小额存单质押贷款的现状及发展，本文主要内容关键词为：存单论文,小额论文,现状及论文,贷款论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
小额存单质押贷款是农业银行一项重要黄金业务，因其特有的安全性、流动性、效益性而越来越受到各商业银行的青睐，成为竞相发展的业务品种之一。但我行的小额存单质押贷款业务发展比较缓慢，只占苏州分行小额存单质押贷款总额的6.89%。究竟是什么原因使这一黄金业务发展缓慢呢？我们有必要思考一番。
1.宣传不到位。目前办理此项业务的客户相对较少，很多人急需用钱时仍然是提前支取。因此各基层网点要加大此项业务的宣传力度，各级领导要把发展小额存单质押贷款业务提高到拓展农行新的效益增长点的高度来认识，采取多种形式做好对外宣传工作，以扩大小额存单质押贷款业务的辐射面，推动此项业务的快速发展。
2.连续降息后，小额存早质押贷款的发展空间越来越小。居民办理小额存单质押贷款，主要是为了避免存单提前支取带来的利息损失，连续降息前的三、五、八年期储蓄存款是主要的质押源。现在由于降息前的老存单逐步到期，连续降息后居民的储蓄更加趋向短期化，使高息存单越来越少，决定小额存单质押贷款发展空间的根本因素是存贷款利差。在降息初期，老存款执行的是高利率，贷款执行的是下调之后的低利率，利差较大，申请存单质押贷款有很高的效益。在一定时期以后，随着老存单逐步到期，小额存单质押贷款的优越性就难以体现，用存单质押贷款不再是弥补利息损失的手段，有时甚至得不偿失。据测算，目前一年期储蓄存期达到9个月以上，申办质押贷款才达到保本点，低于9个月则不如提前支取合算。
3.申请存单质押贷款的客户中很大一部分存单是从他人处借来的，在银行刚刚开办小额存单质押贷款业务时，不少存单持有者认为出借存单比出借现钞要安全多了，因而在出借存单时不像出借现钞那样三思而行。但因有的贷户到期不能还贷，银行往往要拿存单抵贷，使越来越多的人意识到，借存单如同借钱，存在较大风险，因而出借存单日益理性。有存单的人不一定要贷款，想贷款的人不一定找得到存单，这种状况一定程度制约了小额存单质押贷款的发展。
那么，我们是不是不需要发展小额存单质押贷款，小额存单质押贷款是不是没有发展市场了呢？并非如此，随着市场经济的发展，小额存单质押贷款仍将有一定的生存发展空间，发展的前景仍然是极其广阔的，而且小额存单质押贷款因其具有风险小，收益好的独特优势，今后，我们仍要克服各种困难，改进小额存单质押贷款的经营方式、管理模式和服务质量，努力开拓个人小额存单质押贷款业务。
1.要加大宣传力度，挖掘小额存单质押贷款潜力。1997年以前居民存入的三、五、八年定期储蓄，仍有相当一部分没有到期，这是拓展存单质押贷款的潜力所在。现在我行对小额存单质押贷款有很大的优惠政策，除了在规模不限、权限不限之外，在利率上也实行比基准利率下浮10%的优惠。因此要进一步加强宣传，扩大农行在社会上的知名度。
2.要解决跨行存单质押问题。现今规定，只有本行存单符合质押贷款条件，他行存单因为涉及到存单真假，承诺止付手续难办理，事后扣款难执行等原因被拒之门外，今后要解决这一难题，这样小额存单质押贷款约市场潜力就非常大了。
3.要进一步完善经营机制，把小额存单质押贷款办成柜台业务。为进一步简化贷款手续，方便客户，提高效率，要把小额存单质押贷款业务由“后台”办到柜台，让广大客户真正体验到农行方便、快捷的服务。若今后解决了跨行存单质押问题后，除他行他所存单需农行内部人员到存款行办理止付手续外，无需再由信贷人员办理有关贷款手续，对本所存单质押，要做到随到随放。使农行在小额存单质押贷款竞争中以优以质取胜。
4.与此同时，我们要创造条件，发展各类消费信贷。从存单质押贷款的借款用途来看，有生产性用途，有消费性用途，有投资性用途等等。我们可以根据其不同特点，开发一些不同的个人消费贷款品种，以开拓小额信贷业务发展的新局面。
总之，小额存单质押贷款是低风险性贷款，信贷资金使用率高，周转快，效益好，是提高信贷资产质量的有力保障；是改善经营状况，走出经营困境的有效途径；也是寻找效益增长点的较好选择，我们要努力确保其稳步发展。