共同促进中国银行卡市场的发展--访中国人民银行副行长刘廷焕_中国银联论文

共同促进中国银行卡市场的发展--访中国人民银行副行长刘廷焕_中国银联论文

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2003年3月26日,中国银联成立一周年。中国人民银行副行长刘廷焕出席了有关活动,此间,接受了本刊记者的采访。

记者:一年前,中国银联开业。您怎样评价中国银联在银行卡发展中所起的作用?同时,也请您介绍一下银行卡的联网通用工作、"314"工程完成情况以及银行卡市场今后的发展思路。

刘廷焕:中国银联的成立,是我国银行卡发展中的一件大事。中国银联把推动联网通用、改善用卡环境当作自己的首要任务,依托科技进步和体制创新,科学地规划银行卡跨行信息交换网,全面推行统一的业务规范、技术标准和“银联”标识,加快了联网通用的步伐。联合各家商业银行,建立起我国银行卡市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高的良性发展机制,推动了我国银行卡产业化的发展。这对于提高我国金融业服务水平,实现金融电子化,提高银行业的整体竞争能力,都有着直接的推动作用。经过一年多的努力,中国银联与整个银行卡产业同步成长,取得了可喜的成果。

银行卡的联网通用工作一直受到党和国家领导人的高度重视和大力推动。2001年12月,温家宝同志视察了银行卡联网通用工作,对2002年联网通用目标和重点提出了具体要求。2002年9月,温家宝同志再次批示,要求“千方百计实现今年确定的银行卡联网通用目标”。按照国务院领导的要求,人民银行进一步加强了组织领导,先后四次召开银行信息化领导小组会议,解决联网通用的难点、重点问题;各商业银行领导亲自抓,有步骤地推动了银行卡联网通用;中国银联作为联网通用的专门机构,积极发挥作用,配合各商业银行做了大量富有成效的工作。上海、北京等地政府出台了一系列政策,加快推广普及银行卡。各方通力合作,共同努力,确保了2002年联网通用"314"计划的顺利完成。

到2002年末,全国发卡机构达88家,发卡总量近5亿张,高幅30%;2002年银行卡交易额11.6万亿元,增长38%;银行卡户人民币存款7034亿元,比2001年末增长56%。2002年,全国共实现银行卡跨行交易6.3亿笔,清算金额1790亿元,分别比2001年增长100%和95%。过去一年的实践证明,组建中国银联等一系列政策措施符合我国银行卡产业发展的要求,相信将持续推动我国银行卡产业的快速发展。

2003年,中国人民银行将继续加强对联网通用工作的组织领导和监督检查,充分调动各商业银行和中国银联的积极性,进一步巩固、完善和扩大"314"工程成果,力争实现全国地市级以上的联网运行和跨地区使用,在全国范围内推广普及“银联”标识卡;按照市场规律改革银行卡利益分配机制,鼓励专业服务、专业经营,大力发展受理市场;积极推进“金税”工程和银行卡联网通用工程的结合,扩大银行卡受理领域,完善银行卡服务功能;加快推动银行卡立法,进一步建立健全银行卡相关风险防范制度,严厉打击各类银行卡违法犯罪活动。各商业银行和中国银联应积极按照人民银行的工作部署,明确任务和责任,有计划地做好联网通用的各项工作;要进一步贯彻执行统一的技术标准和业务规范,做好联网通用的基础性工作;加大受理市场投入力度,开展银行卡产品创新和服务创新,满足广大人民群众的用卡需求,保证业务处理系统畅通和稳定运行,全面提高跨行交易处理效率和质量,改善联网通用效果,提高银行卡服务质量。

记者:您曾谈到,上海市政府在发展银行卡产业方面,具有很强的超前意识。银行卡中心建在上海对于上海国际金融中心建设会有怎样的作用?您如何看待上海市在发展银行卡产业方面的经验和做法?

