摘要：大学生医疗保险是社会医疗保险制度的重要组成部分。本文首先对我国大学生医疗保险制度的现状和所存在的问题进行了初步的研究和归纳。其次，通过对美、英、德、法等4国大学生医疗保险制度进行比较研究和深入分析,在此基础上提出了对我国大学生医疗保险制度建立和完善有益的借鉴和启示,包括:完善多层次的大学生医疗保障体系；取消自愿参保原则，强制实行，全面实行大学生社会医疗保险全国统筹；新型农村合作医疗保险应与大学生城镇居民医疗保险合二为一；强化医疗水平，保障基本医疗需求等。
关键词：大学生；医疗保险；公费医疗
1 引 言
我国大学生医疗保险制度始于1952年政务院出台的公费医疗办法，在保障大学生健康方面，公费医疗发挥了重要作用。随着我国经济的不断发展和医疗费用日益上涨，公费医疗已不能满足大学生群体的基本医疗需求。
为了解决大学生医疗这一难题,各高校探索出了不同的医疗保险模式，主要有:“公费医疗+意外伤害保险”模式；把公费医疗费全部发放给学生,学校不再承担他们的医疗费用的模式；“小病公费医疗+大病医疗保险”的模式等[1]。2008 年国务院办公厅下发了《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》文件, 决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险范围。这对从根本上解决大学生就医难问题, 减轻学校和学生的压力，使大学生医疗保险良性发展具有重要意义。但将大学生纳入城镇居民医疗保险在实际操作过程中还存在一些问题，需要不断深化和完善[2]。通过分析研究高校医疗保险制度，探讨目前大学生医疗保险存在的问题并分析原因，为大学生医疗保障体系的建立健全、高校学生医保工作的不断完善提供参考依据，对学生、学校和社会都有着十分重要的意义。
1.1 大学生医疗保险发展的历程
大学生医疗保险发展经历了公费医疗、公费医疗与商业保险共存和大学生城镇居民医疗保险三个阶段[2]。
1.1.1 公费医疗阶段 1952年8月，我国国家计划内统招大学生初次实行公费医疗，这种医疗体系在计划经济时代确实为学生带来一定好处，但随着市场经济的发展，高等教育改革的不断深化和计划外扩招，二级学院及高职高专生一直处于无医疗保障状态；市场经济体制下医疗服务及药品价格快速上涨，公费医疗标准没变，一旦个别高校遇到几个重大疾病突发的情况，就显得无法应对，这就要求建立适应市场经济的新型医疗保障体系[3]。
1.1.2 公费医疗与商业保险相结合阶段 这种模式是在公费医疗的基础上，让商业保险公司参与，以弥补单纯公费医疗保险的不足，避免大学生因意外伤害、重大疾病造成的风险[4]。各高校为加强学生的医疗保障，减轻医疗负担，纷纷引入“学平险”，对学生采取双重保护模式。商业保险的引入，在支付意外伤害和大额住院费用上为高校和学生都解决了燃眉之急。但是这种保险也存在一些问题: 一是对商业保险许多学生有抗拒及侥幸心理，不愿意投保。第二是最高赔付额度低。三是后期理赔常导致被保险人因无力承担先行垫付的高额住院费而影响治疗。四是理赔疾病受限多。
1.1.3 城镇居民医疗保险阶段 国务院2008 年、2009年先后公布了《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》、《中共中央、国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》和《医药卫生体制改革近期重点实施方案( 2009 －2011)》，把在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险范围[5]。这次改革通过社会统筹的方式保障了大学生的健康权益，不仅体现了社会公平的原则，同时也为学生的医疗保障做好了坚实的后盾。大学生医保交费较少，住院及门诊大病获保比例较高，最高支付限额也高。但在具体工作的执行中也发现了诸多问题，如学生自愿参保意识不强，医保筹措资金使用分配不合理等[6]。
1.2 大学生医疗保险现状分析
1.2.1 医疗保险覆盖面窄且超支现象严重 1999年以来，我国高校普遍扩招，到2011年底，全国高校在校生人数超过1451万人。但自1994年以来，高校学生的人均医疗经费投入一直停留在每年50元的水平[7]。近年来，医药价格和检查费用不断增高，公费医疗资金甚至还不够学生看1次病的开销，给高校造成了巨大的财务压力。而且随着癌症等重大疾病出现低龄化趋势，一旦有学生患重大疾病，就会用尽整个学校1年的医疗经费拨款，这使得高校医疗超支的问题更加严重[8]。
