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一、我国互联网络现状
1.国内互联网发展潜力惊人
根据中国互联网信息中心(CNNIC)第十次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2002年6月30日，国内互联网用户人数达4580万人，较半年前增加1210万人，增长35.9%，较2001年同期增长72.8%，较1997年10月增长74倍。而这4580万网民只占13亿人口的3.6%，至2002年10月底已增至5800万人，说明互联网络仍有庞大的发展空间。
从互联网用户人数增长率的变化趋势上可以看出，从1998年7月至2000年7月，互联网用户人数每半年都以超过50%的比率增长，2000年1月达到顶峰，然后开始下降，至2002年1月，有逐步回升的势头，这种增长率的减缓趋势可能与互联网的发展、网民的基数增大有一定的关系，也是一种正常的现象。同时也看到2002年已有逐步回升的趋势，因此预示内地互联网络发展第二个春天即将来临。
2.国内网民结构特征
根据CNNIC第十次调查结果显示，网民男女比例呈六四之比，其中女性网民比例呈急促增长，由1997年10月的2.3%，增加至2002年上半年的39.1%。35岁以下年轻人以及未婚者仍然是主力军，占82%，大学本科以下教育程度的人以及低收入者占据多数，学生、专业技术人员比其他职业的人要多，IT业以及教育、科研单位不再是网民集中的行业，87%的网民个人每月收入不超过2000元人民币，13%网民每月收入2000元人民币以上，38%网民每月收入在500元人民币以下，反映内地网民以收入在2000元人民币以下的年轻人为主导。职业方面，除学生(26.2%)外，网民以专业技术人员最多，占17.5%，其次是办事员等协助人员和商业、服务业人员，分别为13.2%和12%，再者是企事业单位管理人员及国家机关、党群组织工作人员，分别为8.2%和7.5%。军人及农林牧渔工作人员所占比例最少。网民逐渐趋于多元化，其中从事批发和零售贸易的人最多，占14.6%，其次是国家机关、政党机关、社会团体，占12.1%，第三是教育、科学研究，为10.8%，第四为制造业，为10%，第五为IT业，为9.8%。预计互联网将越来越普及，越来越向普通人群发展，向大众化靠拢，网民特征结构将会更加多元化。
3.网民上网目的及行为习惯
根据调查网民上网以获取信息为主要目的，占47.6%，其次是休闲娱乐和交友，分别是18.9%和14%。网民上网最主要的地点是家中，占62.1%；台式计算器和笔记本计算机是网民的主要上网设备；上网时间由早晨8点钟开始一直爬升，至晚上8-9点是一天中的最高峰，有80.5%的网民在这时段上网。网民平均每周上网天数由去年3.3天降为3.1天，每周平均上网时间由去年17小时逐渐下降至8.3小时。造成网民每周上网时间减少的原因除了网民结构趋向多元化外，跟网站的改善、网民的操作技能提高也有一定的关系。
从非网民的状况来看，其不上网的原因主要是“不懂计算机、没有上网设备”等客观因素，同时也有“没兴趣、担心网络安全”等主观因素。
4.网上银行逐渐受到互联网用户欢迎
根据国际著名市场研究公司——AC尼尔森发布的一项“中国在线银行调查”结果显示，中国网上银行用户已由2000年下半年的90万人增加到2002年的250万人。目前已有23%频繁上网人触及基本网上银行服务（包括浏览银行网站），当中近三成的网上银行用户接触过两个以上的银行网站，10万人每天接触网上银行服务，33.7万人每周至少有1次接触基本网上银行服务，100万人以上每月接触1次网上银行服务。人们对网上银行的态度正在发生巨大的变化，上网最频繁的网民中，反对网上银行的比例，已由2000年的14%下降到2001年6%。在3/4暂时还没有使用网上银行的人当中，有近七成的人对网上银行持欢迎态度，其中更有近三成的人表示“急不可待地想尝试一下”。
5.网上银行交易额增长迅速
