论国内宠物保险发展的现状、问题与对策
崔梦雪
（河海大学，南京 211100）
摘 要： 随着我国城市化进程的加快，原有的熟人社会结构开始逐渐瓦解，城市独居人群慢慢成为主流，宠物经济发展潜力巨大。而宠物给人们带来生活乐趣的同时,不少家庭也面临着因饲养宠物而产生的巨额经济支出，由于宠物引起的医疗费用以及对第三人造成的侵权损害赔偿等支出逐年增加，客观上促使人们逐渐产生对宠物保险这种可以减少个体经济损失、分摊风险功能的产品的市场需求。然而目前我国宠物保险设置的限制条件过于严苛、险种单一等原因导致我国宠物保险的发展停滞不前，亟待改进，需进一步加大宣传力度，开发新险种以满足宠物主的个性化需求。
关键词： 宠物保险；中国市场；国外市场；主要问题；对策建议
一、国外宠物保险市场概况
目前国际宠物保险市场主要集中在美国和欧洲，从保费规模来看，英国、美国、瑞典以及日本是宠物保险比较发达的国家。有相关资料显示，1890年瑞典的Claes Virgin成功签发了全球第一份家畜保险，这也是世界上第一份动物保险单。随后直到1924年，瑞典产生了真正意义上的宠物保险。1947年宠物保险在英国也逐渐应运而生，并于1982年登陆美国。
在浆液罐内添加适量的清水，然后将高压泵启动，对管路进行清洗，清除所有水泥浆，达到干净为止。同时还要对黏在管头的土进行清洗。在喷浆完成以后，因浆液具有一定吸水的功能，所以会产生收缩，导致固结体的顶面产生凹陷。此时应立即使用新水泥浆进行补浆。
虽然国外宠物保险产生与发展的时间不长，但无论是在数量方面还是质量方面都已经达到相当的高度。在美国，宠物保险险种较为丰富，目前美国的宠物保险主要是综合型保险和类似人类的医疗保险，其中综合保险承保范围包括健康和意外赔付。在类似我们人类的宠物医疗保险中，最先进的犬类的癌症治疗，能获赔高达1.5万美元。大多数国家的宠物保险主要是针对宠物猫狗提供保险服务，而美国则不仅为猫和狗提供保险，还可以为鸟类，甚至栗鼠等动物提供保险。兽医宠物保险公司，也是美国最大的宠物保险公司，一个季度内能够签下8万多份新的保单。可以看出，美国的宠物保险市场十分广阔。在英国，人们已经能普遍接受宠物保险，过去的几年里，宠物保险市场在英国发展十分迅速，甚至有望成为继车险与住宅险以外的第三大险种。在德国，一些保险公司不仅提供最常见的宠物疾病保险，还会提供宠物主健康附加险，即由保险公司承担宠物主生病期间为照料宠物支出的费用，以给宠物主提供更加便利的服务。在日本，宠物主只需在宠物医院出示相关保险证，其宠物生病期间凡是在医院治疗花去的费用的一半将由保险公司替其承担，在宠物达到一定年龄后最高甚至能够报销90%。
二、我国宠物保险发展的现状及存在的问题
（一）宠物市场繁荣发展
1.宠物成为情感寄托，宠物地位逐渐提高。随着我国社会经济发展与城市化进程的加快，原有的熟人社会结构开始逐渐瓦解，而社会节奏的日益加快也使得人与人之间的交流和沟通逐渐减少，城市独居人群慢慢成为主流。这在一定程度上促使宠物成为现代人情感的支撑，人们开始通过饲养宠物实现情感的寄托，宠物已成为人们生活中不可或缺的一部分。
专业统计数据显示，截至2015年我国宠物数量已达1.8亿只。与此同时，我国的宠物市场正保持年均20%～30%的速度增长。并且据《中国青年报》报道，截至2018年我国的宠物市场规模已达到1708亿元，且预计到2020年将达到2000亿元。可以看出，我国宠物市场发展十分迅速。
2.宠物保险市场充满潜力。从上面的数据中我们可以看到，我国的宠物行业发展十分迅速，这在一定程度上也推动了宠物保险业的产生和发展。为满足宠物主多样化的需求，宠物保险业逐渐推出替宠物主分摊部分因宠物生病产生的大笔开销、因宠物侵害第三方权益而产生的损害赔偿责任等风险的保险种类。相关数据显示，目前在养宠人士的意识中，将宠物视为孩子、亲人的比例高达54.5%、33.4%，宠物地位的提升也将直接带动养宠人士对宠物消费意愿的提升，这也成为促使宠物保险产生和发展的潜在动力。
