面对网络时代的保险业，本文主要内容关键词为：保险业论文,网络时代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
自我国开展保险业务以来，我国保险业已取得了长足的发展，尤其是进入90年代后，保险行业的发展步伐更是加快了。到目前为止，保险公司已由最初的中保、太平、平保“三足鼎立”发展到现在的24家。1997年全年保险费收入约为1100亿元，较1996年增长28%，其中产险保费收入500亿，较1996年增长10%，寿险保费收入600亿，较1996年增长80%。预计1998年保险业全年保费收入将以15.20%的速度增长， 全年保费可望达到1300亿。[1]
随着我国保险业的迅猛发展，我国的保险市场正逐步由卖方市场转为买方市场。保险业日趋激烈的竞争使各保险公司开始不断发掘自己在保险领域的深度和广度。而即将到来的21世纪信息时代的竞争是与网络和信息技术分不开的。要想在信息时代为自己赢得一席之地，不被挤出市场，保险公司只有迎头赶上，顺应网络发展潮流，抓住这个发展机遇。
保险业本是一门高度信息化的产业，保险公司要依据大量的数据和信息来评估、计算和鉴定市场中的价值风险。而网络时代的到来，更是缩短了时间与空间的距离，使保险公司可以在网上进行公司会计、融资、投资管理、资金转移、保险统计、产品开发和理赔等一系列的业务，大大方便了保险公司的业务操作。随着网络技术与网络金融的发展，我们正向一个无现金、无支票的电子货币时代迈进。届时，支付和结算方式将发生巨大的变化。电子货币以其减少现金流通、方便快捷的特点，将成为国际通用的重要支付工具。资金以电子货币的方式在网络间流动，支付和结算足不出户在瞬间即可完成。到那时，保险公司内部的管理运作以及资金的营运，保险公司与客户之间，保险公司之间以及保险公司与银行等其他金融机构之间的业务往来都可通过电子自动转帐系统完成。目前，国外的保险公司已逐步开始运用电子手段进行营销，例如在英特网上。我们也应看到保险业在开发采用网络的能力方面远远落后于银行和其他金融机构。利用网络来迎接新的挑战与机遇，改变传统的营销方式，已成为整个保险业必须面对的趋势。
1.网络的使用可充分有效地开发利用信息资源，对于保险业来说，它的好处是十分突出的。
（1）保险业素来以其高昂的管理费用而闻名， 保险公司拥有一个庞大的分布在各处的代理机构和代理人员的队伍。而网络的使用则可使保险公司节省大量花费在分支机构、代理网点及营销员上的费用，直接在网络上销售其保险产品，降低营业成本，从而降低费率，吸引到更多的投保人。
（2）网络的触角伸到了世界160多个国家的5000多万户中，保险公司可利用网络四通八达、方便快捷的特点，在网上做广告，且价格较其他媒体要便宜得多。保险公司可以较少的花费迅速提高自己的知名度，巩固自己在国内国际上的地位。另外，网络可为客户提供自助式高效率服务，客户只要坐在计算机前，就可访问各保险公司的网址，查询其有关的保险产品和有关保险条款，获得咨询，并完成投保等一系列工作。
（3）网络可以超越时空限制，24小时的提供全球营销服务， 用户可随时根据自己的需要和喜好进行选择、查阅、咨询，大大方便了世界各地的客户。
2.尽管保险业利用网络有许多好处，但同时也存在着一些尚待解决的问题。
（1）网络上的安全问题受到各方面专业人士的关注。 网络的安全包括两方面的内容。一方面，是公司内部网络信息安全的问题。公司的哪些信息是需要保密的或限于内部使用的，又有哪些信息是可以对外公开的。现在比较普遍的是采用防火墙作为安全屏障，但防火墙并不能完全保证网络的安全，它的主要功能是集中在访问控制上，而安全还包括保密、鉴证、数据一致性和确认这些方面。防火墙不应是网络的唯一防线，还应考虑到完整意义上的安全所涉及到的其他方面。网络安全涉及的另一方面是防止网上非法经营和网上保险诈骗，这对于保险公司和监管当局来说都是一个挑战，应尽快制定出相应的法规，加强管理，并在技术上加以控制。目前，网络保险的安全性无疑是制约其发展的最重要因素。
（2 ）网络保险改变了长期以来保险公司采取的分支机构销售方式，而保险业近几年来才开始的代理、营销方式在网络时代也需进行调整和改进。现代信息技术和公司内部网的使用使横向信息交流和越级信息交流成为可能。在企业内部网中，公司的最高领导可随时直接了解下情，与业务人员交流，弱化了中间管理层的功能。减少或取消代理机构将成为发展趋势。保险公司应充分意识到这一点，及早地制定出新的管理制度，以尽快地适应这一新兴的经营模式。
（3）计算机普及程度、通讯设备、 技术水平等硬件方面的限制，也是制约保险业网上发展的因素。
尽管网络保险的发展现在还有着诸多的限制，但并不能因此就因噎废食，不开展网上保险业务。随着网络技术与网上金融业务的发展，网络保险将成为保险业乃至整个电子金融系统中不可缺少的重要组成部分。
3.从宏观上看，保险公司在网络的发展应有3个层次。
（1）第一层次是建立起Intranet，即保险公司内联网。 Intranet是利用Internet的技术和设施建立起来的，可为保险公司提供综合性的信息服务的计算机网络，即公司级的Interntet。在这一层次中， 可通过Intranet把保险公司内部的管理信息集中起来，实现公司内部各代理机构、代理人之间的协同作业和信息共享。
（2）第二层次是Extranet，即保险公司外联网。 这是在Internet或Intranet技术基础上建立起来的与Internet相连的战略伙伴协作网。通过Extranet可把保险公司与其他的诸如商业银行、证券公司等与保险公司有业务往来的金融机构紧密联系在一起。这样资金和信息的传输通过电子网络几秒钟便可完成，全方位、全时区的全球性金融体系即建立起来，更好地实现保险公司与这些外部环境之间的联系。
（3）第三层次是E-market，即保险公司电子商贸网， 这同样是利用Internet或Intranet技术开发的并与Intranet相连的客户销售与服务网。通过E-market可为保险公司提供客户支持系统，即可满足网上交易。在这一层次中，保险公司可在网上提供咨询服务，销售保险单了。保险公司可根据投保人的条件与要求选择最合适的险种，还可以网上与投保人联系协商，修改保险条款，直至投保人最后填具电子保单后，由保险公司加以确认后即最后完成保险的网上销售。保险公司还可在网络上完成续保、理赔、促销等一系列业务。
至此，保险公司已建立起一套从公司内部管理到外部伙伴协作再到进行网上业务的网络，加强了保险公司与协作伙伴和客户之间的联系，使保险公司最终融入到网络经济中去，随着网络时代的步伐而前进。
收稿日期：1998—08—20