网络银行与传统银行的比较研究，本文主要内容关键词为：银行论文,与传统论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、网络银行与传统银行的性质比较
1.实体银行与虚拟银行。传统银行是“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，因此是实体银行。而网络银行没有建筑物、没有地址、只有网址，其分行是终端机和Internet所带来的虚拟化的电子空间，因而网络银行是虚拟银行。网络银行的虚拟化表现在以下两方面：一是无人化，即以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。二是无形化，即客户可以通过操作家庭电脑、公司电脑、手提电脑甚至移动电话等方式，直接指令计算机网络系统处理银行业务。
2.人工银行与智能银行。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行职员辛勤劳动为客户提供服务，因而是人工银行。而网络银行主要借助于职能资本，依靠少数智力劳动者。因为网络银行采用了数字化的服务方式。
3.国内银行与国际银行。传统银行一开始总是国内银行，其国际化也是通过不断铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场而来的。但是，网络银行天生就具备国际化因素。因为国际化本身就是Internet的特性，国际化无疑也是网络银行的特性。
二、网络银行与传统银行的成本比较
1.创设费用。网络银行的创设费用较低，它无需宽敞的店面及豪华的装潢，无需铺设营业网点，不需要设立分行、支行、分理处等多层机构，银行总部也可以设在非黄金地段，利用的互联网也是现成的。如创立美国第一安全网络银行(Security First Network Bank)的全部费用仅为100万美元，只相当于开办一个小分支机构的费用。
2.服务成本。网络银行是直接通过互联网为客户提供金融服务，所以可节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且网络银行只需雇用少量的人员，从而大大降低了人工成本。不仅如此，为使业务以较低成本运作，大部分网络银行与多家网上金融服务商合作，其所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外包出去，自己只收取佣金。
3.维护成本。网络银行是一个开放的体系，它采用了开放的技术和软件。网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，而其客户使用的也是公共Internet网络资源，这样，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。
4.交易费用。传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加，而网络银行的交易费用与物理地点具有非相关性。网络银行的业务实行实时自动化处理，这保证了金融数据的生成与传递不受人工操作误差的干扰，速度快、精度高，同时大大降低了单笔业务的营运费用。
5.边际交易成本。由于网络银行的业务由计算机自动处理1笔业务与10000笔业务的处理成本相差无几。在达到一定的经营规模后，边际交易成本单调递减。这种特征具有很大的潜在盈利空间。
三、网络银行与传统银行的业务方式比较
1.业务分类。传统银行的业务，从客户角度可以分为对私业务（个人业务）和对公业务（公司业务）；从资产负债角度可以分为资产业务、负债和中间业务；根据业务发生地的不同可以分为国内业务、国外业务和离岸业务等。对于网络银行，传统银行的业务分类不再完全适用。网络银行也按个人业务和公司业务进行分类，但是网络银行个人业务和公司业务的具体组织管理方式，已与传统银行有明显的不同。尤其是个人业务，网络银行个人业务包含的内容要比传统银行的丰富得多。同时，资产负债业务与中间业务、国内业务与国外业务的区别，由于市场整体流动性的提高、网络在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影响，在实际运营过程中已不重要了。
