论网络环境下国有商业银行金融创新，本文主要内容关键词为：国有商业银行论文,金融创新论文,环境论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
人类社会正逐步进入网络时代，现代通讯技术与计算机技术，从根本上改变了金融业业务操作和业务管理的技术环境，正在金融业引发一场技术革命。研究网络时代国有商业银行的创新对于提高国有商业银行的竞争能力具有重要现实意义。
一、现阶段国有商业银行金融创新的特点
在国有商业银行进行金融创新的过程中，其自身的经营目标从根本上决定了金融创新能力的强弱的权利能力决定了金融创新的可能范围，而科技发展程度则决定了金融创新的现实范围。法律规定
1、现阶段国有商业银行金融创新的内在动力。现阶段国有商业银行在相当程度上还是追求存款市场份额的最大化。1994年商业银行法颁布后，国有银行被定位为金融企业即国有商业银行，成为相对独立的利益主体。但由于国有商业银行产权制度改革滞后，国有商业银行经营行为的直接倾向还不是追求利润最大化，而是在存贷比例的信贷资金管理体制的驱动下，追求资金来源即存款及其份额的最大化。因此，国有银行的金融创新首先发端于存款业务相关的方面。
2、现阶段国有商业银行金融创新的权利能力。在分业经营体制和人民银行主要采取直接管理的情况下，国有商业银行金融创新的权利能力受到较大的限制，商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务，也不得向非银行金融机构和企业投资。
3、现阶段国有商业银行金融创新的行为能力。国有商业银行金融创新的行为能力主要取决于银行所处的科学技术环境，也就是银行本身的技术生产方式。
4、现阶段国有商业银行金融创新的特点。从九十年代开始，国有商业银行全面进入电子化发展阶段，各银行先后建立起了综合业务网络系统和管理信息系统，科技进步有力地推动了金融创新。国有商业银行通过内部联网技术使生产中心逐步上移，营业前台与后台的分离推动了银行营销创新：零售业务与批发业务融为一体（如银证转账业务将储户个人账户和证券公司账户相连结，是较为典型的一体化营销产品），两类业务互为转换，营销渠道多元化；客户数据的共享推动了银行技术创新：自动柜员机、销售终端、跨行ATM延伸了银行服务范围，金融交易的空间缩小，金融交易以接近实时速度处理，交易时间缩短，交易成本下降，生产效率提高，金融产品的科技含量也相应提高。
现阶段的金融创新呈现出以下特点：(1)科学技术进步形成了技术对劳动力的替代，产生了一些要素替代性质的金融创新，如自动柜员机、外币兑换机、柜面劳动形式由双收双付变为单收单付等。(2)科学技术进步从根本上改变了银行经营资讯条件，促进了银行业通存通兑的经营网络和联行清算网络，促进了跨行业金融交易，产生了营销创新。(3)科学技术进步从时间上和空间上拓展了银行经营能力，加大了国有商业银行金融创新的自由度。(4)科学技术进步成为推动国有商业银行金融创新的主导力量，决定国有商业银行金融创新的深度和广度
二、网络时代国有商业银行金融创新的特点
（一）网络时代国有商业银行金融创新的动力将得到强化。国有商业银行的金融创新是在一定环境下进行的，既定的环境由科学技术环境、经济发展环境、经济制度环境、国际经济环境等四个层次组成，进入网络时代，这些因素相应发生变化，国有商业银行创新的内在、外在动力也随之发生变化。
1、网络时代金融创新的内在动力变化：国有商业银行经过1985年信贷资金实存实贷的改革，树立于存款第一的经营思想。1994年政策性业务从国有商业银行中分离出去后，国有商业银行被定位为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的金融企业，但因国有银行产权不明晰，所有者不到位，尽管被称为商业银行，实际上经营目标还是追求存款最大化。随着国企改革的不断深入，对国有银行的产权制度进行改革已势在必行，不论是采取股份制（仍由国家控股），还是实行经营者年薪制或实行经营者持股计划，经营者都会有权参与税后利润的分配，从而使国有商业银行从追求存款最大化发展到追求利润最大化，因利益机制变得更加直接和明晰，金融创新动力变强。
2、经济制度环境的变化：随着建立社会主义市场经济体制进程的加快，国内金融业的市场化、规范化、国际化程度不断提高，中央银行对商业银行监管的政策逐步转变，由加强管制、注重规范转向推动创新、加快发展，金融自由化程度不断加强，金融分业体制渐进放松直至实行混业经营，因而国有商业银行金融创新的权利空间相应增大。
