集约化经营——是信用卡业务发展的必由之路，本文主要内容关键词为：集约化论文,必由之路论文,信用卡论文,业务发展论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
信用卡业务作为国有专业银行向国有商业银行转变的金融创新，是转变金融增长方式一个新的经济增长点。金融体制改革为发展我国信用卡业务提供了机遇，转变金融增长方式，实行集约化经营，是信用卡业务发展的必由之路。
一、金融创新与信用卡集约化经营
转变金融增长方式，对我国金融领域来说是金融创新，是建立社会主义市场经济体制和深化金融体制改革的结果。对于国有商业银行来说，金融创新是各种金融要素的重新组合，重新设计和重新开发，进而达到资源的最佳配置。信用卡作为金融创新产品，丰富了我国国有商业银行的金融品种，完善了国有商业银行的银行功能，可以说，信用卡是我国金融体制改革成功的一个主要标志，信用卡业务的发展转变了人们的消费观念，金融观念，市场观念，促进了金融体制改革，推动了我国社会主义市场经济的建立。
信用卡是现代市场经济、先进的科学技术手段，与发达的银行业务共同开发的金融产品，具有支付和信贷功能，是商业银行向个人和单位发行的信用支付工具。信用卡业务把持卡人，特约商户，银行业务有机地结合起来，延伸了银行信用，扩大了市场范围，促进了市场经济发展。
信用卡是高科技金融产品，也是高技术、高投入、高效益金融业务。从世界各国信用卡业务的发展看，是在市场化的前提下，由各发卡组织实行企业化管理，集约化经营。信用卡集约化经营是通过经营要素技术含量的增加，要素投入的集中，要素组合的调整，最大限度地提高信用卡经营效益的一种经营方式。信用卡集约化经营具有五个特点，一是信用卡集约化经营是高技术经营。即运用电子计算机，现代通讯技术和科学的管理手段进行的业务经营。二是信用卡集约化经营是集团经营。即信用卡经营实行的是由分公司，子公司或若干分支机构组成的经营集团。三是信用卡集约化经营是规模经营，即以最少的投入获得最大的收益，追求最佳规模经济效益的经营。四是信用卡集约化经营是高质量经营。即要求经营要素，经营过程、经营结果都要高质量，不是在低水平上的循环。五是信用卡集约化经营是高效率经营。即要求经营过程快速高效，经营机构少，经营范围大、人员少、素质高、工作效率高，对市场反映灵敏。
二、信用卡集约化经营的原则和目标
信用卡是发展中的金融业务，是经济体制由计划经济体制向社会主义市场经济体制转变过程条件下，增长方式由粗放型向集约型转变中发展的金融业务，具有集约化经营规律，发展信用卡业务，必须明确信用卡集约化经营原则：第一，增强信用卡业务活力的原则。要从向商业银行转变的大局，看信用卡业务的发展，增强信用卡业务活力，可以带动商业银行中间业务发展，调整商业银行业务经营结构。第二，坚持效益评估原则。信用卡集约化经营的目的是为了提高经济效益。一是信用卡自身经济效益评价。二是与银行整体效益相联系的银行整体效益评估。第三，商业化目标原则。信用卡集约化经营即要转变信用卡业务经营机制，也要促进国有专业银行向商业银行转变，提高信用卡业务和银行经营管理水平。第四，分步实施原则。信用卡集约化经营要结合我国信用卡业务发展的实际，根据条件、环境与可能，分步实施，有计划、有步骤地实现我国信用卡业务的集约化经营。
根据信用卡集约化经营原则和信用卡业务特点，信用卡集约化经营的目标是：
（一）信用卡业务机构网点布局，以经济区域为基础，以中心城市为依托，分层次向外辐射，形成合理的信用卡业务机构网络。
（二）信用卡业务经营目标以经济效益为中心，经济效益是投入和产出和综合对比，由于信用卡具有投入大，产出大的特点，所以以经济效益确定经营目标更为科学合理。
（三）信用卡业务管理体制要体现信用卡业务特点和现代企业制度的要求，实行企业化管理，集约化经营，使信用卡业务机构成为自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束的经营实体。
（四）信用卡业务技术装备要运用现代电子技术、通讯技术以适应信用业务和管理工作的需要，不断提高信用卡业务技术手段，信用卡集约化经营是规模经营和效益经营的集合，经营目标是在合理的规模经营和效益经营的基础上实现的，经营过程中既要坚持集中经营，又要相对分散经营，还要约束经营过程，确保实现经营目标。