2.业务处理。实时处理业务，是网络银行同传统银行的其他电子化、信息化形式的一个重要区别。在网络银行出现以前，其他形式的电子化银行，在处理客户指令时，一般需要一个“回馈”反应过程，而网络银行在大部分的情况下，不需要人工介入，使客户指令得到立即执行。
3.新型业务。除传统业务以外，网络银行一般还提供三种新的业务：(1)公共信息服务：为所有网络用户提供包括利率、汇率、股票指数等金融市场信息，经济、金融新闻等，同时为其客户提供定制的专门信息。(2)投资理财服务：以银行客户为对象，利用电子网络的方式实时代理客户支付清算、提供投资咨询、专业理财等。其中，综合投资理财包括证券、保险业务，代理企业内部财务管理业务，代理个人收支规划，提供网上金融超市等。(3)综合经营服务：经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务。
4.业务服务模式。(1)“3A”服务。网络银行利用技术把自己与客户连接起来，是一种能在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服务的银行。(2)“非人格化”特征。传统银行由于拥有众多的经营网点，采用人工“面对面”服务，容易与客户建立亲善的人际关系。网络银行的实时自动化交易使网络银行不具备传统银行所具有的“人文服务”、“情感服务”的特点。
5.业务拓展模式。(1)传统银行业务的拓展主要是靠增设支行和营业网点来实现的，往往投入大笔资金来开设分行，客户却只限于固定的地域。而网络银行凭借无所不在的互联网，不用设立分支机构，就可以在世界各地开展业务。同时，因为开放的环境和数字化的服务方式，网络银行突破了时空的限制，利用互联网，客户可以在世界上任何地方、任何时间，获得同银行本地客户同质的服务。(2)数字化产品设计，使网络银行的业务具有较强的扩展性。对于传统银行，经营一般商品的零售业务是不经济的。但对于网络银行，开设网上商店、进行网上拍卖、利用网站的影响力开展广告发布业务等，都已成为有利可图的项目。
6.服务价值差异。在传统银行中，客户是银行服务的被动接受者，银行服务价值的高低与客户自身状况不相关。但网络银行的服务是一种自助式服务，银行服务的价值在一定程度上取决于客户素质，对于不同的客户，网络银行表现出明显的服务价值差异性。
7.现金收付。传统银行对于服务区内客户的综合情况较为了解，现金收取与支付不需要花费额外的精力。网络银行由于采用数字化、开放式的服务方式，在财务查询、转账、代理、数据分析等方面具有传统银行无法比拟的优势，但现金收付目前仍需要传统金融机构协助才能完成。
四、网络银行与传统银行的经营管理模式比较
1.经营管理理念。传统银行信奉资产负债管理理论，在经营管理中力求做到资产和负债规模和结构的相对平衡，并适时调整。虽然资产负债管理仍是网络银行经营管理的一个重要方面，但其重要性已大大下降，网络银行在解决流动性、安全性和盈利性问题方面，已与传统银行明显不同，如表一所示。
表1 传统银行与网络银行的经营特点
2.经营管理重点。由于网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，网络银行经营管理更注重于以下三方面：(1)综合配套管理。网络银行各个部门、各个环节以及资金收、转、支的确认、有效时间戳等方面的综合配套安排，十分重要，成为经营网络银行首先必须考虑的问题。(2)技术标准管理。出于安全、高效的目的，数据传输、加密、认定以及与其他网络链接等的技术协议标准，需要在说明、监测、升级更新、源代码修改权限以及保管等方面进行统一安排和管理。(3)规模化经营。传统银行资产与负债间的随时匹配与均衡是其经营管理的重点，也是在保持流动性和安全性条件下，增加盈利性的前提。网络银行中，资产负债匹配的重要性已让位于客户规模，只有客户规模达到一定水平，网络银行才有可能盈利。
3.产品中心与客户中心。传统银行体现的是“以量胜出”的“产品中心主义”，其标志是通过机构和网点扩张，实现规模经济，为客户提供批量化和标准化的金融服务。网络银行打破了传统的批量化和标准化的服务方式，从客户需求出发，充分体现“以质胜出”的“客户中心主义”。网络银行将客户细分为不同的类型，成立不同的客户服务中心，对客户提供“一对一”的全程服务。也就是说，客户的储蓄存款、贷款、投资和其他金融服务完全由一个部门负责。
