中国保险市场发展的十大趋势，本文主要内容关键词为：十大论文,中国论文,保险市场论文,趋势论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国是一个潜在的保险大市场。近年来，中国保险市场发展迅速，变化深刻，引起世界同业广泛关注。保险市场的总体规模持续大幅增长，去年全国保费收入近600亿元；保险市场主体增多，市场逐步向多元化方向发展；以《保险法》为核心的相关法律法规逐步出台，保险法制和监管得到加强，保险市场对外开放也取得较大进展。未来几年中国保险市场的变化趋势将如何呢？请看——
市场规模的变化趋势
1990年，本人曾对未来十年市场规模进行研究，并预测2000年中国保险市场的潜在规模可达2000亿元人民币。
最近本人对中国保险市场进行了重新研究，改变以往应用回归分析进行预测的方法，首次运用灰色马尔柯夫预测模型对国内保险市场的规模进行了测定。分析表明，1997—2000年四年中的保险市场规模，预计可分别达到1180亿元、1500亿元、1990亿元和2400亿元左右。这一预测得到了世界银行一份研究报告的映证。
主体结构的变化趋势
目前，中国保险市场竞争格局初步形成。预计在近几年里将有更多国内和外资保险企业进入市场，保险市场的主体结构也将发生变化。我认为，在今后10—20年内，中国保险市场将实现从寡头垄断向垄断竞争格局的逐步过渡。
从1996年到2005年，中国保险市场将以人保、平保、太保和其他全国性、区域性保险公司为主体，少数几家或十多家大保险公司共同控制市场，占有市场份额3／4左右，其他规模较小的公司和外资公司占有市场份额1／4左右。到2005年左右及以后，寡头垄断市场的格局将逐步为垄断竞争所取代。这一阶段，保险市场经过多年发展，市场机制已趋成熟，一批大型保险企业已具有一定实力，尽管大批机构自由进入，但并不足以动摇他们垄断市场的地位，形成垄断竞争市场的雏形。
市场份额的变化趋势
1990年到1995年期间，平安和太平洋所占市场份额已从不到1%增加到近20%。人保、平保、太保目前构成了国内保险市场的三大主力，占有了市场绝大部分份额。估计在未来年度内，随着整个保险市场的发展，各家保险公司的业务都将有较快的增长。不过，人保份额很可能将有所下降，平保和太保的份额将会有一定程度的上升，但人保仍占市场主导地位。
随着中国保险体制改革的深入，三大全国性保险公司之外的其他保险公司也将在份额上逐步提高。这一批保险公司的崛起将对现有市场产生一定冲击，促成市场结构的变化。据估计，到2000年中国保险企业将达40家左右，市场份额的3／4左右将由5—10家大型保险公司占有，1／4左右的份额由其它国内保险公司和外资公司占有。
产寿险结构的变化趋势
据本人对世界66个国家有关保险数据进行测算的结果表明，人均保费前十名国家和保费占GDP比重前十名国家的平均寿险比重分别为53.5%和61.7%，而人均保费和保费占GDP比重后十位的国家的平均寿险比重分别为28.6%和21.3%。这说明寿险在保险业中的比重与保险市场的发育程度是相关的，保险市场的发展有利于寿险比重的提高。
这种相关关系同样适用于中国保险市场中产寿险结构的变化趋势。在今后一段时期内，寿险发展将快于产险，寿险比重将进一步提高。到2000年，寿险比重可望达到60%左右。
寿险市场的发展趋势
中国拥有12亿人口，经济正处在迅速成长和发展时期。可以预计，中国寿险市场将在未来一段时间里得到高速发展，其发展的速度将超过产险，从而奠定寿险大国的地位。其理由主要在于：
第一，“养儿防老，积谷防饥”这一传统风险保障意识，在社会上有着根深蒂固的影响。在一定的经济条件下，这一思想将转化为庞大的保险需求。
第二，中国从七十年代末开始实行的计划生育政策，将在未来十几年内改变传统的家庭结构，家庭结构的变化也会导致养老保障方式的变化，这在客观上将刺激寿险需求。
第三，作为经济体制改革的配套措施，社会保障体制的改革将被提上重要议事日程。建立健全养老保险制度，将极大地提高社会的保险需求。
