农业银行金融中间业务发展问题研究，本文主要内容关键词为：农业银行论文,中间业务论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、金融中间业务的内涵及外延
金融中间业务是指商业银行利用自身信誉、信息，机构等方面的优势，代理客户承办收付和其它委托事项的业务，这项业务并不直接涉及银行资产、负债金额的变化，但能改变当期损益及营运资本，从而提高银行资本收益率。《巴塞尔协议》将商业银行中间业务分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款和投资的承诺业务；三是创新金融工具；四是用银行的人力技术设备等资源为客户提供中介服务。根据我国银行目前实际开办的中间业务划分，大致有以下四类，即：代理类业务、结算类业务、担保类业务、中介服务类业务。
二、我省农业银行中间业务发展现状的实证分析
（一）中间业务发展态势
目前我省农业银行系统已经开办的中间业务主要表现在以下六个方面：
1、代理农业发展银行业务已成体系。自1995年初我省农行系统全面代理农发行业务以来，全省各地农行严格按照两总行《代理协议》规范代理行为，确保了代理农发行业务工作健康有序地进行。目前我省已建立了一整套完整的代理业务工作体系，省分行成立了代理业务处，各地（市）州、县成立了代理业务科（部），直接从事此项工作的人员达到2602人，1995年代理业务手续费总收入15900万元。
2、代收代付业务起步良好。目前，我省部分地区农行系统在代收代付业务中开展的项目主要有代发工资、代收水电费、代收保险费、代收电话费、代收交通费等。如襄樊市农行自1994年成功地运用POS（终端）系统代收“三费”（电费、电话费、交通费）之后，经过近两年的探索，又开发了代收养路费，客、货运附加费、摩托车购置附加费及工资专用卡代发工资业务，在市区和部分县（市）支行形成了一个跨系统的POS和微机代收费网络，代收费金额由1994年200万元发展到1995年的4600万元，占全区“三费”代收总份额的35%。
3、信用卡业务稳步发展。近几年来，我省金穗卡业务取得了长足的发展。目前，全省农行系统拥有发卡中心15个，金穗卡业务部103个，发卡量由1994年的4万张发展到 1995年的10万张，金穗卡购物消费由1994年的3500万元发展到1995年的8000万地，通过金穗卡业务组织的存款金额达到29000万元。
4、咨询评估业务初具规模。目前我省农行系统开展的咨询评估业务主要有贷款项目评估和企业信用等级评定两大类。这两项业务的发展已初具规模并且具备比较完备的工作体系。省分行成立了贷款项目评估公司，各地（市）州、县支行也都相继成立了贷款项目评审委员会，1995年全省共对近千个贷款项目进行了评估论证，评估项目投资总额220000万元，对268个开户企业进行了信用等级评定。
5、票据承兑业务日趋规范。省农行制定了《银行承兑汇票管理办法》，对汇标的签发、使用程序作了严格的规定，汇票的签发权限定于县（市）支行一级，部分地市将签发权上收至二级分行，体现了既求效益又确保安全的原则。据测算，全省1995年累计签发银行承兑汇票近1500笔，金额近30000万元，票据承兑业务手续费收入达900万元。
6、国际结处业务不断拓展。国际结算业务是一项手续费较高的结算类中间业务，我省农行系统现有国际业务部17家，拥有外汇结算权的有2家，1994年实现结汇总量3980万美元，手续费收入49.75万美元。
（二）当前中间业务发展的特点
1、自发性。目前各地农业银行中间业务的开展基本上尚处于一种自发的萌芽状态，因商品经济发达程度、对外开放差异及对中间业务重视程度的不同，中间业务的开展存在着较大的地区差异，农业银行系统尚无对中间业务开展的整体推动规划。
2、无偿性。从各地高查反馈的情况看，已开展的一些中间业务基本上没有收费，即或收费，也只是象征性的，开展中间业务的意图主要还是停留在围绕传统资产负债业务上做文章，如通过代收代付组织低利率存款等。