刘廷焕:银行卡中心在上海,给人们生活和社会方方面面都带来极大的便利,拉近了上海与其他国际金融中心的距离。银行卡可以使证券市场、货币市场以及保险市场的沟通变得方便。由于银行卡消费和结算是联网通用的,银行卡中心的建设有利于强化上海作为全国资金流动和清算中心的地位,能够使上海国际金融中心进一步完善业务功能,提高上海金融服务水平,促进上海商贸发展。由于银行卡发卡和消费需要并可以产生大量的消费信息,这与目前正在上海试点的个人和企业征信系统相互配合,可以强化上海作为全国金融信息中心的作用。此外,银行卡中心的建立还有利于上海银行卡和机具产业及软件的发展,提高上海工业生产的技术水平。

上海市高度重视发展银行卡事业,市政府多次进行了专题讨论。2002年6月,陈良宇同志主持召开了银行卡产业发展工作专题会议,确定了“形成一个中心,完善两个市场,提高三个比例”的三年产业发展目标。上海市还采取一系列行之有效的政策措施,使上海市的银行卡普及与应用水平显著提高,并对全国其他城市起到了良好的带头和示范作用。一是建立了一套有效的工作机制。去年7月,上海市政府专门成立了由市政府主要领导牵头,各有关部门组成的“银行卡产业发展领导小组”,制定了工作例会制度,形成了协调各部门的工作机制,为银行卡产业发展提供了强有力的组织保证。二是出台了一系列有效的政策措施,产生了明显的效果。在良好工作机制的保障下,有针对性地推出了公务用卡、联合有奖促销、商业街受理环境达标验收、媒体正面引导与宣传等各项措施,使上海市的社会用卡环境大为改善,公众用卡意识明显提高,有力地推动了上海市银行卡的普及应用,并在全国范围内产生了积极的影响。三是进行了一系列制度和政策创新,推动了市场化经营机制的形成,为银行卡产业的发展创造了良好的市场环境。去年中国银联落户上海之后,华夏银行国际卡中心、招商银行信用卡中心、建设银行信用卡中心相继在上海成立。同时,上海市政府还积极培育本地的专业化服务机构,鼓励市场化经营,并通过设立银行卡产业园,将政府优惠政策固定下来,为各银行卡经营主体创造了良好的经营环境。

记者:在上海银行卡市场发展过程中,人民银行做了哪些工作、发挥着怎样的作用呢?

刘廷焕:人民银行一直高度重视上海市银行卡的发展。2001年就明确提出把上海市作为全国银行卡联网通用工作的重点,全面实现各类银行卡的跨行通用。2002年又把上海市列为银行卡受理市场建设的重点城市之一。2002年年初以来,按照总行的要求,人民银行上海分行将银行卡作为一项重点工作来抓。一是积极开展银行卡联网通用工作,明确了上海市银行卡联网通用各项指标要居全国前列、银行卡受理环境要成为全国最好的城市之一的工作目标。二是多次召开银行卡联网通用专题工作会议,研究部署相关工作,对上海市银行卡受理市场发展过程中存在的问题,提出了具体工作要求。三是加强监督检查力度。2002年的2月、5月、9月以及11月,人民银行上海分行对上海主要商业街区的ATM、POS机具受理银行卡情况进行了现场检查,及时发现问题,提出整改意见,进一步促进了银行卡受理市场的改善。四是针对持卡人投诉、银行卡受理市场出现的POS机具不规范操作以及跨行交易清算和差错处理中出现的问题,多次召集各发卡银行和银联上海分公司进行研究,并加以妥善解决。五是根据人民银行总行对银行卡联网通用工作的要求,制定了《上海市银行卡联网通用工作指导意见》,对以后一段时间上海市银行卡联网通用工作提出了具体要求和建议,促进了商业银行银行卡业务的稳健发展。六是积极配合上海市政府的安排,参与银行卡消费有奖活动,推动持卡消费,不断完善银行卡受理环境,推进银行卡受理市场发展和银行卡受理市场专业化服务。上海市各发卡银行以及银联上海分公司在全面完成2001年人民银行总行提出的银行卡联网通用工作目标的基础上,积极探索,努力解决联网通用工作中的问题,不断强化统一业务规范和技术标准的落实工作,提高银行卡交易网络的运行质量。

