互联网金融与商业银行的竞争合作分析
陈芮苹 许凤娇 朱晓星 黄聪琴（铜陵学院）
摘要： 众所周知，互联网与金融相结合的新产物也就是互联网金融已经悄悄渗透到我们生活中的点点滴滴。互联网金融与传统商业银行既存在竞争也包括合作,在互联网时代的冲击下，商业银行与互联网金融的竞合关系也是值得深究的话题。本文首先通过对互联网金融发展方式、规模等现状的分析，了解到互联网金融对商业银行所产生的冲击与影响；再分析了互联网金融与商业银行的一些竞争表现、合作机会，以及一些合作途径；在途径研究的基础上，继续分析了互联网金融与商业银行的融合发展。通过此次的论文研究分析得出：商业银行在受到互联网金融的强烈冲击之际，将会抓住挑战中出现的机遇，进行一些创新，利用互联网实现彻彻底底的华丽转型。
关键词： 互联网金融；商业银行；竞争；合作
互联网金融一词是伴随市场经济发展而形成的,众所周知,互联网的特点包括开放公平、共享，现如今与金融相融合,就演变成互联网金融，有利于促进社会、市场经济发展。21世纪以来，互联网金融迅速发展，成为人逐渐关注的焦点，其成本低、效率高等特点，促进了第三方支付、P2P借贷、大数据金融等模式的创新发展。互联网金融虽然给日常生活带来便利，但是也对商业银行的一些业务模式发起了挑战。因此，研究互联网金融与商业银行的竞争合作非常有必要。互联网金融下的商业银行面临着机遇和挑战，研究商业银行与互联网金融的竞合具有重要的理论和现实意义。首先是结合互联网金融加快商业银行传统业务的变革，开辟出更广阔的空间；其次是加快商业银行盈利模式转型。互联网金融的贷款业务受到大众偏爱，商业银行面临存贷利差进一步缩小的困境，只有积极转变盈利模式，才能找到新的利润增长点；最后是商业银行的经营模式面临着转机。传统的商业银行可以利用互联网、大数据、云计算等技术手段来拓展传统业务，创新新兴业务。从最终结果来看，它们依托互联网的先进技术打破了分业经营的限制，向混业经营发展，大大提高了商业银行竞争力。
一、互联网金融的发展现状
随着互联网技术的普及，20世纪以来互联网金融发展迅猛，出现了许多新兴互联网金融模式，市场规模也在持续扩大。国务院在2015年提出了积极推进“互联网+”的指导意见，表示对互联网的重视，同时也让互联网金融加快获取人们的认可。
（一）互联网金融发展现状
1.互联网金融方式疯狂生长
借助区块链这一全新技术，我们将电子数据的“数字指纹”存储在区块链上，并利用智能合约、分布式存储、容错编码、多属性决策等技术，设计并实现了基于区块链的电子数据存证系统。系统基于区块链的去中心化和不可篡改的属性，保证了电子数据的真实性、完整性和唯一性。此外，本系统针对用户还制订了积分制度，以保证系统能吸引更多用户，继而提高本存证系统的可靠性。
3.4 ROS ROS是细胞代谢过程中产生的一系列不稳定、高活性氧分子化合物的统称，包括O2-、-OH等。研究发现，动物模型中衰老动物心脏中ROS的产生显著增加；而过表达超氧化物歧化酶可减轻衰老心脏的氧化应激损伤，减缓心脏衰老相关纤维化[31]，提示氧化应激可通过调节胶原合成和代谢来调节细胞外基质的量和质[32]。此外，ROS可介导细胞因子、炎症介质以及AngⅡ的生成，诱导成纤维细胞转化、增殖以及分泌[33]，在衰老相关纤维化中起重要作用。ROS通过介导趋化因子上调，诱导微血管内皮中黏附分子的表达增加，使老化心肌中单个核细胞和成纤维细胞祖细胞募集，进而导致纤维化[34]。
互联网金融通过云计算、大数据等技术突破了时间与空间的限制，给迫切需要贷款的中小企业和个人提供优惠贷款，针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点设计出能更好地为其提供融资服务的产品，削弱了商业银行贷款市场份额。但由于目前我国互联网信用系统并不完善，部分贷款真实性得不到有效保障，因此在短期内不会对商业银行贷款业务形成较大威胁。
2.互联网金融规模逐年扩大
互联网金融的“共享”“亲民”举措吸引了大量的用户，据不完全统计称：截至2015年，中国互联网金融的用户数量已成功追平传统商业银行。
3.互联网金融用户量与日俱增
互联网金融在受到人们欢迎的同时也意味着其市场规模在不断扩大。其中P2P的发展引人注目，尤其是获得小微企业的青睐。
采用（SPSS21.0）专用软件对本组护理实验涉及到的数据信息进行分析，检验水准a=0.05，计数资料用χ2检验，用百分比表示，组间差异显著，有统计学意义（P＜0.05）。
二、互联网金融对商业银行面临的冲击与影响
互联网金融一经推出，就以资金配置效率高、匹配成本低、支付快捷等优势，得到了市场的强烈响应，互联网金融产品的发展也带动了类似金融产品的诞生与发展。然而，互联网金融的快速发展也同样给商业银行带来了冲击。