目前，国内已有20多家银行200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，截至2002年7月底，国内网上银行交易额达23440亿元，是2001年网上银行交易额的3.7倍。可以说，网上银行伴随着网络时代的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模。尼尔森由此判断，虽然内地现有网上银行业务还非常有限，但庀大有机会成为中国银行体系的核心部分，因为在世界其它国家，网上银行已是最为成功的电子商务渠道之一，促使他成功的因素也同样适用于内地。并预计到2005年内地网上银行用户将达1.4亿，可见内地网上银行市场空间之广，发展潜力之大。
二、我国网上银行发展状况
1.银行业发展网上银行策略
目前，国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。
第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建设银行、招商银行所采用。但是无论采取何种技术模式和连接方式，网上银行仍未能摆脱对营业网点的依赖，网上银行尚未达到质的飞跃。正如利用其他不同的工具，如手机银行、自助银行、电话银行的交易原理一样，银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。
2.网上银行服务种类
目前国内各大银行也都开设了网上银行，服务项目则主要有以下四大类。
(1)查询类：包括个人综合账户余额、交易历史查询、企业综合账户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、企业授信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、汇总状态查询及利率查询等。
(2)交易类：包括网上转账、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、换兑、代收和代付费业务，比如从活期或信用卡账户代扣缴水、电、煤气及电话费等费用。
(3)扩展业务类：包括证券、基金、债券、网上购物、网上支付、移动电子交易、个人理财、集团理财及企业银行服务等。
(4)信息服务类：银行基本信息发布、业务品种介绍、账户临时挂失、个人密码修改及个人资料修改、国际收支申报、首页定制、客户数据管理、银行分行网点及自动柜员机的分布情况等。
3.银行业网上银行状况
1996年2月中国银行率先在国际互联网上建立主页，成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。同年，招商银行亦在网上建立网址，设置招商银行天地、招商动态及公告板等栏目。1998年3月，中国银行正式向客户提供“网上银行”服务，用户可以通过网上银行进行账户查询、银行转账及网上支付等金融服务。随后，国内各大商业银行纷纷触网，中国建设银行及招商银行相继在1999年激活网络银行服务。尤其中国建设银行更在网上建立了以客户为中心的信贷管理系统。2000年中国工商银行也推出自己的网上银行业务。中信实业银行和深圳发展银行的所有网点均设有网上银行，开通率达100%。
(1)中国工商银行
作为国内四大国有银行之首的中国工商银行，在2002年9月3日除了第三次蝉联“中国最佳银行”之外，并获国际金融界权威杂志《银行家》颁发本年度惟一关于商业银行网站的大奖。“全球最佳银行网站”奖项，这是发展中国家也是国内商业银行的网站首次在国际上获此类项。《银行家》的专家评委认为，工商银行在电子商务方面遥遥领先于中国的其他银行，能够提供全方位的服务，是最先在网上提供B2B的银行，在中国率先提供实时转账和清算服务。同时，工商银行的网页采用了工商银行的企业色调，网站浏览方便，提供了安全的网上银行和支付便利，提供了分行联络信息，布局合理；用户能方便地找到所需要的信息。尤其值得一提的是，工商银行的网站是中英文双语，用英文提供的不仅仅是关于银行本身的简单信息，而是向英语用户提供了相当全面的信息。
