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一个让人感动的故事
一名归国留学生讲过这样一个故事：他在国外时，有一次到一户人家去买二手车，那家的夫妇热情地接待了他，向他介绍了车的性能、优点，并且还详细说起了车的毛病和以后驾驶可能会出现的问题、应对方法。他临要告别时，从屋里跑出一个小男孩，急切地问他父母，是否如实地将车的毛病告诉了要买车的人？他父母说：“是的，已经毫无保留地如实地讲给了这位先生。”男孩听了之后才放心地跑了回去。
国外的人们无论老少为何如此诚实？这是因为他们有着坚实的“信用文化”的基础。他们从小就能体会到，不讲信用将无法生存。
潇洒的信用消费
在当今的欧美国家中，需要付费的时候人们很少动用现金。目前个人信用消费（非现金支付）已占全社会消费总量的10%以上，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，纯粹的现金交易方式已越来越少。即使在个人支付活动中，信用付款方式也已逐渐占据了主导地位。所以，翻开他们的钱包，里面的现金并不多，倒是有许多各种五颜六色的卡。
比如美国，人们是没有户口的，证明身份用的最多的是驾照，因为美国是汽车轮子上的国家，美国人离不开汽车，也须臾离不开驾照，无论是购车、买房、办保险，还是炒股票，只要把驾照一亮就行了。与驾照同等重要的还有“信用卡”。美国人消费极少用现金。可以说，美国就是卡的世界。
德国也是有卡走遍天下。他们目前流通的信用卡主要有“现金卡”和“贷款卡”两大类。前者以用户在银行资金账户内存入的现金为基础，好像一个钱包，可以用其消费或提取现金；后者则是一种先花钱后还账式的磁卡货币。根据用户的收入、以往还贷情况等因素对用户有不同的预支款额，通常最少允许预支1000欧元。当然花这种钱需要支付利息。
目前德国等欧盟国家也和美国差不多，绝大多数商店及交通、餐饮、住宿、娱乐、保健和服务机构都已通过磁卡公司与银行联网，磁卡消费相当普遍。无论是住旅馆、购物还是享受其他服务，结账时只要把卡一刷，再输入密码或签个名便万事大吉，感受方便的同时也透着股潇洒。也用不着担心小偷光顾，因为很少携带现金，各种卡也只有卡的持有人才能使用。
完整的信用体系
在欧美等发达国家，建立信用制度已有150多年的历史。社会信用制度一般包括企业信用制度和个人信用制度。
个人资信档案登记的资料来源于两个方面，一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，这个表上包括借款人的身份证明、职业证明、社会关系、贷款历史、婚姻状况等方面的情况；二是专门的信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括过去借贷还贷情况、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。
美国银行的评估机制可以把公民的信用状况评为四个等级：第一级，借款人还款能力强，信用记录优异；第二级，借款人还款能力较强，信用记录良好；第三级，借款人还款能力和信用记录一般；第四级，借款人还款能力和信用记录较差。对第一、二级的，银行可以放宽限制，放心地给他贷款；对第三级申请人，小心谨慎，限额贷款；对第四级则基本就是拒绝贷款，火烧眉毛也只有干着急。不过，个人收入支出状况是不断发展变化的，昨天是穷光蛋，今天可能就是买彩票中大奖的百万富翁了。这没关系，银行会根据外部情况变化不断调整个人贷款的资信标准和个人的资信等级。可以这么说，在这些国家里，良好的个人信用档案就是个人的第二身份证。
另外，他们有严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统。主要包括三个方面的内容：一是制定相关金融法规、制度、办法，依法约束信用借款人的行为，不能想借就借，想借多少就借多少；二是金融机构按严格程序和要求与借款人签订借款契约，有章可循；三是银行采用抵押、担保和信贷保险等方式转移自身风险，一旦发生失信，跑得了和尚跑不了庙。
发达的信用咨询
在西方国家，无论是立法、司法、行政机构及金融机构的银行和普通公民，都要把自己的有关信息，包括部分相对秘密的信息向某些机构公开，并做有限披露，以供他人出于合理的目的进行查询。美国、英国、法国等都有《公平信用法》，市场主体在取得授权以后能公平合理地获得和使用与交往对象相关的信用信息。个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。
