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摘要：网上第三方支付平台，是基于互联网为依托的电子商务技术的产物。它在极大地便利了社会上的资金流通的同时，也带来一个新的问题--因交易延时，造成资金沉淀在第三方支付平台的运营商手中，导致该资金及其利息在所有权归属上出现纠纷，以及相关的实务中和法理层面都存在争议。对此，我们应当完善其法律制度方面的设计，消除沉淀资金在法律制度上的盲区。
关键词：第三方支付平台；沉淀资金问题
电子商务技术的诞生极大地便利了社会上的资金流通。由它派生而来的网上第三方支付平台，在社会上的重要地位日益凸显。但与此同时，第三方支付平台也存在着一些问题，尤其是在沉淀资金方面。审视我国第三方支付行业由于沉淀资金管理不当而存在的一系列问题。由于法律上对于因交易延时而积压的沉淀资金，在所有权归属上并不明确，在跟其相关的实务中和法理层面也都存在争议，因此难免会带来一系列的纠纷。所以，我们有必要对第三方支付平台在法律制度层面加强设计，审视我国第三方支付行业由于沉淀资金管理不当而存在的一系列问题[1]，以消除沉淀资金在法律制度上的盲区，使沉淀资金的所有权归属更加明晰化。
一、沉淀资金问题的产生
（一）沉淀资金的归属方面的“盲区”
网上第三方支付，是指由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，同国内外一些银行进行签约，为客户设置的交易支持平台。消费者可以通过第三方支付平台，挑选他想要的商品后确认购买，再将贷款转移至第三方支付平台，由第三方支付平台通知卖家发货，再经过一段时间的邮寄，使消费者最终购得商品。比起传统的购物方式，网上第三方支付显然是极大地便利了买家和卖家双方，堪称购物支付方式的新纪元。但是，第三方支付的交易进程中，会把贷款暂时搁置在第三方支付平台上，这就是所谓的“沉淀资金”。仅以成立11年的支付宝为例，阿里巴巴的招股书显示：2014财年（截至3月31日）支付宝的总支付金额达到 38720亿元人民币，其中日均支付量达 106 亿元[2]。这就是说，如果按每4天交易一单的周期来算的话，那么每单一共产生的沉淀资金会达到约424亿元！
遗憾的是，在关于沉淀资金的管理方面，我国目前尚无十分完善的法律制度。虽然依照中国人民银行《支付机构客户备付金存管办法》，客户备付金只能用于客户委托的支付业务及本办法规定的情形，不得为任何团体和个人所私自挪用、占用及借用，更不能随意挪用客户备付金为他人提供担保，但是，该办法却欠缺对沉淀资金的所有权归属方面的具体规定。这不能不说是一大“盲区”。
（二）沉淀资金的利息归属方面的漏洞
根据《支付机构客户备付金存管办法》，对于沉淀资金的利息归属方面的规定是：支付机构应当按季计提风险准备金，风险准备金按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提。但是这里面仍然存在一个“漏洞”--对于沉淀资金的利息归属，《支付机构客户备付金存管办法》同样没能列举出明确的规定。
二、沉淀资金问题所带来的风险隐患
由于大量的资金沉淀在交付平台，导致大笔的资金滞留，再加上支付者的不断增多，既增加了资金滞留的时间又使滞留的资金像滚雪球一样越滚越大，它不仅严重地降低了资金的流动性，造成资金的周转效率上不去，使得大量的积压资金无法得到充分有效的利用，而且时间长了，还难免产生一系列风险隐患。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆目前，沉淀资金所带来的风险隐患主要有：
（一）资金安全方面的风险隐患
根据现有的支付宝日交易额，并结合出项资金和进项资金之间的时间差，算下来一共产生了达100亿元以上的沉淀资金！而它们所带来的利息也至少达到9.8万。此时，对资金安全的监管难度无疑就增加了很多。尤其是在以电信诈骗为代表的高科技违法犯罪手段猖獗的今天，一旦违法犯罪分子把黑手伸向第三方支付平台的沉淀资金，其带来的严重后果将不可想象。特别是如果对沉淀资金的流动性管理不到位，则更容易给电信违法犯罪分子提供可乘之机。这既严重地扰乱了国家对于财政方面的监管秩序，也严重威胁到了人民群众的财产安全。
