商业银行中间业务发展方略，本文主要内容关键词为：商业银行论文,方略论文,中间业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着我国经济金融体制改革不断深入，经济金融生活不断活跃，社会公众热切呼唤银行不断开拓和大力发展中间业务。这对于正在转轨迅速成长的国家商业银行来说，是一个扑面而来的难得机遇。只要充分利用好这个可以大显身手的经济舞台，就一定能够赢得广阔的发展空间和金融市场，而且必将逐步成为银行效益新的增长点。
一、发展中间业务意义深远前景广阔
在现代商业银行中，中间业务是一种与传统的资产业务、负债业务既有内在必然联系，又迥然不同、具有广泛内涵的新业务。可以说，中间业务是金融创新和资产证券化的产物，是银行信用提高和业务发展的一个重要标志。在西方发达国家，中间业务空前发展，已与负债业务、资产业务共同构成现代银行业务的三大支柱，占有极其重要的地位。对我国商业银行而言，发展中间业务也有着深远的意义和广阔的前景。
（1）发展中间业务， 是我国商业银行实现经营管理现代化的必由之路。现代电子技术、信息技术、通讯技术的发展，给金融业带来了深刻的革命。依靠科学技术，商业银行的服务手段、服务方式、服务内容创新的步伐日益加快，不仅传统的存贷款业务有了更丰富的品种，更灵活的经营方式，而且各类中间业务迅速发展，金融服务日益趋向多样化、现代化，并更加贴近市场需求。我国商业银行必须顺应这种潮流，充分利用自身得天独厚的机构、技术、人才、信息和设备方面的综合优势，在发展中间业务上求突破，缩短我国商业银行与国外商业银行的经营差别，提高我国商业银行的经营层次和服务质量，为建立现代化商业银行奠定稳固的基础。
（2）发展中间业务是我国商业银行走出经营困境的理想途径。 目前，我国商业银行的发展主要依靠存、贷款业务。经营机制、管理模式的设定也都是从存贷款业务的需要出发，抓存款、放贷款是商业银行全力以赴的工作，信用卡、国际金融、房地产金融等新业务也需要靠存贷款来发展。在目前整个社会资金比较短缺、金融市场化程度以及开放程度还不高的情况下，这种经营模式无可厚非。但随着市场经济的发展，这种经营模式的弊端将日渐暴露。首先，股票、金融债券等直接金融的发展以及国债的大量发行，已使存贷款经营空间的拓展日益艰难；其次，在正常的经济运行状态下，利率将保持在较低水平，存贷款业务将逐步进入“微利时代”，此外，经营存贷款业务，成本越来越高，风险越来越大。可以说，近年来我国商业银行经营陷入困境，与业务过分集中于存贷款有关，目前，银行应付息赤字居高不下，信贷资产质量劣化，利息收回率偏低已成为制约银行效益提高的关键因素。在经济大环境、银行经营管理水平没有根本改变的情况下，仅凭发展存贷款业务，银行很难在短期内走出经营困境。当务之急是大力发展中间业务。开辟新的盈利区域，优化盈利结构，使商业银行的经营效益得到尽快提高。
（3）发展中间业务，是赢得未来金融竞争的战略抉择。 中间业务以其低风险、高收益的特征，得到了越来越多金融机构的青睐。可以说，未来金融业的竞争，主要集中在中间业务上。尤其是随着中国加入世贸组织，外资银行“抢滩”中国已大势所趋。外资银行与我国商业银行的竞争，不是争机构、争贷款，而是争中间金融服务、争人才。我国商业银行要看到这一潜在威胁，认清自身的弱点和不足，抓住机遇，先入为主尽快抢占各类中间业务市场，牢牢把握未来竞争的主动权。
（4） 发展中间业务，是商业银行更好服务地方经济的现实要求。我国正在进行社会主义市场经济建设，国有企业要面向市场，转换经营机制，建立现代企业制度；众多非公有制企业、“三资”企业充满活力、成长迅速；进出口贸易迅猛增长，利用外资和对外资规模不断扩大，这些都对我国商业银行的金融服务提出了更高要求，不仅要求商业银行提供基本的存贷款业务，而且要求提供咨询、代理、中介等五类中间业务。尤其那些资金充裕、技术先进、管理规范、产销正常的企业，对中间业务的需求比单纯的贷款需求强烈得多。商业银行发挥自身潜能，开办中间业务，可较好解决企业面临的金融服务“瓶颈”问题，为企业发展提供一个周全的金融服务环境。
二、中间业务的拓展方略
中间业务的拓展是一个渐进的系统工程，要求银行在中间业务的起步阶段，贴紧贴近实际，实施传统业务与一般业务结合，近期发展与远期规划兼顾的发展战略，本着“先易后难、先简后繁、效益优先、稳步推进”的原则，积极而又慎重地发展，从而在现在的发展中站稳脚跟，赢得主动，在未来的发展中步步为营，抢占制高点。
1、规范管理方略。
