对如何防范商业银行金融风险问题的几点思考，本文主要内容关键词为：商业银行论文,金融风险论文,几点思考论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
在社会主义市场经济条件下，商业银行在向集约化经营过程中，如何搞好贷款营销，有效增强信贷资金投入和防范化解贷款风险，切实解决贷款难和难贷款的问题，这是当前摆在一些地方商业银行经营者面前的一个热点和难点问题，这也是银行深化改革，实行商业化经营的必然要求。本文拟就新形势下，商业银行如何防范金融风险的问题谈点粗浅之见。
一、正确认识贷款误区 树立贷款风险意识
当前，信贷资产质量不佳，逾期、呆帐、呆滞贷款问题突出，是困扰国有商业银行正常经营和业务发展的一大难题，它不仅直接造成银行经营性亏损，同时也削弱了银行支持国民经济发展的能力。究其原因，表现在商业银行信贷管理中存在的“六个误区”：
一是机械化解风险的误区。随着金融业多年积聚的风险逐渐暴露，防范和化解金融风险意识成为商业银行首当其冲的一项工作，这对于风险的控制、防范和化解起到了积极的作用。但部分的基层行防范意识过于机械、闭关自守，不放贷款而花大力气搞清非盘活，结果不仅收效甚微，而且因“惧贷”使业务萎缩，经营亏本。这既不利于自身的正常经营和发展，也削弱了对地方经济发展的支持力度。
二是贷款责任追究的误区。近年来，为防止新的信贷风险发生，有的商业银行实行了贷款第一责任人终身追究制度，将贷款风险与一线信贷人员直接挂钩，一笔贷款形成风险后，信贷员动辄扣工资，下岗，甚至开除。虽然贷款责任追究制度对于防范信贷风险有其好的一面，但其给信贷员工作造成巨大的心理压力，影响信贷人员放款积极性，造成信贷萎缩的负面作用也不容忽视。
三是信用独占的误区。所谓信用独占是指银行片面强调企业对银行的信用，而放松了对企业的信用。有一基层行在向某企业催收贷款时，许诺只要企业还款，便重新贷款。而企业如约归还了贷款后，银行却不履行诺言，最终导致银企关系僵化，也使这个企业因没有资金周转而停产。
四是贷款权上收的误区。将下级行贷款发放权上收，实行集中审贷，是近年来部分商业银行在信贷管理中普遍采用的一种做法。这种做法表面上是对信贷风险的控制，实质上却人为增加了贷款的环节，对经济发展也不利。
五是依法收贷的误区。近年来，起诉已成为基层商业银行清收陈欠贷款的主要手段，执行难也相应成了银行对法院工作最大的抱怨之一。我们应当看到，依法收贷并不是清收贷款的唯一途径，而且一味强调起诉也会造成一些负面影响。如容易恶化银企关系；造成企业倒闭、职工下岗，对社会稳定不利；银行起诉标的一般较大，起诉费用也较高，在执行无果的情况下，增加了经营的成本。
六是项目参与的误区。部分基层银行在企业申请贷款时，往往会派信贷人员参与项目的论证和评估，这的确是贷款发放前的一个重要环节。但应当看到，一些参与论证活动只是走过场，做表面文章，其原因不是银行不积极，而是信贷人员中真正能够进行项目论证的人才太少。
因此，各级商业银行只有充分认识信贷管理中存在的问题和弊端，树立信贷风险意识，才能走出信贷误区，取得工作主动权。
二、完善优化信贷结构 努力化解贷款风险
贷款是商业银行首要的资产业务，目前商业银行利润主要来源于贷款利息收入，银行经济效益好坏主要取决于信贷资产质量的高低。目前，各商业银行的信贷资产质量普遍较差，其主要表现在：现有存量结构不合理、死滞资金占比多，存在着老的搞活了，新的又发生了，前清后增，没有真正建立一套完整的信贷安全体系。针对上述存在的贷款误区，我认为解决的主要办法是：