三、信用卡集约化经营中存在的问题
信用卡是金融体制改革过程中发展起来的创新业务，与传统的金融业务相比受计划经济体制的干扰少一些，这是信用卡集约化经营的有利因素，由于商业银行集约化经营是一个改革过程，信用卡集约化经营需要经过实践检验。因此，要正视信用卡集约化经营中存在的问题，这些问题主要表现在以下几个方面：
（一）思想观念落后，竞争意识不强。长期以来，我国各国有商业银行习惯于计划经济体制下的银行业务，不适应市场经济体制下的银行业务，特别是基层行在失去改策保护后，适应新的经营机制有一个过程。所以，对信用卡业务及信用卡集约化经营的认识模糊。一是认为信用卡业务不是银行的主业，目前阶段可有可无。二是认为发展信用卡业务投入大、产出少、效益差、风险大，没有传统的银行业务保险。三是对信用卡业务发展前途认识不足，认为目前还不具备大规模发展信用卡业务的条件，思想保守，竞争力度不大。
（二）宏观调整不力，银行盲目竞争。虽然信用卡业务在我国发展历史不长，但是几家商业银行的竞争十分激烈。一是信用卡业务发展初期，国家宏观调控不利，几家银行各自为政，独立发卡，盲目竞争。二是重复投资，重设机构，浪费人力、物力、财力。三是粗放经营，经营规模不合理，经济效益不明显。
（三）管理体制不合理，经营机制没有活力。目前，我国几家银行的信用卡业务是市场经济的业务，计划经济的金融管理体制。信用卡没有真正进入市场，信用卡业务部门只是银行的内部职能部门，没有成为独立的经营实体。可以说，目前的信用卡业务管理体制和经营机制制约了信用卡业务的发展。
（四）技术手段落后，业务功能不完善。我国的信用卡业务还处于初级发展阶段，受资金、技术、设备的限制，业务手段相对落后，信用卡的功能没有完全开发出来。一是几家发卡银行不能实现设备共享，一卡多能，一卡多用。二是大多数地区没有建立信用卡清算网络，结算清算速度慢。三是通讯设施不适应业务需要，授权不及时，客户不满意，止付名单传递不及时，业务风险时有发生。
（五）经济发展不平衡，用卡环境不配套。从全国看经济发达，欠发达，不发达地区差别，形成了信用卡环境的差距。一是从持卡人看，大多数人金融意识差，习惯于现金消费，不习惯于信用卡消费。二是从特约商户看，持卡消费少，收银员不愿意受卡，特约商户不愿分润给银行。三是从发卡银行看，一方面发卡银行对特约商户的业务培训，技术服务工作做得不够好；另一方面对持卡人的服务也没有跟上，持卡人感到不方便。
以上问题是信用卡集约化经营的障碍，究其原因是粗放经营的结果，这正是转变金融增长方式，实现信用卡集约化经营要解决的主要矛盾。
四、信用卡集约化经营的措施
信用卡集约化经营是国有商业银行集约化经营的要求，也是国有商业银行集约化经营的主要内容。信用卡集约化经营要符合国有商业银行集约化经营规律，又要根据信用卡业务的特点，走出一条具有中国特色的信用卡集约化经营路子，要正确处理现有商业银行集约化经营与信用卡集约化经营的关系，以国有商业银行集约化经营促进信用卡集约化经营。
国有商业银行集约化经营是一项系统工程，信用卡集约化经营是国有商业银行集约化经营的一个子系统，对于这个子系统的实现要有一个系统的运作。主要措施是：
（一）确立信用卡集约化经营指导思想。思想观念的转变是根本性的转变，没有思想观念的转变，就不能实现信用卡集约化经营。确立信用卡集约化经营指导思想的依据是贯彻落实十四届五中全会精神，实行经济体制从传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制转变，经济增长方式从粗放型向集约型转变，促进国民经济持续、快速、健康地发展。信用卡集约化经营的指导思想是：走向市场，转变机制，集约经营、转变方式、增强活力、提高效益、规范管理、促进发展。
（二）建立信用卡集约化经营机制。按照商业银行“三性”、“四自”的经营原则，实现信用卡业务由粗放型向集约型转变的核心内容是经营机制。在计划经济体制向市场经济体制转变过程中，发展起来的我国信用卡业务，其管理体制和经营机制仍然在计划经济为主的模式下运作，这种管现体制既制约了信用卡经营机制的转变，也制约了信用卡业务由粗放型和向集约型增长方式的转变。信用卡是商品化的金融产品，应该实行企业化管理，集约化经营，根据我国信用卡业务发展的实际情况和现行金融管理体制，可以把现有国有商业银行信用卡业务职能部门改变为经营实体，使信用卡业务部的职能发生根本性的转变。这样信用卡业务部就可以在：“三性”、“四自”的原则下进行运作，实现经营机制的转变，使信用卡真正进入市场，使信用卡业务部成为真正的经营实体，使信用卡业务具备集约化经营机制。