第四，逐步积累的巨额储蓄资金和持续的高储蓄率也为发展寿险业提供了巨大的资源。据国际一家权威组织的研究报告披露，在过去10年间，中国的储蓄率高居世界榜首。而据国内的统计，目前城乡居民储蓄存款余额达4万亿元，若能使储蓄存款余额的10%用于购买寿险，即可使目前的寿险保费增长一倍。
第五，在中国12亿人口中，城镇人口达3.4亿人。这一巨大的城镇保险市场是寿险发达国家不可比拟的。由于国家财力的限制，社会统筹养老保险只能满足基本需求，剩余大部分将通过商业保险渠道解决，城镇人口对保险的需求将是2000年以前推动国内保险市场发展的主要动力。而拥有近10亿人口的农村地区，养老保险尚待开发。随着农村生活水平的提高，农村养老保险需求也将释放出来，成为又一个庞大的保险市场。本人预计在2000年以后，城镇与农村将构成中国保险市场的两翼，带动中国保险市场的腾飞。
保险市场地域分布的变化
为仔细考察中国保险市场的发展趋势，我们曾对1993年30个省级地区的人均保费和人均GDP进行分析。从总体上看，人均保费呈明显递增趋势。保费收入主要来自经济发达地区，保费收入前十位的省和直辖市保费收入总和占我国总保费收入63.5%，而保费收入最少的十个地区多是边远不发达地区，其占总保费收入的比重仅为9.3%。我们认为，未来几年保险市场在区域分布上仍将集中于经济较发达地区，尤其是特大中心城市，落后地区的相对份额将进一步萎缩。
中介人市场变化趋势
在未来几年内，保险中介人市场将以保险代理人为主，以保险经纪人为辅。在代理人组织形式上，以发展专职代理人为主，以兼职代理人为补充。寿险业务主要以发展代理人为主，尤其是个人寿险业务以代理人为主要展业形式。这也是亚洲寿险业发展的普遍特点。在产险业务方面，除进行直接销售和发展代理人外，经纪人也是一个重要的展业手段。
作为保险中介市场的配套体系，保险公正机构也将应运而生。一些专门从事保险公估、检验、精算等业务的中介机构，对促进保险市场的发育将起到重要的补充作用。
保险市场监管体系
根据中国保险监管的实践，借鉴国外保险发达国家的经验，我们认为，中国保险监管的体制结构将发生很大的变化，政府监管与同业公会自律两位一体的管理机制将逐步形成。一方面政府的监管将更加严格和规范，政府保险监管机构将主要调控市场的宏观层面，如保险的发展规划、资格的审查、机构的审批等等；同业公会也将在调控市场的微观基础方面起重要作用，其调控重点主要是企业的市场行为，如公司间的关系、条款费率的修订、公司行为的规范、企业间的协作与交流等。
经营体制变化趋势
在未来几年里，中国保险业的经营体制将发生显著的变化，财产保险和人寿保险、政策性保险与非政策性保险、社会保险与商业保险将实现分业经营。
按照《保险法》的要求，财险与寿险业务的分业经营已着手进行。随着保险体制改革的深入，农业保险和出口信用保险等政策性保险业务，将从商业保险企业中分离出来，由国家成立专门的机构经营。同时，国家将对社会保险和商业保险进行合理的政策定位，使其相互补充、相互促进，共同推进社会的稳定和繁荣。
保险市场的开放进程
一般来说，市场进入可以通过下列四种方式：一是设立分公司直接进入中国市场；二是成立合资保险公司；三是参股国内保险企业（如美国摩根·士丹利和高盛财团参股平安）；四是采用代出单业务的形式。其中合资保险公司将在一段时间内成为对外开放的主要形式，因为这样不仅更利于监管，而且还能促进国内外保险管理经验的交流和融合。
在市场的对外开放问题上，管理机关将借鉴日本和台湾的做法，实行“渐进”的策略。在未来几年内，中国保险市场的开放可能出现以下特点：一是市场准入将实行有计划、有步骤的策略；二是能够进入国内市场的外资公司将是一些经营历史悠久、实力雄厚、资信优良的大公司；三是区域上将实行逐步开放的原则，外资保险业的经营区域将适当限制；四是外资保险在数量上将逐步增多，总体市场份额将有所提高，但单一机构所占市场份额将有所局限。
目前中国的保险业方兴未艾，其前景十分广阔。正确分析中国保险业的发展趋势，探索一条健康的发展之路，将有利于促进中国保险事业的健康发展。