据介绍，工商银行的网站是在1998年建立，最初以简单的信息发布为主。2000年以来，工商银行大胆改革，开始走以客户为中心、市场为导向、以产品创新服务的网上银行发展思路，坚持以信息服务为辅、金融服务为主的网站建设宗旨，目的在以信息的关联性推动网上银行交易服务，力求将工行网站建成一流的综合金融服务理财门户，而且工行还致力于推进网上业务的发展。自2000年2月1日在北京、上海、天津、广州正式推出网上银行的对公业务后，在不到一年的时间里又将服务范围进一步扩展到全国，服务对象也从企业扩大到个人和各类商务网站。该行并保持每隔三个月便把功能改版升级1次的产品开发速度，网上银行产品体系日益完善，服务品种不断丰富。
在企业服务方面，工商银行率先推出集团理财服务后，又相继推出网上收费站、支付结算代理网络结算等产品，全面满足企业各个环节的现金管理需求。收款方面，网上收费站和B2B在线支付为企业提供快速收款的有效工具，缩短了收款周期，实现了销售收入实时入账。付款方面，网上结算可以实现最便利、最快捷的电子付款；电子票据更可为企业提供短期信用付款工具；企业还可通过网上银行办理内部工资支付和财务报销等业务。此外，网上银行也可为企业提供账户信息查询，方便企业随时掌握账户余额和明细信息，各类信息提醒和预约服务。至于集团企业亦可以通过“集团理财”对其分布全国的分支机构进行实时资金查询和往来调拨。
在个人服务方面，工商银行则相继开通个人汇款、银证通、代缴学费、外汇买卖及基金交易等业务。个人客户几乎可以足不出户便能透过网上银行办理账户查询、同城（本地）转账、汇款、缴费到外汇、证券、基金及国债等一系列银行事宜。根据最新统计，2002年前8个月，工商银行网上银行交易额已高达2.65万亿（人民币下同），累积交易金额超过3万亿元。电子银行的交易额更突破了4万亿元，超过2001年全年的交易额，在同行业中继续保持领先地位。近2万家企业和近百万个人客户登陆工行网站。
(2)农业银行
农业银行的网上银行系统开发采用集中统一接入的方式，建立了总行统一的网上银行中心，实现网上银行客户信息、操作界面、业务功能、电子数据的集中存放和统一管理，同一客户在不同地区开立的账户能归入同一客户号下进行管理。农行全国性通用金穗信用卡或金穗借记卡的持有人均毋须申请已可成为该行公共用户，享受网上银行信息及账户查询等一般性的服务。而在农行注册网点办理银行申请手续，与农行签订协议的用户，包括个人注册客户和企业注册客户，更可享受到农行网上银行所提供的全面性服务。尤其是集团客户除可享有企业注册客户的全部功能外，经过子公司不同级别的授权后，还可享用各项集团理财服务；包括子公司账户余额查询、从子公司账户上划资金、向子公司下拨资金、在子公司之间内部调拨资金及用子公司账户对外支付；服务品种相较同业丰富。其中，农业银行重庆分行自2002年4月8日正式开通网上银行服务后，所取得的成绩尤其令人振奋。截至9月底，重庆分行网上银行累计交易金额7.92亿元，交易量占全国农行交易总量73.15%，位列全国农行首位，发展网银客户达722户，列全国第三位；累计办理网上交易8152笔，则排行全国农行第三位。
(3)中国银行
中国银行是中国银行界网络应用的先锋之一，在1996年已设立了网站，1998年3月更正式向客户提供“网上银行服务”。经过多年来的发展，中国银行“网上银行”服务系统主要可提供三大类服务功能，企业在网上理财、银证快车及网上支付。企事业单位（集团）、政府机构、证券保险公司等客户可利用这一网上银行服务品种，在任何地点、任何时间通过亘联网完成资金调拨、财务管理、账务查询等银行事务，实现从传统财富管理向电子商务时代的飞跃。尤其是该行为满足外向型企业进行无纸通关和海关税费网上支付的需求，在近期开发了新型的网上支付产品“报关实时通”。中国银行相关应用系统能够联机自动处理客户提交的支付指令，支付本地和异地缴纳海关税费。统计资料显示，截至2002年8月15日，中国银行“报关实时通”产品已经在6个省级分行投产，网上支付的税费已达1770万元。相较其他未能提供此种服务的同业如中信实业银行、中国建设银行、上海浦东发展银行优胜。
(4)中国建设银行