3、分散性。目前，农业银行开办的中间业务项目，分别归属于行内不同的职能部门和经济实体进行经营与管理，呈现出一种明显的分期经营的格局。发票据承兑业务由会计、信贷部门管理，评估业务由评估、信贷部门管理，代收代付业务由存款部门管理，国际结算由国际业务部办理，信用业务由金穗卡业务部办理。基本上是各自为阵，互不过问。
（三）中间业务发展中存在的问题
1、传统的思想观念不能适应中间业务发展的需要。发展中间业务对农业银行来说是一件新事物，必须有一个清醒的、深刻的认识。但长期以来，农行只以传统的存、贷业务为经营范围，认为中间业务是一种可有可无、难以成大气候的副产品，这种传统的陈旧思想观念严重束缚着农业银行中间业务的发展。
2、缺乏健全的中间业务组织管理体系。目前，农行内部机构、管理体系都是围绕着传统的存、贷业务为中心设置的，没有专门的机构对中间业务进行统一规划、组织、管理与协调，中间业务的开展处于自流状态。由于缺乏统一的规划管理，这些业务始终处于低水平重复阶段，严重制约着农业银行中间业务领域的拓展与水平的提高。
3、中间业务的发展品种单一、范围狭窄。农行目前发展的中间业务，仅仅局限于一些为客户提供中介与服务的传统项目，并且品种也不丰富，范围也十分有限，而以各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴表外业务，却未能得到开展，即使有一部分，其规模也十分有限。
4、发展中间业务的专业顶尖人才奇缺、设施落后。中间业务是一个对从业人员素质要求相当高的业务领域，需要大量的复合型人才。同时，开办中间业务需要大量的“硬件”投入，才能形成系统的中间业务服务网络，才能满足社会各界对银行的要求。
三、农业银行加快发展中间业务的战略构想
农业银行发展中间业务总的指导思想是：在依法稳健经营的前提下，充分发挥农业银行的优势，创造性地把握中间业务的发展机遇，牢固确立中间业务在全行业务经营中的支柱地位，突出发展重点，不断创新金融服务工具，使中间业务逐渐成长为农业银行的效益增长点。
依据上述指导思想，农业银行中间业务的开拓开发是一个渐进深入的过程，既不能不顾实际条件，盲目冒进，造成不必要的震荡和发展，更不能消极等待，丧失大好的发展机遇。当务之急应是根据现实的条件与可能预测未来的发展趋势，采取分区域、分阶段、分层次的发展战略，使中间业务开拓开发迅速步入快车道。
1、分区域发展战略
——经济发达地区的农行，实行高起点、高科技、高收益的发展策略。大中城市的城区农业银行要充分利用城市集政治、经济、文化于一体的优势，综合工发各类中间业务，特别是以下业务：①证券业务。要经营大宗政府债券的代理发行、代理兑付和承销，并配合中央银行的公开市场业务做好政论债券买卖业务，调整效益结构。随着中央银行管理手段的转变，利用三大货币政策工具，特别是公开市场业务的迅猛发展，国债量的日益扩大，证券业务无疑具有广阔的前景。仅1995年一年，河北省分行代理发行兑付国库券总量就达12000万元，为证券买卖留下了广阔的市场空间。②外汇买卖业务。武汉是我国第四大外汇交易中心，要充分发挥这一优势，发展日常的代客套汇和结售汇业务。③咨询评估业务。发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，开发、利用多事信息网和数据库，建立金融信息系统，步入商业化运行已是发展方向，将科技处、项目评估处等实体化，使其由管理职能转变为经营职能已是银行参与社会中介服务体系发展的一大趋势。④信用证及担保业务。在严格风险防范的基础上，对在国际市场上有竞争力的企业开办信用证业务，对特级信用企业深度担保业务，有利于企业市场竞争力的提高。
