针对P2P网络借贷刑事犯罪的法律分析
周拥军
浙江近真律师事务所，浙江 义乌 322000
摘 要： P2P 网络借贷平台具备操作简易，使用便利等特征，弥补我国传统金融行业的弊端。因此，这一平台在我国发展迅速。但是，刑事犯罪以及资金短缺等问题也伴随而来。本文通过分析P2P 网络借贷在我国发展现状，阐述P2P 网络借贷对象涉及的刑事犯罪，最终探索P2P 网贷刑事犯罪防范有效措施。
关键词： P2P 网络借贷；刑事犯罪；法律
近年来，我国经济与社会持续进步发展，物价上涨，国民生活压力逐渐增加，贷款需求也随之增加。P2P借贷平台是凭借互联网的普及助力而兴起的贷款方式，为有理财需求以及资金层面需求的百姓供应便捷条件。在这一平台中，操作十分简易，借款人仅需在平台中呈递贷款资料，后台审核通过后，就会获取出借人的经费支持。同时，出借人在这一过程中，会获取一定的经费回报。这一借贷手段，在发达国家的监管及治理体系中逐渐健全，并被多数国民接受。由于我国发展P2P网络借贷时间较短，伴随其借贷范畴的扩张，借贷风险也随之增加。
一、P2P网络借贷在我国发展现状
(一)P2P网络借贷发展阶段
近几年，我国P2P网络借贷快速发展，其发展进程可划分为三个阶段。首先，2007年至2010年，我国首家网络借贷平台于2007年成立，这三年间，国家社会融资理念还未转变。虽然市场对新型融资平台给予较高的期望，但相关就业者较少。其次，2011年至2012年，这段时期，网络借贷迈进高速发展阶段。海量P2P网络贷款平台兴起，多种劣质产品也出现在平台中。并且，由于缺乏法律监管及制约，我国2012年多数网贷平台发生携款潜逃等不良事件，给我国社会秩序产生反向影响。最后，2013年至今，国家网贷平台高速发展。市场中不良企业被淘汰，优秀企业话语权增加。
(二)P2P网络借贷发展快速原因
伴随我国金融监管的逐渐开放，我国逐渐增加的贷款需求，以及现存的金融企业对小额贷款客户的“摒除”现状，导致对小额信贷、网络贷款的资金要求增加，这一网络平台贷款的方式渐渐在我国社会推广，并呈现快速增长趋势。目前，国家P2P平台处在初级发展时期，但由于国家并未针对这一领域制定相关法律约束，网络信贷目前由相关组织主持工作。伴随互联网的进步发展国家社会的进步，这一类型的金融服务合法性逐渐增强，在高效监管机制下，其发扬网络平台优势，落实普惠金融的理念。
二、P2P网络借贷对象涉及的刑事犯罪
(一)借款人涉嫌的刑事犯罪
网络借贷平台审核借款人的贷款申请，均是依据借款人上交的贷款申请以及相应资料实施审核工作。但是，其弊端在于难以切实检测借款人贷款的经费流动方向。这一弊端，导致多数犯罪人员运用平台漏洞进行刑事犯罪，做出违法犯罪行为。当前，由于国家信用机制还未健全，多数借款人存在在网络平台贷款不还的不良思想。因此，在P2P网络贷款中，较易产生集资诈骗以及非法吸收公众存款等刑事犯罪行为。
(二)P2P网络信贷平台涉嫌的刑事犯罪
非法吸收公众存款罪，多数是P2P贷款平台以主体地位参与贷款业务的相关资金流动及存储。投资者将资金存储到平台后，在为借款人提供资金支持前会产生时间差，导致贷款平台在掌控资金时，会涉嫌非法吸收公众存款罪。而集资诈骗罪，依据公安机关对国家P2P贷款平台犯罪数量的统计，多数平台均存在这一刑事犯罪行为。在给予借款人资金供给之前，网络贷款平台绝对性控制该部分资金。伴随平台投资人数的增长，其资金储备量也直线上升。面临大额资金，工作人员可将资金纳入个体账户，在这一诱惑下，部分人逐渐迈进刑事犯罪范围。
(三)贷款担保行为涉嫌的刑事犯罪
部分P2P网络借贷企业在借款前，均与客户签署相关担保协议，并允诺保障出借人本息。在这一情况下，P2P网络借贷平台和出借人间具备法律担保关系。部分网贷平台在其公司网站中公布信息，并未清晰标注提供担保服务，而是标注“以自由经费为无法按期还款的贷款者欠出借者本金债务”部分，担任资金垫付责任。这一责任的解释权，应依据合同内容与网贷平台解释。这一问题主要触及债务承担与担保，债务承担与保障存在差异。主要区分在于，若债务承担，债务承担者是主债务者，不享受法定追偿权。而担保者是从债务者，享受法定追偿权。
三、P2P网络借贷刑事犯罪防范有效措施
(一)严格落实宽严相济刑事政策
