个人支票在我国的发展现状与前景，本文主要内容关键词为：在我国论文,支票论文,发展现状论文,前景论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
个人支票在主要西方国家如美国、法国等国的支付、结算中占有重要地位，其先于信用卡出现，至今仍拥有广泛的用户。而我国与西方国家情况不同，目前信用卡已有相当规模，个人支票的发展比较缓慢，个人支票的一些功能被信用卡所替代。那么，在信用卡已经大量使用的今天，个人支票有无必要发展呢？
一、个人支票的特点
从各国的情况看，现金、信用卡、个人支票各有自己的特殊功能，互相不能完全替代。个人支票有如下一些特点：
1、体积小，携带方便，使用简单。支付电话费、 水电费和煤气费等非常方便，只要寄一张支票就行了。尤其是在个人对个人支付时，具有其他结算工具不能比拟的优越性。
2、对于个人来说，使用个人支票便于核对和控制自己的支出， 而使用信用卡则很容易使支出超过自己的预算。这对于当前消费频繁的情况是一种重要需求，也是显示人们身份的一种方式，在西方国家中这是人们愿意使用支票的重要理由。
3、对于接收支票的一方来说，接受支票的成本比较小。 如果接受信用卡，需要配置刷卡机，但接收支票，却只需要打一个电话确认一下是否是空头支票即可接受，对于一些信誉卓著的大银行的支票甚至不需任何手续即可接受。目前我国一些大商场和邮电部门已能够认可支票。
4、对银行来说，签发个人支票成本较低（见表1），而且可以吸收存款。个人支票操作流程和对公支票完全一致，现有人员就能完全做个人支票业务，不需要额外的人力物力投入。而且办理个人支票的人通常是高收入阶层，这部分人的支票存款沉淀率往往又很高，所以对银行来说是吸收存款的又一重要来源。
表1：各服务渠道的平均交易成本
服务渠道柜员交易邮寄
支票
智能电话
ATM
互联网
交易成本 1.07 0.73
0.68 0.350.270.01
二、个人支票在我国发展的市场潜力
1、个人支票的潜在客户群日益增加。改革开放二十年来， 我国个体经济随之也得到了迅速发展，个体经营户大量涌现。在全社会消费品零售总额中，个体经济所占份额已从1990年的21.7%上升到1998的37%，比如目前北京市有个体户25万户，从业人员80万人；广州市有个体户20万户，从业人员35万人。
伴随着商品交易所产生的是大量的金融交易。但在目前个体经济商品交易过程中基本上是以现金结算。大量的现金交易，既不安全，又费时费力，给现金交易者双方带来很大的不便。使用个人支票将会极大地方便这部分人的交易行为。个体经营者和一些高收入者将是个人支票潜在的、巨大的客户群，约占总户数的7%。
表2： 1997年我国居民家庭收入情况
5000 5000-10000-30000-
50000-10000
10000 3000050000及以上
4%34%
55% 6%
1%
2、各种交易活动大量增加， 需要相应的快捷方便的结算工具配合。随着经济的发展，城乡各类市场迅速扩大，居民收入、消费水平大幅度提高。目前城乡居民储蓄存款余额已接近6万亿元， 收入的增加使居民的消费水平大大提高。电脑、汽车已开始成为一些家庭新的消费热点；在住房制度、医疗保险制度等改革措施陆续出台之后，购买住房、支出医疗费用、自费上大学也列入个人消费的帐单上。此外，购买股票、债券等投资活动也愈加普遍。所有这些都需要大量的现金支付。现金的使用量和沉淀量迅速增加，导致了国家的货币发行量过大，同时也增加了大量不必要的劳动量。
随着信用卡、异地储蓄卡等新型结算工具的推出，这种情况有所改观，但现金支付仍是使用频率最高的支付方式。所以从开展个人支票的整体市场环境来看，如果各方面条件支持的话，个人支票储蓄结算业务的市场前景仍是十分广阔的。
3、在经济相对发达地区，人们的金融意识相对较强， 客户对支票的接受程度逐渐提高。在一些沿海城市个人支票的发展有一定基础，说明人们的观念已经改变，已不再局限于传统的现金结算方式，使用支票大大节省了人们的时间和精力，而且拥有支票有时也是一种身份的象征。
三、现阶段我国个人支票的发展现状及面临的困难
早在1984年，中国工商银行上海市分行就开办过个人支票储蓄存款品种，但直到1993年一直就没有发展，1993—1994年是我国个人支票发展的顶峰时期，但无论业务量和规模都非常小，近几年个人支票的业务量普遍呈萎缩趋势，比如我行只有数亿元的业务量。我国个人支票的发展有如下特点：业务量小并呈下跌趋势、使用频率低、使用范围窄、用户有限。可以说个人支票在我国发展的情况很不理想，具体原因如下：