然而，与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比，我国现阶段宠物保险业的发展仅处于起步阶段，国民购买宠物保险的意识要远远低于外国。同时，在我国推出宠物保险的公司十分稀少，只有零星几家公司设有可独立购买的宠物责任保险，其他公司则只是将宠物保险作为附加险设置在综合性家财险中。除此之外，我国宠物保险市场还存在着宠物保险的承保对象以及将保障范围限制过窄等诸多制约因素。
所有实验数据采用SPSS20.0统计软件进行分析处理。计量资料以均数±标准差表示，差异性检验采用t检验；计数资料以率表示，差异性检验采用卡方检验(Fisher确切检验)。P<0.05为差异有统计学意义。
足额落实配套资金，严格项目资金管理，除征地拆迁移民外，地方配套资金全部由省级财政负担，2013年度落实下达省级配套资金1亿元，累计已下达省级财政专项资金6亿元，资金配套率全国领先。省级配套资金的足额到位，不仅为加快中小河流治理项目实施提供了强有力的资金支持，同时也减轻了市县财政压力，极大地调动了市县工作的积极性。同时根据项目进展及时拨付资金，对于进度滞后或问题整改不及时、不到位的项目暂缓拨付，充分运用好资金安排拨付这一手段，调动县区建设积极性。通过检查、核查、稽察，规范资金使用。
（二）宠物保险遭受冷落
现在有越来越多的家庭将心爱的宠物当作自己家庭中的一员，并对它们的生老病死表现出极大的关心。而一旦宠物发生疾病后所产生的医疗方面的支出将十分高，譬如北京某家宠物医院规定的宠物外伤处理费达到80～300元/次·只，卵巢摘除手术要高达1000～3000元/次·只，所有的医疗项目都明码标价。现在还有许多宠物主愿意给自己饲养的宠物做一做美容，而一般宠物一次美容的费用平均在80～600元不等。随着我国饲养宠物的人不断增多以及宠物地位的逐步提高，宠物服务业迅速发展且相关费用随之变得日益高昂，人们对宠物保险的需求也因此而不断增长。
1.保险供给主体单一。目前在我国只有少数几家保险公司将宠物保险作为人们能够独立购买的险种出售。2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，也是我国国内推出的第一个针对宠物的保险，但是将宠物责任作为附加险的形式纳入了保险范围。到了2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了《北京市犬主责任保险》，这是当时北京保险市场上唯一一款以主险形式出现的宠物保险。此外，平安产险、人保财险也有类似的责任保险险种。到目前为止，我国的宠物保险主要还是宠物责任保险。而国外的宠物保险则形式多样、内容丰富，在一份宠物保险中，不仅提供对宠物造成的第三者损害赔偿责任的承保服务，同时宠物主还可以为宠物要求一些必要的医疗、护理费用等等。除此之外，部分国外的保险公司还会通过附加险的形式增添“宠物寄养用度”“寻觅宠物用度”等类型的险种。
虽然我们国家的宠物市场十分繁荣，但是宠物保险业务却处于较为落后的状态，我国庞大的宠物市场和发展缓慢的宠物保险市场由此形成了鲜明的对比。原因就在于我国目前开展宠物保险的保险公司屈指可数，同时提供的险种过于单一，可供人们选择的保险类型太少，并且大多是把宠物保险作为附加险种的形式推出，只有少数几家推出了能够独立购买的宠物保险的险种。由于保险公司自身对开发创办宠物保险缺乏主动性与积极性，相关参与者少，宠物保险的发展一直停滞不前。
2.国人宠物保险意识淡薄。从饲养宠物的数量上来看，我国目前应是世界上饲养宠物数量最多的国家，然而我国的宠物保险业至今都无法发展壮大，宠物保险的销售情况也很不乐观，像北京、上海等大城市的养宠人士购买宠物保险的欲望都很低，在沈阳甚至出现了保险已推出四年却未售出一份的尴尬。究其原因，主要还是宠物主侥幸心理强，保险意识淡薄。比如饲养宠物犬的宠物主大多会认为，自己家的狗狗很温顺，训练得好就不会攻击他人，为宠物购买保险纯属浪费钱财；还有的人认为由于宠物不会说话，在宠物责任险中很难认定事故的性质和行为人的过错从而导致宠物保险的理赔程序过于麻烦而不愿意购买；还有一部分人认为宠物保险可能会助长某些人不负责的态度，认为有保险公司承担自家宠物狗侵害他人人身安全的损失赔偿，从而疏于对宠物的训练和管理，甚至会出现一部分利用自家宠物犬骗保实施欺诈等违法犯罪行为。同时也因为人们对宠物险抱有的期望过高，当了解到宠物险并非是对宠物自身的保险时便选择放弃购买。
