苏南乡镇企业发展呈现的新特点及信贷拓展策略，本文主要内容关键词为：苏南论文,企业发展论文,信贷论文,乡镇论文,策略论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
（一）
在市场经济规律的作用下，苏南乡镇企业呈现出了跳跃式发展的态势。其生产和经营上的市场性因素不断扩大。已开始由初始阶段的被动迎合市场到主动抢占市场，这其间发生了质的变化。在这一过程中，乡镇企业的生产和经营上出现了一些新的特征，这在苏南地区表现得尤为突出和明显。
其一，乡镇企业已由分散经营向规模型、集团型方向转变。
早些年，苏南地区以乡镇企业迅速崛起而闻名遐迩，但当时的企业大都是受“船小好掉头”的思想观念的束缚，企业发展呈分散经营、各自为政的态势，“乡乡办厂，村村冒烟”的“小而散”的经济格局制约了社会资源的集中高效运用，导致人财物的低效占用，客观上也不利于乡镇企业抵御市场经营风险和增强市场竞争力。近几年来，经历市场经济环境的洗礼，乡镇企业的经营者们，已意识到了乡镇企业要跻身于国内外统一的大市场，必须组成“联合舰队”向大型乡镇企业方向发展，增强抗御市场风险的能力，集约地使用有限的社会资源，充分提高劳动生产率。
其二，产品已由劳动密集型向高技术和附加值高的方向转变。
苏南乡镇企业崛起之初，大都是属于大中城市大企业提供配套服务的，属于粗加工型，劳动密集型。80年代前，国际上一些发达国家和地区由于纷纷调整产业结构，从而为我国沿海地区生产劳动密集型产品的乡镇企业发展带来了契机，苏南乡镇企业开始粉墨登场，产品开始走进了国际市场，这对于发展区域经济，促进苏南地区外向型经济的发展，起到了功不可没的作用。随着国内外市场逐步趋向一体化，乡镇企业的经营管理者开始感触到，仅靠劳动密集型的产品由于附加值较低，在国内外市场上难以占有制高点，竞争力不强，经营风险也较大。为此，随着生产发展和客观形势的变化，一大批企业通过引进人才和技术引进项目等多种方式方法，来促进企业产品的知识技术含量提高，以提高产品附加值。与此同时，苏南乡镇企业还在创名牌，积极开发名、特、优、高的产品，优化组合资金、技术、物资、人才等生产要素上作文章，按市场导向积极调整产品结构，提高产品质量，实行名牌战略，使一大批产品的市场竞争力明显提高，市场覆盖面迅速扩大，并使更多的产品进入国际市场。产品销售市场的不断扩大，带动了企业规模相应的扩大，不少企业从技术协作到产学研联合和技术贸易，从设备调剂、原材料协作到进入生产资料市场和购买国外先进设备，依靠、适应市场的成份逐步加大，从而使企业更多地按市场来组织生产经营，以取得高效益。
其三，生产上已由内向型向外向型转变。
随着社会主义市场经济成份的加大和国内外统一市场的形成，苏南乡镇企业的生产和经营的着眼点已开始放在了国际市场上，积极调整结构，提高产品档次，跻占国际市场，有效地参与国际分工，提高产品国际市场的占有率。
其四，经营管理上已由外延型、粗放型向内涵型、集约型方向转变。
近几年来，苏南乡镇企业发展立足于新的经济增长点，而经济的增长已不再依靠一味地增加投入，靠扩大外延再生产而获取高产出，主要依赖于科技进步，向靠加速资金周转和提高劳动生产率以及提高产品档次等内涵型、集约型方向转变，如张家港市沙钢集团、欧洲精纺城等一批在国际上都处于领先的企业项目均如此。
（二）
在社会主义市场经济条件下，社会资源在各产业、各部门中的分配，聚合，主要通过资金的中介作用，起着“粘合剂”的效能，这就是说，资金运行的市场性作用逐渐加大。应该说，资金运行市场性增大是市场经济规律作用的结果，与银行向商业化转轨是一致的，因此，在目前经济条件下，针对上述苏南乡镇企业发生的新的变化，作为这一经济区域的银行应采取的策略是：
其一，提高银行信贷资产的知识技术含量，强化信贷资产管理。
