注册建筑师执业责任保险制度研究*
佘健俊 裴凌君 高峰
(南京工业大学土木工程学院，江苏 南京 211816)
摘要： 随着住房和城乡建设部提出建设行业要坚持“淡化企业资质，强化个人执业资格”这一方向，我国注册工程师如何独立开展执业活动成为社会关注的重点问题。作为建设行业最具代表性的注册工程师，注册建筑师已开始独立开展执业活动，如何保障注册建筑师的执业活动，建立注册建筑师执业责任保险制度迫在眉睫，结合注册建筑师的执业责任，对注册建筑师执业责任保险制度的保险责任、被保险人、保险险种和保险费率等问题进行研究，提出注册建筑师执业责任保险制度框架。
关键词： 注册建筑师；执业责任保险；费率；险种
0 引言
2017年2月，国办印发《国务院办公厅关于促进建筑业持续健康发展的意见》[1]提出：“有序发展个人执业事务所，推动建立个人执业保险制度”;同年，住房和城乡建设部颁布《关于促进建筑工程设计事务所发展有关事项的通知》，对工程设计事务所资质标准进行简化，一名注册建筑师即可成立个人执业事务所，开展执业活动。随着各种政策法规的相继颁布，我国建设行业正朝着“强化个人执业资格”的方向发展，而注册建筑师作为工程项目建设中不可或缺的角色，在执业过程中发挥的作用也越来越重要。然而，由于工程项目的复杂性以及注册建筑师自身在知识能力、技术经验等方面存在缺陷，注册建筑师在执业过程中难免会存在疏忽、过失等行为，因此也必须承担相应的风险。注册建筑师执业责任保险的出现为注册建筑师的执业行为提供了保障，降低了注册建筑师以及业主的损失，促进了建设行业的健康发展，有利于我国建设行业管理体制与国际接轨。FIDIC作为建设领域的规范性文件，对于注册建筑师的权利与义务有着清晰的界定，而我国由于工程项目建设制度的特殊性，对注册建筑师的权利与义务进行了相应的修正，如何结合我国现行体制推行注册建筑师执业责任保险成为亟须攻克的难题。基于江苏省住房和城乡建设厅“建设行业执业资格创新管理研究”的课题研究，本文提出了建立我国建设行业注册建筑师执业责任保险制度的重要组成内容，并构建了基本框架。
1 注册建筑师执业责任保险制度指标体系的建立
1 .1 注册建筑师执业责任保险制度利益主体的界定
建设行业注册建筑师执业责任保险制度在构建过程中涉及的参与者众多，不同的利益主体对执业责任保险制度的需求层次和种类不同，在制度构建过程中所起的作用也有所区别，要想满足制度构建过程中所有主体的利益，显然是不太现实的。因此，在分析执业责任保险制度过程中各主体的利益诉求时，需要识别出那些对制度构建起最大作用的利益主体，即在执业责任保险制度构建过程中识别的相关主体中确定核心利益主体。参照利益相关者的定义，注册建筑师执业责任保险制度主体是指与保险制定、保险实施和保险应用有直接或间接的利益要求，能够影响执业责任保险制度的建立，或者能够被执业责任保险制度建立过程影响的个人、群体或者机构。
国内外学者对于利益相关者理论的分类方法进行了大量研究， MITCHELL等[2]从影响力、合法性、紧迫性3个维度进行分类，该方法在学术界被认为最具影响及有很强的操作性；吕萍等[3]从主动性、影响力和利益性3个维度进行分类。本文通过专家咨询的方式识别出注册建筑师执业责任保险制度的利益主体，并结合吕萍等的利益相关者分类标准对识别出的利益主体进行分类，采用问卷调查得出十大利益主体在不同维度下的基础数据，根据评分情况归纳总结出核心利益相关者、一般利益相关者和边缘利益相关者，见表1。
表1 注册建筑师执业责任保险制度利益相关者分类结果
1 .2 注册建筑师执业责任保险制度指标体系的确定
为了确保注册建筑师执业责任保险制度建立的全面性，结合政府、保险监管机构、保险中介、保险公司、注册工程师等5类核心利益相关者的需求，提取注册建筑师执业责任保险制度的构建要素，并使提取的指标要素能够全面反映执业责任保险制度的内容。本文采用德尔菲法研究建设行业注册工程师执业责任保险指标体系的构成要素，通过对初步筛选的指标进行整理，向相关行业专家进行调查，根据专家的评价意见，提取公共指标，得到最终适合构建执业责任保险的相关指标，见表2。
