向两亿“睡眠卡”开刀，本文主要内容关键词为：睡眠论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
来北京工作已经五年的邹先生是个喜欢跳槽的人，就在不久前，邹先生又从一家报社跳到一家网站工作，在拿到新单位发工资的银行卡时，他发现钱夹里已经没有地方插这张卡了，里面已经插满了六七张银行卡——每到一个新单位就有一张新的银行卡。
邹先生的这些卡有的已经好几年没有用了。用银行业界的说法，这些全部是“睡眠卡”。据估计，到目前为止，这种“睡眠卡”累计已有2亿多张。这一庞大数目的“睡眠卡”正成为各家银行的痛处——大量的系统资源被浪费。
现在，邹先生有可能不得不清理他那些没有用的卡了。2月16日，上海传出消息，称农业银行上海分行将对农行银行卡开卡、挂失、异地存款等服务收取一定的费用，其中每张卡年费是10元。中国农业银行北京分行银行卡部副总经理白梅向《经济》杂志证实，根据农行总行的规定，北京分行将在今年7月1日开始收费。在7月1日以前开卡的用户，将在7月1日从该账户中扣取年费；7月1日以后开卡的用户，将在开卡时收取。以后每年都在7月1日这一天扣取年费。
这是继中国工商银行深圳分行、长沙分行收取年费后，业界的再次尝试。业界称收费是要拿“睡眠卡”开刀。
2亿多张银行卡“冬眠”
中国借记卡市场，于上世纪90年代后期经历了一次跳跃式的快速成长。各家银行为了争夺市场储蓄账户的份额，大规模推广借记卡。
曾经在银行工作的路小姐回忆说，当时为了完成总行的发卡量任务，每到年末的时候，员工都要找到自己的亲戚，将他们的姓名、身份证号码报上去，“这些卡从诞生之日起，就是睡眠卡！”
据了解，在1999年到2000年，大约有10%左右的卡从一开始就是“死卡”。由于银行要求每年的发卡量都要有增长，所以“年复一年堆积”。
中国银联股份有限公司战略部林采宜博士接受《经济》杂志采访时称，截至2003年底，我国商业银行累计发卡量超过6.48亿张，据估计，大约有1/3的卡处于睡眠状态——也就是有2亿多张“睡眠卡”。
根据最近媒体披露，武汉市13家银行近年发行的约1400万张银行卡，约500万张已成了闲置不用“睡眠卡”，卡中金额保守估计高达5000万元。截至2003年底，山东（除青岛外）“睡眠卡”的数量将近银行卡发行总量的40%。
何以会造成如此之多的“睡眠卡”呢？中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容称，这是“搬起石头砸自己的脚”。银行盲目发卡，企图以发卡量占据市场。
对此银行界人士也并不讳言。“当时只注意了发卡量，批量办卡，而且主要通过代发工资的渠道，把卡当成了存折的附属品。”白梅说。
林采宜博士认为，这是银行缺乏成本约束所致。尽管人们都知道，银行发卡的一部分收益已经被这些长期占据系统资源的“睡眠卡”侵蚀，但是一张卡一年的维护费用究竟是多少呢？却并不清楚。
白梅说，“我们的银行卡业务走大账，不单独核算，也就不知道投了多少，赚了多少。”
另一个原因是，人们更愿意持有现金购物，而且这可以避税。通过借记卡很容易查到个人的相关资料。
此外，对于持卡人来说，借记卡的申请比较容易，但是销户就比较麻烦。这也是一个成本的问题。所以许多银行卡闲置在一边不用，也懒得去销户。
收费策略
对银行卡实施收费，成为银行的一个应对之策。收费有两个作用，一是通过收费来促使那些持有“睡眠卡”的人来销户，或者是刺激他们使用这些“睡眠卡”，同时抑制开新卡的人数量。二是这部分收入可以来弥补“睡眠卡”的成本费用。
2003年的《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台为收费提供了依据。《办法》规定，商业银行服务除了银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等人民币基本结算类业务收费实行政府指导价以外，其他中间服务实行市场调节价。
2003年12月，深圳工行对牡丹灵通卡收取10元年费。根据日前《经济》杂志的了解，深圳工行对于新办的银行卡在2003年4月份的时候已经开始收费了，2003年12月份的收费是针对旧卡而言。而且该行明确规定，累计消费1000元／年的持卡人或者日均余额5000元的持卡人都可以免收年费。
《经济》杂志从工行长沙分行了解到，该行于去年3月份已经开始收取年费。
另一些人认为，“睡眠卡”问题的一个原因是没有一个方便的刷卡消费环境，于是甚至有人主张政府应该积极介入推动刷卡消费。2003年北京市公布了《北京市银行卡应用发展实施规划纲要》，为此还专门成立了北京市银行卡应用发展推进工作办公室。该文件提出，要在2004年实现“刷卡无障碍”的目标，到2008年，全市商户90%能够受理银行卡，持卡消费额占社会消费品零售额的25%左右。
继北京、上海之后，2003年长沙、天津、云南、青岛、深圳等城市都相继设立了推动银行卡应用和产业发展的组织机构，并出台相应的政策，以推动当地的持卡消费和受理环境建设。
也有人反对这样做，认为政府不应该介入这样的经济行为，应该遵循市场规律。北京市银行卡应用发展推进工作办公室的工作人员也表示，如何处理“睡眠卡”是属于各家银行的事情。
不怕得罪顾客“上帝”
可想而知，银行卡的收费行动必然会引起大部分人的不快。难道银行不怕得罪他们的顾客“上帝”吗？
白梅则认为，这是一种营销手段，目的是让持卡人珍惜所持之卡。“比如现在播放的电影《恋爱中的宝贝》，其实不好看，但是因为是单位出的钱，就不珍惜这70元的门票。如果用自己兜里的钱，就要考虑一下了！”
林采宜博士认为，收取年费是为确立一套成本收益的单独核算标准，是一种价格策略。同时这种措施抓住了高端用户，剔除了“睡眠卡”持有人这样的低端用户，而且避免了歧视低端用户的社会成本。
2001年以来农行北京分行发卡量平均年发展速度达到185.5%，2003年累计发卡量达到397万张，净增148万张。收取年费可以剔除这些睡眠卡用户。
不过，易宪容不同意这种说法，他认为现在收取年费还是不太合时宜。“这里我们并没有高低端用户之分，都是持卡人，关键是看你的服务到不到位。如果到位，就会选择你的银行卡。”
“在一个市场还没有充分发展成熟起来的时候，只能够以最优质的服务吸引客户，在成熟以后再收费，这样才自然而然！”
易宪容说自己家里也有两张卡是“睡眠卡”，里面也不知道有多少钱，“没有好的服务啊，如果有，怎么会让它们成为睡眠卡呢？”
据《经济》杂志调查了解，到目前为止，工行深圳分行、长沙分行的睡眠卡的销户数不是非常多，但是已经有了。