构建保障商业银行电子化的“两个轮子”，本文主要内容关键词为：商业银行论文,轮子论文,电子化论文,两个论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
商业银行的电子化建设是实现商业银行现代化管理和重塑现代商业银行形象的必由之路。在计算机网络环境下，金融电子化建设以现代计算机网络为基础，向全国金融网络一体化乃至全球金融网络一体化方向发展。近年来，关于运行在网络上的各种金融业务系统及其交易数据信息的安全问题，业已成为国际、国内金融领域十分关注的热点问题。目前，在我国商业银行电子化建设过程中，如何在确保综合网络业务系统及其信息安全前提下，大力推进金融电子化建设的进程，并实现其稳定、高效和快速发展，已成为我们面临的主要任务和重大课题。本文将以此为基点，结合近年来我国商业银行电子化建设的实践，从理性角度进行深层次的探讨和阐述，并试图从理论的高度建立起面向实践的保障我国商业银行电子化建设稳健发展框架——“两个轮子”体系。
一、网络化信息时代商业银行电子化建设面临新的挑战
（一）在网络化、全球化、数字化背景下，商业银行面临新的经营环境的挑战。
依靠科技进步的技术创新已成为商业银行发展的不竭动力。商业银行的经营业务已经从单纯的资产负债业务发展到资产负债加中介业务阶段。商业银行的功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征，代表着商业银行的发展方向。
进入90年代，信息技术的飞速发展和广泛应用，从根本上改变了商业银行的生存环境，其特点是资源的数字化和工具手段的高科技化。美国《经济学人》关于未来商业银行发展走向的分析和美国花旗银行关于21世纪世界金融服务的十大趋势的预测，从某种程度上揭示出商业银行的市场环境、竞争规则和经营运作正在发生根本性的改变。美国《经济学人》杂志在1996年第十期分析了传统商业银行与未来商业银行的区别，这几方面也正是未来商业银行的发展方向：（1）传统商业银行的实力来源于资金与信贷能力，而未来商业银行的实力在于投资与决策的智慧。 （2）传统商业银行的优势在于资产负债比例，而未来商业银行的优势在于信息技术。（3）传统商业银行的分行是物理网络， 而未来的商业银行的特点是电话、终端机和国际互联网。（4） 传统商业银行不用顾及小型金融机构的威胁，而未来商业银行的竞争对手是来自金融非金融领域的新对手和新的竞争形式。（5）传统商业银行的业务范围清晰，而未来的商业银行的业务疆界已不清楚。
另外，位居美国消费金融业务龙头地位的花旗银行，近日公布了一份消费白皮书，归纳出21世纪十大金融消费趋势为：（1）服务不打烊。24小时保管箱、24小时电话理帐服务将日益盛行。（2）自助式服务。客户自己动手处理业务的机会愈来愈多。如自动柜员制、快速存款机、无人银行、自动化服务区等。（3）理财不出门。 跨越时空限制的银行业务将日益盛行。电话银行、电子银行等运用电讯网络连线作业，免去往返银行之累。（4）跨国金融产品。如国际金融卡。（5）多功能金融产品。智慧型综合产品会逐步成为金融主流，如房屋贷款结合保险、综合性房贷款。（6）无实体金融产品。取消存折而代用对帐单、 签名取代印签、电脑开户取代表格开户、金融卡取代提款单及无存单的定期存款和电话理财密码进入个人帐户等，使消费者不用担心遗失，省去保管的麻烦，并可能简化程序。（7）全方位的金融服务。 为节省客户在银行的各处柜台间穿梭、排队等候的时间，“全程服务”、“服务不换手”和“一个窗口”的服务概念将流行。（8）百货化金融产品。储蓄、信贷、投资、保险、消费等不同理财需要，只需通过一家往来银行就可以解决。（9）个人化的家庭银行。强化客户与银行关系的理念， 将取代目前以产品为主的经营方向。（10）无现金社会。塑胶货币或电子货币将成为重要的支付工具。
新的经营环境为商业银行电子化建设提出了新的更高的要求。为满足市场竞争的需要，我们必须建立商业银行的拓展与创新体系，以市场和客户需求为导向，着力研究商业银行业务和经营环境的发展变化趋势，主动迎接“网络银行”、“电子银行”和“虚拟银行”时代的到来，主动迎接Internet网的普及而引发的电子商务时代的冲击，必须加大力度、勇往直前，促进商业银行电子化服务功能的拓展与创新，推进其电子化建设进程。
（二）面临计算机网络系统及其信息资源安全威胁的挑战。