2.挑战商业银行盈利模式
（一）互联网金融弱化了商业银行的传统中介角色
商业银行的盈利收入主要是存贷利差，近年来中间业务收入比例逐渐加重。而随着第三方支付和P2P模式的崛起，商业银行的优势局面已经“荡然无存”。其一，互联网借贷影响商业银行的利差收入。随着互联网技术的进一步深入，网络小额贷款公司的快速发展，大企业也会更加依赖于网络，对银行的中小微信贷业务形成一定的竞争压力，银行的利差收入受到影响。其二，第三方支付的发展影响商业银行中间业务的收入。互联网第三方支付平台，在获得允许后，可以参与到移动电话支付、预付卡发行与受理、货币汇兑等多个业务支付环节之中，也会对银行中介业务收入产生较大影响。
（二）互联网金融分流了商业银行储蓄存款
无论是商业银行还是互联网金融，客户都是其开展业务的基础，也是其持续发展的源泉。互联网金融的便捷性与大众性使客户享受到了全新的体验。目前以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台可直接获得客户的相关信息，原本由商业银行获取客户信息的局面转变为由第三方支付平台连接客户与商业银行的境况,使第三方支付平台抢夺了商业银行的客户资源。而此时的商业银行原有的物理网点优势被弱化，更多的客户选择以互联网为媒介，在这种状况下，商业银行的客户群体必须有所调整，还需要对客户的服务模式进行改进。
恶性肿瘤已成为一种严重危害人类健康的常见病、多发病。目前在我国，晚期肿瘤患者的照护任务多由其家属承担，已有研究报道，照顾者的社会心理疾病发生率等于或大于肿瘤患者［1］。本研究主要通过使用症状自评量表(SCL-90)［2］、焦虑自评量表(SAS)［2］和贝克抑郁自评量表(BDI)［2］对晚期肿瘤患者与照顾者心理健康状况的现状进行评价，同时描述两者的相关性。探讨影响晚期肿瘤患者及照顾者心理健康状况的相关因素，为制定心理干预措施提供理论依据。
（三）互联网金融冲击商业银行的贷款业务
互联网金融在支付、融资、结算等领域的产品数量越来越多。各大互联网公司及各商业银行推出了各式各样的互联网金融产品，其中以余额宝、财付通、众筹的崛起为典型。
（四）挤压商业银行中间业务
商业银行的中间业务是一项表外业务，不需要占用银行的资金还能给银行带来优越的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。随着利率市场化改革的推进，商业银行利差在不断缩小，中间业务在商业银行获取利润的过程中变得尤为重要。商业银行中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而随着国家政策的支持，互联网金融所提供低费用便捷的服务相较于商业银行手续复杂的业务更具有吸引力。如今的一些互联网企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的盈利渠道正在被互联网企业所“侵蚀”。
三、互联网金融与商业银行的竞争与合作
（一）竞争表现
1.瓜分商业银行客户资源
余额宝等第三方平台的出现，使得各类互联网金融产品相继涌现,以高于同期的银行储蓄利率从银行分流出大量储蓄存款，给商业银行造成巨大揽存压力。一方面，由于第三方平台的延迟支付功能，客户会将部分结算资金冻结在平台，这部分资金相当于网上交易的“活期存款”；另一方面，第三方支付业务也在逐步向保险、基金等领域拓展，它的产品的预期收益率可能超过银行金融产品的利率，也会分流出商业银行的部分存款。
目前，冠心病作为一种老年疾病，具有猝死率高以及病情进展迅速等特点，通常由心脏供血不足、冠状动脉狭窄以及心肌收缩功能减弱等所引发，能够对患者的生命健康造成严重威胁[1]。现代研究表明，应用他汀类药物能够对冠心病患者的临床症状以及血脂指标进行有效的改善，并有助于减少其发生心血管事件的风险[2]。此研究，笔者将着重分析瑞舒伐他汀和阿托伐他汀在冠心病中的应用价值，现报告如下。
商业银行作为传统的金融机构，其主要功能是信息和资金中介，提供有效信息并分担风险。而互联网金融中的资金供需双方能直接进行交易，资金在传统银行之外循环，金融脱媒逐渐形成。一方面，随着互联网和智能手机、平板的普及，以及支付宝、财付通等移动支付的崛起，任何一台电脑或者移动终端都可以单独完成支付，这一表现对银行的中介角色替代效应明显。另一方面，互联网金融直接为资金供需方构建起了信息平台，计算机的应用也大大降低了信息的不对称性和交易成本，使资金直接略过商业银行，这样一来也弱化了商业银行的传统中介角色。