（1）建立完善的工作机构。这是拓展中间业务的首要条件。 要有专门的精干的中间业务拓展部门，这个部门的主要职责是：指导、组织、推动本行中间业务的全面开展；深入研究制定本行中间业务的发展规划和近期目标，负责本行中间业务新品种的研究、设计、开发、营销、推广和售后服务；负责协调各职能部门在发展中间业务方面的关系；负责对本行中间业务发展情况进行检查、监督、考核；负责随时掌握国内银行中间业务发展动态，密切跟踪国外商业银行中间业务发展的趋势，紧盯国内外中间业务开拓轨迹，学习、借鉴、引进先进的管理经验，并不断探索创新，努力开创我国商业银行中间业务发展的新局面。
（2）健全规范的管理机制。 加强中间业务发展管理是搞好中间业务的关键之所在。因此，中间业务从注册登记开始，就要实行无情的制度管理，包括建立健全中间业务的操作规程、财务管理制度、风险防范制度、业务监管制度。通过持续不断的规范管理来营造同业竞争优势。
（3）培养实用的专业人才。中间业务的技术性、专业性较强， 对从业人员的素质要求较高，因此要重视提高从业人员的管理水平和强化临柜人员的规范操作，特别要重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。
2、抢占市场方略。
（1）客户定位。目前，我国工商企业特别是外贸进出口企业、 生产企业、“三资”企业及私营企业是银行中间业务的主要需求者，我国商业银行开拓中间业务，应以这些大中型优良客户为主要服务对象，在此基础上，积极开办信用卡、保管箱（存放金银珠宝、储蓄存单、有价票证、古玩字画、图纸票据）、私人理财、代理个人外汇买卖等面向个人的中间业务。
（2）区域定位。 社会对金融服务的需求是与经济发展程度相适应的。由于我国区域经济发展的不平衡性，决定了我国发展中间业务不能搞“齐步走”，而应因地制宜、循序渐进、分层次推进。根据中国的区位实际，应实行不同的梯次发展方略，大中城市、县城城区、近郊区及沿海经济发达地区要全方位发展高起点、高科技、高效益的中间业务；发展中地区要有所选择地发展切合本地区实际的中间业务；中西部欠发达地区要努力发展以代收代付、代理理财、代理发行为主要内容的中间业务。
3、优化品种方略。
要想在拓展中间业务领域获得成功、必须注意选择适合的中间业务品种。一方面要选好本行的“龙头”产品、“拳头”产品，充分发挥这些“拳头”产品的龙头作用，以带动中间业务的整体推进。在选择中间业务品种时，最重要的是优先选择既具有自身优势又具有广阔市场发展前景的品种，这样的产品才有旺盛的生命力；另一方面，要从客户的需求出发，不断创新中间业务的金融产品，采取多品种发展策略，全方位、多层次地满足客户多样化的需求。
4、产品开发方略。
中间业务产品开发要从使用价值入手，在设计产品功能时，牢固树立客户至上的观念，把满足客户的需求作为创新中间业务产品的方向。重视调研工商企业和社会公众对金融服务的实际需要和对中间业务的售后评价，以此为基础进行中间业务产品的开发和改进。同时，客户对中间业务产品的开发和改进。同时，客户对中间业务产品的意见和建议是最宝贵的信息，银行要善于从售后服务中发现新问题，明确新产品开发和改进的清晰思路。我国商业银行在开发中间业务产品时，应主要考虑以下业务；各种代理业务（包括代理保险业务、代理股票业务、代理清欠、代办集资、代发工资、代收水电费、各种通讯费、交通罚款、税款、广告费、学杂费、报刊费、代理个人外汇买卖、代客办理委托转帐、代客组合存款、代客保管单证、代客办理小额存单抵押业务、代理会计事务、代客理财、代理经济纠纷案件鉴定等）、结算业务、企业现金管理、信托、委托、租赁、票据承兑和贴现、投资咨询（投资信息咨询、投资机会咨询、投资战略咨询、投资政策咨询、投资项目咨询）、项目技术评估、信用证、信用卡、兑付证券、银行自动化服务、经济情报服务、金融保证业务、贷款承诺和贷款销售业务、基金托管业务。近期要侧重发展以扩大市场份额，与传统业务相关联、盘活信贷资产存量，提高经营管理水平，加速资金周转，增强服务功能，实现较多收益为主要目的的中间业务，包括代收代付、租赁、闲置设备调剂、项目评估、信用等级评定、房地产估价、概预决（结）算编审、承兑、贴现、信用卡、代理保险、基金托管、代理理财等。中期要侧重发展以金融验证、金融评估、资产评估业务所、房地产评估业务所、拍卖中心、典当行、破产清算经纪公司、税务代理公司、代理记帐公司、保险代理公司以及知识智力等密集型业务开发公司。发展中间业务应抓住关键环节，以自身经营优势为依托，以提高银行经营效益为中心，在中间业务产品的使用价值和中间业务的规模效应两方面花功着力，在依法稳健经营的前提下，有计划、分步骤、规范化开展中间业务，使之逐步成为银行新的效益增长点。