我国保险公司投资养老社区现状探析
□王振华
（泰康保险集团 北京 100031）
摘 要： 在保费增长乏力，保险业面临转型的背景下，打通“保险+养老”上下游服务产业链，布局健康养老产业，成为众多保险公司转型的突破口。阐述了保险公司投资养老社区的现状、优势、劣势及意义，认为保险公司投资养老社区极具发展前景。
关键词： 保险公司；养老社区；保险+养老；老龄化
1 保险公司投资养老社区发展历程
保险行业协会的数据表明，我国保险公司投资养老社区大体经历了3个阶段。
（1）2007年1月—2012年4月，学习探索期。国内保险公司纷纷派员奔赴欧美、日本等发达国家考察，汲取借鉴国外成熟养老社区的经验和模式，积极探索投资和运作养老社区的可行途径与方法。这期间保险公司多以考察为主，观摩者多，采取实际行动者很少[1]。
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（2）2012年5月—2015年6月，初步发展建设期。经过长期考察调研，投资养老社区得到多家保险公司的认可，并先后采取实际行动。泰康的燕园、新华的新华家园、太平的梧桐人家均在此期间开工建设。
（3）2015年7月至今，大举投资布局期。多家保险公司加速在全国范围内布局养老社区，除多个由险企投资的养老社区项目纷纷奠基开工外，亦有项目投入实际运营。例如泰康的燕园、申园和粤园交付使用，新华的博鳌养老社区一期盛大交付，合众的沈阳健康生活社区正式营业等。
目前，由保险公司投资的养老社区与普通养老院不同，多是集养老、康养、医疗服务于一体的服务平台，主要面向高净值客户，定位“中高端”。对于想要入住保险公司养老社区的客户而言，各家保险公司规定的入住条件也不尽相同，包括购买期交保单、缴纳“保证金+租金”、出售产权+收取服务费等方式。但主要方式还是与自家保险产品对接，例如通过购买泰康“幸福有约”、太平“悦享金生”、国寿“颐享金生”等寿险产品，可提前锁定该保险公司旗下养老社区的入住资格[3]。保险公司不但提供保险产品，还提供专业养老服务，大大增加了市场上养老服务的供给。
2 保险公司投资养老社区现状
3.2.2 专业医疗及护理人员匮乏
截至2018年12月，包括泰康、合众、国寿在内的10多家保险公司已通过轻、重资产等多种模式布局养老社区。监管机构的数据显示，截至2018年底，国内保险公司计划投资的养老社区项目数超30个，占地面积超过1 000万m3，计划投资金额近700亿元，规划床位数量超4万个。投资养老社区对保险公司来说可谓一举多得，首先可以将购买保险和入住高端养老社区联系起来，打通“保险+养老”上下游服务产业链，通过销售面向老年人的大额寿险保单，拉动保费大幅增长[2]。其次通过运营养老社区，吸引老年客户入住，获得长期稳定的服务费收入。
深入调研，破解群众增收难题。围绕增加群众收入，市人大常委会主要领导和机关负责同志多次到村实地调研，通过集中座谈、个别交流、现场察看等方式，详细了解村级基本情况，与村民一起寻找脱贫致富新路子，重点在果品更新换代、农业新技术推广、农业项目发展和土地整合规模发展等方面进行了探讨和可行性论证，为下一步村级发展提供了有益参考。针对农闲时段村里闲散劳动力较多、没有额外收入的情况，常委会机关组织村民成立了莱源修缮队，通过承揽路面施工工程增加群众收入，完成了村集体年度增收3万元的计划。
泰康是最早布局养老社区的保险公司，近期规划总投资超200亿元，远期更是计划将公司总资产的10%，即超过1 000亿元资金用于投资养老社区。截至2018年底，泰康已基本上完成了全国范围内的养老社区布局，在北上广深等15个核心城市均有投资。目前已正式开业运营4个，是国内已开业养老社区最多的保险公司，服务高端养老客户近2 500人。其他保险公司，如国寿也已经在北京、天津等4个城市布局养老社区，国寿采取重资产模式，稳扎稳打，以自建为主，着眼长期战略布局，大力打造养老产业集群。太平洋保险自2018年起开始在自建养老社区上发力，计划在未来3～5年投资100亿元自建6个城郊型及度假型养老项目，其中70%的资金用来建设郊区CCRC社区，30%用来建设城市中小型康养项目。另外新华、合众、君康等保险公司也纷纷加大在养老产业方面的布局。除投资养老社区外，保险公司还大举布局医疗养生等关联产业，想要打通保险、养老和医疗产业链，提供一站式养老服务，实现养老产业生态闭环[4]。