表2 注册建筑师执业责任保险指标体系框架结构
(续)
表2筛选出的指标可以全面反映建立注册建筑师执业责任保险制度需要考虑的构建因素，根据专家评分情况，注册建筑师执业责任保险险种的分类以及执业责任保险费率的厘定在指标选取中得分较高，反映出它们是注册建筑师执业责任保险制度构建过程中的重要组成部分。
本文提出利用再制造胶粘修复技术对工程机械中含有表面疲劳裂纹的损伤结构进行再制造修复。这项技术采用力学性能强的复合材料补片，通过环氧结构的胶粘剂将补片胶粘于含有裂纹的损伤结构表面，建立损伤结构-胶粘剂-复合材料补片三者为一体的再制造修复结构。再制造修复通过胶层中的胶粘界面将损伤结构承受的一部分载荷传递给补片，以此缓解损伤结构裂纹尖端的应力集中，延缓裂纹生长，使其扩展趋势放缓。形成再制造修复结构以后，整体结构强度和承载能力均获得明显提升，工作寿命周期得以延长。
2 注册建筑师执业责任保险的被保险人
(1)未及时交付设计文件。工程项目的建设需要各参建单位协同完成，若设计文件未能及时交付，则会对建筑企业后续施工造成影响；若设计文件中包含一些紧密型较强的工序，则有可能给建筑企业带来经济上的损失及导致工程质量事故。
国外注册建筑师执业责任保险的被保险人通常为注册建筑师[5]本人，这与国外建设行业的发展过程以及国外的市场经济制度有关，国外注册建筑师一般以个人名义开展合伙制或个人制执业事务所并承担设计业务，因此购买执业责任保险的主体通常为注册建筑师个人，购买保险能够保障他们的权益，同时增强他们的知名度及执业信誉。我国政府2017年 2 月颁发的《国务院办公厅关于促进建筑业持续健康发展的意见》[1]标志着我国注册工程师可以个人的名义成立合伙制执业事务所并独立执业。“淡化企业资质，强化个人执业资格”成为未来我国建设行业发展的新趋势，相应的法律法规正逐步完善。
设费率为f ，则f =6.492/700×100%=0.93%。
3 注册建筑师执业责任保险的保险责任
《中华人民共和国保险法》第65条规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为标的的保险。”因此，注册建筑师执业责任保险是指对注册建筑师在执业过程中因疏忽、过失等行为造成所负责的工程项目发生损失或者人身伤亡，由投保人进行投保，注册建筑师为被保险人，当发生经济赔偿责任的时候，由保险人(保险公司)进行赔付的一种保险。
注册建筑师执业责任保险是以注册建筑师的执业责任作为保险责任。执业责任[6]是指从业人员在为当事人提供技术、咨询等服务时由于疏忽、过失行为而发生损失，包括经济损失及人身伤害，依法应当由从业人员承担的赔偿责任。通常情况下，专业人员是指获得相关执业证书并且具备专业技能的人才，由此看出注册建筑师属于专业人员的类别。对于执业责任的范围界定，保险公司通常认为执业责任包含被保险人及被保险人注册在公司下的上一任员工由于疏忽、过失造成的执业责任。
注册建筑师执业责任是指注册建筑师在国家法律法规及设计委托合同约束下，由于自身的疏忽或者过失等未能完成或及时完成相应的义务，造成业主等第三方财产损失，依法应当承担的赔偿责任。
在工程项目建设过程中，注册建筑师的义务通常包括在规定时间内交付设计文件、注册建筑师设计交底、进行施工现场技术配合、参与施工安全与工程质量解决方案的设计、参与单项工程、单位工程以及隐蔽工程的验收，包括项目的竣工验收等。此外，注册建筑师交付的设计文件还应满足法律法规、技术规范的要求，因此注册建筑师在进行建筑设计活动时可能发生疏忽、过失的行为主要有：