（三）转变经营方式促进信用卡集约化经营。信用卡集约化经营必须发挥整体规模优势，提高规模效益。实行规模经营就要转变经营方式，使信用卡业务经营与管理相结合。改变目前我国各家商业银行信用卡业务部门，上下脱节“两级管理”“两级经营”的经营方式。使转变了经营机制的各家国有商业银行总行信用卡业务部成为经营中心；各家国有专业银行省市分行信用卡业务部成为地区经营中心；各市、地、县商业银行信用卡业务部成为独立核算的经营单位，使各家国有商业银和信用卡业务部自上而下，成为真正的经营实体。
（四）强化信用卡集约化经营手段。电子化是实现信用卡集约化经营的重要物质基础。信用卡业务的发展，经济效益的提高，必须以高科技为依托。强化经营手段是信用卡集约化经营的要求，从信用卡业务实际看，信用卡业务经营手段有三类：一是核算、清算手段；二是业务授权手段；三是业务管理手段。这些手段是现代科学技术在信用卡业务中的应用，不运用这些手段，信用卡的功能就无法发挥。强化经营手段，要在人民银行的领导下，发挥各国有商业银行的积极性，建立专门的信用卡清算中心，形成清算网络；合理配置技术设备，提高发卡行，特约商户技术设备水平。经营手段集约化，可以降低成本，提高效益，提高质量，提高效率。
（五）调整机构设置适应信用卡集约化经营。实行信用卡集约化经营，必须改变信用卡粗放经营状况，对机构设置不合理、业务低效、人浮于事的机构进行整改，体现精简、高效的原则。一是在信用卡机构设置上，把过去按行政区域设置机构，改变为按经济区域设置机构。二是对现有信用卡经营机构进行清理整顿，对业务量少，经营规模小的机构实行撤并。三是对同一城市存在两家信用卡业务机构的实行合并。对信用卡业务机构进行调整改组，以有利于信用卡集约化经营。
（六）提高素质，培养信用卡集约化经营人才。信用卡集约化经营，必须建立一支思想好、素质高、作风正派的信用卡职工队伍。从目前实际情况看，现有人员中有相当部分不适应信用卡业务工作需要。因此，要按照信用卡集约化经营的需要，培养人才、加强信用卡业务人员队伍建设。一是优化劳动组成，定岗定编定员，做到人人有岗、岗岗有责，引导员工，努力做好本职工作。二是实行聘任，竞争上岗，把工作业绩与员工工资奖金挂起钩来，以工作素质和经济利益调动员工的积极性。三是开发员工智力和能力，抓好岗位培训，定向培训，全面提高员工素质，抓好队伍建设，这是信用卡集约化经营的人才基础。
（七）端正经营思想，提高信用卡集约化经营质量，信用卡集约化经营的目的就是提高质量，实行信用卡集约化经营的关键是端正思想认识。计划经济体制下的经营思想和市场经济体制下的经营思想截然不同，目前传统的计划经济体制在一定程度上，仍然影响着具有市场经济性质的信用卡业务，提高信用卡集约化经营质量，必须端正经营思想，信用卡业务由粗放型经营向集约化经营转变，必须首先转变经营思想，一是端正信用卡业务经营思想，使信用卡业务经营思想由过去的数量型转变为质量型，由单纯的任务观点转变为经济效益观点。二是在信用卡业务的发展思路上，由过去的依靠外延转变为依靠内涵。三是树立“效益”是信用卡业务的生命线思想，围绕“效益”这个中心，树立竞争意识，在市场经济条件下，大胆竞争，通过集约化经营，增强竞争实力，扩大市场占有份额。
（八）规范管理促进信用卡集约化经营，管理贯穿于信用卡业务的全过程，信用卡集约化经营与管理密切相联。从信用卡业务环节看，信用卡业务规范管理主要有三个方面。一是人员管理。一方面是通过思想、教育、提高员工的思想素质；另一方面通过业务培训，提高员工的业务素质。二是财务管理。一方面要努力经营，积极创收，提高效益；另一方面要节约费用，降低成本，减少支出。三是设备管理。一方面要充分发挥技术设备潜力，保证业务工作正常进行；另一方面延长技术设备使用寿命，搞好保养和维护。以上三个方面，可以说是人、财、物的集约化经营，规范管理既是信用卡集约化经营的内容，又是对信用卡集约化经营的促进。