——经济比较活跃地区的农行，要利用其开发开放、经济相对活跃的优势，有针对性地开展中间业务。在经济热点地区，积极开办投资咨询、商情咨询、房地闰估价、工程审价等信息咨询业务，大力开发代建新公司、代理会计事务、企业注册验资等代理业务；在大中型企业密集地区，积极开办市场行情、产品、行业咨询、资信调查、评估工作，利用农行信息广的优势，帮助企业调查客户资信度；在三角债上升时期，开办代理催收帐款业务；在流动人口多，外业人口多的地区，积极开办保管、夜间保管服务，要大力拓展信用卡业务，提高金穗卡的知名度，大力发展发卡行，扩大发卡单位和客户，扩大覆盖面，要改善用卡环境，加大金穗卡系列产品的开发应用。
——经济欠发达地区的农行，要着重开发以下金融中间业务：①代保管业务。保管的物品包括债券、国库券、存折、合同文本、图纸等。②代收、代付款业务。代收保险费、代收公路养路费、管理费、代收水电费、工商管理费、代收预算外资金、代收学杂费等。③代理理财业务。组织和反聘具有理财经验的员工，帮助企业和个人理财。④代理发行业务。代理发行记帐式国债和实物国债、金融债券、民政部门发行的彩券等业务。
2、分阶段发展战略
（一）近期（1996—1997年）目标、步骤
①近期目标
本期是农业银行中间业务开发的起步推开阶段。近期目标是构建中间业务开发的基础体系，建章建制，将中间业务发展战略初步酝酿成型，全面分析市场，调查市场潜力，大力进行市场营销，全方位开拓法定中间业务，积小利为大利，使中间业务发展成为新的效益生长点。到1997年末中间业务收入占总业务收入的比重达到15%。
②近期可考虑实施的中间业务有
拓展以提高市场占有份额为主要目的的中间业务。如代收代付业务。随着农发行机构下伸，信用社的即将脱钩，农行的市场占有份额已呈下降趋势，而中间业务有利于农行市场占有份额的提高，代收代付不仅能吸收一大批活期存款，改善负债结构，而且由于服务对象的扩大，不仅培养了存款的现实客户，而且也是其他诸如信用卡业务的潜在客户。
拓展以盘活资产存量为主要目的中间业务。如租赁、闲置设备调剂。能过抵贷返租的形式，收回一部分沉淀呆滞贷款，同时也可以获取租金收入；闲置设备调剂业务不仅可以盘活资产存量，又可以有效配置资源，减少资源浪费。
拓展以提高经营管理水平为主要目的的中间业务。如项目评估、信用等级评定、房地产估价等，不仅有利于这一些业务的健康发展，保证其科学性、合理性，又可以减轻农行庞大的管理成本压力，获取中间业务收入。
拓展以方便企业及个人资金结算，加速资金周转为主要目的的中间业务。一是大力发展结算业务，除继续办好支票、汇票等传统结算以外，要积极开办商业票据承兑贴现、再贴现业务，要大力发展外汇结算业务；二是加快发展金穗卡业务，开发金穗卡代收代付功能，选择那些现金流量大、收付业务频繁的部门作为主攻对象。
拓展以提高服务功能，扩大服务领域为主要目的的中间业务。如代理保险、代理公司理财等。代理保险，不仅可以提高企业的防灾抗灾能力，降低企业风险度，可以吸收保费收入存款，壮大资金实力，同时还可以全方位地锻炼员工的金融经营能力。代理公司理财不仅能监督经营状况，及时调整信贷政策，也有利于企业提高经营水平。
拓展以开发收益率比较高的债券买卖业务为主要目的的中间业务。对一些资金周转困难的企业，进行证券贴现，不仅有利于盘活资金，解决企业的资金困难，还可以通过回购企业债券的形式，收取贷款本息。
（二）中期（1998—2000年）目标、步骤
①中期目标
本期是农业银行中间业务开发的成长调整阶段。中期目标是进一步开拓法定中间业务，创造条件开发边缘中间业务。致力于提高中间业务市场的占有率，使中间业务成为农业银行创收的主渠道之一，中间业务收入占总业务收入的比重达25%。
②中期可考虑实施的中间业务有
——农业银行可以根据市场的发展状况，适当开拓金融验证业务，开办会计师事务所、审计师事务所，为客户提供验证、分证服务，帮助企业审查报表、开具验资报告等。
——农业银行可以根据股份制企业的发展形势，利用自身的广泛社会联系和综合优势，大力开办金融评估业务，建立资产评估事务所、房产评估事务所等，为市场主体进入市场交易提供真实科学的计价依据。
