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摘要：十九大报告提出，加强社会保障体系建设，而参与构建社会保障制度，推进农村金融保险行业的改革正是贯彻其要点。商业保险作为从村社会保障制度的一部分，在农村社会保障制度中有着重要作用。本文将以现实和理论两方面，对商业保险的动因和优势进行分析，同时，通过探究商业保险建设农村社会保障制度。
关键词：商业保险；农村社会保障制度；动因；优势。
伴随着农村城镇化的速度加快，农村社会保障制度也需要商业保险参与其中。现在，农村社会保障缺失，保险服务不足等这些问题日渐显著。这关乎着广大农民群众的利益，关乎着我国建设全面小康和建设和谐主义社会。因此，商业保险的参与也是迫在眉睫。由于商业保险有较好的安全性，缓冲性，农民入商业保险可以有一份保障，又可以为农民群众带来可观的利益。同时，在现在这种中国农村整体变革的大背景下，商业保险加入构建农村社会保障制度中是很有意义的，对农民群众和保险行业都是很有利的。
一、商业保险参与构建农村社会保障制度的动因分析
1.1现在是商业保险参与农村社会保障制度的关键时刻。
随着农民群众的人口老龄化，农村家庭人口越来越少，农村社会保障制度应迅速改革，适应当前形式。农民群体日益增加，农村家庭年龄两极分化严重，中年人、青年人外出打工，老人和孩子独自在家里守着，也无其他社会保障；外出打工者更是没有社会保障。若商业保险参与构建农村社会保障制度，农村家庭中的老人和孩子会得到保障，外出打工者也会受到保障，生病住院得到了报销，就会减轻挣钱的主力的压力，减轻老人和孩子的心理负担。商业保险在此时加入正好解决了当今广大农民群众的问题，。当然，要考虑到农民实际的支付能力，商业保险的资金不能过高，否则以农民现在的实力还不足以承担，反而会加重他们的压力。因此，考虑到农民支付能力的限制后，商业保险的加入还是对农民来说利大于弊的。
1.2商业保险参与构建农村社会保障制度存在很大契机
现在的社会保障制度对广大农民群众来说存在了很大的局限性。一方面是社会养老保险制度覆盖面小，供需不足。我国在社会养老保险方面没有做到全覆盖。2008年全国城镇居民社会养老保险覆盖率仅为54.9%。近年来有很大的提高，但城镇加上农村一起，覆盖率算很少了，社会养老保险制度还存在很大问题。另一方面是社会保险存在巨大财务压力。农民群众的支付能力弱，城镇和农村都出现了人口老龄化这种特殊国情，年轻力壮、能挣钱者越来越少，老人和儿童越来越多，导致社会经济实力下降，保险方面支付不足，面临很大的财务压力。若此时将商业保险加入农村社会保障制度中，可以很大程度上减轻社会保险的财务压力，加快社会经济的流通。第三方面是社会养老保险资金的安全性缺乏有效制度的保障。这大大降低了我国居民对未来养老保险的信心。而商业保险的加入，完善的制度，有利的条件，都可以增加我国居民对未来养老保险行业的信心。
1.3保险公司的自身发展是商业保险参与构建农村社会保障制度的直接原因
保险公司为考虑自身发展，拓展保险类型，增加利润，将商业保险加入构建农村社会保障制度中，这也算是一种制度创新。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆保险行业还未完全被开发，此次创新正好可以开发出有利于人民的保险，让人民与保险公司互利双赢，潜在市场机会得以挖掘；其次，农民收入普遍偏低，工作的危险性普遍很高，所以，商业保险正适用于此类人群。一些农民工、失地农民对这种特色保险有强烈的需求，为他们的安全增加保障。收入不高的农民可以选择一些低费用的商业保险，这样既可以让农民为自己的安全安心，还可以让保险公司得到可观的利润，何乐而不为呢？
二、商业保险参与构建农村社会保障制度的优势分析
2.1商业保险的加入可以增强农村社会保障制度的完善性
商业保险作为农村社会保险制度的一部分，也是社会保险的创新，它完善了社会保障制度。商业保险作为长期从事风险管理的专业机构，可以客观的评价风险，减少农民参与保险的失败率，提高农民对保险的信心。同时可以在制度设计方面增加专业性、科学性，减少制度设计的成本，从而促进农村社会保障制度的安全供给。
2.2引入商业保险可以有效疏通农村社会保障制度安排中的其他制度障碍
现在，农村社会保障制度还存在很多缺陷，需要我们去完善。商业保险属于农村社会保障制度的一个重要分支。商业保险的加入，可以缓解农村社会保障制度中的不平衡之处，给农民更多选择，让他们选择更适合自己现况的一个，这样有利于增加保险公司的资金流动，拉动经济增长，从而促进我国发展。
三、商业保险参与构建农村社会保障制度的政策建议
3.1明确商业保险在农村社会保障制度中的地位
商业保险对于农民群众来说是利大于弊的，所以我们应好好利用此种手段，将其带给农民和我们的利益扩大。明确商业保险的地位，有利于让农民更加信任我们，更加放心的投入，同时将反馈给农民的利益更大化。商业保险在农村社会保障制度中是很重要的一部分，如果没有明确的地位，那么它也不好开展业务，资金不到位，此方法也就很快会被埋没。因此，确定商业保险在农村社会保障制度中的地位，使得商业保险能更好的扩展丰富，更好的为农民群众服务，带来更多利益。
3.2完善养老待遇的条例，确保参保的农民可以公平共享其利益
关于养老待遇的规定，一定要很慎重的拟定出来，待遇条件优厚，让农民享有更多利益，同时要确保参保的农民可以公平享有其利益。商业保险走入农村社会保障制度中，为农民的各个阶层的人都提供了保障，但是在保障同时要做到公平公正，这就需要有明确的条例规定，让农民在获得利益的同时也要有规定约束，如若不然，可能会导致有人贪心不足，有人没有分到利益。因此，完善养老待遇条例，确保其公正性是很有必要的。
结束语：
商业保险是农村社会保障制度中的一大重要分支，我们应好好规划其方向，完善相关条例，做到公平公正，大力宣传其重要性，让农民群众了解到商业保险为他们带来的可观利益，让他们更加放心的投入资金，同时我们通过资金可以正常运作，收获更大利润。此等互利双赢之事应重点规划，重点发展。
参考文献：
[1]李扬，陈文辉．中国农村人身保险市场研究[M]．北京：经济管理出版社，2017．
[2]孙祁祥，郑伟．中国社会保障制度研究：社会保险改革与商业保险发展[M]．中国金融出版社，2018．
[3]陈佳贵，王延中．2010年社会保障绿皮书[M]．北京：社会科学文献出版社，2017．
论文作者: 刘通
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第8期
论文发表时间:2019/4/19
标签：商业保险论文; 社会保障制度论文; 农村论文; 农民论文; 农民群众论文; 利益论文; 社会论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第8期论文;