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近年来，各地普遍反映，乡镇企业贷款不足，资金紧张。乡镇企业贷款余额占全国贷款余额比重呈逐年下降趋势，与乡镇企业对国民经济贡献的份额不相称。许多有市场、有效益、有特色和有出口订单的乡镇企业因缺乏流动资金难以正常生产。为何出现这种情况？
目前乡镇企业的资金情况总的来看是贷款不足，投入下降，已经成为影响乡镇企业发展的关键问题之一。
1997年以来，乡镇企业贷款余额上升极为缓慢，年均为6.4%，而同期金融机构全部贷款余额年均上升近10%；2000年乡镇企业贷款余额比上年下降了1.6%，同期金融机构全部贷款余额比上年上升6%；乡镇企业贷款余额占全部贷款余额的比重也呈下降趋势，由1997年6.7%下降到2000年的6.1%。乡镇企业贷款不足已经影响了乡镇企业发展，造成增幅较大的回落，1991年——1997年间乡镇企业增加值年均增长达到35%，但1998年——2000年的年均增长不足10%。
据对全国乡镇集体企业固定资产投入的情况分析，近年来，银行贷款、固定资产投入均呈持续下降趋势，银行贷款1999年底比1996年底下降44%，固定资产投资下降近20%，由于投入下降，造成增加值逐年持续下降。
在乡企贷款难的情况下，占乡镇企业绝大多数的中小乡镇企业更难以获得银行贷款，银行在贷款问题上往往干着“锦上添花”的事，而不是“雪中送炭”。银行往往将贷款重点放在规模大、效益好的企业，而一部分产品有市场，在经营上暂时遇到一些困难的中小乡镇企业得不到贷款。基层反映，中小乡镇企业贷款难、抵押难、担保难。
同时，《乡镇企业法》已经实施三年，但绝大多数地区乡镇企业发展基金并未依法设立和运作。同时资本市场发育严重滞后，民间投资下降，乡镇企业上市困难。
那么，出现这些矛盾和问题的原因在哪里呢？有关专家分析有如下原因。
一是国家扶持力度的影响。乡镇企业在发展的初期，主要得益于供不应求的市场环境和国家一系列的扶持政策。但随着财税体制和金融体制的改革，特别是进入“九五”以来乡镇企业在财政扶持、税收减免、金融贷款方面的优惠政策逐步取消。如乡镇企业东西合作、少数民族地区乡镇企业及贸工农基地建设专项贷款、地方支持乡镇企业发展的财政周转金等。这些优惠政策的取消进一步加剧了乡镇企业资金困难。
二是金融政策和体制的影响。近几年国家在金融政策和体制方面进行了许多调整和改革，对促进加大投入，防范金融风险起到了重要作用，但还不够到位，还未真正调动起银行贷款的积极性。据了解，在金融监管上，新刑法对贷款失误作出了严厉的处罚规定，银行缺乏贷款积极性；同时银行的信贷管理权限上收过快、过多，县级银行的放贷权减少（1999年调查，某县农行只有10万元的权限），且只有发放流动资金的权限。在资金流向上，县级银行资金分流严重，新增贷款主要投放于经济最具活力的地区，许多中等发达或欠发达县市成为资金净流出地区。许多县级银行没有贷款权限，所有存款必须上缴上级支行，造成县级银行扶持本地企业发展的资金严重不足。在贷款担保上，乡镇企业没有担保机构，抵押条件又不具备，大多数乡镇企业没有征地，厂房不能抵押；贷款前期抵押评估手续繁杂，费用很高；银行审贷程序较多、时间较长。
三是乡镇企业授信难。一些企业经营管理不善，效益不好，负债增加，资信下降，乡镇企业负债率在65%左右，一些地方乡镇企业不良贷款较多，一些企业的信用不好。但一大批经营业绩较好的乡镇企业也难以得到授信额度。
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