银行卡里的存款跟得上货币增长吗
姜昕彤 长春大学管理学院会计系
摘要： 世界经济高速发展，在大潮流的引导下，中国改革开放30多年来，我国的经济日益增强，特别是资本市场经济的发展。随着资产的重组和上市公司的增长，我国银行业的发展起到了根本性的推动作用。在其影响下，我国银行的存款量与货币增长量都出现不同幅度的上升。二者在经济社会的发展中是否同步增长，值得从根本上研究。本文将通过分析银行存款与货币增长速度之间的关系，寻找二者恰当的联系。
关键词： 存款；货币增长；二者关系
自进入21世纪起，我国货币的发行量增长速度一直持续在15%左右。而且越来越多的经济学家认为，我国的货币发行量增长速度已经明显超过需求的货币量，这样的宏观经济政策将对我国经济发展产生不可挽回的损失。但是实际上，根据货币理论发现，货币的发行量总会有一定的比例以存款的形式存入银行。从这一角度出发，研究银行存款是否跟得上货币增长速度。
通过分析理论意义上的什么是银行存款、什么是货币增长、银行存款即货币之间的关系。如何调控二者的关系以及在实际过程中已经有效的调控措施等方面，详细的分析银行存款和货币增长的关系，深度剖析。
一、什么是货币增长
在宏观经济市场中，货币不单单是指现金一种形式，它还包括部分有形和无形资产，即=现金+有形资产+无形资产。在我国，货币是在古代市场经济中“吾之所求换吾之所需”发生的一种行为，反映的是个体和社会经济协助关系。广义上的货币=市场流通的现金+商业银行活期存款+定期存款+其他。通常，经济货币化增长程度越高，其市场经济越发达，社会主义市场化程度越高。
在理论上货币增长有M2和M1区别，之后在文中将进行分析和解释。
二、什么是银行存款
通俗意义上的银行存款就是储存在银行的款项。它实货币资金的组成部分。银行存款分为以下几种：定期存款、活期存款、定活两便存款、通知存款、大额存单。本文提及的银行存款更着重强调其储蓄存款，通过账面真实有效的数字展示，比较银行存款和货币增长之间的关系。
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三、我国目前市场货币增长现状
前文提到广义的货币M2实际可以定义为狭义货币M1+准货币(定期存款+储蓄存款+其他存款)。通常情况下，仅仅从定义角度看，银行卡存款小于货币，货币包含存款。理想情况下货币增长会使得相应的银行存款增加，且按照1：1的形式呈正向递增趋势发展。但是现实实际情况不然，根据经济发展规律，极特殊情况下，两者的发展相关且数量方面是成同步增长趋势，但是并不是真正意义上的增长，且银行卡的存款不能够完全跟上货币增长速度。
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四、我国目前银行存款的现状
存款是银行赖以生存的发展基础。存款的多少关系银行是否可以正常运作。通俗意义上讲存款是银行的关键，是银行扩大业务经营的基础条件，是抑制过度通货膨胀的重要环节。目前我国的银行存款大类分为两种：对公存款、储蓄存款。目前因同行业市场竞争压力较大，且我国银行存款产品不断创新，银行存款现状堪忧。
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五、银行卡存款同货币增长之间的关系
其实这里提及的利率关系到银行存款的增长和降低，货币总量则关系到货币的增长情况。政府相关部门可以通过金融市场直接调控货币量控制银行利率，从而进一步稳定经济发展，使其银行卡存款的增长稳步同货币增长水平。
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经济学家曾表示中国经济一旦出现货币增长就一定是经济衰退期。经济的衰退表现的具体方面之一就是人民收入水平降低。经济学中将货币增长的影响利用“菲尔普斯”曲线展现出来，具体表现在当失业率降低时，货币工资升高；失业率上升时，货币工资降低。经济增长在一定程度上对国家的货币影响有着牵一发而动全身的影响。特别是在货币的超发初期是有利于经济的增长，因其需要信贷扩张和适当的负债作为支撑，这样的长期促使行为下，导致的就是经济的高速不正常发展，需要更加超量的货币，其经济发展到一定的时候就会出现杠杆率上升、资产泡沫和货币购买能力降低，即钱不值钱现象。
纵观经济发展史分析，货币从诞生起随着人类社会的不断进步和发展，从其形态上看，先后经历了实物货币、金属货币、纸质货币等。银行卡的存款也是一种货币的形式体现。在复杂的经济发展中如何才能使银行卡中的存款与货币增长保持平衡发展趋势，有以下几点：