——农业银行可以根据金融商品的发展程度，适时因地制宜地设置一些交易场地、购置一些服务设施并配备一定的管理、服务人员，开办证券交易营业部、拍卖中心、典当行等，供市场主体进行交易。
——农业银行可以根据社会公众的服务需求，为客户提供相应的事务代理服务。可充分发挥银行的“铁帐”信誉，开办帐务处理、清算、申请、代理发行股票等代理业务，相应成立破产与清算经纪公司、税务代理公司、代理记帐公司、保险代理公司等。
——农业银行可以在大中城市创造条件开通具有世界先进水平的SWIFT（全球清算系统），为扩大中外客户提供快速安全的电子化服务。
——农业银行可以根据市场的需要和人才技能的实际，开发以国际经贸咨询、企业形象总体策划、三维动画广告创意制作、物业管理等为主的知识智力密集型中间业务项目。
（三）远期（2001—2010年）目标、步骤
①远期目标
本期是农业银行中间业务开发的完善、成熟阶段。远期目标是中间业务经营全能化、多元化、国际化、法制化、科技化。经营活动与国际金融惯例接轨，服务项目以契合社会公众需求为参照作动态调整，服务项目不断创新，中间业务收益成为农业银行创收的高效低险主载体。中间业务收入占业务总收入的比重达到35%以上。
②远期可考虑实施的中间业务有
——农业银行可尝试依法开办期货交易所、产权交易所等交易新机构，为企业提供交易场地，拟定交易规则，收取一定中介费用。
——试办投标担保、履约担保和还款担保业务。
——为客户试办金融期货合约、期权业务。
3、分层次的发展战略
（一）产品开拓开发
农业银行中间业务开拓开发，根据内在务件和外在需求趋势，可考虑分三个层次，由易到难，由低级到高级渐进实施。
第一层次：马上推广普及的中间业务项目。主要有：结算业务（特别是国际结算业务）、代收业务（包括水电费、电话费、煤气费、公共医疗费、公路费、税费、预算外资金、工商贷款费、运费、租金、加油费、有线电视服务费、防汛费等）、代付业务（包括代发工资、奖金、股息、红利等）、代保管、代理保险、代理发行和兑付国债、代理发行股票和债券、票据贴现承兑、政策性银行委托代理业务、代理融通、代理清欠款、闲置设备调剂、信用卡、信息咨询、项目评估、电子计算机服务项目等服务手段。
第二层次：电脑联网后应立即推广的中间业务项目。主要有：缴费卡、智能卡、银企联名卡、存款缴费一本通、电话银行的自动查询和自动转帐交易等服务手段。
第三层次：组织力量开发、创造条件实施的中间业务项目。主要有：信用证、投保担保、投诉担保、履约担保和质量担保、参与人民银行公开市场业务，进行国债买卖、代理验资、审计、理财、代理租赁、贷款承诺等。这些业务有的商业银行已开办，有的正在探索。农业银行应认真研究《商业银行法》、《票据法》、《担保法》、《保险法》等相关金融法规、借鉴先进经验，不断开发新的中间业务服务项目。
（二）经营管理体系
必须构建农业银行系统上下级行之间的分层次经营管理及上下整体联动，发挥系统整体优势的中间业务操作体系。总行以对全国农业银行系统的中间业务规划为主要职能，主要负责对中间业务的政策、制度及开发中间业务产品的研究，协调与国家有关部（委）的关系，从而为全系统中间业务的发展创造条件。省分行主要负责全省范围内中间业务的组织协调，同时直接办理能帮助下级行的中间业务发展的中间业务项目，如大型项目的评估，全省范围的信息咨询系统等。地区二级分行实行管理与经营并重的管理模式，除负责下级行的管理、指导、考核外，还要积极发展自办的中间业务项目。县（市）支行是农业银行系统中间业务经营的主体，是直接经营中间业务的基础环节。
四、大力拓展农行中间业务的对策建议
1、加深农行发展中间业务紧迫性认识，增强全体员工生存与发展的危机感。各级行领导要把拓展中间业务上升到决定农行生死存亡的高度来认识，列入重要议事日程，要象抓存款、抓信贷资产质量的提高一样来抓中间业务，彻底改变中间业务是“副业”的看法，抓中间业务是不务正业的看法。