中国建设银行于1999年8月正式对外推出网络银行服务。1999年12月，推出网上支付功能，为企业到消费者的网上结算问题提供完善的解决方案。2000年11月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级。2000年12月，推出了企业客户的网络服务系统。2001年12月，建设银行网络银行系统通过了人民银行组织的科技成果鉴定，被评定为在同业中具有领先水平。目前，建设银行的网络银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行，106个大中城市。服务范围包括：账户查询转账、代理缴费、网上支付及银证转账等。最近，建设银行又新推出了网上外汇买卖、龙卡无证书支付等新业务，为客户提供更多的方便。不过，为了确保客户资金的安全，涉及资金划付的转账、代理缴费、网上支付，外汇买卖等交易只有在账户经过柜台签约以后才能进行。而企业申请的账户，更必须到柜签约以后，才能开通查询服务。其实，对于网上银行，建行上下均给予高度的关注。从2001年开始，该行公司业务部、中间业务部等部门多次与网上银行系统联合，进行了大企业集团如财政部、诺基亚公司、南方航空公司、一汽集团、联想集团等的营销工作。正因如此，建设银行网上银行业务呈现了跳跃式的增长，继2001年取得客户超过10万户、交易额达到117.1亿元的理想成绩后今年继续保持了高增长势头。到2002年3月底，客户已超过14万户，交易额达到315亿元；4、5两月增势不减，网上银行个人客户净增1.8万户，交易额约5.74亿元；企业客户净增560个，交易金额达到668亿元。与2001年同期相比，个人客户总量增加了1.7倍多，达到15.85万户；交易量增加16.2倍，交易额突破1000亿元，达到1026亿元。
(5)光大银行
光大企业网上银行业务发展迅速，2002年第一季度，光大银行新增网上企业客户306家，转账6776笔，转账金额100.3亿元，客户转账交易笔数和累计金额比去年同期明显增长。进入4月份，网上银行业务再创新高，当月转账金额达一季度月平均值的2.4倍，据中国金融认证中心统计，在使用其企业高级证书的商业银行中，光大银行的客户数和业务量始终名列前茅。在光大银行的一些网点，由于网上银行业务发展迅速，已出现了网上结算、电汇结算和柜台支票等持平的现象。光大企业网上银行的业务范围广阔，有余额查询、历史交易查询、对账下载、行内转账、同城转账、异地划拨、用户留言及电子支票等。
(6)招商银行
早在1995年，招商银行就敏锐地认识到，发展网上银行是缩短与内外商业银行差距的有效途径，开始大力开发网上银行。1997年4月，招商银行推出了自己的网站，并在网站上推出“一卡通”账务查询、股票信息查询等功能。1999年9月，招行在全国全面激活网络银行服务，推出“一网通”品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系。同年11月，招商银行经中国人银行正式批准开展网上个人银行服务，由此成为国内首家经监管当局正式批准开展在金融服务的商业银行。
此后，招商银行便不断完善网上银行的功能，丰富网上银行的服务内容。该行利用互联网技术在开发对公业务产品方面进行大胆的探索，继在1999年开发提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询服务的“网上企业银行”2.0版后，于2000年8月15日又推出3.0版本，增加在线理财、瞬间达账和网上信用证等新功能，3.0版实现了与招行电子汇兑系统无缝对接，率先在同业中实现了系统内资金的瞬间达账，实现了从国内原先传统银行业务网络化到真正意义的“网上银行”服务。在网上个人银行服务方面，2000年2月，招行又推出了“移动银行”服务，成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。2000年11月，该行更在个人大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的“专业版”具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城互转、异地汇款、网上支付等一系列功能。目前，招商网上银行业务已在国内同行中居领先地位，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的“一网通”为支付工具，招行的个人客户已达到200万个，月交易金额为1500亿到2000亿元。到2002年6月底，招行网上企业银行系统开户数目已达到29561户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿元以上。
