论建设银行公司业务的发展，本文主要内容关键词为：建设银行论文,业务论文,公司论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
引言
本文就建设银行公司业务的发展进行理论探讨，以此作为建设银行改革的一粒铺路石。文中从国际、国内和本行的形势角度分析了公司业务发展的条件和机遇，并对建设银行公司业务的发展进行了全面的论述。
第一，以《建设银行“十五”规划纲要》为依据。在理论上，公司业务从资产结构、客户、产品的创新、重点客户、客户目标市场的选择、公司业务的效益等进行了论证。
第二，对公司业务所追求的发展目标，结合国外银行的一些做法和我国的经济发展概况进行了积极的论述，并就建设银行公司业务的发展方向有自己的独特见解。因此，本文的结论是：在我国经济走向开放的全过程中，建设银行公司业务的发展必须不断的创新，这是最好的选择。
一、形势分析
目前，建设银行公司业务内、外部经营环境发生了很大的变化，面临着许多新情况，值得我们认真地加以分析和研究，确定公司业务的发展方向。
从国际方面来看，世界经济和贸易仍将呈现在调整中增长的态势，但经济周期性变化日益明显；经济全球化、金融一体化进程正进一步加快，已经波及到世界的每一个角落。尽管各国的体制、信仰、价值标准不同，但共同的利益和目标已经使世界似乎变成了同一家工厂、同一个市场，各国经济金融的融合正日益提高；世界范围内的结构调整和产业重组步伐正日趋加快，商业银行的全能化、国际发展趋势进一步加强。与此同时，世界经济金融中的不确定因素和国际金融风险依然不可低估。自去年下半年开始，美国经济在连续保持近10年的增长势头后，经济增长速度急剧下降，将带动全球经济增长回落，日本经济长期低迷。世界经济的周期性变化将对我国经济的发展产生较大的负面影响。
从国内方面看，国民经济已出现重大转机，国企三年脱困取得阶段性成效，但深层次矛盾并未得到根本解决，自去年以来，国家实行积极的财政政策和稳健的货币政策，国民经济止跌回升，出现重大的转机。2000年GDP（国内生产总值）增长幅度达8%。今年我国国民经济继续保持良好的增长势头，一季度GDP（国内生产总值）同比增长8.1%，利用外资形势也在不断好转；国有企业盈利状况得到明显改善。“十五”期间，国民经济还将继续保持较快的增长，经济结构的战略性调整将向纵深推进，将重点改造传统产业，发展高新技术产业和新兴产业，经济增长模式将从投资主导向消费主导转变；国家大型基础设施及产业项目将陆续开工；跨国企业在华投资将不断增长，民营企业将不断壮大，这些都为建行公司业务的发展提供了良好的外部环境。但是，国内经济运行的微观基础还没有实质性改变；有效需求增长机制尚未形成，经济回升的基础还不稳定；国民经济产业结构还不尽合理；社会投资尚不活跃，国有企业实现的利润在很大程度上还来自于少数垄断企业，而其中很多企业盈利都是国家倾斜扶持的结果，如增加资本金、债转股、减免息等政策；不少中小型国有企业还处于亏损状态。这就要求我们在公司业务发展中加强对市场、客户的研究，注意进行结构调整，既要考虑业务的开拓，又要考虑业务的退出，做到有进有退，进要能全身而入，退要能全身而出。
从建行内部来看，《中国建设银行“十五”规划纲要》把全行总体发展战略已经确定，同时为建设银行公司业务的进一步发展指明了方向，确定包括公司业务在内的“四大支柱”业务，明确了公司业务在全行发展中的地位和作用。“四重”营销策略的实施，进一步提高了全行公司业务的竞争力；在电力、邮电、通信、铁路等基础设施行业以及中长期贷款方面形成了一定的业务优势，拥有了包括海尔、中国移动在内的行业排头兵企业、集团客户和跨国公司客户，为建行公司业务的发展奠定了坚实的基础。2001年上半年，总行本部机构调整已经完成，重新确定了公司业务部门职能、任务和组织构架，加强了总行直接经营的职能，确定了公司业务部门的利润中心地位；通过编制全行公司业务部门预算，从纵横两方面强化了对全行公司业务的经营管理、市场发展、营销组织和质量成本控制，为建立贴近市场、满足客户需求和新的业务运行机制奠定了良好的基础。