注册建筑师执业责任保险标的的确立必须符合可保利益[4]原则，可保利益原则是指保险人或投保人因保险标的的损害产生法律上承认的经济利益；注册建筑师因在执业过程中疏忽、过失等行为产生执业责任，自身利益受损，具备可保利益，因此注册建筑师执业责任保险的设立是可行的。
(2)设计文件出现错误。注册建筑师在进行建筑设计活动时，设计上出现错误是最有可能发生的一种情况，一旦出现设计上的错误，导致工程发生事故的可能性就大大提升，例如疏忽、过失等原因，注册建筑师会出现计算上的失误、图例标示上的失误、未能结合实际勘察结果进行设计等情况。
(3)设计文件深度不符合要求。为了确保设计文件的深度与规范性，政府部门颁布了相关的法律法规及条例规范，若注册建筑师的设计文件未符合相关规定，虽然没有发生设计上的错误，但是同样会对后续的施工工作产生重大影响。
(4)技术交底不清晰。注册建筑师负责施工图的设计工作，在进行设计交底时，应向建筑单位及其他参建单位做出具体说明，以便其能够快速理解设计意图，同时，还需扮演施工现场技术指导的角色，给施工人员解释设计方面的疑问。若是设计交底不清晰，则会给工程项目的施工带来众多不必要的问题，甚至有可能产生工程事故。
将B-S期权定价模型引入注册建筑师执业责任保险费率的计算当中，首先，需要对该模型的定义进行转换，保险人将注册建筑师的执业责任作为标的，投保人购买注册建筑师执业责任保险的费用相当于看跌期权的费用，若在合同规定期限内，注册建筑师在执业过程中由于疏忽、过失等造成财产损失，注册建筑师可以向保险人追要补偿，该补偿价格可以看作注册建筑师将该执业责任以规定的“执行价格”卖给保险人，保险人必须接受。
尊重学生合理需求和个体差异，统筹考虑各层次学生学习状况、知识水平和解决问题的能力，以培养学生的创新精神和实践能力为重点，以学生为中心，根据学生的能力水平和潜力倾向，把学生分成不同层次进行培养，让学生学习适合自己的知识，通过不断的质量测评与分层分流措施让学生最终找到适合自己的岗位能力目标，使得学生学习有动力，学得专心、专注。
4 注册建筑师执业责任保险险种设计
注册建筑师执业责任保险险种，顾名思义，是指建设行业注册建筑师在执业活动时选择进行投保的保险种类。
“现在，请失败者接受惩罚。”话音刚落，山崩地裂般的音乐轰然响起，舞台除了座位区域之外的地面突然塌陷，失败者全部掉落了下去，堕入了无底的深渊，黑洞洞的深渊中响起一阵阵惨叫声，猛然间，一股熊熊烈焰升腾上来，强烈的火光将人们的表情映得阴晴不定，火光闪过，地板升了上来，一切又恢复了原样，仿佛什么都没有发生过。
表3 注册建筑师执业风险标准
(续)
Define the random variables a0k,ahkand aukas follows:
基于对注册建筑师执业行为的分析以及刑法中对于“疏忽、过失[7]”的定义，在文献研究的基础上，本文初步构建了注册建筑师执业风险标准，共包含30个风险标准，对注册建筑师执业风险标准进行描述定义，见表3。
表4 注册建筑师执业责任保险险种分类
5 注册建筑师执业责任保险费率设计
注册建筑师执业责任保险费率，是指注册建筑师每单位保额应缴纳执业责任保险费用的比率，即注册建筑师投保费用与保险金额之比，计算公式如下
注册建筑师执业责任保险费率=保费/保险金额×100%
我国通常采用传统的精算定价方法进行责任保险费率的计算，但是，目前注册建筑师执业责任保险的开展在我国尚处于初步阶段，关于保险的数据相当缺乏，因此不能采用传统的精算方法进行计算。期权定价模型与传统的定价方法有所不同，可以依据投保人的具体情况确定费率，因此基于上述情况，本文采用期权定价模型[8]进行注册建筑师执业责任保险费率的厘定。
生活质量是一个主观的、多维的、动态的概念，随着医学模式和疾病谱的转变，生活质量研究逐渐成为国际性研究热点。因为它既能评估治疗对患者生理功能的作用，还能评价社会支持和关爱对患者心理方面的影响程度。目前，国内外对生活质量研究多局限于癌症、高血压和心脏病等，而对性病生活质量的研究不多，对女性尖锐湿疣患者的生活质量研究则更少。本研究通过描述女性尖锐湿疣患者生活质量现状，以期为患者制定并实施合理的整体护理措施提供理论依据，从而提高患者的生活质量，及早恢复身心健康。
