金融精准扶贫信用环境的现状分析与评价
——以十堰市郧西县店子镇北山沟村为例
刘昕雨 彭含月 郭永娜
（湖北汽车工业学院经济管理学院 湖北·十堰 442002）
摘 要 金融精准扶贫是十堰市扶贫开发战略体系的重要组成部分，为夯实十堰金融精准扶贫的基础，需要营造良好的金融精准扶贫生态环境，而信用环境作为金融生态环境中的核心子系统，直接决定了十堰金融精准扶贫的未来发展方向。利用SPSS相关的分析方法，对十堰市郧西县店子镇北山沟村金融精准扶贫信用环境进行分析和评价，进而提出十堰市农村信用环境的具体优化路径。
关键词 金融 精准扶贫 信用环境 对策建议
十堰是集中连片的贫困地区，为充分发挥金融在支持扶贫开发中的攻坚作用，十堰市政府提出，运用“金融+”思维，完善金融精准扶贫模式。而金融是脱贫攻坚的活水，信用则是现代金融的根基，金融扶贫的精准度取决于农村信用环境的优化程度。因此，优化贫困村的信用环境、提高金融精准扶贫的效率，从而最大程度地发挥金融在扶贫工作中的杠杆作用，成为当前十堰市扶贫工作中亟待解决的问题。
1 信用对金融精准扶贫的作用机理
信用对金融精准扶贫的作用机理主要表现在以下两个方面：
首先，在实施金融精准扶贫的过程中，金融机构为贫困户脱贫提供重要的资金支持，但是这种资金支持不是无偿的，因为金融机构也有自身的盈利需求，也要获得成长和发展。以盈利为目的，金融机构为贫困户提供小额贷款等融资服务必须要求其按时还本付息，否则，金融机构参与扶贫的积极性将大大降低。而促进贫困户按时还款的重要因素之一就是个人信用，信用意识体现个体的道德素质和自觉意识。贫困户具备良好的个人信用，能积极主动地承担还款付息的责任，将有利于降低金融机构面临的违约风险，减少损失，金融机构参与扶贫的积极性也会提高，更愿意为贫困户提供融资服务。
其次，对有发展意向的贫困户来说，具备良好的个人信用，在其主观意识上对债权债务关系更为重视，并自觉遵守按期还款的合同约定，从而促进其行为上的自觉性。个人的良好信用也为其获得金融机构的融资服务提供了更多的机会，从而能筹集到更多的资金，以实现脱贫的目标。在实现脱贫目标的过程中，部分守信的脱贫者会影响其他贫困户的信用行为，进而在整个扶贫区域内形成守信的良好风尚，为金融扶贫工作的开展创造良好的环境。
数学与图论跟其他有着完善理论和问题解决办法的体系不同，其分支不同，问题涉及比较广泛，同时有着多样的问题解决方法，一般情况下，一类问题往往存在一种解法，然而不同的解法间缺少一些相关的联系。有一句老话说道，“工欲善其事，必先利其器”，数学竞赛中要使用图论问题，就得先对图论进行了解、探索，其中要了解图论存在哪些问题以及常见的处理问题的方法，再具体进行运用。而在图论问题中，主要研究其组合最值以及存在性两个问题。
金融精准扶贫的贫困户在获得信用贷款后，缺少后续的管理与约束。在同样的时间内获得相同的贷款额度，有的贫困户能充分利用贷款资金发展与农业生产相关的产业，并获取收益及时还款，表现良好，而部分获得借款的贫困户由于资金使用效率不高，拖欠借款。不同借款人的还款行为即属于个人信用的表现，但是目前贫困区域的有关部门并未关注这些方面，对贫困户的借贷行为缺少激励约束机制，以致于部分贫困户对按时还贷不够重视，守信意识不强，贫困户获得借款逾期不还的情况时有发生。
2 基于SPSS的十堰市郧西县店子镇北山沟村金融精准扶贫信用环境评价
20份问卷的所有数据均参与了分析过程，其中变量 P1、P4、P8 的均值分别为 1.75、1.70、1.95，和其它变量相比，均值偏小，这说明：第一，大部分贫困户虽然享受金融精准扶贫的政策优惠，但缺乏对金融精准扶贫的理论认识，因此对金融精准扶贫缺少科学的理解与认知，在思想上认识不到位；第二，被调查的大部分贫困户或其周围的人都有过失信行为，这反映出贫困区域的信用环境不容乐观，信用环境建设仍需要加强；第三，受到自身知识水平和生活范围的局限，贫困区域的大部分贫困户还没有认识到信用与经济发展之间的联系，对二者的关系缺乏准确的认识。
阮列敏对这一新科室的定位明确，职责划分也比较清晰，希望将其构建为医院和社区之间的桥梁。她指出，“医院在省委省政府提出‘双下沉、两提升’之后，第一时间就成立基层服务指导科”，希望通过新的科室“来加强对基层的指导”“加强对基层医生的培养”。
表1 北山沟村信用环境评价统计表
表2 检验统计量
将20份调查问卷的八个变量进行数据分析，建立信用环境评价表，为每个变量创建单独的层，表中的每一个层是依据一个分组变量的结果输出（表1）。
2.1 基于SPSSOLAP(联机分析处理)立方过程的信用环境评价
