（山西财经大学，山西 太原 030000）
摘要：在金融科技快速发展的潮流中，只有顺应科技发展趋势，积极拥抱科技创新，以Fintech为新型驱动，以客户需求为服务导向，依托信息技术建立新的商业模式，才能够实现金融服务业向智能化、轻型化、特色化、普惠化的转型目标。
关键词：Fintech；金融服务业
一．Fintech的概念和影响
2008年的金融次贷危机推动了金融服务行业的演变,监管体制的改革和金融技术的创新使得金融市场、服务和机构的性质产生了巨大改变。只占有小额金融市场份额的中小型公司（一般为新型创业公司）通过对自身技术的革新，在大数据、人工智能、区块链等一系列新兴技术的保驾护航下，实现了互联网技术与传统金融技术的资金融通，为私人客户创造了便利的服务环境和安全的交易体系，这一革新带来广阔市场份额同时也为这些公司带来了丰厚的利益，迫使银行业在科技背景下的金融服务新形势尽快做出转变。
金融科技（Fintech）是金融服务和以互联网为载体的信息技术的相互融合的融合产业，科技公司创新的将信息技术的革新服务于金融功能优化，从而使得信息科技的适用性特点使得金融服务业的服务边界得到了扩展。金融科技以技术和数据为引擎，推动传统金融领域向智能化、便捷化、高效化的方向变革。目前Fintech主要涉及的金融领域业务主要包括：市场设施、网络融资、互联网移动支付以及智能投资管理。在银行领域具体包括数字报告、数字贷款发起、移动支付以及导致新的银行市场细分的渠道和非货币化产品的开发。Fintech能够利用技术创新，通过电子（在线）渠道提供基础服务，并不经过金融机构参与而免除中介服务，从而创造出新的价值直接影响现有的市场和客户。研究还表明，Fintech的出现还迫使监管机构通过重新制定监管政策框架，督促其体制下的金融机构接纳Fintech。总的来说，在监管机构的监督和监管策略的督导下，Fintech初创公司提供了更为灵活的融资方式，受到了银行的零散客户和个人客户的青睐。
借着Fintech带来的便利，在短短几年内，初创企业已经渗透到传统银行金融交易模式的方方面面，带来了交易成本削减、便利性、有效性和安全价值，包括储蓄和投资、抵押贷款、保险、中小企业贷款和零售支付等传统银行的业务模块都在享受着Fintech带来的价值。在2017年，全球对fintech公司的融资达到1002亿美元，是风险投资的4倍。最近的一项研究也指出，在全球20个主要市场中，Fintech技术的渗透在零售层面更为普遍，预测指出未来在零售产业内采用Fintech技术的方式将占据52%的市场。
二．Fintech未来发展趋势分析
在金融服务和信息技术交汇的区域内，Fintech正通过创新不断重塑金融行业的现状。Fintech的出现使得金融业的驱动因素发生了变化，也暴露出传统商业模式下银行的缺陷，Fintech能够帮助传统商业模式适应未来金融形势的变化。由于传统的金融服务运作方式是落后的，Fintech的出现也将影响客户对银行服务的期望值，并对金融服务的选择产生一定的价值导向。因此，可预期的范围内，Fintech未来必将渗透更多金融产业。本文主要从以下几点进行阐述Fintech未来的发展趋势：
1.重塑商业模式。在消费者零售业务、保险和支付业务等诸多核心业务中，Fintech带来的变革使得这些服务由以金融机构为核心来提供服务，转向以客户需求为核心的服务。例如，在次贷危机期间，由于客户热衷于保护、降低成本和自我管理他们的资产，避免银行结构性手续的业务模式，同时提供更有效的服务客户需求的手段已成为新的金融服务前景。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆人工智能、大数据等Fintech工具正是基于客户需求而被广阔应用，除了非货币化之外，非中介化的服务方式也正在通过重设贷款模式和网络支付来重塑商业模式。