但是，我们也应清醒地看到，全行资本金不足且被严重侵蚀，直接影响着建行公司业务的发展；资产质量总体堪忧，压逾形势非常严峻。由于新的管理体制和经营机制尚待磨合、完善，“三级管理，一级经营”的体制尚未根本改变，全行经营重心偏低，总行业务规划能力、资源配置能力尚显不足，缺乏对市场、客户、行业的前瞻性研究，宏观指导能力弱，整体连动和综合能力不强；缺乏有效的激励约束机制，员工工作的积极性和创造性还没有充分发挥，风险意识、效益意识、营销意识、服务意识、创新意识还比较淡漠，粗放性经营难以杜绝；公司业务结构还不尽合理，资产负债结构单一，风险资产占比过大，资产风险过于集中。在资产质量较好的行业中公司业务量占比较小，重点地区业务发展速度低于全行平均水平，基本客户在全行公司客户中比重小，客户集中度低；缺少有特色的公司业务产品；公司类中间业务收入占公司业务收入比重过低，利润过分依赖于利差收入；人力资源结构不尽合理，公司业务人员数量不足，业务素质还难以满足市场和客户的需求，特别是既懂传统信贷业务，又懂国际业务、中间业务的人员更为匮乏，业务培训力度不够；信息化程度偏低，全行没有建立统一的公司业务客户服务系统和信息集成体系，缺乏信息共享渠道，市场拓展、信贷审批和贷后管理缺乏必要的支撑。所有这些都成为公司业务向更高层次发展的桎梏，同时，也为我们未来的发展指出了主攻方向。
二、发展方向
《中国建设银行“十五”规划纲要》提出了公司业务发展的目标：追求健康、稳定、持续的发展，市场份额稳中有进，核心竞争力明显增强；资产、客户、产品、地区结构得到优化，资产质量和效益明显提高；培养一支高素质的客户经理队伍，塑造“创新求实，优质全能”的企业形象，为建立具有国际先进经营管理水平的商业银行打好基础。
（一）公司业务所追求的发展应是对重点产业、行业的选择。根据对未来五年我国经济社会、产业行业发展变化趋势和建设银行行业信贷风险、客户结构等的分析，《纲要》确定了建设银行选择与之发展业务联系和合作的重点行业是电力、公路、电子、城市基础设施、医药、汽车、航空、房地产（主要指住房）、教育和旅游业。全力争取金融同业优质客户，在防范金融风险的前提下，积极拓展对高新技术产业的金融服务市场。
（二）公司业务所追求的发展应是对客户目标市场的选择。《纲要》明确建设银行的公司业务重点客户是520户国家重点企业、120家大型试点企业集团；世界500强跨国集团在华投资企业、国家有关部门发布的全国500家最大外商投资企业；在海内外上市的国内绩优上市公司；重点行业里行业百强企业、非重点行业里排头兵企业；在区域市场里具有一定垄断优势或领先地位的地区骨干企业；规模大、有市场、效益好、讲信用、机制新、具有现代化管理水平的知名民营企业集团；国家及省市大中型重点基础设施建设项目法人；有实力、有信誉，具有一定垄断性、能产生稳定现金流量的事业法人。
选择公司银行业务重点客户对形成建设银行优质稳定客户群体，优化信贷结构，提高资产质量，增强市场竞争力具有重要的积极作用，并有利于促进建行业务发展方式由分散的粗放性经营向集约化经营转变，有利于提高经营效益。
（三）公司业务所追求的发展应是实施品牌战略，形成新的业务优势和特色。要使建设银行公司业务提供的产品和服务在市场上有优势，为广大客户和社会所喜爱和乐于接受，并为建设银行带来最大的经营效益，必须实施品牌战略，形成品牌化和特色化的产品系列，使之有市场和为客户所认同。公司业务实施品牌战略，可以吸引更多的客户购买或愿意接受建设银行提供的产品和服务，引起客户重复性购买欲望，扩大建设银行产品和服务的需求；有助于建立和突出建设银行的细分市场，在金融市场上突出建设银行特色，给人标新立异之感；有助于建立建设银行在社会上和客户心里的良好形象和信誉，增强社会和客户对建设银行的认同感。
