互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策，本文主要内容关键词为：互联网论文,金融论文,难点论文,视角论文,对策论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、引言 普惠金融，译自英文“Inclusive Finance”，最早由联合国于2005年在宣传国际小额信贷年时提出。其含义是指一国金融体系能够可持续地为该国弱势人群、弱势产业和弱势地区提供方便快捷、价格合理的基础金融服务。金融普惠主要强调以下三方面：一是金融服务覆盖面广，能够服务全社会不同的用户群，尤其要包括社会弱势群体；二是获得基础金融服务的途径便捷并且金融服务质量高；三是获得资金融通的价格合理。 普惠金融的关键在于农村普惠金融的实现。长期以来，由于金融机构在农村地区设置分支机构成本高，对农村贷款对象信用评估成本高、难度大，商业性金融机构开拓农村金融市场的动力不足，农村金融发展远滞后于城市金融成为制约我国农村经济发展的瓶颈，也是影响发展中国家农村金融发展的共性问题。农村普惠金融要解决的重点是要拓宽农村金融服务覆盖面，提高农民获得基础性金融服务的便捷度及服务质量，降低融资成本。 我国政府一直以来高度重视农村金融发展，多次出台相关文件强调发展农村金融普惠。2014年4月，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》(国办发[2014]17号)中提出要大力发展农村普惠金融，开展金融服务“村村通”工程，采取手机支付等多种形式，提供简易便民金融服务(银监会、人民银行、财政部等按职责分工分别负责)①。2015年7月，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，提出了“互联网+”普惠金融，探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度②。国务院总理李克强在2015年10月14日主持召开的国务院常务会议上，提出要加快部署农村电商，加快农村及偏远地区宽带建设，力争到2020年实现宽带覆盖98％的行政村。有关部委诸如银监会也多次出台相关文件提出促进农村金融发展，推进农村普惠金融。近年来，随着互联网和信息技术在金融领域广泛应用，互联网金融也呈现发展迅速态势，其在大数据、云计算、移动社交等技术应用和金融服务理念等方面的特点和优势为实现农村普惠金融提供了新思路和解决方案。基于此，本文以互联网金融视角出发，从互联网金融在农村发展的现状、互联网金融在农村发展存在的问题、对实现农村普惠金融的作用机制以及对策建议等方面进行分析探讨。 目前互联网金融业务的提供方既包括传统金融机构，如传统银行通过互联网或手机等途径实现的金融互联网化，也包括与金融行业跨界合作提供金融服务的电子商务平台公司，如阿里巴巴、京东等。因此，本文所讨论的互联网金融机构是包括上述两种类型的广义范畴。 二、互联网金融在农村发展的现状 (一)信息技术在农村的应用与普及为互联网金融发展提供了技术基础 互联网金融业务办理是以便利的互联网应用为前提条件的，农村信息化程度不断提高为互联网金融发展提供了技术基础。截至2014年12月，农村互联网普及率为28.8％，比2013年提高了0.7个百分点。农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例达到84.6％，超过城镇5个百分点。移动互联网在农村地区应用的跨越式发展为互联网金融发展提供了技术支撑。 (二)农村电商的快速发展为互联网金融发展提供了商业环境 互联网金融在我国的快速发展离不开电子商务兴起提供的商业环境。近些年，电子商务在我国发展迅猛，已经成为经济新常态下带动消费、带动投资、带动创业、带动经济转型升级的新引擎。