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摘要：小额信贷在我国具有广阔的发展前景,对于创建和谐社会具有积极的促进作用。由于存在财务可持续性差,风险高,制度不完善和监管缺失,以及机构内部管理水平低等问题,我国小额信贷的发展面临种种制约。为了解决这些问题,有必要拓展小额信贷资金来源,推进相关制度建设及完善金融监管,实现小额信贷利率市场化,加强风险控制,同时,不断提高小额信贷机构的经营管理水平,促进小额信贷组织创新,从而实现我国小额信贷的可持续发展。
关键词：小额信贷；可持续发展；农村金融
一、小额信贷的起源及在我国的发展现状
小额信贷是指为低收入阶层和微型企业提供小额度的持续的信贷服务活动,最基本的特征就是基于接受贷款者信誉,无抵押和担保,服务于贫困人口,以及贷款的小额度性。最初,小额信贷引入中国主要是作为一种扶贫工具,发展模式基本上是福利主义模式,以公益性小额信贷为主。近几年,随着小额信贷实践在中国的发展,中国政府对农村金融政策的调整以及对小额信贷发展的引导,制度主义小额信贷开始发展。我国小额信贷的发展在解决农民的生产、生活资金上开创了一条可持续发展的道路,对我国农民提升生活质量、改变观念尤其是妇女的社会地位都有着直接的影响。同时,小额信贷机构还在特殊国民事件中承担社会责任。如2008年的雪灾和汶川地震灾后重建过程中,小额信贷作为金融支持的主要方式成为经济活动和日常生活恢复的核心部分,履行了其重要的社会责任。小额信贷在我国已有十多年的历史,纵向来看已取得了重大进展,但横向上比较,由于起步晚,我国小额信贷与国际水平相比还处在初级阶段。在中国,相对于城市金融市场来说,农村金融发展还相当落后。在农村,利率不能反映真实价格,大多数农民被排除在金融市场之外。农户主要通过农村信用社这一渠道获取信贷融资,但是农村信用社的本身存在很多问题,所以中国农户贷款难的现象普遍存在③。据统计,我国2.4亿农户中实际有贷款需求的农户为1.2亿左右,而在农村信用社取得*小额信贷的农户只有8000万户,覆盖面为33%左右,还不到一半。这表明我国还存在大量小额贷款需求,农户的资金需求远远没有得到满足。由于多种因素的影响,我国小额信贷尚未达到国际良好小额信贷的运作条件,其可持续发展过程中存在很多问题,比如资金的持续来源问题,运作成本与经营效益之间的矛盾问题,较高的收贷风险和操作风险问题,以及缺乏完善的制度支持和金融监管问题等。
二、我国小额信贷发展中存在的问题
1、小额信贷资金来源不足,缺乏持续性渠道目前我国小额信贷机构尚被认为是非正规金融机构,其发展受多方面制约,存在资金来源不足以及缺乏持续性的问题。部分小额信贷业务只是以“项目”的方式存在,资金来源单一,以政府或国外捐助为主,一旦项目到期,便难以持续。这种模式使得农户认为难以得到所需资金而降低了农户参加小额信贷的积极性,并且项目的难以持续也降低了农户还款的积极性,出现不归还贷款的现象,进一步加剧小额信贷无法持续的困境。另外,由于我国小额信贷多以贷款业务为主,基本上都是“只贷不存”,不能吸收存款以提供贷款所需资金,也不能从商业银行直接获得商业性贷款用于小额信贷,直接筹资能力非常有限。这便意味着小额信贷在资金来源有限的情况下,只有收回了前期的贷款之后才能发放新的贷款。这不仅使小额信贷机构面临较大的流动性压力,也限制了其经营、扩张和竞争的能力,缺乏持续发展的市场竞争力。