3 保险公司投资养老社区优劣势
3.1 投资养老社区优势
“这真离奇。一个偷香窃玉的男人，找到真爱却又遭到抛弃而最终厌倦了女人。这个情场的浪子回头又太迟了。他遇到了一个女浪子。我想现实生活中不会有这样的男人。”
3.1.2 二者投资周期匹配
国务院和监管机构出台多个政策意见，鼓励险企投资养老产业，支持险企开发基于养老社区的保险产品，并在融资、税费和土地使用等方面提供众多优惠政策，这在很大程度上激发了保险公司投资养老社区的热情。
（2）分析问题的能力:能够结合其他学科和数据结的基本原理来识别、表达、研究分析非数据处理问题，以获得有效结论。
3.1.3 掌握养老社区潜在客户信息
保险公司在经营过程中积累了海量客户资源，其中购买了长期寿险产品的老年客户，与养老社区的潜在客户存在高度重合，保险公司可基于此精准定位目标客户群体。
选择2017年2—12月在我院实施肛裂手术的63例患者作为研究对象。本次研究患者均签署了《知情同意书》。63例患者中，男性28例，女性35例，年龄为20～56岁，平均年龄（36.41±2.75）岁；病程为8～36天，平均病程（20.01±1.56）天。
3.2 投资养老社区劣势
3.2.1 投资大，行业壁垒高
养老社区投资回收周期很长，这与保险资金长投资周期十分匹配。通过开发基于养老社区的长期寿险产品，保险公司可实现较好的资产负债匹配。
养老社区前期资金投入巨大，并且资金回收周期很长，从投资到盈利需要8 a甚至更长时间，这在无形中增加了中小险企进入的难度。
自2013年9月至今，国务院及监管机构接连发布多版意见并出台一系列举措，明确支持保险机构投资养老产业，鼓励险企在开发养老产品时不断创新，大力促进保险服务业和养老服务业融合发展。
3.1.1 国家政策鼓励支持
借给他5万元钱的那个朋友也来了，得知事情的真相后，逼他还钱，程晓拿不出，那位朋友硬要卸走他的四个轮胎。程晓百般讨好求饶，订下了2009年4月底还款的期限。
保险养老社区对照顾、护理等专业服务人才需求量大，但市场上相应高素质人才缺口也很大，服务人员不足，必然导致服务质量下降，进而影响行业声誉，不利于行业长期可持续发展。
3.2.3 缺乏专门法律法规和行业规范
虽然监管机构鼓励保险公司投资养老产业，但尚未颁布专门的法律法规对其进行约束和规范，导致各家保险公司各行其是，虽然在短期内有利于创新，但从长期来看会影响行业的稳健发展。
3.2.4 居民观念问题
我国养老模式一直以居家养老为主，受传统观念影响，众多老年人依旧坚持“养儿防老”思维，再加上对养老社区服务质量的顾虑，对集体生活的恐惧，部分老年人不愿意入住养老社区。
4 保险公司投资养老社区的优势
养老社区是投资大、周期长、短期回报率低甚至负回报的产业，而保险资金具有规模大、期限长、来源稳定等特点，注重投资的长期性和稳健性。从这些方面来看，保险资金投资养老社区具有天然优势。
有研究表明，到2020年，保险机构投资养老服务领域资金高达1万亿以上，老年群体的消费潜力将从当前的约4万亿大幅增长到2050年的超100万亿，因此市场前景非常广阔。保险企业通过提前投资养老产业，布局养老社区，不但在缓解社会养老服务不足问题上具有积极的社会意义，而且在保持自身业绩持续稳定增长方面也有重要的经济意义。
参考文献：
［1］欧新煜，赵新男.保险公司投资养老社区的策略选择［J］.保险研究，2013（1）：119-127.
［2］李思维，杨霞.“医养结合”下保险养老社区改进建议——“连锁”模式［J］.中国保险，2018（6）：31-35.
［3］王延涛，王媛杰.我国居家养老社区支持的现状、困难及建议［J］.现代管理科学，2018（7）：45-47.
［4］向隅.“居家养老+社区养老”模式探讨［J］.合作经济与科技，2017（22）：184-185.
文章编号： 1004-7026（2019）07-0153-02
中国图书分类号： TU984.12
文献标志码： A
DOI： 10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2019.07.095
作者简介： 王振华（1985-），男，山东德州人，在读硕士研究生，研究方向：保险精算、风险管理、数据分析。