应清醒地看到，现代信息技术在为我们带来高度组织化、高度集中化管理的同时，必然会带来高度的风险。运行在网络上的各种金融业务系统及其交易数据息的安全问题，业已成为商业银行资金安全运转和业务工作正常运行的“生命线”，成为商业银行关注的热点。来自网络及信息资源安全性威胁主要表现在以下几个方面：
1.从国内一家银行或分行来看，一般包括：（1）内部案件， 即对网点柜台业务人员的管理不善带来的内部作案风险。近年来，银行内部职工利用计算机窃取联行资金、储蓄存款、信用卡存款的案件时有发生，且金额巨大，在给银行和储户的资金带来损失的同时，也给银行的信誉带来了极为恶劣的影响。（2）非法用户， 即所谓“黑客”的侵入带来的安全风险。某些黑客利用高科技手段，通过窃取银行合法用户密码、网址等信息，以合法身份联入金融网络进行作案和破坏活动。（3 ）软件问题带来的运行风险。系统软件或应用软件本身的不够完善，如存在某种缺陷、容错能力差等引起系统故障，严重的导致系统崩溃，从而带来系统运行风险。（4）意外事故引起的运行安全风险。 如供电系统故障及地震、雷击等灾难引起的风险。（5）其他安全问题，诸如2000 年问题、系统兼容性问题和系统标准化问题等等。（6 ）由于对主机系统管理不善，造成系统崩溃或时间延误问题。
2.从世界范围来看，面向知识经济时代，整个国际金融进入“交易核心时代”，一旦与国际社会联网，网上安全还直接关系到一个国家的金融安全和经济安全，甚至整个国家的安全。
（三）其他风险。
1.面临高技术条件下的金融电子产品的低效率风险。必须注意高技术下的低效率风险问题。对已推出的网络电子产品和服务功能，在利用其为客户提供方便、快捷、高效服务方面以及提高商业银行自身现代化管理水平方面，存在着其应有的高效率和高效益发挥得不充分、不完全问题，这有可能引发商业银行客户的疏远，导致既得市场份额的旁落。其表现为：（1 ）由于网点人员素质跟不上商业银行高速发展的金融电子化建设的步伐，对推出的硬件设备以及金融电子产品和服务功能没有真正熟悉掌握，由于使用不当而引发工作效率不高乃至造成系统故障，在可能引起的安全风险的同时还带来低效率风险，进而造成对现代化商业银行形象的损坏。（2）由于科技部门对网点服务响应不及时、不周到或不恰当，也带来低效率风险。（3 ）由商业银行的市场营销主体的柜台人员和外勤人员缺乏市场营销理念，缺乏以经济效益为中心和以客户为中心的经营管理理念，不能有效地将现有网络服务金融电子产品推向社会而带来低效益风险。
2.面临管理理念落后引起的风险。是指由于商业银行经营管理者缺乏市场营销理念、缺乏创新的竞争理念、缺乏敢为人先的宏大气魄，面对激烈竞争的金融市场，造成服务手段和服务水平的相对落后，有可能最终导致被淘汰出局的风险。
二、保障商业银行电子化建设安全运作稳健发展的理论框架
在计算机网络环境下，商业银行的电子化建设的整体运作，可分为两大体系，一是计算机应用系统的开发与拓展体系；二是计算机网络系统的安全运行保障体系。我们把这两大体系称为商业银行电子化建设的“两个轮子”。在进行金融电子化建设的过程中，必须同时启动这两个轮子，着力点必须均衡，商业银行电子化建设这架“马车”才能沿着正确的轨道安全行驶，保证电子化建设战略目标的实现，从而保障商业银行总体经营目标的实现。现在的问题是，在现代商业银行电子化建设过程中，尤其是在网络化发展阶段，往往存在两种倾向：或者因片面追求高速度，忽视了系统的安全保障，而带来安全隐患；或者因生怕出问题，而不思进取、发展缓慢、甚至停滞不前，进而错失发展良机。随着现代信息技术的广泛应用，整个社会信息化程度越来越高，按照市场竞争原则经营的现代商业银行，科技竞争已成为商业银行同业竞争的焦点，无论是哪一种片面倾向都会给商业银行的发展带来巨大的损失。
我们在近十年来国有商业银行电子化建设实践，特别是在近几年的网络化建设过程的思考中，总结出网络系统安全运行保障体系和应用系统开发与拓展体系的稳健发展框架。网络系统安全运行保障体系包含两层含义：一是计算机应用系统投入使用后的网络安全运行保障机制；二是银行计算机应用系统开发与拓展过程中的安全控制管理机制，也即自控机制。而计算机应用系统的开发与拓展体系是指在现有网络系统的安全高效运转前提下，大力开展新的金融信息系统的开发和服务功能的完善以及系统的推广应用等。
三、构建保障商业银行电子化建设稳健发展的“两个轮子”