1、要在贷款存量的盘活上下功夫。一是“让利保本”。对一些信誉高、效益好、产品有出路的企业，银行可以从中做工作，利用其优势促进企业兼并、联合，搞活死滞贷款，必要时银行可让一点利息，以调动政府、企业的积极性。二是“以贷活旧”。对一些经营困难但能救活的企业，在落实好债务，避免贷款悬空的情况下可给予一点贷款，以新增贷款盘活旧贷款。三是“以奖减损”。运用行政的、经济的和法律的手段进行清收，对清收风险呆滞呆帐贷款有成绩，有贡献的单位和个人必要时可奖一点鼓励金，以调动信贷人员和有关部门的积极性，尽量减少国家信贷资金损失。四是“以贷引收”。目前，地方各级政府发展经济劲头很足，要求增加银行贷款呼声很高。因此，在政府要求增加贷款时，把搞好死滞贷款作为条件，即银行增加新贷款解决地方该支持的企业或项目，地方财政则拿一块资金解决关停企业死滞贷款，以贷引收，调动地方政府和企业主管部门盘活存量的积极性。
2、要在加大对优势企业的支持力度上用气力。当前各商业银行要针对企业的特点和现状，加大对优势企业的支持力度，要通过业务转授权制度.适当集中信贷业务审批，加大集约经营力度，加强信贷资金的集中调控，全面优化调整信贷结构。在发放贷款时，要坚持以市场、效益和信誉为导向，坚持大、中、小并举，各种经营成份并举，支持不同类型的企业合理发展，扩大优秀基本客户，避免简单地以企业大小和所有制形式为取舍，重点支持有市场、有效益、守信誉、能按期还本付息的企业发展，支持国家重点企业和企业集团的发展壮大，培育新的经济增长点，振兴支柱行业，对纳入国家重点建设计划的交通、能源、邮电通讯等基本设施建设及经济效益好、企业机制新、资金流量大、有发展潜力的企业和企业集团加大营销力度，加大贷款支持，建立良好的银企关系，促进银行和企业的共同发展。
3、要在贷款的增量上强化管理。商业银行要按照《商业银行法》的要求，实行资产负债比例管理，实行集约化经营，最大限度地实现资金的流动性、安全性，盈利性。同时，还要重视做好以下工作：一是要坚持“三看”：一看企业法人代表的综合能力和企业的集体管理水平；二看企业的盈利能力和能给银行带来的经济效益；三看企业产品市场竞争能力和发展前景，使新增贷款既符合国家信贷政策，支持地方经济发展，又能收得回，银行有经济效益。二是要坚持把好“三关”：手续合法、程序合规关，调查关和检查关。同时，要建立信用贷款监督保障体系，减少人为的风险因素。三是要建立信贷目标管理责任制。信贷工作目标责任制主要是实行三个责任制：①管理目标责任制。将全年各项管理工作确定不同的目标，制订严格的完成时间，明确主要责任人，包括发展信贷基本客户群、开发新业务、提高信贷资产质量措施，调整信贷结构和优化贷款增量、制度建设、调查研究、业务培训、帐务统计、电子化建设、档案管理、“三防一保”工作等十一个方面。②风险贷款催收目标责任制。将风险贷款列出清单，逐笔分析原因，提出年度催收方案，并定期检查工作进度。③贷款催收目标责任制。对信贷人员实行责、权、利相结合，存贷、息一条龙的管理办法。并实行贷款催收目标责任制。将催收任务落实到人，实行重点监管，并与个人利益挂钩。这种将信贷工作计划分析列项，明确到人，实行按期考核，年终奖惩的办法，可以使信贷管理工作的软指标变成有计划，有目标、有检查，有考核的硬指标，能促进信贷管理工作的落实。四是要加强政府、企业和银行的密切合作，打好盘活贷款存量硬仗。其一，加强转换企业经营机制，为盘活资金奠定良好基础。要从根本上减少和控制银行呆帐，呆滞贷款数量，逐步消化银行不良资产，盘活贷款存量。要深化国有企业改革，加快建立现代企业制度步伐，按照市场经济的法制规范企业行为。各级政府和企业部门要积极推进企业转换经营机制，指导企业加强和改善经营管理，彻底改变过去企业吃“大锅饭”，经营管理者负盈不负亏的局面，真正从根本上实现由计划经济体制向社会主义市场经济体制的转变。其二，各级政府部门要把活化信贷资金作为当前一项重要经济工作来抓。