经过有关方面的共同努力,银行卡联网通用效果已初步显现,上海的银行卡联网通用工作走在了全国的前列。据统计,截至2002年底,上海17家发卡机构的发卡量为3565万张,其中信用卡的发卡量达到18万张,比同期增长100%以上。共布放ATM3282台,POS16938台。2002年,上海市银行卡交易总金额为1065亿元,其中直接消费306亿元,比2001年有较大幅度增长。与此同时,银行卡交易成功率较2001年年底有明显提高,同城跨行和异地跨行交易成功率分别达到95.6%和81.5%,位居全国前列。

银行卡产业发展的不断深入,对上海市银行卡受理环境的改善和发展提出了更高要求。为了进一步加快发展、培育市场、提高服务水平,我们要求人民银行上海分行继续督促各发卡银行落实银行卡受理机具标准化改造和系统维护等工作,通过监督检查,着力提高交易成功率,及时发现问题并提出整改措施,进一步改善上海市银行卡受理环境。同时,积极配合市政府开展银行卡受理市场专业化服务工作,通过专业化服务,推动上海的银行卡受理市场实现跨越式发展。

记者:银行卡业务涉及面广,科技含量高,集多功能为一体。它能改变人们的生活方式,提高生活质量,也成为商业银行利润来源的重要方面。请您谈谈在积极推动银行卡业务发展的同时,我们应如何认识和有效控制风险,并要注意哪些问题。

刘廷焕:银行卡业务运行的主体少不了发卡行、受理行、持卡人和商户等参与者,其业务包含储蓄、结算、信贷等领域,环节多,链条长,因此,银行业务的主要风险如信用风险、流动性风险、汇率风险、操作风险无一不存在于银行卡业务当中。此外,还存在一些银行卡业务的自身风险。如,信用卡业务当中,恶意透支风险比较突出,这是信用风险的集中表现。因此控制和化解风险应是每个参与者都要高度重视的问题。切不可盲目地追求数量,这方面境外有大量的经验教训,应当很好地借鉴。在过去的十年里,万事达卡和Visa国际组织所受的信用卡犯罪损失一直呈逐年上升势头。目前美国银行卡冒用率为2.2‰,欧盟为2.5‰,亚太地区为3.5‰,美国银行卡冒用额年增率为38%,欧盟为74%,亚太地区超过100%。2000年,亚太地区银行卡被冒用损失达7000万美元。

虽然我国银行卡绝大多数是借记卡,但是有的发卡行对银行卡业务的风险缺乏足够认识,存在着发卡机构内部管理不规范等问题,我们应借鉴国际银行卡的发展经验,根据银行卡的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度,规范各类银行卡的资信审查、开户、授信等操作程序,加强银行卡的内部控制和风险管理。银行卡向客户提供服务,只是使原来的存贷汇等业务更加方便快捷,没有改变这些业务存在的风险,并且风险可能会加大。因此,各银行应将风险集中统一控制和管理。各商业银行要建立集中统一的客户信息管理系统,利用银行卡联网通用的特点,特别应实现对不良客户信息的“通用”,对业务流程中风险的高发环节也要加强管理。银行卡花样繁多,不断创新,也给监管工作带来了挑战。应当继续本着积极审慎的原则,既要求发展,求利润,又要保证质量和减少风险。为保证有一个长期良好的受理环境,要不断地引进先进的信息管理手段,切实提高ATM、POS系统网络的自动监控管理水平,实现全国银行卡受理网络的信息化管理。在统一规划的原则指导下,有步骤地进行技术系统的全面改造,尽早实现ATM、POS的自动监控,缩短故障和差错处理时间,同时对系统监控数据加强统计分析,不断改善银行卡的受理环境。