首先通过修正版德尔菲法筛选得出最佳的相关评价指标8个，具体评价因子32项(表2)。之后通过层次分析法确定32项评价因子的权重比，再请55位相关专家学者(由28位从事相关研究的高校学者和27位相关领域的政府官员组成)利用模糊综合评价法对某条森林古道的32项评价因子进行评分，最终可得出该条森林古道的综合得分(总分100)。综合得分计算公式为：森林古道综合得分式中：n为评价因子的数目，本次研究为32项；Xi为第i项评价因子的权重值；Fi为第i项评价因子的得分值。
选择2012—2013年在首都医科大学附属北京安贞医院住院且经介入治疗的冠心病患者146例。随机分为干预组和对照组，干预组72例，平均年龄为（57.63±10.60）岁；对照组74例，平均年龄为（57.71±10.54）岁。两组患者性别构成、年龄、婚姻状况、文化程度、经济状况等人口统计学资料均无显著性差异（P＞0.05），具有良好的可比性。
（二）合作机遇
1.互联网金融的利益诉求
2016年年底，中国人民银行、银保监会等监管机构对互联网金融规范、第三方支付等做出了更严格的规定。随着监管力度的加强，互联网企业的经营更加规范，缩小了企业的盈利空间。因此，他们纷纷与商业银行合作。此次合作的主要目的包括：第一，要保障资金在现有开展业务的政策框架内的合法性。其次，与商业银行的合作可以使互联网金融企业获得更多的业务场景，提高其技术应用水平。
2.商业银行的利益诉求
金融脱媒和利率市场化使商业银行利润下降。此种局面要求商业银行必须从粗放型经营转向智能化经营。人民银行表示将于2017年季度评估时正式开始将表外理财纳入广义信贷范围，合理引导金融机构对表外业务风险的管理。2017年连续出台多个强有力的监管文件，标志着金融周期进入收缩新纪元。2018年关于资本管理的新规则和引入新的财务管理规则，导致了这一轮监管的高峰。因此，按可持续发展的要求，银行需要积极采取措施，选择一个好的合作伙伴，互相学习先进技术，加快自身的华丽蜕变。
四、互联网金融与商业银行的融合发展
商业银行在信贷、资金、风险控制和离线客户等方面与互联网金融合作。互联网金融依托技术、场景，在线上客户群、大数据等方面与商业银行进行合作。双方的合作应是相辅相成的，因此可以明显看出商业银行和互联网金融的未来将是一个竞争与融合并存的美好画面。
（一）经营领域的合作
在融资业务领域，由于商业银行和互联网金融平台在目标市场和客户定位上存在很大差异，它们之间的竞争程度远低于其互补性。例如，阿里小额贷款和P2P分别面对小型和微型客户，单个信贷额度约为100000元和20000元，而商业银行的目标贷款是超过1000000元的个人或小微企业，可以看出商业银行和互联网金融平台服务于不同的市场。互联网平台客户众多，但自有资金有限，无法通过吸收存款来补充资金；商业银行资金充足，但由于成本限制，难以向贷款额度较低的长尾市场延伸，正是双方的这种劣势，促成了双方的合作优势。在支付业务领域，互联网支付平台和商业银行各有优势，银行线下支付占据垄断地位，用户基础庞大，公信力强；第三方支付企业具有在线支付优势，资金结算周期短，客户体验好。目前已有85家银行及金融机构与支付宝合作，52家银行与财付通合作。商业银行作为理财业务领域的领头羊，可以加大与第三方支付企业等的合作，共同扩大支付结算的覆盖范围。同样，银行也可以扩大与第三方销售平台的合作，来赚取交易收入。
（二）数据管理领域的合作
双方可以通过数据协作，共同开发市场。2012年，花旗银行和Facebook在数据合作方面进行了初步尝试，并且取得了良好的效果。花旗银行与Facebook合作获得信用卡积分，允许用户将自己的积分卖给他人，加强客户与银行之间的互动，并吸引更多人申请信用卡和注册信用卡会员。花旗银行不仅能通过Facebok的程序软件来收集更多客户的姓名，出生日期，地址等一系列硬数据，也能在社会网络的基础上，了解客户的消费意向、消费习惯等一系列软数据。更重要的是，花旗银行拥有一群或一类具有共同兴趣或特定想法的客户，更容易为这些客户进行精确营销。显而易见的是，Facebook也从花旗银行的系统中接收了大批量的优质客户。
五、结论
本文是通过在互联网金融飞速发展的时代背景下对商业银行所遭遇的一些困境以及面临的机会做出的一些分析，我们了解到：在互联网金融发展下，商业银行在客户资源、盈利模式等方面受到挑战，传统商业银行的业务效率低下、业务范围狭窄、技术创新不足等因素让互联网金融“钻了空子”；在互联网金融的强烈影响下，商业银行不得不制定合理、有效的策略来增强自身的竞争力,通过以客户为中心，吸收更多的客户资源，不断加强与互联网企业的合作，在合作中寻求共赢；更加重视复合型人才的发掘与培养，永葆商业银行发展的活力；从不断提升科研水平，增强科技竞争优势等方面着手，使商业银行和互联网金融能够永久、互惠发展。
参考文献
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