要成立专门组织，制定有力措施，进行扎实有效的工作。要对企业的贷款进行一次全面认真清查摸底，弄清贷款底数，认真落实债务，严格界定风险，制定盘活措施，下达进度目标，逐户抓好落实。对转制企业的贷款应结合债务清偿工作，由有关银行按合同规定收回贷款本息，或与债务人重新签订贷款合同，防止贷款悬空。其三、银行对已形成的不良资产，要通过建立银行贷款风险基金的办法，按规定比例逐年提取呆帐准备金，用于冲销呆滞、坏帐资产，减轻企业负担，提高经济效益，促进存量盘活。
三、加大贷款营销力度 努力防范金融风险
针对当前有的基层行存在贷款的误区和问题，省、市商业银行要高度重视，要积极采取各种防范金融风险的措施，努力提高信贷营销力度，提高信贷资产质量。
1、要增强贷款营销观念，加快信贷制度改革。一是在经营思路上，各金融机构要打破“规模论”的思想束缚，实行“大小兼并”，抓优放劣，不问“出身”，不唯“规模”，只求实绩；二是在营销贷款过程中注重突出四个“早”字，即早一步掌握信息，早一步介入，早一步开展，早一步到位资金，努力在贷款营销中占据主动权，取得事半功倍的效果；三是各级金融机构应进一步完善经营管理机制，按照“固定资产贷款审批权集中，流动资金审批权下放”的原则，调整并完善对基层机构的授权制度，合理划分基层支行贷款审批权，适当下发贷款授权，简化审批手续；四是改革信贷规模和经营计划的编制办法，推行基层支行依据当地信贷合理需求按季自下而上编制，自下而上审定的办法，并合理确定内部资金往来利率，做到集中有度、合理调节。
2、要改善金融服务，发挥金融的效能。一要加强客户经理队伍建设，通过完善激励机制，提高服务质量，全面提高为客户服务的水平，为优秀客户，大型项目配备客户或客户经理制保证客户能够及时得到服务。二要加强产品创新，树立业务品牌，加强管理创新，发展多种融资工具和手段，加强业务创新，竞争优秀客户。同时，还要发挥网点覆盖面广、综合实力强的优势，推出行内银团贷款业务，为跨地区的大型客户提供融资服务。三要探索信贷方式创新，努力拓展贷款市场。要大力拓展票据业务，使票据逐步成为中小企业的重要融资渠道。推行“扁平化”管理，推广客户经理制，减少贷款流转环节，缩短贷款受理时间，为客户提供快捷优质服务。
3、要建立有效的风险预警机制，实现信贷管理的精细化原则。一是充分发挥信贷台帐系统只是到期贷款提示，未体现预警的功能。预警应该是一个完整的数据库，根据计算机设定的各项参数，根据企业财务数据及银行相关信息的录入，通过缜密计算与分析，及时发现企业经营与财务状况的异常变动，通过信贷台帐的业务监测系统，发出预警信号，并通过顺畅的渠道将信息及时传送到相关部门，为管理者提供决策信息。
一要建立到期贷款事前分析制度。为了有计划、有规律地释放风险，更加有效地化解风险，各级商业银行必须建立到期贷款事前分析制度。此制度不仅对风险进行预测，更要有风险转化的功能。具体来讲，就是要提前两个月对到期贷款进行综合分析。这样有助于审批及签批人对贷款企业及贷款质量情况的及时了解，对未来的风险情况有所预测。同时，还要根据情况提前提出到期处理意见及相关措施，帮助信贷员确立工作目标，明确工作内容，从而真正做到时间表与责任人的落实，实现整体利益与局部利益的统一。
二要建立重点客户、问题贷款报告制度。在信贷员定期下户的前提下，要特别关注基层行范围的重点及问题贷款，加大调查频率，对管理措施和实施方案进行专题研究，对于贷款企业的突发事件和经营、人事的重大变故实行当日报告制度，并保证信息传递渠道的顺畅、及时。信贷人员的信息反馈是风险预警系统的重要一环。因此，各级商业银行在全体信贷人员中要推行“及时，深入”的工作作风，培养行兴我荣、行衰我耻的主人翁责任感。
