乡村振兴战略中的保险支持研究
——以湖南省县域为例
李 岚 1,禹 椰 2
(1.保险职业学院，湖南 长沙 410114；2.武汉体育学院研究生院，湖北 武汉 430000)
[摘要] 我国正大步向前实现全面建成小康社会的目标，当前全面小康的一个重要领域就是农村的发展层面，乡村振兴战略需要系统的分析与筹划，新农村的建设不仅要搞好农业建设，还要发挥各类经济对农村的推动作用，强化市场机制在农村的作用，这一切的发展不仅需要政府和人民的支持，还需要有效推进乡村振兴战略中的保险支持。以湖南省县域为案例基础，分析乡村振兴战略中保险的发展，重点阐述农业保险的重要性。
[关键词] 乡村振兴战略；县域保险；农业保险
从整体上看，湖南省县域的农村保险支持有了一定的发展基础，但仍然处于初始阶段，各方面的发展还不成熟。湖南省县域保险还处于单向联系的阶段，还不能做到与农民进行有效的对接，农民的保险意识较弱，对于利用保险来规避农业风险的意识较差。从县域保险的未来发展来看，湖南省县域保险拥有巨大的发展空间，一方面，农民的养老、就业、健康等方面都需要处理，在这些方面保险的支持就变得尤为重要；另一方面，农民收入不稳定，大多数的经济收入来源于种植农业，农民在未来会更加倾向于通过保险来降低不稳定风险。
1 乡村振兴战略中保险支持的概念
乡村振兴战略中保险支持是指具体的县域地区为空间范围，以一定的年度期限为时间范围形成的一个系统的网络。目的是为了帮助农民和一些乡镇企业转化风险，并给予一定的补偿，为其发展提供坚实的保障。我们常见到的农村保险形式是社会保险，这是政府向大家提供的保障最基本需要的一种保险类型，这种保险形式已经得到普及。而经济的发展要依靠自身发展，乡村振兴战略不能仅仅依靠政府补贴，要着实推进各种保险形式的发展，包括农业保险、养老保险及其他相关保险，着力将这些保险形式在县域推广开来。
2 当前乡村振兴战略中保险的发展现状
2.1 农业保险
湖南省是农业发展的大省，但是由于全球气候的变化，近些年来农产品遭受自然灾害的破坏越来越严重，给农民带来的损失也越来越大，湖南省县域的农业发展前景不容乐观，推动农业保险在县域的推广变得尤为重要。
农业保险可以有效地化解由于自然灾害而给农民或乡镇企业带来的损失，在许多其他国家，农业保险已经得到了广泛的应用，但在我国，农业保险还处于刚刚起步的阶段，通过农业保险来恢复农民的再生能力，使农民可以快速地从损失中振作起来，积极开展下一年的作物种植，为我国农产品的稳步积累提供保障。
农业保险的经营存在着失灵的状况，需要政府进行有效干预，调控农业保险的发展方向。农业保险的发展面临着信息不对称、系统性风险、外部经济等问题，其中农业保险的供给和需求存在着严重的失衡状态[1]。一方面，农民的收入水平和认知水平达不到一定的程度，对农业保险的需求不足；另一方面，由于政策支持和制度倾向等原因，农业保险的资金和支持来源无法得到及时有效的补充，在缺少补贴的情况下，农民们不愿意使用农业保险来规避遇到的风险。
2.2 养老保险
3.1.2 农村居民的保险意识较弱
2.3 其他相关保险
政府对农民的扶持力度很大，当面临严重的自然灾害时，政府会对受灾的农民提供救助政策，这可以有效地化解农民的危机，但另一方面会导致农民对政府的救助产生较强的依赖性，政府的财政支出压力也会比较大。要培养县域农民的保险意识，将风险转嫁给市场化的保险公司，既可以起到补偿农民损失的作用也可以减轻政府的压力。湖南省县域农民大多数处于自给自足生产状态，不愿意接受新鲜事物，购买保险是一种长久性的计划，县域居民大多只重视短期利益，不愿意去购买保险来化解风险，就算有购买保险居民也会因为认识不足，缺乏对保险收益相关的知识，平时也不去关心保险的具体动态，这些方面都导致湖南省县域居民对保险的态度。