在评价该村信用环境时，主要通过发放调查问卷了解该村金融精准扶贫的信用状况，在次基础上利用SPSS进行分析，并得出相关结论。在调查期间，随机向北山沟村20位贫困户发放了问卷，有效问卷20份，无效问卷0份。将20份问卷的基本信息输入到SPSS的变量视图窗口和数据视图窗口，进行下一步分析。
十堰市郧西县店子镇北山沟村属于典型的贫困村，自2016年起，该村开始推行金融精准扶贫，并取得了一定的成效。但是由于信用环境恶劣，金融精准扶贫政策在推行过程中也存在诸多问题。
由于问卷调查是随机进行的，由问卷获得的数据也是随机的，因此无法获得有关数据总体分布的相关信息，故选择非参数检验中的卡方检验对所获问卷数据进行分析（表2）。
2.2 基于SPSS卡方检验的信用环境评价
以KUKA六自由度工业机器人为对象建立D-H参数法运动学模型，其三维模型如图2所示，各关节的坐标系如图3所示。
在贫困户向农村金融机构申请小额信贷的流程中，村委会作为政府的基层部门是贷款审批流程中的第一步，可见基层部门在控制信贷审批，考察贫困户的资信状况中起着重要作用。但是，在实际操作中，基层部门对贷款审批的要求却十分宽松。例如，在郧西县店子镇北山沟村，贫困户只要有融资需求，在金融机构提出贷款申请后，一般都能通过村委会的贷款审批。究其原因，一方面出于基层部门对贫困户融资的政策支持，为积极存进贫困户脱贫致富，对贫困融资条件放松；另一方面，基层工作人员忽视了对贫困户信用意识的强化，在没有考虑贷款人的贷款偿还能力的前提下对贷款申请进行了审批，没有及时与金融机构沟通。
3 北山沟村信用环境建设存在的主要问题
3.1 贫困户个人的信用信息管理不完善
目前，十堰市郧西县店子镇北山沟村对所有列入精准扶贫对象的贫困户均建立了贫困档案，并按户建档立卡，将贫困户的信息记载在由县扶贫办统一印发的贫困手册中，主要信息包括户主的信息、家庭成员的基本信息、家庭年人均收入、主要的致贫原因及指定帮扶责任人的定期回访记录等，但是，这些信息都是不完善的。第一，以上信息均属于贫困户的基本家庭信息，不能有针对性的反映贫困户的信用状况，对衡量贫困户的个人信用状况参考价值不大；第二，贫困户的个人信息记录没有及时更新，缺少时效性。就该村来说，贫困户的扶贫手册是2014年印发的，时至今日，其中的大部分信息并没有根据实际情况及时更新。并且，由于农村贫困地区不通网络，信息采集难度大、成本高，这些客观原因也会影响贫困户个人信用信息的及时更新和完善。
3.2 基层工作人员在贷款审批方面缺乏科学考察
在表2中，八个变量的自由度均为2，X12=3.100，渐进显著性0.212＞0.05,X42=9.100,渐进显著性 0.212＞0.05,X52=0.074＞0.05，所以接受原假设，说明变量P1、P4、P5的分布是均匀的，变量P2、P3、P6、P7、P8的显著性均小于0.05，拒绝原假设，说明这些变量的分布是不均匀的，即对于第二、第三、第六、第七、第八个问题的回答，不同的被调查者对这些问题的回答是不一致的，并存在较大的差异，说明贫困户对这几个问题的理解不同。
3.3 对贫困户的借贷行为缺少激励约束机制
综上所述，良好的信用是金融与精准扶贫相结合的重要条件。信用环境的改善降低了金融机构向贫困户融资的风险，能有效提高金融机构对贫困户贷款的意愿。良好的信用记录也是有发展意向的贫困户获取金融支持的通行证，能帮助贫困户获取更多的资金支持。良好的信用为金融机构在金融精准扶贫过程中发挥其作用创造了适宜的环境，使金融机构贷出的资金在借贷者之间形成良性循环，促进了其与获得贷款的贫困户之间形成长久而持续的合作关系，从而推动金融精准扶贫工作不断向前推进。
1.1 资料来源 选取2014年3月-2015年3月在枣庄市妇幼保健院确诊为感染性肺炎的新生儿276 例，均符合《实用儿科学》中感染性肺炎诊断标准[3]，所有患儿均无恶性肿瘤，无肝、肾功能异常，其中细菌感染107 例、混合感染85 例和其他感染94例。另外选取同期健康新生儿100例作为对照组。4组在性别、年龄及体质量等方面的差异无统计学意义(P>0.05)。
4 优化十堰市金融精准扶贫信用环境的对策
第一，政府部门、金融机构、贫困户个体加强合作。首先，政府部门在金融精准扶贫过程中起主导作用，在贫困户与金融机构的借贷行为中起协调作用。当金融机构向贫困户提供融资服务，需要审查贫困户的资信状况时，代表政府的基层工作人员应积极配合金融机构，为其提供有效的贫困户个人信息。在政府部门对贫困户的贷款申请进行审批时，应严格把控申请条件，站在金融机构的角度向贫困户传达及时还贷的要求，强调个人资信状况的重要性，强化贫困户的信用意识。同时贫困户作为金融精准扶贫的受益者，更应自觉遵守相关要求，在获得贷款后积极履约，按时还贷，形成良好的个人信用。