2、小额信贷机构收益能力低,财务持续性差。目前我国小额贷款业务发展尚未形成规模效应,贷款成本过高而收益水平低导致整个项目无法实现盈利,财务持续性差,小额信贷业务的运作成本与经营效益之间存在着一定的矛盾,这是影响我国小额信贷发展的主要因素之一。一方面,小额信贷的运作方式决定了它的特点是是笔数多、金额小、地域分散、管理复杂,人力资本耗费大,这也就决定了小额信贷运作成本会比较高。另一方面,低利率也使得小额信贷业务的收益水平较低。目前我国小额信贷的利率存在上限,这种上限限制虽然符合小额信贷使命的特殊性,但没有考虑小额信贷业务运行环境的特殊性。
3、小额信贷业务中面临多方面的风险。虽然小额信贷素有还款率“99%”的美誉,但鉴于其运作方式和服务对象的特殊性,小额信贷业务的发展中仍面临多方面的风险,并且这种风险正在国际范围的实践中不断体现出来。首先,从收贷风险来说,由于部分农民文化层次相对较低,法律意识淡薄,信用观念不强,导致小额信贷的收贷过程中存在信用风险。其次,即使收贷风险不来自于贷款人的信用本身,也可能由于贷款人所从事的农业生产具有季节性和受自然环境及市场环境影响大的特点,导致贷款人无法得到相应的收入及时还款。此外,农户的资本积累较少,抗风险能力差,也是大量资金逾期或呆滞的原因之一。此外,小额信贷业务发展中也存在着极大的操作风险。一方面,由于小额信贷为无抵押和担保贷款,农村的小额信贷多依靠机构人员与贷款人员之间的熟络度及信任维持借贷关系,一定程度上减少了对贷款人的有效约束;同时,小额信贷涉及面广,手续简便,而许多农户在实际操作中未意识到其背后的法律责任,容易存在转借、冒名的问题。另一方面,随着小额信贷的发展,小额信贷机构的迅速扩张,小额信贷的覆盖面不断扩大,无形中也潜伏着更大的风险。从2010年印度南部的安德拉邦爆发借款人无力偿还小额信贷而纷纷自杀身亡伊始,世界范围内不断爆发出小额信贷偿还危机。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆在这些小额信贷发展已比较成熟的国家,小额信贷市场已呈现过度商业化的趋势,机构和客户过度扩张,这项以扶贫为宗旨的非盈利行业逐渐倾向为私人资本主导的高回报行业。我国民间早就有“高利贷”的传统,如果小额信贷的发展没有被合理引导,其后果更是不堪设想。
4、相关法律制度不完善,缺乏有效的金融监管
目前我国小额信贷相关的法律制度仍不完善,缺乏有效的金融监管。首先,我国小额信贷法律地位不明确。目前尚未形成一套相关法律制度来确立小额信贷的法律地位,也缺乏针对小额信贷的相关法规出台,同时,财政、资金等方面的政策支持也十分匮乏,无法为小额信贷的稳定可持续发展提供强有力的法律基础的支撑。尤其是对于非政府组织小额信贷,没有合法的金融机构身份,导致一些基金会虽然在农村的当地得到认可,但由于没有切实可行的法律依据,其存在的合法性遭到质疑,其发展更是举步维艰。法律地位的模糊及相关制度保障的缺失也导致小额信贷的金融监管问题缺乏有效的解决。小额信贷缺乏明确的监管部门,要么缺乏监管,要么存在多头监管,且各部门在监管时的协调、分工也十分模糊。
5、小额信贷机构内部管理不完善
小额信贷机构多存在管理技术水平较低的问题。一方面,从事小额信贷的人员需要在比较艰苦的条件和环境中工作,而其业务的低盈利性也使得薪酬相对较低,这就决定了这种性质的工作难以吸引较高层次人才。根据笔者在四川绵竹的调查,小额信贷人员大多身兼数职,他们既作为机构成员需要负责宣传小额信贷的国家政策,又需要承担起调查、审核及发放贷款的一系列工作,甚至要同时担任几百位贷款人的小额信贷联系人,工作量非常大,影响小额信贷业务的有效开展。同时,也影响到小额信贷机构财务及管理体系的建立健全和科学化。另一方面,由于小额信贷产品比较单一,金融创新能力比较低,且目前我国的小额信贷机构商业化程度比较低,也没有面向市场、从需求出发展开全面的经营管理,从而难以满足贷款人日益多元化的金融需求。
