浅析我国网络银行分销模式，本文主要内容关键词为：模式论文,我国论文,银行论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、传统商业银行的基本分销模式
1.非电子化商业银行分销模式—金字塔结构的服务分销模式
由于传统银行普遍采用非电子化业务操作，商业银行经常通过增设网点来占领市场，所以总分行制下非电子化的商业银行分销金融服务基本采取的是以总行为中心的金字塔型模型。（见下图）
这种分销模式的基础是从总行到最低端的储蓄所或代办处，形成结构层层叠加，下层网点之间横向信息相互屏蔽的纵向信息流结构。非电子化商业银行最前端的代理网点和储蓄所是整个商业银行的一线服务平台。它们直接与客户面对面形成信息交流和提供服务。这种信息结构易于形成服务的规模经济效益，在七、八十年代成为银行的传统经营理念。
但是，由于信息横向屏蔽，平行组织之间信息交流较为困难，且结构过于庞大，人员冗多，分销前端的经营成本居高不下。
2.电子化商业银行分销模式
在八十年代，自动取款机（ATM）网和银行信用支付系统（POS）被引入各级分销机构处理终端，其作用正逐步超过传统的存取款分支网络，成为提供商品化服务的有效工具。另外，随金融电子化的发展，银行内部实现电子网络信息管理，总行和分行、分行和分行、分行与分理处等分销层次之间实现电子联网而形成全行业电子数据流的闭环系统。银行各自形成庞大信息流，提高了信息交流处理速度和工作效率。
这种分销模式实际上是建立在原有商业银行模式基础上实现电子化改造的结果。主要进步在于改进了商业银行金融服务分销的信息交流效率和提供终端及客户端信息处理效率，提高金融服务质量，形成有利于银行服务品牌的整体形象。但是，由于电子化商业银行只是在原有商业银行服务分销框架基础上改良，虽便捷内部信息纵向交流，但未能使客户和银行电子化信息互通，仍需保留分行、支行、代理处和储蓄所等分销组织机构。因此，无论在劳动力成本上，还是在机构管理成本上，或者在客户交易成本上，都没有形成明显的分销成本的替代效应。（见下图）
二、网络银行分销模式
1.国外网络银行分销模式
随因特网时代的到来，互联网上银行正日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交易方式，并改变了传统的银行分销模式。网络银行是指金融业利用因特网和虚拟现实等计算机技术创建的三维电子化银行和金融机构。在发达国家，网络银行的基本分销模式是在银行主服务器提供虚拟金融服务柜台，客户通过PC机或其它终端方式连接因特网进入主页，以银行主页为平台进行各种金融交易。因此，网络银行与传统银行分销模式的最大区别在于完全省却中间分销网络。最后，通过客户平面的中介功能，形成对最终客户群的分销。这个最终客户群是建立在信用卡平台上的客户群。（见下图）
与传统银行相比，网络银行分销模式的显著特点是完全省却了中间分销环节。分销网点多意味着职员众多、机构复杂、运作成本高。在网络银行条件下，无需再设立大量分销网点，其中的沉淀资本可得到节约，网点约束已不再成为银行服务发展的制约条件，传统银行拥有的众多网点可能成为与网络银行相竞争的包袱或管理负担。信息技术正成为网络银行发展的第一推动力。充分利用网络与客户沟通，利用网络直接促销，从以产品为导向转为以客户为导向，并根据客户要求去设计具有个性化的金融产品。
2.中国网上银行的分销模式
自1999年3月招商银行推出“一卡通”网上服务， 中行与建行分别于1999年6月和8月在北京推出网上银行服务。但是，中国（不包括港、澳、台）网络银行的形成模式不是完全建立在因特网上的网络银行，而是将现有商业银行提供的金融服务扩展到因特网上，建立虚拟服务柜台形成分销渠道的模式，其最终客户群是建立在银行卡平台上的客户群。（见下图）
三、如何拓展我国网络银行分销渠道
我国网络银行要真正向发达国家网络银行靠拢，使现有分销模式发展成为先进国家分销模式，要努力做到以下几点：
1.拓展我国现有网络银行业务，扩大客户平面。
网络银行建成以后，银行可从以下几方面逐渐有选择地丰富和发展网上业务。如增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象；配置CA中心实现网上购物和网上支付功能；与电子钱包、 POS和智能IC卡配合提供多样化的电子支付手段；与移动通信GSM 技术相结合实现移动电子交易；与客户服务中心Call Center相结合， 实现无缝的客户联系环境；与客户关系管理CRM系统相结合， 实现个性化的金融服务。只有通过以上多样化的金融服务来吸引网上客户、留住客户，网络银行才能突破传统业务的局限，使自身得到极大发展。只有把眼光瞄准全球，通过网络将触角伸向全世界，吸引各个层次、不同类型的客户参与，才能建立真正意义上的客户平面。多样化、个性化的网上金融服务是网上银行分销模式连接银行与客户的纵向结合点，宽广无限制的客户平面是分销模式的终端目标。
2.将银行营销观念作为指导银行业务经营的基本思想，进一步创新其经营方式
随着商业银行之间兼并的加剧和竞争的激烈，单纯用礼貌周到的服务，已较难进一步拓宽客户渠道。在信息技术高度发达的今天，银行业要求生存，首先要争取顾客，并进可能提供优质服务。竞争加剧后，业务种类和水平差距逐渐缩小，银行经营就象一般企业经营，需要注重营销策略。通过不同的途径，加强与客户之间的沟通与联系，使顾客成为银行的忠实顾客。在网络时代，银行的优势已不在于地理位置，而体现在高效率的信息交换，即在于拥有巨大的信息量及如何最好地利用这些信息为顾客服务。在新的竞争条件下，银行业的竞争重点，不在是金融产品的价格之争，更多地转向提高信息交换系统的竞争力上。只有通过高效的交换系统，才能将各种金融产品既快又好地传送给客户，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更大的市场分额，增加业务创新机会。
3.充分开发银行卡业务，解决网络银行客户平面的信用卡分割局面
因仅局限于自身业务发展的需要及技术瓶颈，传统商业银行缺乏金融系统各银行间网络互联标准、业务传输格式标准及银行专用设备的开发和应用接口标准，银行间网络不能互通，资源造成浪费。今年初，南京开始推广银行跨行交易，进行并不顺利，除交行、招行外，其它行的ATM卡和银行卡交易都不太稳定。要建立先进国家分销模式， 就要解决各商业银行之间不同银行卡无法快速、有效、便捷互联互通的问题，真正做到方便消费者的跨行通存通兑。
4.要加快中国标价标准的改革
为促进金融电子化、网络银行支付系统管理和电子商务发展，建立完善全社会信息化支持系统，在标价形式上，应逐渐向5和10 位的货币标价标准靠拢。这项改革在目前来讲较为艰巨，短期内无法实现。网络银行发展需要这样的社会流通习惯来支持，并最终能形成对此的改革要求。
5.网络银行要积极与其它网上金融服务相联系，创新银行服务
先进国家客户平面下紧密联系着利用因特网大量积聚商业信息的金融经纪机构。他们与网络银行在互联网上的合作是“双赢”的。智能化的虚拟金融服务系统选择点击率高的信息和代理商，吸引客户，提高客户搜寻信息的效率。