3 分析湖南县域保险的市场状况
3.1 县域保险的市场需求状况
因此，同伴反馈分为肯定性反馈、指正性反馈和其他三种反馈大类，再细分为整体肯定、局部肯定、负面评价、定位、直接纠错、错误分析、重述、回应、信息补充、提供样例、理解核实、解释需求、提出问题、建议、意见解释、内容解释、讨论邀请、谦辞、反思、移情、概括句、问候、互动、祝愿和感谢等25个子类。
农民作为农业生产的主体，受自然环境、市场需求状况等不确定性影响因素大，每年的农业收入处于不稳定的状态，而发展农业所需要投入的成本是稳定的，其生产成本一直属于较高的情况，一旦有任何意外性情况发生，都会对农民造成致命一击，农民收入将会受到很大的影响。由于收入水平方面的限制导致湖南省县域居民的整体消费能力较低，在收入总量不变的情况下，县域居民所拥有的可支配收入不足以支付保险费用的支出，县域居民对保险的购买力还需要提高。农业生产的风险性较强[4]，在湖南省一些比较落后的县域地区，自然基础条件本身就比较差，如果农民想要通过保险的形式来化解自然风险，也会被保险公司所提出的严格要求所击退。
农业保险相较于其他保险来说，风险性较强，大多数保险公司都不愿意接收农业保险，及时接收了也会有很多限制性要求，由于县域居民的文化程度限制，无法深刻理解这些要求，这便导致了供给方和需求方之间的矛盾。由于农业生产的规模大，风险发生的概率不确定性较大，因此农业保险有高赔付率的特点，保险公司的赢利程度具有不确定性。农业保险还具有连带性的特征，发生自然灾害对农业生产造成的影响可能还会连带其他保险的赔付工作，这就扩大了保险公司风险的损失。
毕业设计流程的关键环节要实现的阶段目标如图2所示。将毕业设计的总目标分解到任务书、开题报告、程序设计、程序开发、文档撰写和毕业答辩的具体环节中，严格控制各个环节的时间进度、功能模块质量。
在湖南省县域当中，绝大多数老人是农民，他们都无法领取国家发放的养老退休金，并且他们当中的大多数人如果没有身患大病，都在继续坚持着劳动，老人的收入全部依靠自己的继续劳动收入所得，自己供养是农村养老的一个主要形式。随着当前农村居民生活水平的提高，大家开始追求购买保险来化解风险，仅仅依靠政府提供的社会保险过于单调，可以将养老保险与商业保险相结合，提高抗风险的能力。但养老保险商业化还存在一个保险代理与保险金额的问题，保险代理团队如何高效地建设、对于农村居民养老保险如何推广实行、其保险费率如何制定，这些都是亟待解决的问题，要让大多数农村居民都能理解和接受养老保险，还需要做出更多的努力。
乡村振兴战略中的保险支持除了农业保险、养老保险以外，还包括健康保险、意外保险等其他相关风险。当前农村医疗卫生是农村发展建设的关键[2]，许多人由于疾病致贫或疾病返贫，农村医疗保障体系的不健全间接导致了农村经济的不健全发展，从另一个角度，农民的健康得不到保障也间接影响了我国的劳动力素质水平以及我国的农产品发展。保险公司积极履行社会责任，从湖南县域的农民的健康情况入手，树立良好的组织形象，为农民的健康提供坚实的保障。
数值模拟以山煤集团豹子沟矿10102综掘工作面为原型，工作面巷道断面为矩形，巷道宽4.5 m、高3 m，断面面积13.5 m2，采用2台对旋轴流式通风机，供风量300 m3/min，风筒直径0.8 m，中心线距离巷道底板2.4 m，风筒出风口距离掘进工作面5 m；吊挂于巷道左侧壁面，考虑掘进机的体积较大对硫化氢的运移造成影响，所以不能忽略不计，掘进机机身简化为长方体，长×宽×高为5.00 m×3.00 m×1.48 m，掘进机机身距离工作面4.5 m。
（资料数据来源于湖南省2018年国民经济和社会发展统计公报）
3.2 县域保险的市场供给状况