我国是一个高储蓄的国家，居民储蓄一直被认为保障金融安全、促进经济发展的重要力量。特别是在应对全球经济危机的情况下。严格意义上银行卡存款和货币属于两个不同领域的概念，但是其卡内的可用余额即是可从银行获得的货币数量。
货币增长关系我国国内生产总值。广义上货币代表货币供应量，探究的是关系国内生产总值的增长意义。我国当前的广义货币增长较高，按照定律发展，我国的金融业也应该比较发达。但是实际情况并不是这样的，我国目前的存款创新不足，金融业发展受限。经济危机下，如何保持国内生产总值的继续增长才是最重要的关键性问题。
总结历史发展规律发现，货币的增长一定同经济的发展活动有紧密的关联。在经济市场当中流通的货币量增加，物价水平上涨，货币贬值，政府即进行利率调整，通过一定手段将利率调高，也就是银行存款增加，但是同时相同金额的货币所能买到的物品的数量较经济正常发展的情况下减少。
(1)政府出台调控货币增长
货币的增长其实有两方面的含义：一是指货币供应增长，另一方面是指货币流通增长。通过调节货币增长的速度稳定社会需求和供给平衡，从而达到经济均衡发展，进一步稳定银行存款量，使其在经济发展的同时，增加银行存款。
数据显示,我国高技术产业、装备制造业、战略性新兴产业增加值分别同比增长11.6%,9.2%,8.7%,分别高于整个规模以上工业4.9,2.5和2.0个百分点;7月10日,世界知识产权组织发布2018年全球创新指数排行榜,中国排名第17位,首次跻身全球最具创新经济体前20名,这印证了中国的创新能力不断增强[7]。新旧动能加速转换,带来更高质量的经济发展;推动经济结构转型升级,统筹兼顾,可以协同推进生态文明高水平建设和经济现代化高质量发展。
(2)通过控制利率和货币总量保持物价水平
本文提及的银行卡存款可以简单的理解为储蓄存款，实实在在的银行卡数字的体现。储蓄存款在国民经济中对货币的供应量影响很大，原则上货币供应量由通货和存款货币组成，储蓄存款量越大，货币发行需求越低。这是在货币需求方面的体现。
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(3)调节国民收入中消费与储蓄的比例
货币政策的影响在于实现对利率的调整，其具体表现在货币增加，银行利率调高，银行储蓄存款增加，反之，减少。
(4)银行存款与货币增长的调整措施和分析
无论是在实际的经济发展中还是理论依据的经济学中银行卡的存款增长速度并不能完全跟得上货币的增长速度。银行卡的存款多少受诸多因素影响，比如当期的利率增长幅度，商业银行是否出现相关新的存款创新产品以及政府相关部门是否出台相关鼓励扶持政策，甚至还受同时周匝环境、人、事等因素的影响。而另一方面货币的增长更是受经济社会中诸多因素影响。货币的增长不单单是货币的一方面因素，还有其货币的供应量和流通量。
银行卡里的存款如果跟的上货币增长的速度，即表明其此时的经济发展已经出现非正常化转态。市场经济混乱是一定的。通货膨胀现象严重，货币流通量同需求量大幅度增长，已经完全超过市场经济的发展，导致市场经济的临界点一旦触发，将发生不可挽回的动乱。如果银行卡里的存款跟不上货币经济的增长，这一现象可能还是相对正常的市场经济现状。因其发展受诸多因素影响，很大程度上，牵一发而动全身。例如，当市场上通货膨胀严重，政府一定会出台相关政策提高银行的存款利率，银行的存款一定会增加，无论是期初的数值还是期后的变化，都会出现不同数值的变化，此时的市场经济中货币的数量一定是呈现快速增长的趋势，且增长的幅度受通货膨胀严重程度影响。
六、总结
关于如何才能一定程度上控制银行卡里的存款同市场经济中的货币增长二者之间的关系，必须根据实际市场经济的发展需要。合理有效的控制经济社会中货币的增长对市场经济的健康发展非常重要。不是简单的同步银行卡存款和货币增长的速度就可以实现市场经济的发展。
银行卡的存款增加也不一定意味着人民生活水平的提高，市场经济的健康高速发展。在遵循一定的经济发展规律下，适度的平衡银行卡存款增长速度同货币增长速度的比例，可以更好的保障市场经济发展，促进国民经济健康发展。
二者的平衡发展关系到国民经济、市场物价水平等等因素。这两者的关系一定要稳步有序发展，不可直视单独的强调一方，忽视两者的关联性及影响性。这一研究性话题应是动态的发展和协调控制，不可以一成不变。
参考文献：
[1]林波.推行数字货币把握市场先机[J].上海信息化，2017 (3).
[2]刘丽巍，郝林.货币经济学新范式下我国货币政策对信贷的影响[J].财经问题研究，2010 (4).
[3]任力.货币经济学的理论体系与教学方式[J].金融教育研究，2011 (3).
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