电子商务在农村的发展也呈现出了快速增长的势头，农村电商在促进农村经济发展、促进农民增收、缩小城乡差距方面发挥了积极作用，互联网经济正在成为农村经济发展的重要动力源。过去3年，农村居民网购接受度达到84.41％，人均网购额在500～2000元之间；全国电商巨头加快布局农村电商，淘宝村、淘宝镇发展迅速，不少地方正在加快打造互联网小镇。《农村电子商务消费报告(2014)》显示，2014年全国农村网购市场规模1800亿元，预计2016年市场规模将突破4600亿元③。农村电商的发展之势引起了政府部门的高度重视，出台了相关政策鼓励农村电商发展。2015年5月，国务院下发《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》，突出强调“加强互联网与农业农村融合发展”、“积极发展农村电子商务”。④互联网金融创新的出现就是基于电子商务发展中的金融需求而产生的，农村电子商务规模的快速增长形成了对互联网金融需求的不断扩大，这为农村互联网金融发展提供了生长的土壤。 (三)农村金融供求矛盾仍然存在对互联网金融发展提出了迫切要求 由于在农村地区设置分支机构成本高，多数金融机构不断收缩在农村地区的物理网点。现阶段在农村地区比较多见的金融机构主要集中在农村信用社(或由其改制的商业银行)，以及近些年刚刚兴起的村镇银行、农村资金互助社等。金融机构网点少使得农村居民在获取金融服务方面无法像城市居民一样便利并且有多样化的选择。截至2014年底，金融机构空白的乡镇还有1570个，金融服务的行政村覆盖率只有75.36％。 另一方面，对农户、农村中小企业发放的贷款通常具有金额小、周期长、无抵押、风险大等特点，同时对贷款对象的信用评估成本高、难度大，商业银行对于此类贷款发放积极性不高，农村客户融资难的问题长期存在。截至2014年底，只有27％的农户能够从正规渠道得到贷款；遇到资金困难时，76％的农户选择向亲友借钱，非正规融资渠道成为农户筹资首选。由于农村金融供求矛盾长期存在是制约农村金融普惠实现的瓶颈，也对互联网金融发展提出了迫切要求、提供了发展空间。 综上分析，互联网金融在农村的发展具有良好的技术基础、商业经济基础，是顺应农村互联网经济发展的必然趋势。目前，互联网金融在农村尚处于初级发展阶段，从农村金融巨大的供求缺口来看，农村互联网金融具有很大的发展潜力和发展空间。 三、互联网金融在农村发展存在的问题和难点 农村互联网金融发展具有广阔的发展前景，但在当前阶段，互联网金融在农村发展尚存在一些问题和难点，突出表现为以下方面。 (一)互联网金融线上线下业务尚未深度融合制约了其在农村的拓展 互联网金融虽然能够实现无网点线上办理金融业务，但其“强线上、弱线下”的特点使得一些线下业务成为制约在农村拓展的短板。在农村地区，现金业务是需求量较大的一类业务，现金业务的办理仍然离不开线下的物理网点。一些商业银行的手机银行宣称提供无卡取现业务，但农民实际上是通过手机银行将银行账户中的钱转入银行卡中，然后再到ATM或物理网点取现。农村地区银行网点或ATM少的问题再次成为制约互联网金融业务全面拓展的瓶颈。这也反映出互联网金融在线上业务快速创新的同时，线下的服务机构还不能同步发展与之匹配。 另一方面，对于提供互联网金融业务的电子商务平台公司而言，线下金融服务代理点基本处于缺位和空白，无法提供O2O(online to offline)的互联网金融服务模式。互联网金融线上线下业务尚未深度融合成为影响和阻碍农村客户获得全方位金融服务和农村金融普惠实现的重要因素。 (二)偏远农村的光缆网络尚未全部覆盖，互联网基础设施不够完善 在一些偏远农村，光缆网络或通讯网络尚未布设，互联网硬件基础条件差。另外一些互联网已经布设到的地区，相对农民不高的收入来说，互联网使用费用过高，一些农民并不愿意开通使用。缺乏网络基础设施，互联网金融服务则没有开通办理的硬件基础。