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农业银行向商业银行转轨过程中，应当确立既坚持“固本”，又注重“创新”的经营思路。所谓固本，就是要在巩固和发展传统业务上做文章，在提高传统业务的质量与水平上下功夫。所谓创新，就是要在巩固和提高传统业务的基础上，积极拓展新的业务领域。即调整经营格局，调整业务范围，最大限度地开辟业务种类和经营渠道，培植农业银行新的效益增长点。因此，农业银行要想在激烈的同业竞争中加快发展，必须在以下四个方面狠下功夫：
一、支持农业和农村经济快速发展
目前，在农发行机构下伸和信用社脱钩后，农行可以专心办好自己的事，加速向商业银行转轨的步伐，但对于农行是否要继续坚持信贷支农等问题存有模糊认识。对此，应统一认识。首先，农行商业化经营与做好信贷支农是一致的。农行的经营阵地主要集中在农村，这也是农行的最大优势，抛弃这一优势，就意味着舍本求末。当然，农行商业化后对于信贷支农应当赋于新的内涵，应当打破传统的小农经济和低效农业观念。其次，我国是农业大国，支农具有广阔的领域和空间，而农行在农村又具有良好的条件和基础，因此，农行应深深扎根于农村，走具有支农特色的商业银行之路。其一，以经济效益为标准，选择培育客户，尽快形成具有农行特点的基本客户群。这是农行商业化经营的切入点，要打破区域、产业、所有制界限，以效益为取向将经营规模大、资产负债率低、市场占有率高、发展前景好、信誉程度高的各类生产经营企业牢牢地把握住，形成具有农行特点的企业群体。其二，以坚持产业化经营为纽带，拓展农村产业空间。农业产业化战略的实施必将突破传统的狭义农业观念，改变长期以来形成的农业是弱质产业、比较效益低的局面。农业产业化将贯穿于产前、产中、产后的诸环节，形成种养加、产供销、贸工农一体化经营的产业链，使农业实现多层次，多环节增值，在农业及相关领域产生许多新的效益增长点，这正是目前农业日益成为新的投资热点和向阳产业的根本原因。其三，以网点调整为契机，优化配置，加大重点区域及新区域的业务比重。农村金融体制改革的深化，为农村调整网点布局、优化人财物配置提供了前所未有的契机，农行应以经济区划为参照，逐步淡化行政区划观念，认真分析区域经济发展前景和信贷业务的发展潜力，从地域上重新界定农行业务发展的中心和重点。其四，以国家产业政策为导向，重点支持粮棉大县和“两高一优”农业示范区建设。扶持粮棉大县发展经济和建设高产优质高效农业示范区，既是党和国家赋予农行的重要职责，又是农行实现自身发展与有效支持农村经济发展的结合点。两项专项贷款属于政策性范畴的商业性贷款。农业银行应在协调好与主管部门关系的基础上，抓好项目建设，积极主动参与项目评估和筛选，把住立项关。对已确立的项目，要严格按照效益原则，坚持流动资金贷款优先，再建续建项目优先，按计划、按进度组织投放。
二、增强资金实力
一分一脱后的农业银行，日前所面临的首要问题之一就是资金实力明显减弱。因此，农行要加快发展，尽快消除体制重组对资金实力带来的冲击，就必须坚定不移地把增强自身资金实力放在突出位置常抓不懈。从目前实际出发，农业银行要在增强资金实力上取得突破，应抓好以下几个方面：第一，要重新确立存款经营的指导思想。坚持一手抓总量增长，一手抓结构改善，促使农行的各项存款实现效益型增长。第二，突出揽存重点。一是组织收购存款。国家每年都要投放大量资金收购农副产品，这是组织农村储蓄极具潜力的资金来源。农行应不失时机地同农发行协商配合，搞好收购资金揽存工作。二是组织农村外出务工经商人员的劳务收入存款。要结合劳动管理和用工部门，摸清各地劳动收入信息，针对外出务工人员的工作特点和服务需求，定时、定点、定向服务，提供信息、结算、汇兑和存取款方便。