2、迅速健全中间业务组织营运体系。中间业务是一项复杂的系列化服务项目，范围广、跨度大、仅靠现行的某个职能部门难以全面组织领导。为此，应当比照贷款管理委员会、资产负债比例管理委员会一样，成立全行性的中间业务管理委员会，主要行使以下职权：①决定中间业务的经营计划、工作目标、营销策略和投资方案；②制定中间业务重大管理制度；③裁决、审批中间业务的重大经营活动；④检查、监督、考核中间业务的经营状况。同时，建立以代理业务部为主体，各职能部门分工负责的中间业务营运体系，代理业务部履行以下职责：①研究国内外商业银行发展中间业务的先进经验和教训，调查市场和客户的需求，制定开发、拓展中间业务的有效策略；②研究制定中间业务经营准则、操作规程、岗位规范，建立健全管理制度、财务制度；③负责对中间业务实施检查、监督、考核和奖惩；④协调各业务部门和全行发展中间业务的关系、发挥全行整体功能。代理业务部不可能包揽所有的中间业务产品，对诸如国际结算、结售汇和外汇买卖的应由国际业务部负责代收代付，项目评估部门负责项目评估、信用等级评估等等。代理业务部主要负责经营其他职能部门不能开展的中间业务产品，共同构造中间业务营运体系。
3、加大人才引进和开发力度，加强中间业务队伍建设。首先要迅速按照年轻化、知识化、专业化的标准。配备中间业务人员。其次，要大力招聘、引进急需的专业人才，建立一支政治强、工作实、业务精、开拓进取的中间业务队伍。再次，要抓好干部队伍的业务培训和素质提高，采取多种形式、多种渠道，培养一批高素质的业务技术人才，要积极鼓励职工参加注册会计师、注册评估师、律师、金融英语考试，取得社会承认的资格证书，为开拓中间业务做好人才准备。
4、增加中间业务资金投入，加快中间业务电子化建设。一是增加科技设备资金投入，加快电子化建设，二是要认真做好中间业务的技术规划、开发应用和管理工作，开发评估数学模型软件、信息网、数据库，使农行的经营管理、决策水平上一个新台阶，开发现代化的支付系统，实行电子化货币。三是加大现有技术装备和应用水平，使已经投入的技术装备能够满负荷工作，提高劳动效率。
5、全面深入开展中间业务的市场调查。发展中间业务必须以顺应客户的需要，取得客户的信任为前提；要对不同经济条件地区的客户需求、业务量大小、市场前景、收益状况进行调查模底，然后有针对性地推出优质、高效、全方位的系列化金融服务，促进中间业务健康、快速、稳步地发展，不断提高农业银行中间业务市场占有率。
6、构建中间业务目标考核体系。
7、加强中间业务的管理监督与风险控制。一是自觉接受中央银行监督，按照银行业、信托业、证券业相分离的原则，严格业务经营范围，规范业务经营领域。二是要坚持契约或协议的合规合法性。中间业务是以委托或代理形式展开的，而契约或协议是业务的基础环节，委托人任何口头表示均不能作为办理业力的依据，应当坚持合同的书面化，并对委托凭证进行严格审核。三是对高信用风险的担保、票据承兑、贴现要视同贷款业务严格管理，比照贷款管理办法执行，要防止表外业务风险表内化，一旦发生风险，要追究责任人的责任。对具有投资风险的项目象高投资的保管箱业务要加强可行性论证，对证券投资要注意投资组合的合理性。四是代理业务要坚持不为客户垫付款项，不介入客户经济纠纷的原则。代理业务均不得为客户垫付款项，代付业务要先收款项再代付；代收业务要先代收款，再统一清缴，同时对客户双方的经济纠纷，银行不得介入。五是根据客户的信用等级和业务性质以及风险系数大小，进行合理评价，确立收费标准。六是对中间业务收入要坚决纳入财务核算，进损益笼子，不得以帐外帐搞小金库、小家当。
8、积极争取相关政策，营造中间业务经营的宽松环境，将中间业务经营管理纳入法制化、规范化的轨道。
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