旅游意外险缘何无人喝彩，本文主要内容关键词为：意外险论文,旅游论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
再过几天，“十一”黄金周就将到来。早在9月初，乃至8月份，各大旅行社为争夺黄金旅游市场的战役就已经打响。与此对比鲜明的是，旅游意外险市场却波澜不惊，保险公司对于旅游意外险这一市场显得置若罔闻。在旅游火爆的背后，旅游意外险很明显地遭到了各家保险公司的忽略。
责任险不等于意外险
2001年9月1日，《旅行社投保旅行社责任保险规定》正式推行。按照此规定，旅行社责任险成为了强制性险种，但同时不再为游客代买旅游意外险。自此，买不买保险由游客自己说了算，具体的保额和天数也由游客自己决定。
如果游客在出发之前购买了旅游意外险，一旦在旅途中发生意外，属于旅行社责任的，游客即可获得双份的赔偿；即使是属于游客自身的责任，也可以从保险公司获得赔偿。目前，国内游的最高赔付金额为10万元至30万元，境外游则为30万元至50万元。
在此项规定执行的三年中，虽然出游的人数日渐增多，但购买旅游意外险的却大幅减少。全国“假日办”的有关资料显示，在今年春节期间，全国旅游者达6329万人次，但单独购买旅游意外险的人却寥寥无几。
在没有实行旅行社旅游责任险之前，游客通过旅行社团购保险，但现在旅行社一般不会主动要求游客购买，最多只是“建议”，而且游客一般都不会接受。
旅游险分为旅行社责任险和旅游意外险两种。在旅行社的报价单上，旅行社责任险是明确开列的。因此，不少游客误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。而实际上，责任险和意外险根本就是两回事。
据了解，旅行社责任险是旅行社为自己投保，转嫁赔偿风险的一个做法，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。游客一旦由于旅行社的责任而造成人身或财产损失，保险公司将代表旅行社承担赔偿责任，对游客的人身伤害或财产损失进行赔偿。但是在诸如蹦极、潜水、攀岩等危险性强的旅游活动项目中，或是游客在旅行中发生病痛，看门诊、住院的费用，并不给予保障。此外，一些贵重物品及现金损坏或丢失，也不在保障范围之列。
忽略投保有原因
游客忽略了投保旅游意外险，与不了解责任险和意外险之间的区别有关，很多人将两者混为一谈。从而，当旅途中发生失窃等事件后，还向旅行社索要赔偿，以为旅行社会为此类事情负责。
游客们的投保意识淡薄，心存侥幸，也是旅游意外险长期遇冷的一大原因。不少寿险公司的工作人员表示，除非是旅行社自愿送给游客，否则很少有人愿意自掏腰包。但现在旅游市场竞争激烈，利润相对薄弱，除了一些重要的团队，旅行社才会割让利润，免费赠送意外险。但是，据一家旅行社透露，公务团出游常常会全额购买旅游意外险，这不得不令人寻味。
除去游客这方面的原因，旅游意外险销售冷清，其自身也存在着诸多因素。
首先，目前旅游意外险销售渠道主要采取由旅行社代理发售的方式，因而旅行社仅是向客户进行推荐，而由于对保险知识了解不深或其他的原因，对客户说明、解释不够。此外，旅行社按国家相关规定，自己已经投保了相关的责任保险，转嫁了自己的责任风险，对旅游意外险的重要性宣传就显得相对不足。
其次，旅游意外险的投保渠道相对狭小。保险公司一般将其归入团险部，而旅游意外险保险期限短，保费少，保险公司重视程度不够。调查显示，全国每年外出的游客中，选择自助游的比例大约占到80%，随旅行社出游的比例约为20%。销售渠道主要局限于旅行社代理，这也是其销售受阻的一个重要原因。
此外，旅游意外险条款相对单一，各公司的条款都大同小异，游客选择余地相对较小。保险公司网上投保方式不尽完善、后续服务不够等因素也影响了旅游险的销售。
虽然旅游意外险保费较低、利润较少，但是保险公司若能重视其宣传销售，将为保险公司带来一批潜在的客户。游客投保了旅游意外险，保险公司也间接获得了游客的个人资料，这为日后组织这些消费者参加各种活动、介绍保险知识提供了方便；另外，若游客不幸发生了意外事故，在不幸的同时得到了保险公司的帮助，无形之中加深了对保险的认识，在投保人身养老险等时，相应会选择当时给其留下良好印象的公司。推销旅游险从某种程度上说，是保险公司一种很好的宣传方式，是一种培养潜在客户的有效方式。
出境游客投保意识强
同样是旅游出行，国内游客很少有人会购买旅游意外险，但出境游客的投保意识却相对较强。一家专事出境的旅行社统计，大约有30%的出境旅客购买了人身意外险。
随着欧洲游的开放，黄金周出境游也急剧升温，出境游的保障问题引起了一些保险公司的关注。中国平安人寿保险公司近日就已联手德国慕尼黑再保险集团控股的Euro Alarm和Euro Center推出“平安境外旅行紧急救援医疗保险”。
该产品突破了普通保险产品“先自付、后理赔”的传统操作模式，客户在境外遇到意外事件或突发急性病时可联系Euro Alarm，相关的费用由平安通过Euro Alarm直接支付，确保客户在第一时间内得到有效的救援和治疗。
此外，还为出境人员提供了全面的紧急救援医疗保障。根据客户特殊需要，还能提供相应的增值服务。
旅游意外险对于游客来说，是一种保障高、保费低的险种，但对保险公司来说却是一份小险种，其微薄的利润使得众多保险公司不愿投入太多的精力去经营。
一份“旅游意外险”的保单，保险公司的进账仅为20元左右，而推销出一份寿险保单则是几千元。保费收益上的巨大差异很难激起保险代理人的热情，因此没有一家保险公司在旅游意外险上花大力气。
但国家统计局的数据显示，2003年全国出游的人数达8.7亿人次，以每人保费10元来计算，旅游意外险一年就能有近90亿元的巨额保费收入。这对于任何一家保险公司来说，都是一个十分诱人的市场。更何况，在未来几年，中国旅游业将跨入世界旅游大国的行列，旅游市场将比现在更为广阔。
旅游意外险可以为旅游中发生意外事故的游客提供及时救助，极大地方便了游客。旅游意外险本身也是一个巨大的市场，保险公司更可以此来宣传自己的服务，加深客户的投保意识。所以，无论是对游客还是对保险公司来说，旅游意外险都是值得重视的一个险种。