一是要提高银行信贷资产的知识技术含量。银行目前所经营的信贷业务，基本上还是以传统的如信用、担保等方式为主，既不适应银行本身向纵深发展的需要，也不适应苏南乡镇企业群体向高技术和产品高附加值方向转变的要求。因此，急需在提高银行信贷资产的知识技术含量上有所作为。比如开展票据贴现、信用证打包、法人财产抵押、法人代表财产抵押、期货、信用卡、个人存单抵押贷款等，这些资产知识技术含量高且风险系数较小，应大力发展。二是上级行应给基层行一个较为宽松的经营环境，减少过多的计划和行政控制，建立起与市场经济条件相适应的银行经营机制。三是科学、合理地测算资产负债比例，根据商业银行的经营原则，参照西方银行一些先进的管理经验，测算好量、本、利，既要适应商业银行的负债比例经营的原则，充分提高资金效益，又要避免超负荷经营。四是针对苏南地区的经济现状，要促进区域性金融市场的繁荣。对效益良好，信誉卓著的大中型企业，可帮助其发行债券，进行银团贷款；同时银行要大力开展中介业务，如租赁、委托、房地产等，以提高资产的收益性。五是放宽政策，鼓励外资银行前来落户。经济的繁荣和金融业的繁荣是互为因果的，相辅相成的，苏南地区外向型经济，目前已占主导地位，呈现多元化、多层次的格局，这就对金融资产的多元化提出了客观的要求，因此，上级行应放宽条件，采取适当的倾斜政策，允许外资银行介入。这样，对于促进苏南地区商业银行提高经营管理水平，借鉴国外银行的先进管理经验，促进区域经济的发展势必大有好处。
其二，针对不同的资金需求，实行差别利率，以真正贯彻“区别对待、择优扶持”的信贷政策。
专业银行向商业银行转轨的重要要求即是银行必须按市场原则办事，以提高资金效益为目标。向商业化转轨，首先应体现在资金的“价格”即利率上。在社会主义市场经济条件下，银行作为经营货币信用的特殊企业，其商品即为银行的信贷资金，按照市场规律办事，就必须推进利率市场化，因此，资金利率市场化的过程也就是银行向商业化转轨的过程。用资金价格信号引导资金流向，调节资金供求关系，按区域产业政策、企业贷款方式、风险程度以及银行筹资成本，对不同的对象、不同的项目实行差别利率，以切实贯彻“区别对待、择优扶持”的原则，从而达到引导产业、产品结构、地区经济结构合理化。实现利率作为资金价格信号的功能，把社会资源配置到效益较好的环节中去，我认为，差别利率是符合价值规律的，是增强资金利率活力的重要途径。根据苏南乡镇企业发展的现状，当前较为可行的是：一是根据产品档次确定浮动利率幅度。凡是属劳动密集型产品，由于附加值较低，利率执行上可参照基准利率，略作浮动；反之，对于技术含量高，附加值较高的产品，上浮幅度较大，不但企业可以承受，而且提高资金收益和银行实力。二是根据风险程度确定浮动幅度。对高风险投资执行高利率政策，好处即在于一是可抑制风险冲动，二是可给银行提供风险资产收益，从而进一步增强商业银行的抗风险能力。
其三，应加强人才培养，以适应银行商业化经营的需要。
从发展的角度来看，人们应当看到，人员素质普遍低下是制约银行商业化经营的“瓶颈”。大量的专业人员业务素质不高，金融意识不强，经营现状还停留在计划经济的模式里，缺乏应有的活力和内在动力，缺乏一种危机意识、风险意识、效益意识。如何改变这种现状？我认为，苏南地区银行的经营管理者应充分意识到人才在商业银行经营中的作用，把人才的培训培养当作是一项重要的举措，把其看作是吸收存款一样，当作是“立行之本”。因为，人在生产力中，是最能动的因素，也是最活跃的因素，科学技术的作用要依赖于人来体现。金融部门不少案件的发生都是由于忽视了人的培养使用和引导。尽管这是一个软指标，但必须予以足够的重视。没有专业化、高素质的人才来促进和推动金融业的发展，银行是根本适应不了社会主义市场经济的发展要求的。苏南地区乡镇企业目前已呈多元化、外向型、知识密集型的格局，倘若人才的业务水准低，仍停留在传统业务的档次上，既不能主动地发挥银行的信贷杠杆作用，引导调节区域性经济的发展，而且也束缚银行自身的健康发展。