前言：
近年来，信用卡业务迅猛发展进入 2.0的时代。在信用卡1.0时代，信用卡作为一种授信方式，商业银行主要关注的是提升信用卡的支付效率；到了信用卡2.0时代，商业银行赋予信用卡的功能增加，关注点开始转变为信用卡的跨界合作，应用于更多的支付场景中。而随着信用卡的使用场景增多，信用卡的业务增长及发卡量都呈现出了高速增长的态势，伴随而来的是信用卡业务风险问题显露出来。在信用卡市场增长已经趋于饱和的市场环境下，风险问题将成为制约其发展的重要因素。
一、信用卡业务高速增长，信用卡不良率攀升
（一）信用卡面临的现状
今年1月，中国银联的数据显示，全部大部分地区的信用卡不良率都在提高，不良率集中在3%～4%。以商业银行平安银行为例，平安银行2018年财报显示，各项经营指标均呈增长态势，信用卡不良率也比去年增长了0.14个百分点，达到了1.32%。
去年信用卡不良率的集中发生，主要和前年信用卡业务急剧扩张有关。另一个原因是三四线城市的信用卡用户增加，还款能力降低导致不良率升高。此外，为了降低不良率，银行从信用卡审核开始，降低发卡量，用户的融资能力减弱，又会进一步增加不良率。目前商业银行信用卡不良的抬头现象仍是小范围的增长，短时间内并不会引发行业风险。商业银行信用卡业务风险控制不完善，商业银行的信用卡业务正凭着自身使用灵活、方便快捷等特点，渗透入消费者日常生活中，已经成为众多消费者热衷的消费信贷重要形式。但随着信用卡的普及加快，信用卡业务带来的相关金融风险也越来越多，给客户、给商业银行造成的损失也越来越大。目前，商业银行信用卡业务中面临的风险主包括由于信用卡客户的资信水平低、经济状况恶化，还款能力差引发的商业银行经营中的信用风险；还有商业银行在信用卡业务的操作过程中遭遇的操作风险，由于银行自身管理问题导致操作业务人员操作违规或者疏忽，给不法分子进行信用卡恶意透支或欺诈行为的可乘之机；或者是信用卡持卡客户在使用信用卡的过程中，由于自己没有良好的信用卡使用习惯，如使用过于简单的密码或者信用卡的操作不当，带来的操作风险，引发客户经济损失较大，同时也给发卡商业银行造成大量的资金损失。
（二）商业银行如何改善信用卡不良率
针对信用卡不良率高速攀升的情况，商业银行应多方位、多角度地判断新增用户的还款情况和还款能力，谨慎审核授信额度，并更具持卡人的用卡记录和行为灵活调整额度。除此之外，商业银行不仅可以通过央行征信了解持卡人的信用情况，还可以和第三方征信机构、互联网金融企业合作，通过对方的互联网风控模型和大数据，逐渐完善用户的征信信息，优化自己的风控模型，从而更好地评估持卡人的信用及还款能力。
二、共债风险大幅攀升
（一）共债风险的主要体现
“共债风险”是银行风控从去年开始重点关注的风险，共债风险最重要的一个传导链即为“套现”。信用卡提供最长56天免息期、年化利率最高不超过18%，即使办理信用卡分期，一般成本也都会控制在28%到32%之间，绝对不超过36%，与平均年化在百分之数百甚至上千的网贷高炮相比，不知道便宜了多少。很多人纷纷选择通过信用卡作为现金融资的方式。近些年来，互联网金融行业发展迅猛，很多人在银行借不到钱，纷纷转向线下消费金融公司、互联网金融平台，多头借贷现象普遍。
信用卡行业的“共债”现象增多，包括三四线城市低收入持卡人群增多，引发的还款困难问题逐渐爆发。商业银行对持卡人下沉人群的消费习惯和征信判断都还不是非常精准，银行风控面临的挑战更大。尤其是2018年P2P爆雷潮，互联网金融平台资金紧张，人们从P2P平台借不到资金，纷纷将焦点转向了信用卡上。很多持卡人通过信用卡透支、套现，与此同时，他们可能在多个互联网金融平台都有借款，多头借贷导致银行的信用卡资金待收风险提高。
（二）商业银行积极采取措施应对共债风险
面对屡禁不止的共债现象及共债风险，除了市场环境的变化，商业银行也应该有自己的防范措施。平安银行早在两年前，就在开始调整风险政策，主要防范套现等高风险共债用户，从新增用户和存量用户中，严格控制高风险用户的占比，谨慎发放授信额度，就成效来看，收效甚好，且新发放业务的资产质量稳定向好。
面对日益严峻的金融市场环境，中信银行也在积极应对，通过精细化的运营管理方式，投入大量的资源，严格控制信用卡共债风险的爆发。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆升级风控策略，严格审核用户的征信状况，控制高风险用户的授信情况，并采取降额、提前催收、预警等主动管控措施，直至高风险用户推出，从而降低共债风险的发生及避免由此产生的影响。