2.改变客户对金融机构的期望。在Fintech的影响下，客户对金融机构的期望也会产生变化，客户期望金融机构提供与自己的互动服务，要求服务提供商能够“感受”客户的心理状态，这一期望将促使服务商向前发展，传统银行无法更好地洞察客户行为、满足客户个性化的要求，也无法从以产品为中心和自我中心的思维转变为以客户为中心， 而以客户为中心的思维模式，是苹果、亚马逊等信息技术成熟的公司多年来成功采用的策略，一旦客户对金融机构所提供的服务达不到其预期，金融机构必将流失大量客户。这也意味着，Fintech的出现使得未来市场份额会产生较大的变化。因此，客户中心已经成为满足本地数字客户的需求的优先事项。人们需要更好、更便宜、更容易、更聪明的金融服务。
3.金融服务更加专业化，集中化。Fintech的应用使得未来金融服务业将一步步趋向专业化、专一化，进一步剥离传统金融机构（银行）所提供的统一但是粗糙的金融服务。移动支付、储蓄投资、贷款等核心业务将纷纷加入竞争，最终为优质服务商所提供。而竞争的基础，则一定是Fintech提供的底层框架结构。
4.推动监管机构统一标准。金融机构（FI）为管理他们组织的项目融资所附带的金融风险而获得报酬。因此，他们不会共享内部生成的风险数据，或增加共享此类数据的技术投入。然而，在目前的相互关联水平下，缺乏可互操作的数据进一步增加了已经升高的系统性风险水平。在此背景下，监管者及时以统一的标准接收数据显得尤为重要。目前的RegTech财务风险监控和监督报告方法是算法财务数据标准与区块链功能的首次整合。结果是监管机构根据数据监控金融系统风险的能力，与此同时，在监管金融机构方面，RegTech方法有可能控制与风险数据处理不当相关的操作风险，并控制监管报告的合规成本。Fintech的应用对金融技术解决方案提出了新的要求，因此，未来监管机构一定会加大网络交易的监管力度，提供统一的监管标准，促使金融行业能在健全、阳光的环境下有序发展。
三．总结和建议
Fintech带来的新技术和监管工具正在逐步改变着金融服务业的发展方式，是这种发展并不是一次性的，而是一种不断创新的力量，它将影响客户行为、商业模式，以及金融服务。银行和第三方金融机构之间的竞争已经取代了传统金融服务模式。拥有开放灵活的数字架构的银行将能更好地利用Fintech带来的优势。然而，Fintech带来的新的业务关系也必将受到一定程度的阻碍。传统金融机构拥有着金融专业知识、基础设施和稳定的“旧”客户群，他们认为依托于Fintech作为底层架构的新型公司缺乏监管和治理。而新型金融科技公司拥有敏捷、创新和未来的客户群，他们则认为传统模式的金融服务陈旧难堪。由于银行自身的系统还不能完全适应数字生态系统；因此银行更需要“金融科技专业化”，在思维模式上，将受益于金融科技的第三方公司视为合作伙伴而非竞争对手。新经济表明，在任何领域，没有人是无可争议的专家，因此，试图控制旧商业模式一定是无效的，传统金融机构必将认识到这一点，且积极的投入到金融科技建设中来以享受它所带来的好处。
对于监管部门来说，创新和金融服务业的发展是同步的，监测金融服务业潜在的风险，评估是否需要干预和如何进行干预也是很重要的。为了理解Fintech将如何正面或负面地改变行业，监管者、银行业和新兴金融企业之间的合作是很有必要的。但是，对于监管者来说，不能因为一时冲动地引入监管，这可能会阻碍Fintech的渗透，潜在地抑制金融服务业未来的发展，从而扰乱Fintech这一金融发展方向的正常趋势。
作者简介：安晓敏，女，山西财经大学2016（金融学）学术硕士研究生。
论文作者:安晓敏
论文发表刊物:《知识-力量》2019年5月下《知识-力量》2019年5月下
论文发表时间:2019/3/7
标签：金融论文; 客户论文; 金融机构论文; 金融服务论文; 银行论文; 传统论文; 服务业论文; 《知识-力量》2019年5月下《知识-力量》2019年5月下论文;