(7)民生银行
2002年6月，中国人民银行正式批准民生银行开办“网上银行”业务的申请，自此，民生银行成为央行自2001年颁布“网上银行业务管理暂行规定”之后，首家获得开办网上银行业务的股份制商业银行。民生银行的网上银行包括集团服务、企业银行、个人银行专业版、个人银行普通版及外汇买卖等。客户只要开立民生借记卡账户，无须办理其他申请手续，即可成为民生网上银行标准版客户，享用查询服务、转账服务、贷款服务、外汇买卖、国债服务及信息查询等。而专业版客户则须先到该行任一营业网点凭有效证件办理有关手续，才可享用个人银行普通版的各种服务并实时进行对外支付、个人外汇买卖等理财操作。最近，民生网上银行开始代销开放式基金。企业网上银行服务则除可提供与同业一样的信息查询功能、转账支付、网上授信、综合理财外，还针对集团客户推出集团间的监督业务以及资金划拨服务，使集团不论何时何地都能够及时掌握各子公司财务状况，完成集团内资金调拨。
4.香港银行进军内地网上银行情况
随着中国加入WTO，外资进入内地金融市场，将促使中国金融市场更加开放。虽然现时外资银行在内地因受条例限制，很多业务仍未能开展，但不少外资银行早已密锣紧鼓，为进入内地市场做好准备，而网上银行更是他们进入内地市场的重要业务领域之一。
香港东亚银行于2002年8月27日成为首家获人民银行批准从事互联网银行业务的外资银行。其电子网络银行服务初期仅能为客户提供包括利率汇率信息、账户结存查阅，以及在同一分行内调配资金。2003年第二阶段网上银行服务推出时，才能进行跨行交易，届时客户可以把资金透过网上银行服务由境外拨入境内，该行预期网银推出初期，可以吸纳2000至3000名企业客户。汇丰银行于2002年9月成为第二家获人民银行批准从事互联网银行的外资银行，并于12月在内地推出网上银行服务，以增加客户的接触点。经人行批准，汇丰银行可以在内地提供的网上银行服务的项目包括：查询账户结余及往来记录；办理转账，包括转账至内地银行和海外银行；查询汇率和利率；开立定期存款账户；以及预订支票簿，下载月结单，个人资料更新等。恒生银行于2002年11月获人行批准可为内地居民及外籍人士提供网上银行服务。恒生银行内地的网银服务内容包括：账户查询、转账、定期存款及汇率查询。
花旗银行以发展网上银行为手段占领内地市场的决心很大，据报道其在内地开展网上银行服务的技术已完全准备就绪，并已申请了多项与网银业务有关的专利。预计该行2003年将在内地推出个人网上银行业务。
渣打银行也于2002年11月获人民银行批准在内地推出互联网银行服务，并准备在2003年上半年推出内地网上银行，预期先推信息及账户查询服务，服务地区包括已设有分行及将会升格分行的城市。
三、结束语
虽然过去大众普遍认为，在网络业务的发展上香港较内地先走一步，具有一定优势，但综上所述，不难看出内地银行业在发展网上银行方面一点也不比香港落后，尤其是企业网上银行，不仅一点不逊色，而且许多方面比香港银行还要优胜，证明内地网上银行已初具国际竞争力。在外资银行跃跃欲试内地网上银行之际，内地各大银行也没有守株待免。一方面纷纷加大网上业务的力度和投资，充分发挥自身熟悉国情和拥有一批潜在客户的优势，力争抢得先机。另一方面各家商业银行在央行和金融认证中心协调下，激活了具有多方位优势的联网工程，力争通过联合优势在网上比拼中赢得地盘。这种共识来自于内资银行自身实力，如果只凭单独某一家银行实力，恐怕难以与有着强大资金和丰富经验的外资银行相抗衡，于是联合起来共同开展网上业务，便成为内资银行的最佳选择。香港银行在内地推广网上银行服务，将使内地的竞争态势愈演愈烈。
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