（四）公司业务所追求的发展应是有效益的发展。效益是企业生存的基础，是企业健康、稳定、持续发展的源泉和动力。离开了效益，企业健康、稳定、持续发展将成为无源之水。只讲投入，不讲产品的发展是难以持久的。我们在做任何工作时，不管是吸收存款，还是营销贷款，组建结算网络，或者是参加项目投资都要有成本观念，事先要进行投入产出分析，要搞清楚这样做究竟挣不挣钱，这样做对于实现我们的最终目标有什么样的作用。公司业务也是如此，要牢固树立以效益为中心的思想，增强效益意识，强化公司业务开展预算。通过预算，运用管理会计方法进行定量分析，我们就可以获得相关数据资料，为我们的分析和决策提供数据支持，变事后算账为事前算账，追求有效益的发展。通过公司业务预算管理，建立一个纵横交织的矩阵式的管理体系，从全局的角度制定公司业务发展战略，明确全行公司业务的市场定位，积极从高风险的行业、地区、客户、产品主动退出，有效地调整信贷结构，保证我们的“四重”发展战略，并从全局角度相应地配置资源，真正做到“有所为，有所不为”，实现公司业务持续、健康、稳定地发展。
（五）公司业务所追求的发展应是高质量的发展。在目前，我们的资产还主要是信贷资产，而信贷资产又主要集中在公司贷款的情况下，信贷资产特别是公司贷款的质量优劣对全行经营效益至关重要。对公司业务部门来说，所谓高质量的发展，一个重要的方面就是要提高公司贷款的资产质量，向资产质量要效益。要保证建设银行的健康、稳定、持续发展，必须保证信贷资产增量的高投放和存量的优化盘活。
1.在总体思路上应由适应性强调向战略性调整转变，优化信贷市场的整体布局。近年来，建设银行虽然一直把调整信贷结构作为工作重点，但至今未取得突破性进展。其中一个很重要的原因是没有形成有效的信贷结构调整实现机制，即信贷市场准入和退出机制，而仅在局部范围内做一些调整和修补，这必然收效甚微。为此，培育高效信贷市场要有总体规划。按照“有进有退”、“有所为有所不为”的原则，在行业上要重点支持基础产业、行业及高新技术，限制一般加工性行业。除了将电力、电信、石化、高等级公路、城市基础设施、烟草、教育卫生、证券等9个行业作为“十五”期间建设银行业务发展的定点行业外，还应精心培育电子信息和高科技等行业。同时，要逐步收缩和退出总体生产能力过剩、经济效益不高、缺乏国际比较优势的传统行业，如建材、机械、制糖、建筑、纺织、商贸、造纸、啤酒、冶金等行业。在区域上，改变信贷规模平均分配的状况，将贷款投向、投量按区域划分为不同的类型，对经济环境、客户环境不佳，缺乏优质贷款客户，信贷投放风险较大的区域，从严控制贷款，把信贷资金向经济环境和客户环境好的中心城市或区域倾斜，支持高效信贷市场的客户，努力使全行的信贷资源向优势产业、优势行业、优势地区、优势企业和优势项目调整，力求使建设银行的信贷结构逐步改善。
2.在客户结构中，必须由局部性调整向全局性调整改变，形成较大规模的优良客户群体。在以买方市场为主要特征的市场经济中，企业的“生”与“死”是经常发生的事情。一个企业的“生”可以为银行开拓业务带来机遇，而一个企业的“死”则有可能使银行的贷款损失殆尽。为此，要切实加强信贷资金的统一调度，形成全行“一盘棋”，集聚信贷合力，培植一批系统性、垄断性、稳定性、网络性的优质贷款客户。
3.在信贷资产质量上，应由靠增量的提高向盘活存量转变，不断提高信贷经营效益，认真筛选客户，实行客户预选制，重点支持具有较长生命力和高成长性的客户，使每一个客户都成为贷款的盈利点。今后，在优化增量的同时，关键要在盘活存量上下功夫。从存量贷款看，风险还是很大的，每年由A级滑向BBB级以下的企业比例很大，新发生的不良贷款额很高。在存量贷款的管理上，应实行不良贷款率和不良贷款额的双线控制，更重要的是控制住不良贷款额。中国人民银行颁发的《不良贷款认定办法》确定的不良贷款额比较科学，又符合实际，今后应控制在这一额度内。具体为：一是存量贷款中的正常贷款，每年发生的不良贷款率要控制在1.5%以内，不能大面积恶化；二是A级和BBB级客户的贷款是控制重点，管住这部分贷款，就管住了不良贷款的发生源；三是多渠道清收转化不良贷款，使存量贷款中不良贷款额逐年下降。要达到这个目标，最关键的是要建立信贷资产准入和退出机制。实际上是要建立一个竞争最优客户、出让次优客户和压缩不良贷款并举的机制，使信贷资产不断地处于优化过程。