还有一些偏远地区因交通不便利，金融信息化布局及维护成本高，互联网金融机构也缺乏开拓业务的积极性。 (三)互联网金融行业尚不规范，制约了其在农村地区的发展和普及 金融服务的安全性是弱势群体尤为关注的因素，接受金融服务的前提是要确保资金和交易的安全。当前互联网金融发展良莠不齐，一些借助网络进行的金融诈骗案件时有发生，加之农村客户对于非法网站的识别能力弱，大大增加了农村客户对互联网金融业务的不信任感。因此，虽然手机和电脑在农村地区的普及率越来越高，但是通过手机和电脑来办理金融业务对许多农村客户来说还比较陌生，需要一个从尝试到接受的过程。 另一方面，相对城市居民而言，农村客户的受教育程度相对较低，金融知识相对缺乏，互联网使用水平相对较低，面对各类不同机构提供的多样化的互联网金融产品，的确存在理解和选择上的困难，最后可能有很大一部分农民不得不放弃使用。 四、互联网金融促进农村金融普惠实现的作用机制 (一)互联网终端弥补传统物理网点不足，有利于提升农村地区获取金融服务的便利性 互联网技术与金融业务的有效结合，能够让客户通过互联网终端如电脑、手机、电话等便捷地办理金融业务。互联网金融终端能够部分替代传统物理网点，弥补农村地区物理网点少的缺陷，运用技术手段打通了农村基础金融服务的“最后一公里”，进而拓宽农村金融服务的覆盖面、提高农村基本金融服务获取的便利性。 当前，在激烈的竞争压力下，银行等传统金融机构以及电子商务平台公司加快了互联网金融产品和服务创新力度，提供的服务种类越来越丰富，已能基本满足农民基本的金融需求。比如，农业银行的电子银行业务(手机银行、网上银行、电话银行)能够办理的业务包括查询、账户管理、转账汇款、消费购物、投资理财等，让客户借助互联网终端就能方便地获取基本的金融服务。阿里巴巴等电子商务平台公司提供的第三方支付、转账汇款、投资理财等基本金融服务也能够通过互联网终端轻松办理。可见，互联网在农村区域的延伸已经能从一定程度上填补金融机构物理网点的短缺，互联网金融发展大大提升了农户金融服务获取的便利性。 非洲一些金融体系欠发达国家的经验表明，运用信息技术在金融领域开展创新，可以实现通过移动终端办理金融业务，很好地弥补了落后地区金融机构网点少的不足，在扩大了金融服务受益面的同时提升了客户享受金融服务的便利性。比如肯尼亚M-PESA、南非Wizzit，菲律宾G-Cash的成功，都是通过手机等移动终端完成金融业务，解决了银行物理网点不足的问题。 (二)互联网金融运用大数据开展信用评估，能让更多的农村客户获得授信资金 互联网金融的一个核心技术优势是运用大数据技术对贷款对象进行信用评估，这种新的信用评估方式大大降低了贷款风险和信用评估成本，对于解决农户及农村小微企业因缺乏抵押物和信用评估成本高而产生的贷款难问题提供了有效的解决方案。 运用大数据技术开展信用评估的优势在于，一方面能够提高信用评估的准确度，降低人工信用评估的可能出现的错误判断。在传统授信模式下，信贷员是通过实地调查、资料审查等方式对贷款对象进行信用评估，主观性比较强，难免出现评估不精准的情况。通过大数据技术，银行可以通过从政府部门获取的数据、电子商务平台和社交媒体采集的数据构建全口径的信用数据库，全面评估贷款对象的信用，提高了评估的精准度。 运用大数据技术的另一方面优势在于能够优化银行的授信业务流程，提高授信业务效率，降低授信业务成本。放贷机构借助计算机模型可以实现对贷款对象信用评估的批量处理，对于小额贷款还可以实现无人工审批而由计算机系统自动完成，这有效降低了贷款成本，让贷款机构有条件在维持自身可持续发展的同时向农村地区发放贷款。将大数据分析技术运用于农村客户信用评估，能够降低互联网金融机构的贷款风险和贷款成本，让更多的农村客户获得贷款资金，进而促进农村金融普惠的实现。比如在互联网金融起步较早的浙江，丽水地区农村合作机构运用大数据技术评出信用户45.6万户，授信135.6亿元，授信覆盖面达100％，全年放贷105.9亿元，贷款获得率达78.1％。