从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响，本文主要内容关键词为：走向论文,银行论文,中心论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
信息与网络技术的飞速发展，已成为推动当今世界经济全球化的重要动力。以微电子技术为基础的信息技术革命以及国际互联网的形成，正在把整个世界经济融合成全球一体的“网络经济”。信息技术和电子商务的发展推动了网络银行的产生和发展，网络银行的产生与发展又对网上交易和银行业产生重要影响。
产生
（一）电子商务发展的需要 随着Internet的普及，电子商务正在快速发展。电子商务的发展对于一个公司而言，不仅仅意味着一个商业机会，还意味着一个全新的网络驱动经济的诞生，标志着国际贸易正在向“无纸贸易”发展。1996年全球电子商务市场的规模达1500亿美元，1998年达到3000亿美元， 估计到2000 年， 美国将有25 %的消费者在Internet上购物，将有50%的零售业销售额在Internet上完成，到2001年网上贸易额将达6000亿美元。网上贸易的发展必然要求网上银行服务。一般来说，完成一次网上交易需要以下几个步骤：①用户（消费者）通过浏览器访问商户的网站，选中打算购买的产品或服务后，通过电子货币或反馈表单向商户的服务器发出购物申请；②商户的服务器把用户的支付指令通过支付网关送往商户银行收单主机；③收单银行主机通过银行卡网络从发卡行（用户开户行）取得授权后，把用户的钱划拨到商户帐上，然后把授权信息通过支付网关送回商户服务器；④商户服务器取得授权后，向用户浏览器或电子货币发送购物回应信息。
从上述步骤可以看出，网上交易可能分为两个关键环节：一是交易环节；二是支付环节。支付环节是由包括支付网关、收卡行、发卡行在内的银行专用网络完成的。因此离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。
（二）日益激烈的银行竞争 信息技术给银行业带来越来越激烈的竞争压力，为了在竞争中谋生存求发展，银行业必须采用积极措施以赢得新的客户和商机。
（三）日益壮大的网络客户群 尽管网络技术还有待发展，但它已经可以被称为一个新的大众媒体。在美国，为吸引5000万用户，无线电用了30年时间，电视用了13年时间，有线电视用了10年时间，互联网诞生刚刚几年，全球已有大约1亿人在使用它。 我国正在迈向一个拥有10亿台互联电脑的世界。在这个时代，信息意味着财富。 到目前为止， Internet已经遍及180多个国家，容纳了60多万个网络，接入200多万台计算机，100多万个信息源，为1亿多用户提供服务。预计到2000年，将有1亿台电脑入网，网户将突破5亿，并且每年用户就会增加一倍。
（四）日益成熟的网络技术 网络的安全保密性是决定网络银行能否产生和发展的关键因素。Internet安全技术不断完善和发展，为网络银行的产生和发展提供了足够的安全保障。
发展
自从1995 年10 月18 日世界第一家网络银行——安全第一银行（Security First Network Bank，该银行1996年5月上市第一天，其股票价格从每股20美元爆炒至41美元，引起轰动）开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，在国际金融界掀起了一股网上银行风潮。如美国花旗银行在Internet上设立了站点，并在网上发布其市场推广信息；美洲银行在Internet上提供了家庭银行和建立客户自己的银行两项业务；大通曼哈顿银行在网上推出汽车贷款项目，并准备在网上引入IC卡购物等。另外，法、德等许多国家的银行都相继上网，在Internet开展银行业务。另据有关预测，在本世纪末，美国最大的50家银行中90%以上的银行将提供基于Internet的全面服务，而这50家银行的商业存款总额将占全美国的60%以上。到1997 年10 月8 日， 全球已经有2015 家银行在Internet上设立了站点，并且这种金融专用站点正在以每年90%的速度递增。根据美国研究机构调查预测，到2000年， 将有16 %的家庭使用Internet上的银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的30%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机信息技术基础上的网络银行。
特点
网络银行与传统银行在运行机制和服务功能方面有许多不同，具有自身独特的运行特点。
（一）网络银行是虚拟银行 传统银行的分行有现实的分支机构。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是Internet带来的电子化空间。
（二）网络银行是智能化银行 传统银行主要借助于资金以及众多的银行员工为客户提供服务。而网络银行主要是借助知识和智能、主要靠少数脑力劳动者提供劳动。如美国安全第一网络银行员工只有10多人，为客户提供超越时空的服务。
（三）网络银行是创新化银行 网络银行相对传统银行而言，本身就是一种创新，就美国安全第一网络银行而言，其基本支票帐户不收手续费，没有最低余额限制，客户每个月可免费使用20次电子付款服务，免费使用自动柜员机或借记卡。
（四）网络银行是全球化银行 传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网络银行只需要借助Internet，便可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落。从而使全球金融从零售到批发以至货币发行都可以通过电子网络进行，全世界任何一个地区只需拥有电脑就可以是一个交易中心，可进行一切金融活动。