3、国际经济环境的变化：加入WTO后，我国银行业的服务市场将在五年内逐步开放。外资银行凭借其雄厚的资金实力、先进的管理技术、发达的网络资源，与国有商业银行进行竞争，竞争压力增大，金融创新将成为银行竞争的重要手段。
4、经济发展环境的变化：随着网络时代的到来，国民经济外向型程度的明显提高、产业结构的重大变化、个人财富占整个社会财富比重的不断增长，对银行业的业务结构、服务方式、服务手段、客户选择、管理体制等方面将产生深远影响，只有不断进行金融创新，才能满足经济发展的客观需求。
5、社会对银行服务需求的变化：社会对传统的金融服务如各类存贷款产品的需求增长将放缓，而对新兴的服务如实时资金清算、自动化的代收代付、科技及知识含量高的理财服务等的需求将明显增加；社会对银行物理网点的需求减弱，而对不受时间、地点限制的网络服务需求日渐旺盛。
（二）网络环境下国有商业银行的生产、交换方式分析。
网络环境由企业的内联网、外联网、因特网及其他一些通讯网构成，银行在网络环境下的生产交换方式可用下图来描述：
在网络环境下，国有商业银行的内联网是在传统企业办公自动化系统和管理信息系统的基础上采用因特网的标准与技术，构筑或改建而成的企业内部互联网，目前四大国有商业银行正从大城市联网发展到全省内部联网，最终实现全国联网，建立与一级法人制度相适应的完整的内联网；外联网是内联网的延伸和扩展，将交易地点、合作地点以及与国有商业银行有业务往来的企业、相对稳定的客户纳入到本身的信息系统中，现在国有商业银行的内联网正逐步扩展到证券公司、社会保险公司、电讯公司等，银行与企业（如证券公司）之间通过EDI（电子数据交换系统）、E-MAIL（电子邮件）等方式进行交易。通过光缆、卫星及其他远程通讯系统把分布在世界各地的网络和计算机终端设备相互连接起来就成为因特网。在因特网上，客户与国有商业银行也通过EDI、E-MAIL等方式进行交易。与电子化阶段国有商业银行有限的内部联网相比，进入网络时代，国有商业银行的经营管理活动可以直接在网上进行，因而其生产、交换方式将发生以下质的飞跃：(1)银行金融服务的交易成本大幅下降。(2)银行实现全天候连续运作，不受营业时间的限制。(3)银行实现无边界跨地域运作，不受地理空间的限制。(4)银行实现实时运作，以接近于实时的速度处理金融业务。(5)银行实现产需直接见面，处于网络端点的银行与消费者可直接联系，无须通过中间层次。(6)银行能够在网络构筑的虚拟空间进行交易，而不完全依附于网络外物理空间的现实经济。(7)银行能够与相关产业、互补产业实现资源共享式的行业性批发交易。(8)银行能够依循互联网络的发展模式，建立网络化的组织结构。(9)银行能够通过网络将银行组织单元化，每一个脑力劳动者成为银行的最小单位，可以应工作需要作机动的组合。(10)银行的一切信息都能够数字化，有形的现金、票据、报告、图片、会议等都转变为数码，能在光纤网络中快速传送。
（三）网络时代国有商业银行金融创新的权利能力和行为能力。
经过前面的分析，可以推断国有商业银行金融创新的权利能力和行为能力将发生以下变化：《商业银行法》经过修改后，现行严格的分业经营格局将有所放松，银行以渐进方式重新介入证券、信托、保险行业，国有商业银行金融创新的空间扩大，经营范围将从现在的吸收公众存款和发放贷款等十三种法定业务扩展到混业经营的上百种业务。与此同时，进入网络时代，银行的生产、交换方式发生了革命性的大变革，银行的服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界，彻底改变了过去的生产方式，行为能力几乎不受时间（一天只有固定营业时间）、空间（一个营业机构有固定的营业范围）、有形载体（如支票、现金）等的限制，可以达到“银行提供的产品、服务越多，使用者也会越多，供给创造了需求”的境界。
三、网络时代国有商业银行的金融创新方向
进入网络时代，国有商业银行必然发生大规模的金融创新。从目前的实践看，银行的金融创新有两种基本路径：
1、纯粹的网络银行。这是直接完全依赖国际互联网而设立的网络银行，也是一步到位、高起点的金融创新。1995年10月18日，在美国由三家银行合资建立全球第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)。这家银行没有有形的建筑物，没有地址只有网址，所有金融交易都通过互联网进行，客户足不出户就可以每周7天、每天24小时办理开销户、存贷款、转账等业务。如需提取现金，可用银行卡到附近的ATM（提款机）上操作提现。