保障商业银行电子化建设稳健发展的“两个轮子”即：拓展与创新体系和安全保障体系。与其说是一种理论框架，更是一种管理理念或管理机制，是一种在整个电子化建设的过程中都必须坚守的信念。应该包括以下两方面内容：
（一）建立适应网络化信息时代电子化建设的拓展与创新体系。
主要内容包括实施与网络化信息时代相适应的组织创新、制度创新、技术创新和理念创新，其核心内容就是技术创新。
1.组织创新。学习借鉴美国、香港等发达国家和地区商业银行成功的先进管理经验和做法，分离软件开发和技术维护职能，成立软件开发中心和运行维护中心，软件开发中心统一受理各业务部门的业务需求，加强项目的立项、鉴定验收和成果申报管理工作；成立项目管理委员会，对软件开发进行督导和验收鉴定，保证软件开发质量。运行维护中心固定技术维护人员，确保对基层网点“一站式”、“一脚踢”或“第一人”技术服务；界定各部门的工作职责，建立投诉机制；对技术维护提出明确的要求，做到电脑故障响应处理快捷、及时、高效，服务态度热忱。对软件开发中心主要实行目标管理，而对运行维护中心则实行制度管理。建立起商业银行电子化建设与网络化信息时代相适应的制度管理和目标管理新机制。
2.制度创新。针对计算机应用管理体制还基本停留在单点时代，远远落后于迅速发展的计算机网络系统的严峻形势，从计算机管理工作的科学化、规范化出发，对计算机网络化阶段管理进行深入的分析研究，制定出一系列计算机应用管理的规章制度。包括与之相应的一系列管理规定、办法、综合业务网络运行维护职责、计算机设备需求报批暂行办法、计算机运行环境技术标准、ATM和POS等新机具的维护管理办法等等，为实施计算机管理工作的科学化、规范化提供切合实际的、操作性强的依据，这对电子化健康发展有十分深远的意义。
3.技术创新。技术创新是金融产品创新的不竭动力。各种金融产品和工具无不是建立在计算机信息技术基础之上的。可以见，随着现代计算机网络通讯技术、Internet技术、数据挖掘技术、数据仓库技术等高新技术在银行业的广泛应用，必然会导致网络银行、虚拟银行、企业银行、家庭银行、无人银行的蓬勃发展，推动以电子商务为显著特征的信息时代或知识经济时代的早日到来。可以说，技术创新是金融创新的前提和灵魂。
4.理念创新。美国花旗银行率先引入从前仅在企业采用的市场营销理念和产品营销策略，取得了惊人的巨大成功，在全世界建立起了“永不停息”的花旗银行形象。在我国商业银行引入市场营销理念，是市场竞争的客观需要。进行电子化建设，引入市场营销理念，就是要以客户为中心，以商业银行的经济效益为核心，加强综合规划和市场调研力度，真正做到技术创新以市场和客户为导向，开发出适销对路的新产品，满足客户的需要，最大限度地占领市场份额。
（二）建立网络化信息时代电子化建设的安全保障体系。
1.在系统开发与拓展生命周期的整个过程中，都应注重系统投入使用后的安全保障机制。技术部门在进行银行计算机应用软件的开发时，不仅要注意应用系统本身的安全可靠，同时必须注重业务信息的安全，强化案件防范意识，要与业务部门的专家一道研究案件防范措施。首先，从业务管理的角度出发，系统设计时，充分考虑银行由于对操作人员以及客户信息的不对称、不充分和不完全而带来的案件风险、信贷风险等。通过建立较完备的客户资源信息库、操作员动态跟踪轨迹信息库以及诸如信息加密、重要口令的分段分人管理、限制储蓄所主任和会计主管的操作权限以及一次交易大数目金额的授权管理和控制等措施进行控制。其次，从网络信息资源安全的角度出发，它应包括如下方面：（1 ）信息的机密性，要求防止信息的非法泄露；（2）信息的完整性， 要求防止信息被非法修改；（3）信息的可用性， 要求防止信息重用与拒绝服务；（4）信息系统的安全可控性，提供信息的合法监控。 信息系统面临多方面的安全问题，必须认真研究全面的安全保护措施。总体说来，包括操作系统安全、数据库安全和网络安全在内的信息系统的安全性是信息安全的技术保障。第三，在进行软件系统推广应用前的验收、鉴定时，对系统存在信息的安全性方面考虑不周全以及案件防范方面力度不够或有在隐患的，坚决实行一票否决制度。
2.加强计算机犯罪研究。包括：（1）注意加强国际、 国内的计算机犯罪手段及机理的动态研究，为有关业务部门制定规章制度和计算机应用软件开发时提供参考；（2 ）加强业务管理部门和计算机技术部门的联系与协作，一旦有案件发生，业务部门应及时会同计算机部门一道进行案情分析，如实分析掌握作案者作案的过程和实施的手段，找出哪些是与管理上有关的，哪些是与计算机技术上有关的，以便对症下药采取相应措施；（3）注意防范非法侵入的新技术新方案的研究和使用， 如保护城市综合业务网络系统安全的有关网络防火墙解决方案等。