三、促进我国小额信贷可持续发展的对策
小额信贷作为一种金融创新方式,可为我国农村经济发展提供资金帮助,但目前我国小额信贷的发展受到种种因素的制约,发展异常缓慢。为推动我国小额信贷的可持续发展,积极发挥小额信贷的作用,应当从以下方面采取有效措施。1、拓展小额信贷资金来源,实现小额信贷利率市场化财务可持续是小额信贷持续发展的物质保障。实践证明,财务上完全可持续的小额信贷能够吸引商业资本的加入,这有利于小额信贷机构扩大规模,提高覆盖面。首先,应拓展小额信贷资金来源,多渠道筹措资金。一方面可以吸收民间闲散资金,培育小额信贷组织,促进资金的回流;另一方面,可以引导农业银行及其他商业银行进入小额信贷领域,为小额信贷提供雄厚的资金来源。此外,放宽农村金融机构准入标准,也可促使小额信贷机构向正规农村金融机构转化,从而有利于改变目前只贷不存的局面,使小额信贷机构实现商业化持续发展。其次,要逐步推进小额信贷利率的市场化。小额信贷业务风险大、成本高,运行环境比较特殊,要求有比较高的利率做补偿才能实现财务可持续。2、加强风险控制,规避风险信贷业务发展与风险控制是一对矛盾,要实现可持续发展,必须控制贷款风险,降低呆坏账比例。首先,在贷款管理方面,要制定科学的贷款管理制度,优化业务流程。贷款前充分审查贷款人的还款能力及信用情况,确认贷款后进一步确定贷款的限额,贷款后要保持与贷款人的联系,实行及时的追踪,掌握贷款人的经营管理状况,从而确保资金的安全运作。其次,建立信用评级制度,对不同的贷款人实行差别放贷。由于贷款人个人条件和经营需求的不同,其在资金需求和信用等级方面也存在差异性。信用评级制度可以帮助小额信贷机构掌握贷款人的信用情况,以针对贷款人的差别形成一个灵活的贷款限额及利率机制,有效地规避贷款中的道德风险。同时,还可以建立联保机制,即在对于贷款人实行小组管理,一旦联保小组内有贷款人出现违约情况,整个小组内的贷款人都不能再获得小额信贷。这样能够加强贷款人之间的相互制约和相互监督,从而降低违约风险。最后,加强政府对小额信贷的补贴,建立农业风险信贷补偿机制。“中国农村社会保障”课题组的研究表明,小额信贷农户所遭受的经济风险中有10%源于自然风险。鉴于小额信贷人所从事的农业生产存在较大的受外界因素影响性,因此不可避免地存在人为因素以外所造成的违约情况。农业风险信贷补偿机制不仅需要政府及财政的扶持和补贴,也需要社会资源和力量共同支持。3、完善制度建设,加强金融监管,为小 额信贷提供良好的金融环境积极的政策环境和有效的金融监管可以为小额信贷提供良好的金融环境,有利于小额信贷的可持续发展。首先,出台针对小额信贷的法律制度,明确小额信贷的法律地位及发展方向,为小额信贷的发展提供法律基础。
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作者简介：谭传荣（1983年12月—），男，2012年硕士研究生毕业于中国科学技术大学，湖南省郴州市临武县人，现居苏州，在职研究生，专业为金融学。
论文作者:谭传荣
论文发表刊物:《知识-力量》2018年9月下
论文发表时间:2018/9/27
标签：小额论文; 信贷论文; 贷款人论文; 贷款论文; 机构论文; 农户论文; 风险论文; 《知识-力量》2018年9月下论文;