不仅如此，各商业银行都应时刻做好准备，必要时采取严格的风控手段，利用风险评级预测工具等创新手段，积极防范高风险共债用户可能带来的风险，才能在恶劣的市场环境中，保持业务的正常持续发展。
三、随着移动支付的发展，信用卡使用率逐渐降低
（一）信用卡使用现状及问题
信用卡的消费场景产生于线下刷卡交易，随着移动互联网的发展，扫码支付逐渐取代刷卡支付，信用卡实体出现的概率大大降低。提到移动支付大家都会选择用手机支付，如果商业银行不想到如何加入移动支付的战场中，抢占流量的入口，将移动支付和信用卡相结合的话，相信很快就会被移动支付所取代，信用卡将直接会沦为睡眠卡，更别提提高信用卡的使用率了。
事实上，仅线上的移动支付平台支付宝、微信支付、银联云闪付都在进行流量的争夺，所以商业银行面对的竞争环境将更加困难，也将面临更大的挑战。
对于信用卡行业而言，信用卡线下交易量多年前就已经开始持续下滑，即使是纯线下消费场景，支付也基本都靠移动支付工具在线上完成。所以要想提高信用卡的使用率，就必须与移动支付想结合。
（二）商业银行积极抢占支付流量入口
1、对于消费者而言，不论使用的是哪种支付方式，只要支付过程顺畅便捷，他们就会选择哪种方式。如果遇上某种支付方式有消费优惠，他们可能也会为了优惠力度而选择另一种支付方式。一般用户不会在支付宝和微信上绑定太多卡，因为使用扫码支付就已经很方便了，大多数人为了省事根本不会去选择绑定信用卡。面对这样的困难，各商业银行信用卡中心更要主动出击，想尽一切办法合作，好拿下这些支付工具的信用卡绑定入口。
很多银行为了抢占这一入口，纷纷推出了自己的优惠活动。如平安信用卡就推出了促绑卡的激励，持卡人首次绑定微信或支付宝，任意消费金额都能获得10元的返现奖励。对于有平安银行信用卡的持卡人来说，他们已经有了信用卡，绑定微信和支付宝的操作成本非常低，所以他这个活动的效果非常明显，很多平安银行持卡人都会为了10元的返现激励而绑卡。
2、还有一种促进信用卡用户活跃的方式是信用卡积分。信用卡积分是银行为了吸引用户，所打造的一种积分体系，用来回馈信用卡持卡人，刺激持卡人多消费。羊毛出自羊身上，商业银行想要对用户进行回馈，就要用产生的收益来回馈用户，这个收益来源主要是用户刷卡交易产生的分润。然而，为了抢占线上流量，提高信用卡的使用率，从前几年开始，已经有商业银行开始陆续推出多款卡通，如平安、浦发、招商、中信银行等，对于线上场景的消费给予积分奖励。平安银行就推出了消费送积分的奖励，活动形式在活动期间内，只要通过微信或支付宝绑定平安银行信用卡，每消费1元就送1积分。
3、除了通过微信和支付宝的绑卡入口，促进信用卡的使用率，各家商业银行也纷纷走向前端，通过产品和流量的运营，进一步提高信用卡的使用率。商业银行走向用户面前直接与用户接触：其中的一个方式就是通过与电商平台合作导流。线上电商平台拥有非常大的流量，与电商平台合作发行联名卡或优惠券，一方面增进了与电商平台的联系，以方便进一步深入的合作，另一方面，给予了持卡人一定的消费优惠力度，增加了信用卡的使用率和使用额度，提高了持卡人对与银行的忠诚度。二是商业银行自建APP，吸引公域流量成为私域流量，不论是对于用户触达，还是用户行为习惯的采集和记录，都比较方便获取数据，并通过这些数据不断优化用户体验，从而更好地为业务发展服务。通过自有APP推出用户专享优惠或活动，也能极大地提高信用卡的使用率和用户的活跃度。
总结：
信用卡发展至今已有多年的历史，已经从高速发展期过渡到了成熟期，中间肯定会有这样那样的问题，关键是商业银行在面对信用卡发展过程中的问题，如何采取有效的手段或举措，合理化解和解决这些问题，避免发展成行业性问题，并为以后的业务发展持续提供源源不断的动力。
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作者简介：韦志林（1986.09-），男，江苏盐城人，2009年本科毕业于苏州大学，现居太仓，在职研究生专业是金融。
论文作者:韦志林
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月38期
论文发表时间:2019/8/23
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