⑤ (三)互联网金融人员设备占用少，降低了金融服务价格 与传统银行网点相比，互联网金融业务的经营模式减少了对人员和设备的占用，减少了传统授信业务对信贷员的需要量，大幅降低了金融机构的经营成本，这让农民能够以更低的价格获取金融服务，促进了金融普惠的实现。国内外的经验都已经表明，传统银行业务的互联网化对于降低银行业务经营成本效果明显。 据测算，国外柜台每笔业务交易成本为1.07美元，而作为互联网金融主要工具之一的手机银行每笔业务的交易成本只有0.16美元；国内柜台每笔业务交易成本为4元，手机银行每笔业务的交易成本只有0.6元。再以重庆农商行为例，该行在大力推广手机银行业务后(截至2015年6月末，该行手机银行客户突破305万户，占当地农村手机用户的41％)，每笔业务综合成本由2011年的7.03元下降到2014年的0.79元，手机银行可替代人员2000个、可替代物理网点超过600个。⑥经营成本的下降，让商业银行等传统金融机构有条件让利于民，给农民提供更低价的金融服务。如重庆农村商业银行对农村用户手机银行转账免交手续费、服务费、工本费等⑦。招商银行、杭州银行等银行也已经全面取消了通过网上银行、手机银行办理汇款业务的手续费。 互联网金融机构通过运用现代信息技术降低了经营成本和金融服务价格，进而扩大了在农村地区的客户群，实现了金融供给方和农村金融需求方的共赢。 (四)互联网金融业务创新多元化，拓宽了农民获取金融服务的渠道 近些年，互联网金融领域业务创新呈多元化发展，除了传统金融机构的业务互联网化转型以外，互联网公司嫁接的金融业务快速发展让客户有了更多选择，如第三方支付、P2P网贷、众筹融资等。 随着农村电商的发展，农村客户对互联网金融有了更多的需求和接触途径，为互联网金融业务在农村发展创造了有利条件。多元化的互联网金融业务为解决农村地区金融服务和资金融通提供了多样化的选择，有利于农民享受到更全面的金融服务。 比如中国最早的P2P公司宜信提供的“农商贷”就是立足农村实际需求展开的农村业务，为农村客户拓宽了非银行途径的融资渠道。对于农村地区的创意产业而言，还可以通过互联网众筹获得非银行途径的融资。余额宝等各类互联网金融理财产品，为农村居民提供了比银行门槛更低的理财渠道。 随着互联网金融业务创新的不断加速，农民对金融业务的选择范围会更广，金融需求的满足也会更加容易。 五、完善互联网金融促进农村金融普惠的对策建议 (一)发展线下代理商，构建线上线下深度融合的互联网金融服务模式 O2O金融服务模式是指以客户需求为导向的线上线下深度融合的互联网金融服务模式。以客户需求为导向进行资源整合和产品开发是互联网金融的一个核心理念，这也是互联网金融与传统金融竞争的优势所在。在农村金融领域，互联网金融机构和企业也应面向农村客户需求、立足农村经济实际，加大开发设计方便农村用户获得金融服务包括现金业务在内O2O模式。 针对互联网金融线下服务滞后于线上业务的问题，金融监管部门和地方政府应出台相关优惠政策鼓励和引导互联网金融业务提供方引入互联网金融线下代理商机制，加快线下代理商的发展建设。 菲律宾G-Cash的代理商模式值得我们学习借鉴。菲律宾G-Cash是由移动运营商推出的互联网金融业务，其引入了代理商，主要是药店、邮局、便利店、加油站、彩票店和杂货店等，通过它们来完成存取款业务。存取款也可以在GLOBLE TELECOM的营业厅或银行网点办理。G-Cash属于非银行主导模式，银行等金融机构只是代理商。在我国，农业银行、农村信用社等金融机构在农村的小卖店、超市等设置了便民金融服务点，这种形式的服务终端实际上就可以作为银行互联网金融业务的线下代理点。但目前此类金融服务点尚处于起步阶段，网点数量不多、功能相对单一，尚无法与银行互联网金融线上业务快速发展相匹配。 借鉴G-Cash的代理商模式，互联网金融机构应进一步完善金融服务点的业务和功能，发展扩大代理商的数量、并完善代理商的业务种类，促进互联网金融业务线上线下同步发展，进一步提升农民获得金融服务的便利性。 (二)加强基础设施建设，改善互联网在农村地区的应用条件 信息网络的建设是重要的公共基础设施工程，特别在农村地区，投资回报率低、回收周期长，仅仅依靠市场机制难以实现全覆盖。目前，互联网在部分农村地区的覆盖率不高以及使用费用过高是制约互联网金融在农村推广的基础性因素。 为此，政府应加大对信息网络的基础设施建设力度，以政府引导、市场参与的方式进一步扩大在这方面的投资规模，支持将光缆网络布设到包括偏远农村在内的广大农村地区，同时提供一定的财政补贴降低农民使用互联网的费用，为拓宽互联网金融业务覆盖面提供有利的硬件条件。 (三)规范互联网金融监管制度，营造安全的互联网金融运行环境 一方面，互联网金融创新了金融服务模式，突破了传统金融的准入门槛，让金融与非金融的边界变得更加模糊，因此也增加了金融监管的难度，不乏一些机构假借互联网金融的外衣进行非法集资活动。 另一方面，我国互联网金融行业尚处于粗放增长阶段，针对互联网金融的监管才刚刚起步，监管真空和监管不完善地带还大量存在。互联网金融监管困难及监管薄弱的存在让金融知识匮乏、风险识别能力不高的农民面临着很大的风险。 为此，金融监管部门应联合相关部门与地方政府加快对于不同类型的互联网金融业务出台监管制度，明确不同类型业务的经营范围和边界，营造安全的互联网金融运行环境，降低农民甄别互联网金融业务合法性的难度，消除农民对互联网金融合法性的质疑，避免因非法互联网金融活动对农户造成损失。 (四)完善互联网金融创新的制度环境，支持互联网金融向农村延伸 在制度层面，政府及监管部门要以制度创新推动模式创新、业务创新，要进一步降低互联网金融领域的行业准入，鼓励更多的企业和机构在农村金融领域进行创新。 在法律层面，要完善与互联网金融相关的法律法规体系，如通过立法确立个人数据的征信体系，包括数据收集、使用的合法性，推动从物的信用向数据信用的转变。 同时要加大宣传力度，面向农村客户宣传普及互联网金融知识，增强农民对互联网金融业务的熟知度以及提升其对风险的识别能力。 注释： ①中国政府网，《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，(国办发[2014]17号)。 ②中国政府网，《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，(国发[2015]40号)。 ③阿里巴巴研究院《农村电子商务消费报告》http://www.linkshop.com.cn/web/archives/2014/303743.shtml。 ④国务院关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见国发[2015]24号。 ⑤普惠金融部.浙江农村合作金融机构积极打造支农支小“大数据”模式[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/64A62A1D822F4273884F07AF397071BD.html，2015-09-22。 ⑥普惠金融部.重庆农商行运用手机银行促进农村普惠金融服务[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/20F6F0E69A54415CA40935D411F934C1.html，2015-08-12。 ⑦普惠金融部.重庆农商行运用手机银行促进农村普惠金融服务[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/h，2015-08-12。标签：金融论文; 互联网金融论文; 农村金融论文; 手机银行论文; 互联网银行论文; 普惠论文; 服务创新论文; 银行网点论文; 金融服务论文; 银行论文;