三要建立规范化信贷审批流程。根据客户的所属行业、经营性质等综合因素及顾客的不同需求，根据信贷风险发生及控制的不同程度，确立不同客户为中心的经营与管理原则，各部门的工作必须根据客户的需要设置流程，并服从流程的安排，坚持以流程管理为主的审批模式，坚持以客户需要和工作需要为前提设立工作流程及相关部门。规范化的审批流程既是对信贷员工作的有效指导，也是防范操作风险的有效途径。
四要建立信贷人员工作手册。信贷人员工作手册可以一岗一册，一人一册，其主要内容包括：明确责、权。详细介绍工作范围（如贷款种类）、岗位职责、审批权限。提供理论依据、政策指导。汇集、摘录相关的法律文件、法规、银行内部的文件规定，进行操作性指导。细化业务操作程序、审批流程。做到人手一册，翻开手册，就明确了自己的工作内容，工作职责，就能寻找到相关的业务规定和法规要求。这样可以缩短新人适应岗位的时间，提高工作效率，防范信贷风险，也有利于责任的划分，避免因职责不明确而产生的工作顾虑与推诿现象。
五要建立贷前调查，贷后检查制度。文本的格式化，不单是形式的统一，更是对信贷调查与检查工作内容的细化与指导，一份规范化报告就是实践工作的具体体现。信贷报告的格式化，信贷调查的制度化也是重要方面，与贷前调查相比，全行的贷后受理相对薄弱，信息的不对称，社会信用体制尚未建立，使信贷人员的调查、检查工作困难重重，贷后管理工作也就显得异常艰巨。在贷后的检查中要扭转以客户自述为主的方法，努力采取多种形式做到以我为主，主动出击。通过对企业经营活动及现金流量的分析，重点预测企业的还款能力及潜在风险。
六要建立电子化信贷档案管理系统。档案管理的完善是从信贷基础管理的角度防范信贷风险。先进的电子化信贷档案管理，为信贷管理工作提供了必要的保证和支持。信贷档案的完整与安全是对银行债权最基本的保障，而电子档案管理既便于档案的调阅，也为各级商业银行领导适时监控与稽核检查提供了先进的管理手段。
七要建立新型的银企合作关系。在计划经济体制下，银行代财政管理资金，因此信贷人员有参与企业经营与管理的职能。随着银行商业化、企业公司制度的建立，银企之间演变成为一种单纯的资金供求关系。信贷人员始终处于企业经营活动的外围，信贷资金一旦进入企业，便失去了银行的控制。在对近年来不良资产形成原因的分析中发现，大部分企业在申请贷款之初经营都是很正常，只是资金到位后没有很好地使用，或者在取得银行支持后经营规模与经营领域一度扩张，投资过于分散，落实到具体项目的建设资金严重不足，在没有后续资金保证的情况下，项目纷纷落马，投资项目的不成功，企业实力受到严重损伤，这也必然导致银行贷款出现风险。因此，要加强宣传，建立企业信用档案，建立由社会监管、法律监管和政府监管等多方面组成的信贷监管体制，对不讲信用的企业要坚决停贷，努力扭转信贷经营环境。
4、要规范企业融资担保体系。加强与地方政府部门的协调工作，切实解决企业抵押担保难的问题。运用企业互保，联保，贷款保险、多渠道筹资建立贷款担保基金措施，解决企业的贷款担保难的问题。一方面，要与地方政府有关部门落实简化抵押登记和公证手续，降低企业融资成本，提高融资效率；另一方面银行要扩大企业信用贷款比重，修改商业银行企业信用等级评定标准，取消或消减“经营实力”项目的分数，为企业平等获得银行贷款创造条件。同时银行还可以扩大抵押（质押）财产范围，提高抵押物折扣率，适应企业贷款需求数额小、时间紧、频率高的特点。
5、要加强实施人才战略。加大对合格信贷营销人员的培养，加强对现有信贷队伍的充实和管理人员的培训，适当增加合理的信贷营销人员，努力提高现有信贷人员的素质，以适应新形势发展的需要。
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