3.保障范围过于狭窄，限制严苛。实际上，我国的宠物保险费用并不是很高，像华安保险推出的宠物责任保险设定在发生宠物伤人事件后，保险公司全年累计可赔付的第三者人身损害赔偿费高达5万～15万元，而宠物主每年只需要缴纳50～150元的保费。这样的保费对于大多数养宠家庭来说其实不会造成多大的经济负担，但是宠物主依然不愿购买，其中最主要的原因就是保险设置门槛太高，与我国养宠物的实际情况不符合。
另一方面，这也同保险推广、宣传不到位相关，实际上在我国大多数宠物主并不知道国内还有宠物保险，而由于我国目前的宠物保险还处于初步开发探索阶段，许多保险公司在宠物保险业务方面缺乏专业的策划和推广销售人员，没有形成良好的产业效应，且对外宣传的力度不够，导致公众缺乏为宠物购买保险的意识。
而保险公司并未顺应我国当前这种现状，依旧在保险合同条款中设置高门槛，必须是“有政府核发饲养许可证的犬类”才可以承保，这一要求便将猫等其他饲养人数多的宠物排除在承保对象范围之外，因此并不是每个宠物都可以如愿地投保，并不能满足宠物主人对宠物保险的需求。这些都很大程度上限制了人们投保的宠物数量，限制了潜在的保户，大大压抑了人们真正的对宠物保险市场需求。
时间一长，施泰特惊奇地发现，她买的许多东西其实在来这里的路上就能买到。尽管施泰特乐于看到这样的事情，但他还是很纳闷，老妇人走路不便，为什么却愿意多走一些路到这里来买呢？终于有一天，他对那个老妇人说出了自己心里的疑问。
目前我国已经推出的一些宠物保险的相关条款规定，必须是经有关政府部门检验合格并颁发免疫牌及《犬类准养证》的犬类宠物的饲养人，才可以购买此类宠物保险。统计数据显示，在上海及北京的200多万只宠物猫狗中，真正办理了准养证的狗不到1/10，主要原因也在于办理相关证照费用较为昂贵。由于近年来我国各大城市试图通过设置高昂的养犬注册登记费以及年检费来限制城市的犬类宠物数量，但是带来的直接后果却是在城市饲养宠物的总体数量并未减少的情况下，黑户宠物数量却日渐增多。再加上我国在这方面的监管力度较弱，打击力度还远远不够，导致很多宠物主认为不需要办理这些证明依旧可以饲养宠物，更加不愿意花费金钱专门给自家宠物办理准养证。
同时，在目前饲养宠物的群体中，养宠物犬的人占绝大多数，而宠物犬很容易发生咬伤他人的情况。根据《侵权责任法》第十章的相关规定，饲养的动物造成他人损害的，动物饲养人或管理人应当承担侵权责任。因此在自己饲养的宠物给他人造成损害时，宠物主作为饲养人应为此承担相应的损害赔偿责任。这种因为自己饲养或管理的宠物造成第三者的人身伤害或死亡并由此产生的相关治疗费用，以及给第三者造成的人身损害赔偿等开支也给宠物主带来不小的经济负担，这也促使人们寻求将风险转移给第三方的途径以减轻自身的负担与损失，因此我国宠物保险发展的潜力巨大。
同时，我国目前推行的宠物保险主要是第三者责任险，只承担因投保的宠物狗给第三人造成伤亡或者财产的直接损失而引起的赔偿责任，而许多宠物保险公司还在合同中为自身设置了多种免除责任的形式，使得保险公司真正保障的范围变得十分狭窄，不能有效地满足宠物主人对宠物保险的潜在需求。如有的保险公司在合同条款中规定，“被保险人或其代表、家庭成员及雇佣人员所遭受的伤害”“被保险人违反政府有关部门关于豢养宠物的管理规定，直接或间接导致宠物造成第三者人身伤亡”“对第三者任何有关精神方面的赔偿责任”等诸多情形下自身的责任可以免除，这些都大大抑制了宠物主购买宠物保险的真正需求。
三、发展我国宠物保险的对策和建议
（一）加大宣传力度，树立人们的宠物保险意识
目前由于高昂的办理宠物准养证的费用导致黑户宠物只多不少，而宠物保险只承保办理准养证的宠物，极大限制了投保的宠物数量，压抑真正的市场需求。因此，需要我国各大城市修改相关的管理规定，将饲养宠物的注册登记费和年检费予以降低或免除。目前我国有一些城市如乌鲁木齐、贵阳等地已经取消了养犬证的注册登记费，北京、广州等地也减少了部分登记费和年检费。相信随着各地的宠物政策由以前只会一味地追求限制饲养宠物的数量向加强科学化管理的转变，再加上各项登记管理费用的减免，以及加大对办理宠物准养证的宣传，提高人们办证意识，宠物保险的投保人范围也会随之扩大，会有更多的宠物符合投保条件。