3.加强系统开发与拓展过程中的项目管理、运行管理和系统评价管理。这是保证高质量软件产品的非常重要的环节，应引起高度的重视。
4.加强对中心机房的管理。实施生产机房和系统开发机房门禁管理，严格执行非系统管理员和系统维护人员不得进入生产机房，非开发人员不得进入开发场地和开发环境等制度规定，从制度和管理上避免各种案件的发生。
5.建立与网络化条件相适应的技术安全保障。建立先进的银行数据的异地备份系统。这是防范意外事故和灾难性事件发生后，恢复系统正常运转的重要保证。注意系统潜在问题的维护管理，加强运行管理。对诸如系统功能不完善、可能存在的缺陷以及大家关注的2000年问题等，给予密切注意，一旦发现问题及时向领导反映并提出解决建议，使问题得到及时解决，这也是安全保障机制的一项重要内容。
6.加强国际金融法规的研究和人才培养，积极参与国际对话，努力维护我国的经济金融安全与稳定发展。
四、提高认识，加大力度，均衡着力，推动“两个轮子”高速安全运转
为确保商业银行在社会经济信息化带来的新的经营环境下，求得更大的生存空间和业务拓展，必须以经济效益为中心，瞄准商业银行的总体经营目标，加大力度，均衡着力，推动“两个轮子”高速安全运转。显然，要确保“两个轮子”高速安全运转，涉及的因素很多，但最主要的是人的因素，最为关键的是合理的政策，即一种好的实施机制。我们真切地认识到必须从以下几个方面进行努力：
首先，必须加大宣传的力度，形成一种共识。一是综合业务网络系统安全高效稳定运转是全行各项业务和管理工作能否顺利进行的前提，是商业银行各项工作正常运作的“生命线”；二是金融科技水平是市场竞争的焦点，只有为社会提供高科技含量的金融服务，才能给客户以实惠，才能吸引客户，占领市场，谋求更快发展。特别是各级领导者首先要形成这种共识，使商业银行在新时期的计算机管理工作在这一共识上得到应有的高度重视。
第二，作为推动商业银行电子化建设“两个轮子”的中坚力量的科技人员是商业银行业务发展的巨大财富，要注重培养和使用，要发挥科技人员的知识优势，大胆地让科技人员参与各级管理工作，使计算机网络系统安全运行、拓展创新有保障，金融电子产品营销有内行，尤其要保持科技队伍的稳定。这是关系综合业务网络系统稳定安全高效运转的关键。
第三，加大力度，全面提高全体行员尤其是基层人员的计算机业务素质。一是建立健全多种形式计算机操作技术、安全管理和金融电子产品营销的岗位培训和定期轮训制度，提高全体员工计算机业务管理素质和市场营销观念，适应商业银行发展的需要。二是树立全体员工的现代化金融产品和金融服务手段的市场营销意识，使现有科技成果的经济效益和社会效益得以充分体现。建立以客户为中心的产品营销意识。在熟练掌握金融电子产品的功能后，将先进的金融产品及其服务功能顺利地推向社会。只有这样才能充分发挥商业银行的科技优势，从而实现现代化金融电子产品的高效益，才能实现综合业务网络系统的高效益，树立现代商业银行形象。
第四，注重商业银行急需的复合人才的培养。电脑技术人才要精通金融业务，金融人才必须学习金融电脑知识，商业银行应通过多种途径和办法，培养和造就一大批精通金融、电脑及其现代商业银行管理的复合性人才。这是商业银行在未来网络银行、金融功能革命、金融百货公司环境竞争中取胜的根本保证。
最后，也是关键所在，就是要继续加大力度，建立和完善相应的考核激励机制。包括：网点安全运行管理的监督激励机制，系统运行维护的考核激励机制，开发与推广应用的目标管理考核激励机制、电子产品与服务功能的市场营销考核激励机制、参与管理的考核激励机制等。激励机制的建立是商业银行金融电子化建设得以稳健发展的关键，是商业银行电子化建设得以持续稳定健康发展的根本保证。这种激励机制应与职工业绩考核、职务职称晋升、福利挂钩，逐渐建立和完善一套科学的量化考核制度。
如果说，商业银行电子化建设服务于商业银行经营和发展战略是永恒的话题，那么，对商业银行电子化建设中的稳定与发展主题的探索也将是永恒的话题。我们必须均衡着力，不遗余力地推动“两个轮子”沿着正确的轨道滚滚向前，保障商业银行电子化建设稳健发展，确保商业银行总体经营目标的实现。
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