2、在传统银行上发展网上银行服务。到目前为止，不论是四大国有商业银行还是新兴的股份制商业银行，金融创新的方向都是走第二条路径，这是因为：(1)纯粹的网络银行还处于试验阶段，有关的法律规范未建立，网上交易安全问题没有最终解决，隐藏着风险；(2)传统银行逐步拓展网上银行业务，能够逐渐引导客户进入网络交易空间，推广新型的交易方式；(3)建立网络银行需要较高的技术和设备投资，而四大国有商业银行在过去的几十年中已投入巨大的资金，网点和员工众多，直接建立纯网上银行势必造成巨大损失，而且经济发展和互联网用户的增长有个渐进过程，现阶段市场需求尚未成熟。
目前，我国已有不少银行在发展网络银行的道路上迈出了可喜的第一步，招商银行是我国网上银行的先行者，该行于1997年率选推出了网上个人银行，到目前已形成由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的体系结构。四大国有商业银行也竞相加大了开发网上银行业务的力度，中国银行率先于1998年利用网上银行成功地办理了国内第一笔国际互联网问的电子交易。建行、工行、农行也相继推出了网上银行业务。
四、网络时代国有商业银行金融创新的内容
进入网络时代，国有银行将在金融业务、经营方式和管理模式等三个方面进行创新。
（一）国有商业银行的金融业务创新。
网络时代，国有商业银行更能够紧跟市场需求，适时推出新的金融服务品种和调整金融发展战略，在巩固和发展传统的存款、放款、汇款业务之时，积极开拓资金市场、资本市场、外汇市场，办理包括证券、保险、租赁、信息咨询、私人理财、公司理财、金融市场交易等在内的全方位的金融服务。国有商业银行将从存款、贷款的中介机构变成投资理财中心，由传统银行蜕变为理财银行。
1、负债业务的创新。国有商业银行可以发展主动型（相对传统的储蓄存款而言）负债业务，开拓货币市场存款账户（储蓄与投资相结合的账户）、可转让支付命令账户（存款人可以开出对第三者进行支付命令的账户）、货币市场共同基金账户，开发多形式、多档次的养老储蓄、住房储蓄、子女教育储蓄等。
2、资产业务的创新。国有商业银行可逐步改变过份依赖信贷业务的风险收入结构，努力提高或有债权类表外业务对利润的贡献率，为优质客户提供资本市场导入的投资银行业务；推进以汇票、债券为主的贴现放款业务；为提高资产流动性和盈利性，试办部分长期资产（主要为长期贷款和按揭资产）的证券化业务。
3、中间业务的创新。国有商业银行将引入新的结算工具，实现直达快速结算；发展信托业务，开办个人信托、职工福利信托、公益信托等；发展代理融通业务，代客户收取应收账款并向客户提供资金融通、代理集资等；加速发展咨询、资信评估服务业务，对企业、个人的资信进行评估等级，向社会提供独立的信息产品。
4、金融交易业务的创新。根据金融机构多元化发展趋势，国有商业银行可在资金市场、资本市场、外汇市场上通过买卖各类金融产品，获取收益。除了传统的国债、金融债券投资，国内外资金市场的拆借、代客及自营外汇买卖、债券买卖外，可逐步开办对券商的股票、债券质押的贷款业务，参与国债、金融债券的二级市场及期货市场交易，稳步开办期权、掉期等衍生金融产品业务。
（二）国有商业银行的经营方式创新。
1、实现网上设计、生产金融产品的创新。在网络时代，国有商业银行运用金融工程技术，直接在网上设计生产金融产品，开发、组合衍生金融产品，实现系列化生产金融产品。银行的客户可以通过网络直接参与金融产品的设计，银行传统的单向金融产品设计方式转变为银企（银客）双方交互式的设计方式。以住房消费信贷产品为例，过去，国有商业银行设计住房信贷产品，只能单方面通过收集人口、楼盘、收入等方面的统计数据，至多发有限的问卷进行抽样调查，然后依据自己的分析主观地设计住房信贷产品的期限、金融、还款方式、担保方式等。而在网络时代，一切数据均能通过互联网实时地全方位取得，而且可以发动不同层次的潜在消费者参与设计，对住房消费信贷要素运用金融工程技术进行排列组合，创造出住房消费信贷的系列产品，从而最大限度地满足市场需求。
2、实现网上营销的创新。在网络时代，全天候的运作与无边界的空间互为融合，传统银行的物理空间已经消失，国有商业银行能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务。由于银行的金融产品实现无纸化、数字化，国有商业银行能够通过网络将产品说明、促销、客户意见、广告、公共关系、售后服务等各项营销活动整合在一块，进行一对一的沟通，从而实现真正的“个性营销”、“定制营销”；可以全天候随时随地提供全球性营销服务，因此，国有商业银行将加快客户服务中心的建设，为客户提供档案管理、授权认证、支付授权、资金清算、交易中介等服务，使之成为客户业务支持和客户关系管理的重要桥梁，成为银行虚拟化的后台支持基础。
