农村新型金融组织与农村经济增长的关系——以山东省寿光市张农商村镇银行为例，本文主要内容关键词为：寿光市论文,农村论文,山东省论文,村镇论文,为例论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、引言
2006年底，银监会选择四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六省区作为试点，放宽这些地区金融机构的准入门槛，允许其在农村设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等农村新型金融机构，来满足农村持续增长的金融服务需求。2007年初，试点各地依据银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，纷纷成立了以村镇银行为主的新型农村金融机构。2007年底，试点扩大到全国31个省、自治区、直辖市。
2008年十七届三中全会通过决议：放宽农村金融的准入标准，允许发展多种形式的新型农村金融和以服务农村为主的地区中小型银行，鼓励发展适合农村特点和需求的各种微型金融服务。2010年中央一号文件[1]要求引导社会资金参与设立服务“三农”的新型金融组织如村镇银行、小额贷款公司等，以期提高农村金融的服务水平。2012年中央一号文件[2]再次强调民间资本可以设立村镇银行，发展多元化农村金融机构。
二、文献综述
金融对经济的促进作用，已经世界各国经济学家多方证明。但是，在金融抑制的发展中国家，如我国，农村金融与农村经济的关系，各国学者包括我国学者在内却有不同的论述。姚耀军[3](2004)采用1982-2004年的数据，运用Granger因果检验，来验证金融发展与经济增长的关系。研究表明，农村金融的发展能够影响农村经济，而农村经济的增长却对农村金融的发展无关。温涛等[4](2005)用1952-2003年之间的数据，研究表明中国金融发展对农民收入增长具有负相关关系，不能因为金融发展对经济发展有促进作用，就说金融发展能够促进农民增收，这不符合中国经济的实际情况。余新平等[5]用1978-2008年的研究数据表明，农业贷款促进农民收入存在一定的滞后期，乡镇企业贷款不仅没有成为农民增收的重要途径，相反在一定程度上抑制农民收入。王芳[6]通过研究表明，农村金融能否满足微观金融需求，现阶段中国需要一个多层次、梯度化的农村金融制度。应枢廷[7](2011)研究发现金融深化指标与农村经济发展指标表现出较高的关联性，要进一步发挥农村金融对农村经济的推动作用，必须对现有农村金融制度进行改革，根据农村经济实际情况，建立适合的新型金融体系。
国内学者主要关注整个农村金融与农村经济之间的关系，较少研究单个新型农村金融组织的建立与当地经济之间的关系。本文以山东省寿光市的张农商村镇银行为案例，用实证的方法研究单个农村新型金融组织的建立发展与地方农村经济的关系。
三、实证分析的全过程
由于山东省各地农村新型金融组织的建立时间有早有晚，并不一致，且各地经济的差异性很大，数据的选取和分析不一定准确。本文拟以山东省寿光市张农商村镇银行为案例，说明农村新型金融组织的建立发展与农村经济的关系。原因是山东寿光市的张农商村镇银行于2008年成立，是山东省成立较早的新型金融机构之一，并且到目前为止经营良好。
本文采用灰色关联分析法而不是当前运用较多的回归分析法(要求大量数据，且数据要有一定的规律性，否则如处理不当，会出现伪回归现象)来诠释农村新型金融组织的建立发展与当地农村经济发展的关系。原因是灰色关联分析法计算量小，计算较为简单，在样本量较少数据分布有无规律条件下，都可应用。该方法通过计算各因素之间的关联系数，把不确定的系统因素关系量化表达出来，并且能够通过这种量化表达，比较各因素之间的关联度。
(一)指标选取与数据运用
1.指标选取
第一，农村金融发展水平指标[3]。根据姚耀军(2004)的指标，但由于本文是以一个村镇银行的发展数据作为案例，所以在指标的考虑上又作了调整。一是农村金融发展规模(y1)：单个农村新型组织的贷款余额与整个县域GDP的比重，即：选择张农商村镇银行贷款余额占寿光市农村GDP的比重；二是农村金融发展效率(y2)：选择张农商村镇银行存款余额占本行贷款的比重。
第二，农村经济发展水平指标[3]。同样根据姚耀军(2004)的指标，选取了农林牧渔业总产值(x1)、乡镇企业增加值(x2)、农村人均纯收入(x3)作为农村经济发展的指标。
2.数据处理
寿光市张农商村镇银行存、贷款余额及寿光市农村经济发展相关数据如表1、表2所示。
根据对表1、表2的值的处理，得出各指标值如表3所示。
(二)农村新型金融与农村经济的灰色关联分析
1.关联分析的数据分析处理