杨力生急忙便说：“哦，相亲是好事，相亲是好事。不过，像妹子这么漂亮，心眼又好，无论如何也得找个称心如意的。可不能马马虎虎就跟人定下亲事。”
我国宠物保险公司应当加大对宠物保险的宣传力度，像国外的保险公司一般都通过与兽医机构合作的方式来开展业务，我国宠物保险公司也可以学习借鉴，同我国的宠物医疗机构合作推广，还可以通过举行知识讲座、现场宣传销售以及公益活动等各种方式，使公众对宠物保险能够有更直观、正确的认识，并且让人们意识到给宠物买保险并不是放任其侵害他人，而是对自己和他人的一种保护，以提高人们的社会责任意识，并帮助养宠人士形成一种良好的风险管理习惯。同时，可以在宠物购买与治疗等最接近潜在客户的环节进行重点宣传，利于将市场中大部分潜在的需求转化成为实际的需求，从而推动实现宠物保险业的可持续发展。
（二）实现供给主体多元化，开发新险种
目前我国推出宠物保险的公司只有零星几家，并且专门的宠物保险公司更为稀少，大多是以附加险的形式推出宠物保险，这需要我国保险业加大对宠物保险的关注力度，培养并吸收引进宠物保险的相关专业人士推进宠物保险业的开发和发展。
相信经过上述一系列层次分明的教学指标设置之后，学生学习体育的激情和自信心势必会大增，能够为日后这类群体体育水平快速提升提供必要的保障条件。
同时，有关调查显示，有许多狗主人更加关注的是宠物自身的健康状况、意外事故，很多宠物主更希望在宠物保险里能拓展一些医疗保险项目。因此，保险公司应充分进行市场调研，广泛搜集与宠物保险相关的数据，如客户个性化需求等，以开发推行新的险种。在此基础上，还需要保险公司努力提高自身的承保技术，扩大保户范围和保障范围。
在国外，宠物保险不仅包括了对宠物的健康和意外的赔付，以及对宠物医疗和护理费用的分摊，甚至还出现了宠物终身寿险，即一旦宠物主人去世，保险公司就要给该丧主宠物发放养老金，还有各种类型的附加费用等。而由于我国目前的医疗制度还不够健全，宠物医院设置的医疗标准也不够规范，对相关的医疗费用不易核实，保险公司难以控制有人借此恶意骗保。因此，我国宠物保险公司可以多向国外宠物保险较为发达的国家借鉴学习，引入、开发一些符合我国民意的、更为完善科学的新险种，使我国潜在的市场需求转变为切实的市场需求。
当然，这也需要宠物医疗行业以及相关政府部门、经营主体等的配合，共同规范好宠物医疗行业的发展，并提高保险责任认定的相关技术，这样宠物保险行业才能有更加健康、快速的发展。保险监管机构也需要充分发挥积极作用，严格监管宠物保险市场的健康发展。
四、结语
虽然我国目前的宠物保险尚未成熟，但是我国的宠物市场持续且快速发展，伴随着饲养宠物数量的大幅上升，宠物花费的巨幅增加，为宠物投保已成为必要之举，会日益受到人们的重视。并且根据《侵权责任法》的规定，宠物主一般要承担无过错责任，这也成为刺激宠物主购买保险需求的重要原因之一。随着宠物地位的提高，人们越来越愿意为宠物消费，宠物消费可以说是人们情感的寄托和身份的象征，并伴随着社会经济的发展持续增加。目前我国已经开始有宠物保险公司推出新型险种，如都邦保险宠物犬饲养人责任保险可附加第三者的精神损害赔偿金保险、为寻找遗失宠物犬而发出的搜寻广告费用保险以及人道主义赔偿金保险，扩大了保障内容并且大多数附加险保额可以由投保人自行选择，说明我国宠物保险业已经开始有意识地开拓新险种，满足宠物主个性化的市场需求。我国宠物保险市场潜力巨大，发展前景十分广阔。相信在不远的将来，宠物保险会在我国得到强势发展，并成为宠物主之间十分流行的一股潮流。
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中图分类号： F840
文献标志码： A
文章编号： 1673-291X（2019）16-0072-03
收稿日期： 2019-03-18
作者简介： 崔梦雪（1997-），女，河北石家庄人，本科，从事法学研究。
[责任编辑 陈丽敏]