创业家庭风险如何规避
本刊记者 文熙
对于夫妻创业家庭来说，一家四口的风险保障如何完善最合理？家庭财富如何更安全地得到增值？
理财目标
1.一家四口购买商业保险，增加家庭保障。
2.通过合适的理财渠道，让资产保值增值。
34岁的刘先生和33岁的刘太太，共同创办了教育培训机构，家庭年收入50万元，其中刘先生年收入30万元，刘太太年收入20万元。他们有两辆车，两套房无贷款，银行存款100万元，有一个7岁的儿子和一个1岁的女儿，总开销每月2万元。除社保外，家庭没有任何风险保障规划。
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中小企业在制定财务政策时，战略方向要明确，否则组织机构会缺乏前瞻性，财务管理层级不能太多，否则可能会致使管理角色错位、财权滥用的情况。在财务制度方面，打造企业内部资金循环机制，要建立健全内控体系和明确制度措施，防止做假账、偷税漏税的情况发生。
其次，根据标准普尔家庭资产配置图，意外和重疾占用家庭收入20%的原理，我们用20%的收入即5.28万元，为刘先生一家四口做意外和重疾保障的配置。首先重疾保障，选择国寿福臻享版，夫妻互保，相互豁免，爸爸妈妈分别给女儿儿子投保，都附加投保人豁免。保本升值的配置应占40%，即10万元购买鑫享今生，10年期缴费，15年满期，作为子女教育金或者刘先生夫妻未来的养老金，都是不错的选择。
例6：“All I know is,something comes at me like a Jack-in-the-Box,and up I goes like a sky-rocket!”
家庭基础信息
家庭资产与负债
收入与支出
首先，我们对刘先生的家庭财务现状进行立体的梳理，结果如下表所示：
一家四口的具体保险配置 单位：元
王朋花
2.百万如意行两全保险：身故保障不小于所交保费，意外身故或高残给付10万元，自驾车意外身故或高残给付100万元，公务车意外身故或高残给付100万元，客运交通意外身故或高残给付100万元，航空意外身故或高残给付200万元，因意外住院每天给付200元，每年不超过180天。
保险利益说明：
1.国寿福（臻享版）：30种特定疾病可赔3次，最高30万元，累积可给付3次，每种给付1次，每次给付20%保额10万元；15种少儿疾病保险金50万元，少儿疾病给付1次，给付后保单继续有效；100种重疾保险金50万元，（疾病等待期180天后，确诊即赔付）；保费豁免：被保人30种特定疾病、15种少儿疾病豁免保费，出险赔付后，免交后期保费，保单继续有效（投保人100种重疾、身故、高残豁免保费，保单继续有效）；成年身故保障50万元（根据合规要求，18岁前身故给付所交保费）。
国寿精英俱乐部会员，MDRT会员，现任国家高级理财规划师。
3.上海质子重离子：保险金额100万元，疾病等待期30天后，确诊约定的恶性肿瘤，并在本公司认可的特定医疗机构接受质子重离子治疗，给付医疗保险金，本合同约定的医疗费用给付比例为100%。
4.贴心呵护住院费用补偿医疗保险：1万元，等待期90天，年度免赔额0元（有社保身份投保），给付比例100%（若未用社保，给付比例60%）。
王 强(通讯作者) 男，1981年10月出生于辽宁省沈阳市，博士，现为辽宁石油化工大学信息与控制工程学院副教授，硕士研究生导师，主要研究方向为软开关变换器的电路拓扑及控制.
5.英才卡：意外伤残10万元，意外伤害医疗保险5000元，有社保90%报销，住院医疗1万元，免赔额100元，60%报销。重大疾病保险2万元（10种重疾）。
6.吉祥E卡：意外伤害身故，伤残100万元，意外医疗费用5万元，飞机意外伤害300万元，火车(含地铁)、轮船意外伤害150万元，驾驶私家车意外伤害保险金额130万元。
2）放眼全球，重点选择。在埃克森美孚公司的七大油气战略区中，北美、南美、大洋洲是核心战略区，其次是欧洲和非洲，而亚洲及中东并不具有重要位置。中东以资源丰富且优质著称，埃克森美孚并没有太多涉足，仅进入卡塔尔、阿联酋、伊拉克等少数几个国家，也不占据主导地位。亚洲也是诸多国际石油公司早期进入并视为核心的战略区，埃克森美孚除了在哈萨克斯坦与雪佛龙、壳牌等大石油公司联合作业参股田齐兹、卡沙甘等少数几个大项目外，只进入印尼、马来西亚等少数国家，存在感不强。埃克森美孚非常看好俄罗斯北极地区，但随着美国对俄罗斯实施能源制裁，埃克森美孚不得不撤出了其在俄罗斯北极庞大的勘探项目。
在原理上，通过控制断路器在故障相的操作以及两个正常相情况下的单相接地故障，所构造的混合方案可以显著地减少次级电弧的灭弧时间，从而加速了输电系统在瞬态故障条件下重合闸的正常运行。
7.鑫享今生年金保险：39-40岁每年领特别生存金10万元，第5-6年各领年交保费的100%（领2次），41-48岁每年领年金65000元，第7-14年各领年交保费的65%（领8次），49岁领满期保险金403890元，第15年满期领保险金额的100%。保证年化利率2.5%，预计年化利率5.3%。