同时，亦可签订存贷双向合同，建立长期稳定的存贷业务往来关系。三是组织企事业单位存款。要加强开户企业资金管理。凡在农行开立基本帐户的企事业单位，其收入必须全部存入农行。四是代理保险业务，组织保险公司系统开户和保费收入存款。五是创新存款形式，不断满足社会公众日益增长的存款品种需要。第五，强化存款公关。农行要在存款市场上抢占较高的份额，争取更多的低成本资金，必须加大公关力度。同时，注重开发垄断性行业和有稳定收入来源的行业存款，建立健全存款公关责任制和奖惩制度以促使农行存款较快增长。
三、培植高效信贷载体
信贷资产质量不高、缺少高效信贷载体，已成为制约农行提高经济效益和增强发展后劲的突出问题。为此，应当做好以下几个方面的工作：1.调整贷款投向，确保增量信贷资金向基础产业和高新技术产业倾斜。当前，农业银行面临着业务空间调整的良好机遇，各级农行应下大力气调整贷款投向和结构，一方面压缩发展前景暗淡、科技含量低的行业贷款，一方面要发挥系统调控功能，集中资金和规模向基础产业如道路、桥梁、电力、通讯等以及高新技术产业倾斜，把贷款增量投向那些发展前景广阔、技术含量较高的产业，为培植高效信贷载体奠定基础。2.搞好“银桥工程”即运用金融手段促进农业大省向经济强省跨越的重大举措，是促进经济增长方式转变的重要手段，是实现社会经济效益与农业银行自身经济效益同步增长的有效途径，也是落实农总行提出的“九五”期间在各省培植一批重点企业作为固定客户群和效益增长点要求的具体行动。为此，应选择一批大中型企业和骨干项目按照信贷原则，优先提供和办理“贷款、结算、承兑、贴现、信息咨询”等金融服务，使其成为农业银行的高效信贷载体。3.加强高效信贷载体的开发和开拓。所谓开发，就是支持现有的高效载体加快发展，使其上规模、上档次、上质量、上水平，以增强其经营实力。所谓开拓，就是在广阔的经济空间内寻找新的高效载体，争取一些垄断性大企业、大集体、大行业为农行的基本客户。同时，抓住企业推行产权制度改革的机遇，支持骨干高效信贷载体兼并、控股、承包、租赁弱势和低效企业。这样既满足了高效载体扩大经营规模的需要，又能带动弱势企业较快地发展，使沉淀的信贷资金得以盘活。
四、开拓开发中间业务和新业务
1.发展信用卡业务。发展信用卡业务不仅可以组织低成本资金，增加手续费收入，而且能够在客户和城乡居民中树立良好形象和信誉，增加农业银行无形资产的含金量。金穗卡业务应着重抓好以下几个方面：一是信用卡的促销。制定促销计划，扩大发卡量。二是扩大信用卡的交易量。积极发展特约商户，提高信用卡的使用频率，减少“睡眠卡”。三是加快发展信用卡电子化建设步伐。2.发展国际业务。当前应把经营重点转移到外汇业务上来，有计划地培植一批以产品进口为主的外向型客户群体，重点办好国际结算和结、售汇业务。对以产品出口为主的大中型企业集团和专业进出口公司，实行跟踪服务和现场服务。同时，按照本外币一体化经营的要求，把外汇信贷、结算和其他外汇中间业务与人民币业务有机地结合起来，提高农行本外币业务的服务功能和盈利水平。3.开办房改信贷业务。一要配合房改部门做好企业住房公积金的收集工作，提高农行房改资金的市场占有率。大力吸收农业银行贷款支持的企业及开户单位用于建房的各种基金、公积金等，专户存储。二是调整自营性房改资金投向。优先满足有购买力的、自筹资金达到规定比例的物业经营者和住房消费者购置房产所需资金，以及资金力量雄厚、物业地理位置优良、销售对象明确、项目进度临近竣工的开发企业所需流动资金。4.还应大力开展房地产估价、资信评估、信息咨询等业务；在控制风险的前提下，扩大票据承兑、贴现以及金融租赁等业务规模，尽快在实现物业资产和业务的多元化方面取得较快发展。