3、实现行业联盟式的营销创新。进入网络时代，国有商业银行能够借助其网络优势，多层次地与各行业的伙伴建立长期而稳定的合作关系，实现优势互补，强化核心竞争能力，扩大经营规模。
(1)与证券业的行业联盟。自1996年银、证分业后，银行与证券业一直有合作，但由于无网络技术的支撑，没能升华为行业联盟。目前，农行、工行、建行都与证券公司合作开发了银证联网系统，建立了主机系统之间的通讯连接，通过联网交换电子指令完成投资者证券保证金转账、托管和相关信息查询等业务。随着网络技术的进步，国有商业银行将完成省际乃至全国范围的通存通兑网络建设，银、证联网方式将由银行的分支机构分别与券商的营业部分散式联网变为集中式联网，实现股票在券商的营业部之间通买通卖，资金在商业银行的网点通存通兑。此外，国有商业银行与证券公司还可以在资金清算方面结成行业联盟。
(2)与电讯业的联盟。由于国有商业银行和电讯都有营业机构遍布全国和实行一级法人体制的共同特点，银行需要电讯先进的通讯网络和技术，电讯需要银行的金融服务。如中国农业银行就与国家电信局达成了由农业银行所有分支机构代收电讯费的合作协议。随着网络技术的进步，银行与电讯将在企业银行、个人银行、网上银行等方面深化合作。
(3)与中介行业的联盟。在社会中介行业中，会计审计、资产评估、资信评估都与商业银行的经营活动、特别是银行的信贷业务密切相关。国有商业银行对企业或个人发放贷款，需要审查企业会计报表的真实性、准确性和完整性，采取抵押或质押方式发放，需要评估抵押物或质押物的可变现价值；采取信用方式，需要评估企业或个人的信用等级。这些信贷业务的中间环节对银行必不可少，但又不能或不适宜由银行本身去经营，而应该外包给社会中介公司。进入网络时代，运用网络技术，商业银行可与社会中介公司联网，银行可以将企业或个人的各种信息传输给社会中介公司，中介公司可直接在网上查账审计、评估，然后将查账、评估报告卖给银行。国有商业银行与社会中介公司结成行业联盟，有利于提高国有商业银行经营效率。除此之外，国有商业银行在许多新的业务领域，如：电子商贸、资产证券化、按揭证券化、投资银行、商人银行等业务，缺乏足够的专业人员和市场地位，有必要利用各种合作的方式，与相关企业建立伙伴关系，推行联盟式的营销创新。
（三）国有商业银行的组织制度创新。
1、国有商业银行的组织形式将由传统的“金字塔”型变为扁平的“矩阵”型。纵横交错的信息网使国有商业银行信息的传递方式由垂直阶层（等级）型变为平面水平（自由）型，与信息传递方式紧密相依的国有商业银行组织形式相应地从传统的“金字塔”型变为扁平的“矩阵”型，现在起上传下达重要作用的中层组织（如二级分行，大城市分行）被削弱或走向消失。同一层级的银行主体（如分行或支行）内部管理组织职能（如计划与信贷之间，计划与会计之间等）界限虚化，相互关联的组织单元（如分行的计划处、信贷处、会计处）需要加以整合。以一级分行为例，可改变过去单一的“上传下达、指导监督”的行政职能，着力于实施业务集中运行，实行集约化经营，建立健全风险控制机制，提升整体营销能力。
2、国有商业银行规模单元化将成为发展趋势。银行传统的组织层次和管理体系将被网络时代的单元化组织和经济网所取代。国有商业银行的工作由小型的自治单元来完成，自治单元就是能够独立进行工作的单位，可以是独立的一个人，也可以是一个工作站。每一单元都在经济和管理上对它自身的目标进行控制，单元之间通过网络进行相互交流，所有单元又以银行文化为纽带结成一个大的组织。
3、网络文化在国有商业银行中的作用日益重要。在网络时代，网络文化的出现将使国有商业银行文化的内涵与特征发生巨大变化，银行内部充分体现出组织性、民主、自由与平等、公开和透明，而不是传统银行的命令、强制、服从、集中划一，银行文化与高效率的信息处理系统有机地结合在一块，国有商业银行国有资本的作用日渐式微。
4、国有商业银行内部组织虚拟化。在网络时代，国有商业银行在组织上突破有形边界，虽有研究发展、信息、营销、财务等方面的功能，但银行本身却没有完整的执行这些功能的组织，国有商业银行根据客户需要和自身情况，只选择、保留、运用本身最关键、最有优势的功能－－银行的融资能力、金融产品创新能力、信息使用能力、员工销售能力等，而将其他非核心功能，诸如押送现钞、安全保卫、设备维护、票据处理、后勤管理等职能分化到社会中去，如广州地区的四大商业银行将商户POS（销售终端）的管理和清算功能转移给“广东银联”，押送现金的功能外包给广州穗保公司，借助外部力量去完成。
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