1.接收单位和个人对个人支票的信任程度不高。个人支票的广泛使用，必须有严格的个人信用体系。在国外，在开始使用个人支票的时候，银行就建立了严密的个人信用记录。任何人不管是进行消费信贷也好，使用信用卡、个人支票也好，只要发生透支现象，均被记录在案，这样个人的信用记录完全储存在电脑里，有效地防范了风险。而在我国根本没有任何个人信用记录，虽然我们在签发个人支票时，需要交验身份证、有担保人作担保等，但仍时有空头支票事件发生，风险控制体系的不健全，是人们在心理上抵制个人支票的一个重要原因。
2.缺乏个人信用方面的资料。开户实名制是建立客户信用信息网的基础，而我国还没有实行开户实名制，这对建立客户信息网是一个障碍。
3.缺乏严格的管理和惩罚制度。在国外，对签发空头支票的惩罚是非常严厉的。在法国如果发生空头支票，一旦退票，银行将从其帐户扣退票费350法郎不等，同时通告本人并报法兰西银行，即上黑名单， 这种惩罚是非常严厉的。而在我国并没有相应的法律保障来配合个人支票的使用，也就难怪人们不敢接受个人支票了。
4.支票的功能被信用卡覆盖。在西方发达国家，个人支票的使用先于信用卡的使用，人们已经习惯了使用个人支票，这样个人支票就有了广泛的社会基础。而在我国，信用卡比个人支票发展的早，而且已被大多数百姓接受，在大的商场饭店也都能接受，除了个人对个人等一些比较特殊的支付外，支票的功能基本上已被信用卡覆盖。
5.支票的功能有待于进一步完善。在国外，支票是一种多用途的支付工具，如在法国，到银行取现占15%，本地支付占35%，异地支付占50%。使用时只要正确书写，不需要其它工具，简单方便。可见支票使用最多的是异地支付，但在我国个人支票只能同城支付，这也是限制个人支票发展的一个因素。
6.受电子银行发展的影响。目前国际银行业的发展潮流之一是用电子支付逐渐取代现金和支票。电话银行、自动柜员机或自动转帐等电子支付方式以它的方便快捷，而受到人们的青睐。即使是在西方发达国家，个人支票也呈一种逐步下降的趋势，而信用卡等呈逐年上升趋势。
四、发展个人支票业务的对策
从以上分析来看，个人支票在我国虽有较大的发展潜力，但受多种因素的制约，目前发展的空间不是很大。制约个人支票发展的主要因素是风险控制问题。但从技术上看，个人支票发展的风险控制问题，已经能够通过电话银行保付或设立防伪标志等得到很好解决，关键是难以让广大居民和商户接受，因此要想发展个人支票业务必须社会环境的大力配合。
从社会方面来看，应做好以下主要工作：
1、实行开户实名制，建立由央行管理的客户信息网， 掌握每个存款户的收入及信用记录，这不仅对于推广个人支票，而且对于发展消费信贷、电子银行、防止公款私存等都具有重要的意义；
2、政府要制定相应的金融法规，制定严厉的奖惩制度。 要达到上述目标，还尚需一段时日。只有当人们认为国家和银行系统有完善的风险控制体系，才会放心大胆地使用个人支票。
3、积极争取人民银行的支持，尤其是在人民银行领导下， 主要银行联合起来，推出此项业务，并做好宣传工作，方能保证此业务的发展。但上述工作短期内难以完成。
从银行方面来说应注意：
1.把个人支票纳入发展零售或私人银行业务支付工具的体系之中，使其成为一种快捷方便的支付工具，成为现金、信用卡、个人支票以及新发展的网上银行等统一的支付结算工具体系。不要把它作为一种单独的工具，而是作为工具体系的一种，可考虑以信用卡的信用等为基础，只要是在我行开立一定金额的存款户，并符合一定的条件，便可申请使用支票。
2、完善个人支票的功能。从目前的情况看， 个人支票在我国还主要集中在同城使用，应用的范围也比较有限，为此应对个人支票进行市场定位，适当加大宣传力度，使人们了解支票的一些特殊、有效功能，扩大其使用空间，广泛用于消费信贷、电话费、房租、代发工资，成为信用卡的一种必要的补充。
3、把握个人支票的市场定位。在发展个人支票及进行宣传时， 要突出个人支票的特别功能。比如支票的功能虽然被信用卡覆盖一部分，但在个人对个人的支付上，信用卡无法替代个人支票，个人支票的使用不需要去银行就可完成，其功能可以扩展到异地支付（有一定难度），如果有一笔对公或对私的交易，只要寄一张支票即可，这比信用卡安全省力得多；个人支票便于核对消费额的特点等。
4、加强个人支票的风险防范。从目前的情况看， 个人支票的风险防范问题可以通过电话银行保付或设立防伪标志的方式解决。
5、做好宣传工作。 发展个人支票的关键是通过宣传让广大群众认可。目前在宣传时可把它放在对私或零售业务中进行整体考虑。