第二，建立有效的个人信用激励约束机制。村委会等基层部门可以根据实际情况将本村金融精准扶贫贫困户的借贷情况及还贷或违约情况进行公示，将借贷信息公开化、透明化。这样做，一方面将信誉良好的贫困户划进光荣榜，以资鼓励，也为其他贫困户提供借鉴，让良好的信用风尚感染贫困户，对群众起到强化和鼓励的作用；另一方面，对于不及时还款的贫困户，通过群众的舆论力量督促其及时履约，对其形成一种警醒和监督。
对我来说，万圣节是天底下最棒的节日，我可以戴面具，其他人也不会用异样的目光注视我。所以我预感今年的万圣节会是我有生以来最开心的一天，但做梦也没有想到，我遭到了迎面而来的一拳痛击。
第三，利用保险机制服务金融精准扶贫，降低信用风险。借鉴十堰市其它扶贫区的成功经验，创新“政银保”三方合作，降低银行等金融机构所承担的信用风险，减小贫困户贷款压力。引入保险新机制之后破解了小额信贷免抵押、免担保的困局，为银行放贷提供了强有力的支持，较好解决贫困群众不好贷、不能贷、银行不愿贷的难题。
参考文献
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Analysis and Evaluation of the Current Situation of Financial Precision Poverty Alleviation Credit Environment——Take Beishanggou Village,Dianzi Town,Yunxi County,Shiyan City as an example
LIU Xinyu,PENG Hanyue,GUO Yongna
(College of Economics and Management,Hubei University of Automotive Technology,Shiyan,Hubei 442002)
Abstract Financial precise poverty alleviation is an important part of the strategic system of poverty alleviation and development in Shiyan City.In order to consolidate the foundation of financial precise poverty alleviation in Shiyan City,we need to create a good financial precise poverty alleviation ecological environment.Credit environment,as the core subsystem of financial ecological environment,directly determines the future development of financial precise poverty alleviation in Shiyan City.By using SPSS related analysis method,this paper analyses and evaluates the credit environment of financial precision poverty alleviation in Beishanggou Village,Dianzi Town,Yunxi County,Shiyan City,and then puts forward the specific optimization path of rural credit environment in Shiyan City.
Keywords finance；targeted poverty alleviation；credit environment；countermeasures and suggestions
中图分类号： F832.4
文献标识码： A
DOI： 10.16400/j.cnki.kjdkx.2019.08.084
标签：金融论文; 精准扶贫论文; 信用环境论文; 对策建议论文; 湖北汽车工业学院经济管理学院论文;