4.竞争模式。(1)“大”与“小”。迄今为止网络银行的发展是中小型银行领先，而不是大银行。中小银行具有比大银行灵活机动、决策迅速、积极进取的优点，其在新一轮的网上经营中普遍取得领先优势充分反映了网络经营是在一个新平台上展开竞争的事实。(2)银行与非银行机构。21世纪的金融战场将不在传统街头，而是在网络虚拟空间的世界中，参战者也不仅限于银行业，而是广泛的金融服务业。网上金融服务公司如雨后春笋般涌现，包括虚拟银行、网上外资银行及无银行牌照的贷款机构、网上证券经纪、金融服务入门网站、服务整合商、系统供应商、电子付费系统营运商、网上金融商场等。
5.经营评价。衡量传统银行经营好坏的一个有效指标是市场占有份额。传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移，其客户结构基本上不会改变。由于这些客户在收集银行信息、转移个人业务过程中，需要花费较高的费用，因而，在某种程度上体现出了忠诚度和信任度的某种惯性。网络银行竞争的结果，一方面是市场份额的转移，另一方面是客户的惯性下降，网络银行有可能迅速获得客户，也有可能迅速失去客户。因此，对网络银行来说，客户结构成为另一个重要的衡量指标。
五、网络银行与传统银行的资产负债结构比较
1.资产结构。贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债。网络银行在这方面却发生了较大的变化：(1)存款方面，虽然其一般都是提供较高的存款利率，但由于多数客户对网络银行需要一个适应阶段，对网络安全还存有较大疑虑，使网络银行在吸收个人储蓄方面不具有优势。(2)贷款方面，由于网络银行（特别是纯网络银行（注：网络银行主要有两类构建模式：纯网络银行(Internet-Only Bank)是一种完全由互联网发展起来的全新的电子银行；另一类是由传统银行网络化实现的网络银行。））在发展初期，发放贷款仍需要对借款对象的资信进行人工评估，或委托其他银行评估，费用仍然较高。因而，扩大存贷款规模是大多数网络银行发展的中、长期目标，而不是短期的经营重点。从短期来看，网络银行扩大负债的主要途径，一是通过提供高效的支付清算服务，吸引大量短期结算资金；二是通过提供企业和个人财务综合投资管理服务，提高单位客户的资金集中度；三是通过代理业务，比如代收电话费、学费、各类租金等，增加短期资金来源。(3)网络银行非存贷性资产在其资产结构中所占的比重越来越大，网络银行以各类基金和债券作为其主要资产。
2.收入结构。利差收入是传统银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85%以上。网络银行业务的多样化，导致了网络银行收入渠道的多样化。从目前来看，网络银行的收入来源包括：(1)利差收入；(2)代理收入；(3)支付清算收入；(4)咨询费收入；(5)广告收入；(6)信息处理与出售收入；(7)其他业务经营收入。与传统银行相比，非利差收入在总收入中的比重明显上升。特别是对于大型地区性银行，网络银行的非利差收入要比同等规模的普通银行高出10个百分点。
六、网络银行与传统银行的风险比较
1.战略风险。战略风险是指银行董事会和管理者在制定银行发展战略时，可能出现的风险。战略风险是网络银行风险中影响最大的风险，它涉及到银行的竞争力、发展方向、成本收益等一些最基本的问题。在战略风险中，首先是网络银行发展时机的选择。过早介入，有可能使已基本形成的网络银行系统，随着技术的发展，日渐落伍而成为负担。介入时间过晚，又有可能等到市场成熟时，失去应有的市场份额。
2.营运风险。在确定建立网络银行后，还需要考虑在网络银行营运过程中可能出现的技术规范、数据安全、内控机制等风险。(1)技术设施。包括技术平台的灵活性、可升级性，与其他系统和机构的接口，错误和遗漏自动检查等。(2)安全。对安全的威胁来自外部和内部两个方面。外部风险主要包括：黑客(hacking)，窃密者(sniffing)、网上骗子(spoofing)等。内部风险主要包括：内部人员泄密或窃密，伪造身份进入和恶意破坏等。(3)数据的完整性。网络银行和客户、其他银行与机构、外部服务提供者，在数据格式、协议和语言上要保持一致或兼容，在项目管理、系统发展的生命周期、变化控制方面，需要有健全的政策。(4)系统的有效性。系统的有效性是指网络银行应使其系统保持连续、顺畅的运行，有控制“阻塞式”攻击的能力和相应的其他应急措施。(5)内控内审机制。网络银行运营过程中，能否及时发现并处理错误，是关键问题之一。即使在自动交易过程(Straight-through processing)中，也需要设计适当的审查机制。