目前银行卡工作还存在一些不容忽视的问题,应当引起有关方面的高度重视。一是一些行盲目追求发卡数量,风险意识淡薄,对持卡人资格审核不严,采取低价甚至免费的方式发行贷记卡。二是信用卡犯罪活动有上升趋势,出现了一些新的犯罪手段,社会危害性很大,但相关的安全规章还比较缺乏。三是各行之间的联网通用还存在一些问题,交易成功率还有待于进一步提高。四是持卡人占总人口的比例仍然偏低,用卡频率较低,睡眠卡较多。五是银行卡产业尚未真正形成。我国商业银行更多是通过信用卡吸收存款,国外商业银行是通过银行卡赢得更多的年费和透支利息,并通过持卡人的消费赚取更多的商户结算手续费。六是银行卡受理环境还需要进一步改善。这个工作要从发卡行开始,因为发卡银行是客户服务的最终提供者,也是客户对产品信心的保证。只有发卡行积极参与,卡的受理市场及功能才会迅速发展。七是银行卡的受理环境需要进一步开放,让更多银行和团体参与,使大家在一个有组织、有秩序的环境下互相合作,公平竞争,将受理环境变成一个包含多元素、多层次的社会金融网络。这样,不但对普及银行卡有利,还可为将来银行卡服务延伸至其他金融类产品提供良好的基础。

记者:国际上产生了一些银行卡知名品牌,如Visa占据了全球支付市场61%的份额,我们应当从中借鉴些什么?

刘廷焕:国际上银行卡市场的发展的确为我们提供了不少值得借鉴的东西。第一,品牌意识。如国际Visa组织重视品牌,不断扩大品牌的影响力。在独树一帜和标新立异的同时,兼顾与其他成员品牌的互补性,会员的品牌也是自己的品牌。就目前我们的银行卡市场来看,银联与商业银行的品牌联系在一起进行宣传时,消费者的受益才能最大化。第二,针对客户的需要,创造丰富多彩的产品和服务。除了提供消费贷款、结算等功能外,还不断创新附加功能。如美国运通公司随时为持卡人提供买卖基金、外汇、股票、透支消费、法律咨询等服务。英国的商业银行针对公司客户的需求,发行了公司卡,也称商务卡,它一般面向特定的对象发行,发行商向持卡人提供账单的同时,还向公司寄送交易的明细清单,这种公司卡为客户提供控制、分析商务支出的功能。我国的银行卡创新空前活跃,产生了不少名牌银行卡,但还需细分客户需要,服务要更有针对性。第三,不断满足银行与客户双方的需要。香港银联保通有限公司正是在平衡银行与客户两者之间的利益、兼顾多方的需要中找到空间,使自己发展起来的。这方面,我们也做了有效的尝试,收到很好的效果。第四,建立银行卡全球受理、便利、安全、可靠的网络体系。我国的银行卡必须全球化。

我国银行卡事业起步较晚,但有后发优势。一是我们有巨大的市场潜力。我国经济持续增长,人民收入提高,要求生活丰富多彩、方便快捷。这使银行卡具有巨大的市场潜力,目前我国1400万个商业网点中2001年银行卡特约商户仅占2%,银行卡消费额占社会总消费额的比例仅为3.4%。与发达国家相比,我国银行卡市场处于发展的初级阶段。因此,国外银行卡组织也纷纷看好中国市场,对此,我们应当有充分的思想准备。二是已奠定了较好的物质基础,如网络、机具、技术等初具规模,已经形成了遍布全国的银行卡支付体系框架。如工行已经实现了牡丹卡在300个城市的联网使用,全国可受理牡丹卡的储蓄所26000多家,特约商户7万余家;近两年多来,相继在300多个城市分行投产了信用卡异地自动授权系统以及国际卡与外汇卡收单处理系统;在319个城市分行投产了储蓄暨牡丹灵通卡异地通存通兑系统,部分分行投产了POS机监控系统。三是我们有强势的商业银行作为银行卡市场主体。四是银行卡受理环境进一步优化。五是我们已经聚集了大量的人才。我们要有紧迫感与使命感,抓住发展的有利动机,在短时间内把我国的银行卡市场做大做强。随着经济的全球化,中国的银行卡必将走向世界,我们一定要发挥好自己的优势,打造优秀的民族银行卡品牌。

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