郑惠艳 温世活 广东科技学院 广东 东莞 523083
摘 要：小额贷款公司在发展过程中也出现了许多的问题，影响小额贷款公司的健康、可持续发展，深圳市小额贷款企业的发展具备一定的代表性，其出现了融资难、过度竞争、操作不规范、躲避监管、人员、风险管理制度缺陷等问题，为小额贷款企业更好地可持续发展提出了加强监管、引进人才和产品创新、完善管理制度、加强风险控制等一系列建议。
关键词：小额贷款公司 融资 监管 创新
一、深圳市小额贷款公司的发展现状
据小额贷款协会发布的统计数据显示：至2017年7月末，深圳市共有128家小额贷款公司，深圳市小额贷款公司累计实收资本金288.88亿元，上半年期末贷款余额450.36亿元，大幅高于全国平均水平。2017年上半年深圳市全行业表内业务单笔贷款平均金额4.43万元，较2016年深圳市全年全行业表内业务单笔贷款平均金额4.91万元下降9.8%，符合2008年中国人民银行、中国银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中的资金运用坚持“小额、分散”的原则。
二、深圳市小额贷款公司存在的问题
1.同业竞争激烈，乱象丛生。适当的竞争能促进小额贷款公司更好地发展，但是过度的竞争也引发诸多的问题，竞争的背后是收益不好的公司为了短期效益，贷款给一些资信不良的客户，收取高额的利息率，带来的是坏账率显著提高，也让小额贷款的不可控风险进一步扩大，影响行业的声誉，不利于小额贷款公司的良性发展。
2.操作不规范，躲避监管。小额信贷公司同样存在着违规操作行为，影响了行业氛围，加大了市场风险，更甚至于某些小额贷款发展变相高利贷。因中国人民银行、中国银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定小贷公司的产品利率不得高于银行同期基础利率的4倍，深圳市某些小贷公司将贷款利息率调至4倍以下，逃避市金融办、银监局的监管，但是以服务费等形式收取高额费用，变相向客户收取了不低于银行同期基础利率的4倍的利率。
3.深圳小额贷款公司的资金来源相对较少，成本较高。小额贷款公司因为不能像银行一样吸收存款，所以它的资金来源相对较少。综合来说，小额贷款公司不能直接吸收公众存款，而导致其资金成本较高（资金成本高→贷款利息率高→客户违约率高），倘若违约率达到一定水平，小贷公司极容易面临资金链断裂。
4.人员、风险管理制度缺陷。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆小额信贷公司的人员架构，小贷公司职员的大多职员是没有金融方面教育背景的，也大多是缺乏风险管控知识，小贷公司也缺少风险测评技术支持，而大多由公司内部人员人为进行测评放贷，这就加大了人为操作的风险，也同样不利于小贷公司的风险管理，容易导致报表坏账率过高、股东撤资、公司倒闭的风险。
三、深圳市小额贷款公司改革建议
1.加强监管力度，完善相关法律制度。依据《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》中规定深圳市人民政府金融发展服务办公室（市金融办）作为小额贷款公司的主管部门，市金融办应该加大监管力度，严厉打击无相关金融经营资格的小额贷款公司的开立经营，严厉打击变相高利贷行为。国家应完善小额贷款相关法律制度，市金融办应进一步完善小额贷款相关办法，使其在法律的严密的监管之中发展，避免发生由非系统性风险引发的金融风暴。
2.加大对小额贷款公司人才的引进、产品的创新。产品的创新是公司发展的保证，小额贷款产品的创新可能带给公司的不仅是利润的增长，更是公司持续发展壮大的保证，产品的创新和人才的引进又密不可分，对小额信贷市场有着更深层次理解的人才才更能创新出优质的小额贷款产品，所以需要小额贷款公司对优秀人才的大力引进，同时注重小额贷款新产品的开发。
3.完善管理制度，加强小额贷款风险控制。小额贷款公司面临的风险较高，所以降低人为因素的不必要风险就显得尤为重要，贷前、贷中、贷后调查，审贷分离、人员隔离、审贷责任制度的建立能有效地降低分险，促进其规范经营。深圳市的小额贷款全行业的不良贷款率为1.06%，完善公司管理制度、加强风险管控可以进一步降低小额贷款的不良贷款率，小额贷款公司应加强对职员的风控责任意识及业务培训，尽量把贷款风险大的客户排除在外，避免为眼前利益而导致公司坏账率提高而引发的风险。
4.依法催收贷款。坏账易导致小贷公司成本、利润的损失，小贷公司应建立较完善的催收制度，构建法务部门或与第三方催收公司开展催收业务，但是两者在进行催收的过程中的相关行为一定得符合法律，严防暴力催收事件的发生，避免引发社会因催收贷款而引发的一系列恶性事件。
5.加强小额贷款公司的信息交流及合作。现如今小额贷款公司大多都没有加入征信系统，客户在小额贷款公司间“拆东墙补西墙”事件时常发生。小贷公司之间虽然是竞争关系但同样存在着密切的合作关系，构建客户资信之间的合作等方式，能有效预防客户“拆东墙补西墙”引发多家小额贷款公司集体亏损事件的发生。行业内的交流也会促进小额贷款良性竞争，持续性发展。
参考文献
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论文作者:郑惠艳 温世活
论文发表刊物:《教育学文摘》2018年1月总第252期
论文发表时间:2018/1/17
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