3.法律风险。一方面，建立在“砖瓦型”银行体系基础上的现有规则，在许多方面与网络银行的运行存在天然的矛盾。部分现有规则要么缺乏可操作性，要么其操作成本远大于传统银行。另一方面，法规的滞后性问题，有可能导致网络银行先期发展项目与后出台的规则之间产生中突，网络银行会面临“放弃与违规”的两难选择。
4.其他银行风险。网络银行毕竟还是银行，同样也会遇到传统银行经营活动中出现的风险，如信贷风险、流动性风险、市场风险、外汇风险和信誉风险等。这些风险的表现程度可能有所不同，但在性质上基本一样。
七、网络银行与传统银行的监管对比
1.审慎监管与监管竞争。(1)审慎监管。由于网上信息和谣言都可以迅速传播，对于一部分人而言，其获得完备信息的成本反而会增加。而且，网络银行的交易频率要大于传统银行，网络银行转移资产的能力更高，储户对其的监督成本也增高。在一定程度上，网络银行面临的市场缺陷有可能更为严重，因此，仍需对其实施审慎监管。(2)监管竞争。在传统银行领域，各监管当局在其管辖范围内，对被监管对象具有绝对权威，即使存在监管竞争者，也主要是国内其他金融管理机构，而不会受到他国监管和监管状况的影响。互联网的特性，使网络银行的跨境交易不存在技术上的障碍。当一国的审慎监管规则较他国严格时，网络银行可以通过转移注册经营地点，来规避“严规则”国家的监管。同样，银行客户也可以在全球范围内选择适宜他们交易的金融环境。在这种情况下，各国监管机构的监管竞争，在客观上已在所难免。
2.监管规则及方式。总的来看，网络银行监管仍以传统银行监管机构和监管范围的划分为主，一般不建新的机构。但这就要求加强监管机构之间、监管机构与其他政府部门，本国监管机构与外国监管机构之间的协调。针对网络银行的特点制定包括市场进入、业务扩展、日常检查与信息报告等新的监管规则。在监管方式的具体选择上，网络银行主要是防范技术性的风险，并注重行业管理的作用。在美国，一些银行自发组成了银行业圆桌会议(Banker's Roundtable)，下设银行工业技术秘书处(BITS:Banking Industry Technolo gy Secretariat)，管理网络银行的相关技术发展与通用技术标准。
八、结论
1.从传统银行到网络银行是一个“扬弃”的过程。银行业的演变发展过程也是一个事物不断运动的过程，从形式上也有一个从低级到高级的运动过程。新事物与旧事物在发展中是相互联系的，新事物是在旧事物的基础上产生和发展的，网络银行是在传统银行基础上产生和发展的，同时网络银行推动着传统银行向更高形式的方向转化和发展。从一个相当长的时期来看，网络银行无法完全取代传统银行，它与传统银行是一种相互促进，相互依存，共同发展的关系。从传统银行到网络银行是事物发展的一个“扬弃”的过程。
2.网络银行须以传统银行为发展基础。网络银行是传统银行在产业革命和信息技术进步的作用下不断演进发展的结果，是银行业利用科学技术和先进工具的一种成果。网络银行仍然体现银行的融资功能、支付功能和理财功能，只不过它利用了最先进的科学技术手段。网络银行的存在与发展仍然而且必须以传统银行为基础，尤其是几百年以来任何银行业形式生存发展的基础——信用制度。在开放的Internet网络中，电子商务的信息流、资金流和物流三者之间的相互衔接，离开传统银行是无法存在的。
3.网络银行的发展并不能完全取代传统银行。网络银行的诸多优势及其迅速发展势头，使得人们对传统银行的未来存在性产生了怀疑。甚至有人断言：传统银行将成为21世纪的恐龙。传统银行真的会不复存在吗？我们认为，在人类历史未来相当长时期内，传统银行不仅不会被消灭，而且会不断地创新发展，独得其传统魅力。因为传统银行绝不仅是一种客观事物，还是一种社会关系和社会存在，有着内部运行机制推动其发展，就如同科技再发展，智能机器人也不能取代人类自身一样。
4.网络银行是银行业发展的方向。随着电子货币的应用与发展，自动付款、自动转账等已成为现实，资金流动将逐步变成电子运动。在银行业务上，正逐步走向公共性和大众化，形成客户的自我服务。理财不出门、自助式服务、跨国际金融产品、个人化家庭理财、无实体金融产品、无现金社会等已成为总的趋势和目标。网络银行服务使得客户可以不受银行营业地点的限制，从而形成一个融外延银行账户和银行自身于一体的全开放银行体系，这也必然会促进无现金、无支票社会的实现。因此，网络银行将是银行业今后的发展趋势。