4.以客户经理为纽带服务于重点集团客户。近几年来，大部分跨国公司在华投资企业和许多在竞争中脱颖而出的国内企业等优质客户集团化发展的趋势越来越明显，建行经营主体分散的问题已经越来越严重地限制了建行拓展这些优质集团客户。为此我们要以重点客户为突破口，建立重点集团客户内部管理体系的具体办法。该体系拟以客户经理为纽带，组成客户经理小组，将行内相关机构全部联系起来，为协调和统一对集团客户的服务提供一个机制和平台。
（六）公司业务所追求的发展是规范化的发展。规范是社会稳定的基础，是现代文明的表现，离开了规范，社会将陷入混乱，文明将走向倒退。建设银行的发展目标离不开规范，只有规范的发展才能保证建设银行健康地生存和发展。建立符合市场要求，满足客户需求的运行机制，保证建设银行各项改革的顺利进行，维护建设银行绝大多数员工的利益，最终实现建设银行的稳定和持续发展。不讲究规范，违规的发展不仅会给建设银行造成重大的损失，危害国有银行的信誉和形象而且会严重扰乱金融秩序。
（七）公司业务所追求的发展是全面的发展。建设银行的发展目标是要建成具有国际先进经营管理水平的全功能银行，这就决定了我们公司业务所追求的发展必然是全面的发展，是资产、负债业务，表内、表外业务的协调发展。
1.制定公司类中间业务发展规划。长期以来，公司类中间业务的发展尽管在一定程度上有些发展，但大多都集中在传统中间业务及代发工资业务上，代理业务狭窄，没能根据市场的需求和公司业务经营优势特点来拓展，也没能与资产、负偿业务有机结合起来，缺乏公司类中间业务整体发展的系统规划和引导。因此，要研究制定一个切实可行的公司类中间业务发展规划，并将其纳入业务管理体制轨道，同时在规划时，要考虑近期、中期、远期目标的设置，还要考虑各地市场千差万别的状况，区别对待，如：可分为经济发达地区和经济欠发达地区。确实保证各地公司类中间业务的收入在公司业务收入中的占比有所提高。
2.吸收、培养富有创新意识和创新能力的公司类中间业务人才。公司类中间业务具有集技术信息和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，它的运作不仅需要科技投入，而且需要一大批懂银行知识，懂技术、有经验、会管理的复合型人才。现有公司业务中的中间业务人员大都没有经过专门培训，而只在现有岗位有些经验。为此，现阶段除吸收一些复合型人才加入公司类中间业务外，还需要对现有人员在创新意识和创新概念等方面进行培训，使建设银行公司类中间业务发展能以具体经办人员素质上得以内涵式向前扩大发展。
3.实施市场营销策略，开发高效型公司类中间业务新品种。建设银行要在发展公司类中间业务这一激烈的市场竞争中获胜，必须学会和运用市场营销的理论和方法，特别是我国金融业扩大对外开放，加入WTO后，外资银行将大量进入的情况下，其重要性更加突出。以往，我们大都以银行为中心开展中间业务，没有太多地顾及客户的需求，造成了公司类中间业务服务产品质量差，适应市场能力弱。鉴于此，建设银行要拓展公司类中间业务，就必须使用国际市场上惯用的营销手段和方法，科学地进行需求预测和新产品开发，并对新产品的产品策略、促销策略、国际市场等营销组合进行分析研究，使产品能有效地进入市场，进而增大市场份额，创造公司类中间业务的规模经营效益。
4.要坚决引入金融电子化，使公司类中间业务新品种的科技含量逐步提高。当今世界是电子的时代，金融电子化的广泛应用使全球经济不再受国界、时空的局限，况且通过国外商业银行中间业务的发展，已看出知识密集型业务无论从业务量还是收入量，都远远超过了劳动密集型业务。因此，银行发展中间业务必须借助于知识经济时代的“电子空间”创新各种中间业务，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务。
三、基本结论
综上所述，建设银行公司业务发展的主要因素包括：对重点产业、行业的选择，对客户目标市场的选择，实施品牌战略，形成新的业务优势和特色资本金的补充，效益的发展，高质量的发展，规范化的发展，全面的发展等方面。
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