2.检查机构半轴是否有锈、半轴角度是否达到要求等相关问题的处理。在处理问题前，应当先用手对断路器进行合闸，对合闸的速度要加以控制，避免合闸过快而引起断路器故障[2]。合闸后，对半轴的扣入深度进行检查，如果扣入深度达不到相关要求的标准，可以对分合闸的缓冲垫进行调整，从而改变半轴扣入的间隙，多次进行以上操作，直到扣入深度达到相关标准[3]。
刘先生一家财务稳健，收入稳定，家庭结构稳定，除去家庭开支后年结余26万元，无贷款负担，有自用住房及车辆。刘先生一家经济相对自由，生活状态比较轻松，幸福感较强。在享受岁月静好之时，刘先生应该明白，所有的一切美好都以拥有完善、高额的保险保障为前提。人生是一个漫长的过程，月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，世事常难料，所以要做好周全的人生财务规划。幸福的人生是规划出来的！
闲钱用来购买银行理财或债券，占比60%。例如，广发的薪满益足理财产品，94天，最新年化收益率4.5%，大额存单存期3年的年化收益率为4.18%。
1.健康无忧重大疾病保险C1款：保险合同观察期过后，终身享有重大疾病保险金100万元；轻症保险金20万元/次，最多3次轻疾保险金；特定重大疾病保险金20万元；前10年关爱金20万元；轻症豁免续期保费。保险合同观察期过后，终身享有身故保险金100万元。
一、基础风险保障计划
二、保值增值建议
根据实际情况，刘先生需要做两方面的规划：一是建立应对人生风险的保险规划。人的一生需要面对生、老、病、死、残等5大风险，借助人寿保险，将人生风险转嫁给保险公司，是应对人生风险最有效、最经济的方式。购买人寿保险要遵循三个原则，一是全家人都要拥有保险保障，一个人都不能少；二是保障内容要全面，涵盖医疗、大病、意外、养老等保障内容，保得全；三是保险保额要足够，要能充分满足未来的保障需求，做到保险金够用。
张玉涛
新华保险北京分公司讲师，资深理财规划师。
一家四口的保险方案
一家四口可获得的保险保障说明：
羊水过少在分娩阶段造成的危害同样不可忽视。胎儿头骨尚未发育成型，难以对脑组织起到良好的保护作用，分娩时子宫收缩可能对脑部造成损害[8]；而羊水协助母体扩张宫口，能在一定程度上支撑子宫颈，还可缓冲其对胎儿的压迫，缓解阴道顺产对胎儿造成的机械性损伤。羊水过少时，临床多建议采用引产或剖宫产终止妊娠，以改善母婴结局。本研究发现，羊水过少组孕妇剖宫产及催产素引产率均明显高于正常组，与既往研究结果接近[9-10]。
基金定投占比30%，如广发的沪深300成立至今6年时间，总收益率超过120%。股票、黄金、外汇（美元）等高风险投资品种占比10%。
2.康健华贵B款医疗保险：住院医疗费用报销200万元，恶性肿瘤医疗费用报销200万元。
3.住院无忧保险：解决社保及康健华贵B起付线以下部分的报销问题，年额度1万元。
4.意外伤害保险：因意外导致的全残、身故，赔偿10万元。意外医疗3万元。
5.高额交通意外：因乘坐飞机、火车、轮船导致的身故赔付100万元，因客运汽车或者汽车意外导致身故赔付40万元。
6.健康无忧青少年重大疾病保险C1款：保险合同观察期过后，终身享有重大疾病保险金100万元；轻症保险金20万元/次，最多3次；特定重大疾病保险金20万元；青年特定疾病20万元；前10年关爱金20万元；患轻症豁免续期保费。保险合同观察期过后，18岁前身故，退还所交保费，18岁以后终身享有身故保险金100万元。
(3)完善科技创新体制，推动技术密集型制造业的培育和发展。技术密集型制造业的大发展是未来制造业的发展方向，当前中国研发投入对制造业结构的优化升级并未产生显著的促进效应。针对存在的问题，政府应通过深化科技创新体制改革，推动制造业的发展方式由“粗放型”向“集约型”发展方式转变，培育和推动技术密集型制造业的大发展，推动“中国制造”转向“中国智造”。
二、财富保值增值计划
刘先生的理财倾向稳健，目前并没有其它理财方式，要从全生命周期的资金需求入手，做中长期理财规划安排。在理财规划中，遵循三条原则，一是保证资金的安全；二是要强制储蓄；三是要做到专款专用。建议刘先生增加养老年金理财，在保证资金安全的同时，解决未来高品质养老问题。
刘先生从60岁开始，刘先生爱人从55岁开始，每年可领取10万元养老年金，直至终身。保证领取20年。养老年金领取开始后，若20年内身故，将20年应领取而未领取的部分一次性返还。身故保险金：被保险人领取养老年金前身故，退还所交保费或者现金价值较大者。投保人意外身故或者全残，豁免续期保费。
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