5 .1 期权定价模型
B-S期权定价模型属于期权定价模型中的一种，期权定价模型的公式为
c =SN (d 1)-Xe -r(T -t )N (d 2)
p =Xe -r(T -t )N (-d 2)-SN (-d 1)
(1)
其中
基于上述影响注册建筑师执业责任保险执业行为的风险标准，通过问卷调查的形式获得不同学者对于风险标准重要程度的打分情况，运用SPSS 23对得出的统计数据进行处理，并采用探索性因子分析的方法提取公共因子，寻找出荷载较大的风险标准，经过归纳总结，共提取出5个主成分，根据风险标准的定义，将其分别命名为：注册建筑师义务责任保险、注册建筑师执业技术过失责任保险、注册建筑师执业交付过失责任保险、注册建筑师执业现场过失责任保险、注册建筑师现场管理责任保险，具体险种分类见表4。
周边的各地区都想发展当地经济，但许多项目扎堆建设，缺乏管理规划。洞庭湖地区虽然各种资源丰富，文化底蕴雄厚宜打造文化之旅，旅游相关配套设施正在建设，但招牌口碑未形成集群，对游客吸引力欠缺。同时当地居民缺乏科学保护观念，开发同时造成了生态的破坏，加之受周围河湖气候变化和人类活动等的影响，低枯水位期提前，年入湖水量大幅减少，萎缩日益明显；化学肥料排放增加，“三农”问题突出，湖体自净能力降低，水质呈中营养状态，居民饮水安全受到严重威胁；同时基础设施滞后，地方财力薄弱，镇化水平不高，使湖区变成相对落后地区。
(2)
(3)
式中，c 为看涨期权的价值；p 为看跌期权的价值；S 为当前资产的价值；N (d )为正态分布中离差小于d 的概率；X 为期权的当前价值；r 为纯利率；T 为期权到期日；t 为期权基准日；σ 为资产年收益率标准差。
5 .2 期权定价模型在注册建筑师执业责任保险中的应用
(5)未参与工程事故分析。工程项目的建设从某些层面来讲，可以是注册建筑书设计意图的转换，因此注册建筑师对工程项目的施工负有监督管理的义务。若负责的工程项目发生事故，注册建筑师需与各参建单位共同进行事故分析，并给出相关处理方案。
基于上述定义的理解，对公式中的各字母进行重新定义：
41%的学生认为移动学习受环境影响大，自我监控差，降低了学习效率；31.1%的学生认为移动学习虽然抗干扰性差，但不能全盘否定，它将是未来课外学习的重要方式。移动学习目前与传统学习方式相比仍有欠缺，学习效果受学生认知特点、行为习惯、信息素养、学习环境、移动设备等因素影响。学生对于移动学习的学习效果仍有疑虑。
p 为看跌期权的价值，在此表示购买注册建筑师执业责任保险的保费，鉴于购买执业责任保险属于看跌期权，在此不对c 进行定义；S 为当前资产的价值，鉴于执业责任属于无实物标的，因此对于S 的定义为保险金额X 与预计损失p 之间的差值；X 为保险金额，通常以注册建筑师注册单位的年营业收入或累计赔偿限额作为保险金额；r 为纯利率，通常以国家发行的国债或银行利率作为参考标准；T -t 为期权到期日与期权基准日的差值，此处表示为保险合同的有效期限；σ 为资产年收益率标准差，在注册建筑师执业责任保险费率计算中表示保费价格的波动率。
5 .3 注册建筑师执业责任保险费率的计算
我国以注册建筑师为主的执业责任保险的开展刚刚起步，保险公司尚未对该险种进行历史数据的统计，中国保监会也未对该险种的费率提出相关规定，但是在21世纪初，住房和城乡建设部在文件《关于同意北京市、上海市、深圳市开展工程设计保险试点工作的通知》中提出推行建设工程设计责任保险的试点工作，深圳市在这方面取得了较大的进展。鉴于注册建筑师执业责任保险与建设工程设计责任保险关联性较大，在此以深圳市勘察设计行业协会提出的费率作为参考进行实例分析。