首先对数据进行分析，确定自变量和因变量，再根据不同时间序列来描述自变量和因变量。如称因变量为y，自变量为x，不同时间的序列则为yi和xi。即：第1时间序列的yi为y1，第2时间序列的yi为y2等，这种表达方式对xi也成立。
在灰色关联分析法中，需要对数据进行无纲化处理(见表5)。在处理过程中，首先把初始年度(2008年)的数值作为基期值，用其他年度的数值与初始年度的数据相比较，最后令基期值为1，得出无纲化数据。
2.关联度的计算[7][8]
根据无纲化数据处理结果，通过下面公式计算出各序列之间的关联系数和关联度。
第一，求关联系数。关联系数公式为：
公式中的ρ，只有当ρ =0.5时，运算值才是最大的。通过计算得出关联系数及无纲化处理如表4、表5所示。
第二，关联度的计算[6]。在计算出yi与xi的关联系数之后，便可根据关联系数(见表4)来计算其平均值r：
这个平均数r称为yi和xi的关联度。关系度r一般的表示形式为：r11=(y1与x1的关联度)=(y1，x1)；r12=(y1与x2的关联度)=(y1，x2)；r13=(y1与x3的关联度)=(y1，x3)等。
最后，通过计算，便得出了关联度矩阵R：
3.计算结果及结论
R方阵计算得出之后，通过方阵内各量化数值的大小，就能轻而易举地进行各元素之间的分析比较并产生结论。
计算R关联矩阵如下：
分析结论如下：
其一，村镇银行农村金融发展规模((Y1)、发展效率(Y2)对乡镇企业增加值(X2)和农林牧副渔总值(X1)影响较为大。从关联矩阵R中可以看出，当ρ =0.5时进行检验，R＞0.6700，说明我国农村小型金融的发展规模和效率与农村经济的关联度较高。其中第一列数据R12＞R13＞R11，说明农村小型金融的发展规模是农林牧副渔总值提高的主导因素；第二列R21＞R23＞R22，说明农村小型金融效率的提高，是乡镇企业增加值提高的主导因素。以上表明农村新型金融是农村经济发展的重要因素。
其二，当ρ =0.5时进行检验，从数值来看，村镇银行农村金融发展规模(Y1)对乡镇企业增加值(X2)和农民收入(X3)的提高影响较大，但对农林牧副渔总值(X1)影响较小。农村小型金融的发展效率对农林牧副渔总值(X1)和乡镇企业增加值(X2)影响较大，对农民收入(X3)影响较小。这表明农村新型金融与农村经济发展的各因素有重要关系，但对各因素影响不同。
同时R中所有数值最小的为0.628，说明我国农村新型金融的发展规模和效率与农村经济的关联度提高，农村小型金融的发展无论从规模或效率上，都对农村经济有重要影响。发展农村小型金融对农村经济的发展有着重要的促进作用。
四、政策建议
根据分析结果，本文提出以下政策建议：
(一)积极鼓励建立农村新型金融组织，提升农村金融服务能力[9]
当前四大国有银行逐渐撤离县域经济，贷款权力上收，农业银行大规模撤离农村，邮政储蓄只存不贷，农村信用社实力有限，农村经济缺乏金融支持而发展滞后。各地要积极鼓励建立农村新型金融组织，大力发展面向“三农”和小微企业的村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村小型金融组织。政府应放宽村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等农村小型金融组织的准入水平，应给予其更加优惠的政策支持，扩大农村新型金融组织的发展空间，构建一个多元化、效率高的农村金融体系，从根本上解决农民融资难、融资贵的问题，从而让农村金融更好地服务“三农”发展。
(二)扩大对农村新型金融组织的宣传力度，保证其生存发展环境
新型农村金融组织是一个新生事物，许多群众根本没有听说过这类新型金融组织，更谈不上信任，也不愿意把钱存入这类金融组织。因此要大力发展农村新型金融组织，首先要大力宣传这类金融组织，让人民群众充分了解、信任这类金融组织，有存贷款问题，首先想到这类金融组织，积极参与到这类金融组织的发展和建设中来。这样农村新型金融组织才能发展起来，扩大其规模，并提升其服务水平，从而最终完善农村金融服务体系，提高金融服务“三农”和小微企业的水平，扩大农村金融的规模，拓宽乡镇企业的融资渠道，壮大农户资金来源，促进农村经济的发展。
(三)从法律政策层面来扶持新型农村金融机构的发展[10]
加快法律建设，给予农村新型金融组织一定的法律上的特殊地位，同时中国人民银行和中国银行业监督管理委员会应给予农村新型金融组织一定的政策优惠：如由于小微企业和“三农”的风险较大，风险评估较为困难，为了给予农村新型金融组织一定的补偿，增加其服务能力，可以给予其贷款定价的权力和一定的税收优惠措施。并且银监会应针对农村新型金融组织建立政策性保险机构，为村镇银行等农村新型金融组织的资金安全提供切实保障。
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