目前美国的信用咨询业极其发达，现有几百家私营资信公司，邓白氏、科法斯、穆迪等世界著名的信用公司均属于独立的社会中介机构，主要从事以企业为主的信用服务。美国环联公司拥有全美3.4亿条个人信用记录，每年出售两亿份咨询回复给全球60多个国家和地区。个人的社会安全号码和由专业公司做出的信用报告，方便了任何公司、银行和业务对象的有偿查询，各信用服务公司又获得了相当丰厚的回报。
在美国，人人都有一个社会保障局发的社会安全号码，类似我们的身份证号码，但比身份证号码的内容更详细、更丰富、更具体。这个号码输入计算机系统，并全国联网。每个公民的保障号一旦进入这个计算机网络，任何人都可以从微机上调出你的背景材料，而且一生经历、学习、特长、德才表现，应有尽有，图文并茂，读书或工作的主要经历及表现都会上网查到。找一份新工作，雇佣者只要在微机上打出号码，你的背景资料就一目了然。
当然，也不是你的什么情况谁都可以查询到。欧美的信用文化的法律特点就是：兼顾社会公共利益的前提下尊重个人隐私和商业秘密。《公平信用报告法》的主要目的是为了规范信用报告代理机构和使用者的行为，既要保证信用报告的准确和公平，满足商品经济发展对市场参与者信用信息的需求，又要保护信用报告对象的隐私权，防止他们受到不准确或误导性信息的影响。所以每个人既不用担心涉及个人隐私的资料被滥用，也不必担心被虚假信用资料所欺骗。
对失信的无情惩罚
确实，在欧美法律里，诚信被认为是高于一切的“帝王原则”，违背了这一原则，就差不多等于犯了弥天大罪。谁若不讲信用不仅仅是处处不便，而且难以生存，根本就不存在什么侥幸过关。
以美国为例，在净化消费信贷的环境方面有四部重要的法律：即《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》；授信方面有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公正贷款记录法》、《公正贷款对账法》等法律，此外还有《破产法》。这些法律规定了各方信用上的权力、义务、责任。
比如在他们最常见的信用卡方面。其实，如果用户保持信誉，简单说就是：现金卡不透支，贷款卡及时还钱，那么手中的信用卡就会非常方便与“友好”。否则明知账中所剩不多仍用信用卡消费，这有“恶意透支”之嫌，将被处以高额罚款。有时即使欠了半个月款，罚款额也竟要高达50%。
有个我国驻德国机构的公司业务人员，贷款卡中有不到一马克的欠款。对银行的连续警告没放在心上，结果“警告性利息”变成了“惩罚性利息”。银行还寄来了“最后通牒”，告诉他如果不在一个星期内将欠款及全部利息还清，就要将他告上法庭。这时他的欠款总额上涨了20多倍。银行雇员说，银行正面考虑将其列入“信誉极差”等级。真如此，以后在全球任何地方，他都将很难再成为该家银行的信用卡客户，其“欠账不还的不良行为”记录甚至还会在其他银行系统中备案。
如此看来，在国外信用不仅是一种信誉和荣誉，也不仅仅是道德和人品，更是一种甚至本身就可以作为资金来看待的金融资源和金融商品。若个人信用不良，立刻就有可能被打入“黑册”，就会造成经济活动和生活、工作上的极大困难。
在欧美发达国家为什么很少见到制假售假的现象？因为制假售假除要受到法律的严厉制裁外，行业协会还会把你的丑行在网上公布，从此以后，不会有人再信任你、和你做生意，你不但在本行业无法立足，就是改行另谋发展也将十分困难。更令人生畏的是，有过刑事记录或不良民事记录的人，如曾经诈骗、开空头支票、欠款不还、制假售假、破产等等，在申请贷款、上保险时，都要比守信用的清白人麻烦许多，并且要多付利息或保险费率；在找工作时，被雇佣的可能也很小，即使被雇佣，工资也会比信用良好的人的标准低；在消费水、电、煤气时，别人可以先用后付钱，但他得先付钱后消费。你说，这样谁还敢失信缺德？对美国人来说，无论走到天涯海角，那个包含信用信息的社会保障号都会像影子一样伴随着他。因此一般来说，美国人的法律意识特强，谁也不愿在社会保障号码上留下污点。
所以，这不是欧美国家的人觉悟多么高、品德多么好，而是严密科学的社会管理制度使他们不敢失信欺诈。这也是为什么他们那里许多人把信用看得和自己的生命同等重要的原因。可以这么说，他们觉悟高、品德好也是被逼出来的。长时间在这样的客观环境中生活，也确实有利于公民养成良好的社会公德。在他们那里，男女老少都注重讲信用也就不足为奇了。
这样说来，我们国内目前欺诈横行，失信泛滥，与我们没有建立起现代诚信文化基础是大有关系的。要想从根本上减少甚至消除欺诈失信，必须尽快建立起我们自己的、有中国特色的诚信机制和体系。仅仅愤怒谴责、空发牢骚是没有什么大用的！当然，建立诚信中国，要假以时日，着急可以，但更重要的是踏实地做点实事！