二是大力发展民营经济和小微经济。将民营经济占比、市场主体数量、民营经济竞争力等指标纳入季度年度统计运行指标体系，开展横向同类城市民营经济发展比较研究，推动各级干部从重视 “大项目”向重视 “中小微”转变。对中小微企业和民营经济开展定向降成本举措，借鉴广东新政 “实体经济新十条”做法，在工业用地、企业用电、运输和融资、综合税负等方面定向精准降成本。力争“大项目顶天立地，中小微企业铺天盖地”，为提升创新试错成功率储备大数法则数量基础。
设深圳A注册建筑师执业事务所为了更好地进行工程设计活动，需要购买注册建筑师执业责任保险，根据工程设计责任保险细则，A选择了年保的方式投保该保险，表5表示深圳市建设工程设计责任保险费率(年保)。
表5 深圳市建设工程设计责任保险费率
基于A注册建筑师执业事务所的营业情况，选择投保限额为700万元、费率为0.51%的责任保险。
基于上述条件，将B-S期权定价模型代入注册建筑师执业责任保险费率的公式计算出合适的费率。
根据上述各字母的定义，将数据代入：X 为保险金额700万元；σ 表示保费价格的波动率；假设为0.01，r 以2018年国债一年期利率为标准，为2.69%。
在保险精算中，注册建筑师进行执业活动时造成的损失服从对数正态分布，由于资产的当前价值与损失金额之间存在线性关系，因此注册建筑师的执业责任的当前价值满足对数正态分布。若A注册建筑师执业事务所的B注册建筑师在执业过程中造成了6万元的损失，则
(万元)
将上述值代入式(2)与式(3)得
由标准正态分布表得出
周老相公拿捏着他们的拐杖，敲了敲了地，慢悠悠地说，一个孩子家，不管怎么样，都是学习。如果画画不是学习，学堂里还设置这样的课干什么呢。还有，驮子虽然对我们岭北有些大方，不过好像对孩子有些小气了，给孩子买些作业本又算什么呢。倒是我，给了周小羽好几本本子了，你们不知道吧。
N (-d 1)=0.793 9
N (-d 2)=0.796 7
将数值代入式(1)得
p =Xe -r(T -t )N (-d 2)-SN (-d 1)=700×e -0.026 9×0.796 7-675.820 4×0.793 9=6.492
因此，注册建筑师执业责任保险的被保险人应是通过国家行政主管部门批准并获得相关执业资格证书的注册建筑师。
由上述计算得出，计算出的费率高于深圳勘察设计行业协会制定的基本费率，这是由于费率的大小与注册建筑师执业时所产生的损失大小有关，表6对不同损失下，注册建筑师执业责任保险的费率进行了罗列。
异步电动机及各局部电网的容量都会影响电压暂降的程度。作为电网中的主要负荷，感应电动机占据的用电量超过60%，而过大的异步电动机的驱动电流(通常是额定电流的5～6倍)会造成持续时间较长、幅值超过0.85 p.u.的电压暂降。但是用户却不会受到很大的影响[21]。
表6 费率变化表
从表6可以看出，随着损失的增加，费率也呈现上升趋势，当损失在2万元左右时，计算得出的费率与深圳勘察设计行业协会制定的费率保持一致。
通过上述对于注册建筑师执业责任保险费率的计算，可以得出以下结论：
(1)由于注册建筑师执业责任保险险种发展时间不长，很多注册建筑师不愿意参保，增加额外成本，同时对于注册建筑师执业责任的界定不清晰，导致索赔次数少，费率较低。
(2)对于σ 值的确定有待商榷，σ 值的确定需要结合注册建筑师事务所的索赔记录以及注册建筑师的执业记录进行参考。
(3)注册建筑师执业事务所在承接工程项目时，所涉及的合同费用较发达国家略低，因此导致注册建筑师执业事务所的赔付能力弱，严重制约注册建筑师执业事务所的发展。
6 注册建筑师执业责任保险制度框架构建
注册建筑师执业责任保险制度是指基于政府的宏观调控，保险人在保监会等保险监管部门监督的基础下，依据注册建筑师执业所面临的风险设立相关险种，在保险中介市场的推动下，以建设行业注册建筑师为核心建立保险制度，在政府、保险监管部门、保险公司、保险中介、保险行业协会及注册建筑师等利益主体共同参与的情况下，建立起长期有效并持续运营的规范制度，使利益各方能够协同工作，推进建设行业健康发展。