（五）网络银行业务成本很低 网络银行业务显然比传统的分支机构要节省成本。创立SFNB的全部费用为100万美元左右， 只相当于银行开办一个小分支机构的花费。从维护费用来比较，互联网银行的优势更明显：一是网上银行可节省工资支出；二是可节省租金、装修、照明、水电等维持分支机构所必需的大量杂费。网上银行将面对更多的客户，打破了分支机构所受到的地理局限。
影响
（一）对网上交易的作用与影响 网上银行是适应网上交易而出现的，但由于网上银行发展的独立性，它将能够为客户提供更广泛的服务，从而促进各种网上交易的迅速发展。具体作用突出地表现为以下方面：①为网上交易活动提供迅速方便的服务。银行发展网络银行业务后可以保证客户无论在哪里，只要在入网的电脑上都能从事交易及支付，大大方便了客户；②有利于降低网上交易成本。从而降低客户的交易成本；③增加网上交易的安全性。网上交易有较大的风险；因此网上银行重视采取专业化的风险防范措施降低或减少风险，这将有利于增加客户交易的安全性。
（二）对银行的作用与影响 具体表现在以下方面：①网络银行将会使传统的银行经营理念发生转变。网络银行的出现将改变人们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，比如一直被当作银行标志的高楼大厦将不再是银行信誉和实力的象征；在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会发生转变，传统的银行地理分支机构将会逐步减少。这些转变表明：网络银行将使21世纪的金融业从地理上的多中心走向无形化和无中心。
②网络银行将会使传统的银行营销方式发生改变，使传统银行以产品为导向的营销转变为以客户为导向的营销，根据客户需求开发新的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。
银行分支机构将通过各种终端不断向客户延伸。目前，北美、欧洲大陆和英国的一些大商业银行正面临大幅度裁减雇员和经营方式的改革，银行最重要的经营方式—设立营业网点将成为次要的方式，取而代之的将是能够进行银行业务的家庭电脑和提款机等。目前以自动柜员机、信用卡和销售点终端等为代表的电子自动服务正在普遍推广。现在发达国家正在推广企业银行、家庭银行和电话银行。除小额支付人们仍习惯使用现金外，信用卡可支付一切。它可提供代发工资，代缴水电费、保险金和税款等金融业务。
③网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。21世纪的银行业竞争将是金融业和非金融业、国内和国外、网上银行与一般银行等的多元化竞争格局。首先，网络银行的兴起将打破银行业传统的垄断地位，使银行业与其他相关行业的界限变得越来越模糊。由于网络银行的开设相对方便，且投资相对较少，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术上和资金上的优势从事银行业务。而金融业为了在竞争中求生存、发展，也将不再只是经营某种金融业务的特殊产业；其次，网络银行为中心银行提供了可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助Internet提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小、分支机构多少，都是处在同一起跑线上；再次，网络银行可以通过网络将触角伸向全世界，把眼光瞄准全球，把地球上的每个公民都作为自己的潜在客户去争取，这就使金融竞争突破国界、变为全球性竞争；最后，网络银行将成为银行吸引有实力客户的重要条件。网络银行带来的是深受客户欢迎的、高质量的服务方式，这种服务将提高在同业竞争中的实力，吸引一大批高层次有实力的大客户。而对于那些没有互联网服务的银行，所流失的客户大部分将是这样有实力的大客户。据预测，不提供网上银行服务的银行户头，在未来五年中，每年将流失约10%的客户。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争向更深层次发展。
④网络银行将会使传统的支付结算工具发生变化。在人类社会历史上，货币形式发生了从一般实物、黄金或银、纸币到信用卡的转换。目前在银行业务方面，从存款到记帐，从支票到信用卡，从柜台业务到管理决策都使用电脑，主要业务已经实现计算机处理。随着网络银行的兴起，将经历由信用卡到电子货币的转变，电子货币将超越国家的界限而变成人们支付和结算的工具。
⑤网络银行将会给国际金融监管带来挑战。网络银行的出现和迅速发展，带给人们的是一个全球金融一体化和世界货币一元化的新时代，但随之带来的是一系列需要解决的新课题，如谁来发行电子货币？如何控制电子货币的发行量？如何确定设立网络银行资格？怎样监管等。为适应新时代要求，各国之间必须加强金融合作。
刚起步的我国
目前在我国电子商务和网上银行都是刚刚起步，发展总体水平还比较低，主要是因为：目前我国计算机的普及率比较低，平均每200 人拥有一台电脑；国内大部分交易都是通过现金交易，通过信用卡等进行交易还比较少；人们对其认可程度也有待于发展。但从近几年的发展势头看，电脑的普及率正以每年20%的速度递增，另据中国互联网络中心公布的统计报告，截至1998年12月31日，我国上Internet的计算机总数已达74.7万台，上网的用户为210万户，