（二）信用交易方面的风险隐患
多年来，关于金融交易方面的信用安全问题，始终是屡见报端的大问题之一。尽管第三方机构的介入，让买方和卖方，在诚信交易上面能处于一定程度的监管之下。但是，一旦积压下的沉淀资金过于庞大，则监管的难度也会随之而大大的增加，使信用风险度有所提高。
（三）法律层面的风险隐患
目前，第三方支付平台在法律上还处于“边缘地带”，现有的法律法规对于网络运营与金融业务交接方面还缺乏相应的条例。由于第三方支付平台在工作性质上基本属于对金融服务的清算结算，大量资金的积压，既具备资金储蓄的特征，但法律上却没有把它明确为资金储蓄的门类，同时，对沉淀资金的所有权，沉淀资金的支配权，沉淀资金的利息和其他收益的归属权，沉淀资金能否存划入有息账户，这些问题答案在法律上全都基本是空白。这一方面导致了在法律层面缺乏对沉淀资金进行监管的有效措施，另一方面，在买方收到货物通知平台而进行付款前的这个过程里，这笔资金的所有权归谁？这在法律层面也同样没有得到明确的解释。这就会产生一个问题：一旦消费者同第三方支付平台发生法律层面的纠纷，会缺乏相关的法律法规作为仲裁依据。
三、沉淀资金所产生的问题的解决方案
因法律制度的一系列盲区，所导致的在沉淀资金方面产生的各种问题，妨碍了我国电子商务产业的进一步发展。因此，对第三方支付平台沉淀资金的研究已迫在眉睫[3]。需要我们尽快地探索出解决方案。
（一）在法律角度对沉淀资金及其利息的所有权加以明确
前面说过，沉淀资金及其利息的所有权在法律上属于“盲区”，对沉淀资金及其利息的所有权，目前在法律角度缺乏相关的规定。因此，我们应当从法律角度出发，对沉淀资金及其利息的所有权加以明确。这样才能够更好地厘清消费者与第三方支付机构之间网上交易的支付所形成的法律关系。
（二）在法律角度将第三方支付明确为储蓄行为
与其既让第三方支付具备储蓄行为的特征，但又不把它划入储蓄行为，从而导致其长期处于法律上的“灰色地带”，倒不如直接从法律角度，将第三方支付明确为储蓄行为，这样对沉淀资金的所有权，沉淀资金的支配权，沉淀资金的利息和其他收益的归属权，沉淀资金能否存划入有息账户这些问题全都有了答案。同时，如消费者同第三方支付平台发生法律层面的纠纷，也就可以通过相关的法律法规进行仲裁了。
（三）加强对资金安全和信用交易方面的监管措施
通过在法律角度对沉淀资金及其利息的所有权加以明确，并将第三方支付明确为储蓄行为，使沉淀资金的管理有了更完善的法律依据，下一步，我们就可以从法律层面，加强对资金安全和信用交易方面的监管措施了。通过对资金安全和信用交易方面的监管措施的加强，来有效地预防有关沉淀资金的电信诈骗，防范信用交易方面的风险，使百姓在进行第三方交易时更具安全感。
结束语
网上第三方支付平台现已走进千家万户，是一种具有高度便捷性的电子商务平台。它在带给人们极大的便利的同时，也产生了在沉淀资金方面的一系列问题。如法律上对沉淀资金及其利息的所有权的归属不明确，沉淀资金在资金安全、信用交易和法律层面由于缺乏相关的规定和具体的监管措施，导致一些潜在隐患的产生。对此，我们应当从法律角度出发，明确沉淀资金及其利息的产权归属，将第三方支付明确为储蓄行为，加强对资金安全和信用交易方面的监管措施，使网上第三方支付平台更好地服务于人民大众。
参考文献：
[1]李红.第三方支付中沉淀资金监管法律问题研究——以支付宝为例[J].法制与经济，2013，9（20）：111-115.
[2]李长根.第三方支付平台沉淀资金及其利息的所有权问题研究[J].法制博览，2015，11（25）：133-137.
[3]苏晓雯.第三方在线支付沉淀资金问题探究[J].武汉金融，2012，1（10）：77-81.
论文作者:苗久聪
论文发表刊物:《基层建设》2016年27期
论文发表时间:2017/1/9
标签：资金论文; 第三方论文; 利息论文; 支付平台论文; 所有权论文; 法律论文; 层面论文; 《基层建设》2016年27期论文;