社会政策的优秀即刑事政策的优秀。针对网贷刑事犯罪行为，不应仅从刑事法律视角分析其严重性，还应融合相应社会政策，进而落实防范网贷犯罪行为的最终目标。一方面，政府及相关工作者应健全银行资金存储监管以及金融备案机制。想要落实网贷平台资金在银行的存储监管，创建相应银行资金监管机制具有重要作用。银行直接监管，较大程度上防止借贷相关工作者携款潜逃以及非法集资等犯罪行为，进而保障投资人合法权益。另一方面，应构建完善的通信监管机制。通常网站均应实施ICP备案。构建这一机制，可有效保障P2P网络借贷平台的有序运营。
消费者通过网络平台购物时，应尽量应用“第三方”监管资金平台，强化自身甄别网站虚假信息的能力。同时，在网络平台购物时，应选择手动输入网址，避免点击其他链接，遭遇资金诈骗等情况时，应及时报警，便于警方实时拟定方案，规范网络平台运营秩序。各级政府以及社会相关机构，应强化网贷风险知识的宣传与普及，使投资者明确P2P资金托管以及存管间的差异。同时，应使国民了解银行对P2P平台投资者不会实施托管，其投资风险应由个体担任，避免不良企业蒙骗投资者。除此之外，政府部门应实时发布相关刑事犯罪案件信息，通过网络媒体平台以及报刊等纸质媒体通报案情进展及涉及的法律，使国民提升对资金诈骗的防范认知，保护国民合法权益。政府职能部门以及公安机关，应强化对网络贷款犯罪人员的严惩，通过这一方式高效制止网贷刑事犯罪行为。
(二)健全网络借贷监管机制
近年来，上级政府以及基层相关干部均针对国家P2P网贷刑事犯罪实施不同范畴的整治工作，严格打击这类违法犯罪行为。这一方式，对防止网络贷款刑事犯罪具有一定成效。但是，伴随打击工作的广泛实施，对国家金融市场自由进步发展产生限制作用。因此，在执行这一工作时，相关政府以及工作人员应落实宽严融合的刑事政策，严格依据法律条例惩治违法犯罪企业与人员。我国社会经济体系持续革新发展，在执行刑事立法工作时，应将保护社会经济发展以及防范金融危机为标准，制定网络金融相应法律。
(三)强化网贷风险知识宣传
蚌埠市各地按照农田水利规划，结合实际，把农田水利建设与农村土地治理、道路建设相结合，现代农业发展和提高农田综合生产能力相结合，制定农田水利建设年度计划、编制工程具体实施方案，建设高标准农田水利设施。在具体建设工作中，按照规划要求合理恢复老农田水利小区，对沟渠路布置欠合理、占地多、不利农业生产的小区进行改造，使之成为标准农田水利小区；对有条件的地方，在恢复改造的基础上，扩大高标准农田水利小区规模，并通过引进新思路、新工艺、新技术提高农田水利小区建设和运行标准，使得所建农田水利小区成为“标准经济、条田统一、建筑物定型美观的高标准农田水利小区”。对农田水利单项工程实行山、水、田、林、路综合治理。
面对这些挑战，地方政府在认识上及技术上都缺乏足够的保障能力。近年来，政府网站技术漏洞频现，钓鱼劫持和黑客撞库攻击频繁，导致电子商务、公民信息、金融数据乃至国家安全信息等泄露，成为网络安全事故高发地。
四、结语
综上所述，P2P网络借贷，是我国近年来新型的金融产业以及借贷手段，在激励这一产业规范发展的同时，还应明晰平台的特征及性质。避免非法集资以及非法吸收公众存款等刑事犯罪行为。明晰平台本质，不可提供担保服务。因此，各级政府及相关工作者应严格落实宽严相济刑事政策，健全网络借贷监管机制，强化网贷风险知识宣传，进而推动我国P2P网贷平台的合法发展。
“不要急，先听我说完。在现实里，男主人公不是带着两个疑问黯然离去吗？在现实结束的地方正是小说的开端，这也是小说家的用武之地。S返回果城，跟踪监控那个情敌。有大半年，他一无所获，他看到的全是其夫唱妇随的恩爱镜头。S涌起了对前妻的刻骨思念，又为她被‘霸占’而火冒三丈。功夫不负有心人，S终于拍摄到了情敌出轨的镜头，S激动得浑身颤栗，想起了昔日看着那个女人掏出那个大牛皮信封的情景。就要一报还一报了。S曾猜想那沓照片肯定跟那个男人有关，只是苦于没有真凭实据，也没有蛛丝马迹。”
[ 参 考 文 献 ]
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中图分类号： D924.3
文献标识码： A
文章编号： 2095-4379- (2019 )25-0168-02
作者简介： 周拥军(1971- )，男，浙江义乌人，本科，任职于浙江近真律师事务所，从事刑事犯罪方面的法律工作。
标签：p2p网络借贷论文; 刑事犯罪论文; 法律论文; 浙江近真律师事务所论文;