6 .1 注册建筑师执业责任保险制度的基本要素
通过上述对注册建筑师执业责任保险制度相关内容的探究，可以总结出注册建筑师执业责任保险制度的基本要素：注册建筑师执业责任保险制度的利益相关者、注册建筑师执业责任保险制度的指标体系、注册建筑师执业责任保险待遇的规范条件以及注册建筑师执业责任保险的结构设计。
(1)注册建筑师执业责任保险制度的利益相关者，包括参与注册建筑师执业责任保险制度构建过程中与保险制定、保险实施和保险应用有直接或间接的利益要求、对执业责任保险制度的建立产生重大影响的个人、群体或者机构。
(2)注册建筑师执业责任保险制度的指标体系是指为了确保制度建立的全面性，基于不同利益主体，提取注册建筑师执业责任保险制度的构建要素，并使提取的指标要素能够全面反映执业责任保险制度的内容。
(3)注册建筑师执业责任保险待遇的规范条件包含注册建筑师执业责任保险合同的保险标的、被保险人、保险责任范围、承保方式以及赔偿限额、免赔额与诉讼费用。
(4)注册建筑师执业责任保险的结构设计主要包括两个方面：一是注册建筑师执业责任保险险种的设立，二是注册建筑师执业责任保险费率的结构设计。
十九大报告指出，就业是最大的民生。为了实施就业优先战略，实现更高质量就业，国家和各级政府提出若干有利于就业创业的政策，作为高校教育工作者，要时刻紧跟发展的步伐，重视大学生职业生涯规划教育，鼓励大学生明确个人定位、发展方向，通过自身努力不断奋斗，获取目标。并学习不断创新大学生职业生涯规划教育的内容、形式，为国家、为社会输送高层次高精尖的人才。
重金属矿业废弃地“原位基质改良+直接植被技术”，克服了传统治理方法的不足，并且无需覆土，不会因取土造成二次环境破坏，植被系统稳定不退化，能够显著控制矿山土壤酸化，降低重金属溶出迁移，是一种极具创新性的修复技术。适用于包括排土场、尾矿库、采坑边坡、污染退化土地等在内的矿业废弃地重金属污染修复，从源头控制重金属污染。该方法操作简单、经济有效，可一并解决地质灾害、重金属环境污染、生态恢复三大问题，成本约为传统修复技术的一半，综合成本每平方米单价约90～150元。
6 .2 注册建筑师执业责任保险制度框架
根据6.1中对于注册建筑师执业责任保险制度基本要素的介绍，可以构建出其具体框架，见图1。
图1 注册建筑师执业责任保险制度框架
7 结语
注册建筑师执业责任保险制度的探究在我国还处于初步阶段，成熟的注册建筑师执业责任保险制度对于建设行业的健康发展有着极大的促进作用。本文基于执业责任保险理论和利益相关者理论，提出注册建筑师执业责任保险制度的利益相关者并基于文献研究提出指标体系，采用主成分分析法与B-S期权定价模型对注册建筑师执业责任保险的险种以及费率进行研究设计。本文得到的研究结果尚有许多不足，需要通过实践来进行验证，希望能够对注册建筑师执业责任保险制度的建立提供建设性的参考。
参考文献
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*基金项目： 江苏省住房和城乡建设厅项目(2017ZD143)。
收稿日期： 2019- 05- 22
作者简介：
裴凌君(1993—)，男，研究方向：工程项目管理。
佘健俊(通信作者)(1975—)，男，副教授，博士，研究方向：工程项目管理。
8．宋高似孙《夜宿金庭洞》：“夙闻桐柏山，下有金庭洞；五云所出没，千翠相迎送；川明芝自烨，夏冷雪犹冻；沙泉泾阳水，苍碧孕阴峒；天光抱琼台，神力扶兰栋；其左闻苍蚪，其西翔紫凤……”[14]
高峰(1970—)男，高级工程师/正处级/主任，研究方向：工程项目管理。
标签：注册建筑师论文; 执业责任保险论文; 费率论文; 险种论文; 南京工业大学土木工程学院论文;