由于县域保险的市场需求不足，而保险公司的目标在于盈利，湖南省大多数保险公司不愿意涉足县域保险，导致县域保险市场的有效供给不足[5]。对于农业保险来说，保险公司所承担的风险较大，在多数情况下都属于亏损状态，保险公司宁愿选择为县域提供汽车保险也不愿提供商业保险，以此来降低组织的经营成本。供求双方存在着矛盾，需要政府进行有效的协调控制，给予合理地政策补贴，缓解供求不平衡的状况。由下文表格可知，湖南省2018年公共预算支出上对医疗卫生和社会保障的支出额较上年大幅增长，体现了对县域保险发展的支持与重视。
3.2.1 农业保险的特殊性
3.1.1 农村居民消费水平较低
湖南省县域保险的市场需求不足主要是由于需求主体自身的原因，居民们对保险的需求程度随着收入水平的改变而改变，两者呈现正相关关系[3]。若是没有补贴的支持，人们很难采用保险的方式来降低风险。根据下表数据显示，湖南省农村居民人均可支配收入越来越多，人们有了较大的自主选择权。当居民收入水平越来越高时，人们的思想素养和生活习惯就会逐渐发生改变，会主动寻求通过保险的方式来规避风险。在未来发展中，湖南省县域保险的应用将会越来越广泛，县域保险的市场需求会稳步提高，以下将具体阐述导致湖南省县域保险需求不足的主观影响因素。
3.2.2 保险市场存在的信息不对称
农业保险的市场存在严重的市场信息不对称[6]，农业生产场地都聚集在离保险公司较远的地区，若发生了自然灾害，无法完整地事故现场原状，也无法准确的评价是否有人为因素的影响。有一些购买农业保险的农民过于夸大保险的作用，认为保险就是万能的保护伞，在这种观念下，经常会导致骗保现象的发生，甚至还存在一些本可以避免的风险因为人为忽视，而导致保险公司产生损失。
（1）有利于物流园区项目中各方责任划分。在EPC总包模式下，传统状态下的工作内容混杂、合同体系不明确的情况得到遏制，业主与总包方、分包方之间责任权利明确且有规可循。
表1 湖南省2018年一般公共预算支出及其增长速度
4 结语
本文从县域保险的概念入手，具体阐述了县域保险中养老保险、医疗保险等的发展现状。乡村振兴战略中县域保险的发展应起关键的支撑作用，首先要解决供给方的观念，提高对县域保险的支持力度，其次要不断改变农村居民对保险的观念，培养其依靠保险来化解风险的意识。县域保险的发展不是单方面的努力可以完成的，需要保险公司、政府、居民三方的共同努力，为把县域保险普及到全国范围而努力。
那阵子，在我按市专家的处方每天上、下午到小区的西医诊所各点一组头孢后，我的症状明显减轻了。其中最显著的例子就是晚上能睡个安稳觉了。虽说睡梦中还是难免不时地咳上几声，但绝不会咳醒。这还是老婆告诉我的。正因如此，市专家嘱我半月后回市医院复诊，我都没去，而是听从了小区西医诊所中那位小护士的建议，停止滴流后继续口服头孢及化痰药。
【参考文献】
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[3]左绪文.充分发挥商业保险作用 加快构建综合保障体系[J].楚天主人， 2013(04).
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[5]徐嘉阳，季质策.辽宁省农户农业保险认知程度及购买意愿调查分析[J].商场现代化，2017(07).
[6]黄亚林.农业保险对农业生产效应的影响分析——以湖南省郴州地区为例[J]. 中国保险，2017(01).
[中图分类号] {D922.24}
[文献标识码] C
[文章编号] 2096-1995(2019)26-0189-02
基金项目： 湖南省教育厅课题“和谐社会导向的湖南县域保险体系优化研究”（课题编号：湖南省教育厅10C0002）。
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