1.2.2 高校医院健康保障水平亟待提高 由于得不到必要的资金支持，高校医院药品品种不齐、医疗设备陈旧、医疗人员专业技术水平偏低、医疗服务质量不高，学生普遍对校医院不满意，一部分学生甚至不愿到校医院就医，造成医疗资源的虚置。另一方面，由于高校医院管理制度不健全，常常出现冒名就医取药、超前消费等不合理的医疗开支[9]。
1.2.3 少数大学生参保积极性不高 将大学生纳入城镇居民医疗保险范围原本是一项善意的举措，可在“自愿原则”下，许多大学生参保积极性不高，主要表现在:(1)一些大学生有轻视、侥幸心态，总认为自身年轻，体质好，不想参加医疗保险。(2)农村特困生因经济困难不愿参保。(3)极个别新生入学因生源地贷款等原因没有及时参保。因没有参保，等发生伤害或患病住院时为时已晚,无法挽救损失[10]。
1.2.4 医疗保险统筹资金使用分配不合理 大学生群体健康水平总体良好，出现大病的情况较少，而大学生医疗保险的保障范围主要是住院和门诊大病医疗，这虽然让少部分不幸患“大病”的学生有了保障，但大多数患小病但花费不低的学生却被排挤在门外[11]。
2 国外大学生医疗保险制度比较研究
2.1 美国大学生医疗保险
在美国，大学一般要强制实行医疗保险，多数学校明文规定没有保险就不能注册，高校学生医疗保险的范围、疾病覆盖面非常广泛，保险期限通常是1年。投保人到有协议的医生诊所或医院就医一般不再支付费用，医院在预算范围内，必须确保提供预防、保健、医疗、康复等医疗服务；保险公司在赔付保险金时，根据就诊医院规定不同的免赔额和个人自负比例计算。
特点：美国政府在提供大学生社会医疗保险的同时, 还鼓励大学生参加商业医疗保险；学生医疗费用支付手续简便，医疗费由社会保险机构向医院直接支付；就医选择多样，保费支付方式灵活，医疗保险的保障范围广泛[12]。
2.2 英国大学生医疗保险
英国实行国民卫生保健体系(NHS)，向英国居民提供免费或部分免费的医疗服务，其经费主要靠政府财政收入。英国在校学习期满六个月的全日制大学生，包括外国留学生在内，均能够享受国家医疗卫生保健服务。学生还可以根据自身需求选择适合的医疗保险服务作为补充。
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特点: 在校大学生可以享受免费的国家医疗卫生保健服务，看病先找自己的主治医师，而不用去医院办理复杂的手续；如果病情严重需要急诊，经过自己主治医师的允许，可以住院诊断治疗。而住院的一切治疗费用都是免费的，并且医院还会免费提供病人的日常三餐和茶点服务[13]。
2.3 德国的大学生医疗保险
德国的医疗保险主要由社会医疗保险和私人医疗保险两大部分组成，高校所有学生必须参加社会医疗保险。医疗费用是由社会保险机构直接与医院支付的。大学生按照各保险公司和医疗机构平均保险费的70%标准缴纳保险费。大学生可根据自己的病症和客观医疗条件在允许的范围内选择医院和医生，但越过全科医生直接找专科医生看病费用则需自理。
特点:德国大学生医疗保险具有强制性，所有学生必须参加；医疗费用的支付是由社会保险机构与医院直接支付的；保险费用支付方式灵活，就医选择多样，保障范围广泛。
2.4 法国的大学生医疗保险
法国的医疗保险主要由法定医疗保险、互助医疗保险、私人医疗保险及困难人群医疗救助构成。大学生参加医疗保险是强制性的，大学生入学后，凭注册证明在医疗保险中心获得一个保险帐号，今后每年的保险帐号不变，直至年满29岁。但即使过了29岁，还可以向保险机构申请延长，缴纳一定的医疗保险费用，使得在校大学生在读书期间看病无忧。
特点: 法国大学生的医疗保险是“世界医疗保险通行证”，在世界各国都生效；小病和大病分开对待，即基本医疗保险+大病医疗保障；大学生医疗保险十分人性化，即使在大学生离开高校，刚刚走上工作岗位的实习阶段也生效，成为大学生从学校步入社会的过度阶段医疗难题的最有利保障。
3 国外大学生医疗保险制度对我国的借鉴
总结国外大学生医疗保险经验，以下几点可供我们借鉴：第一，各国对大学生参加医疗保险多有立法，采取强制形式，学生参保率高；第二，医疗保险覆盖率高，本国学生和学习期限超过一定时限的外国学生均在医疗保险的范围内；第三，投保及赔付的手续简便，多由有关保险机构直接与医院进行支付；第四，就医选择多样化，保险的病种广；第五，在推行大学生医疗保险的过程中政府承担主要责任。
4 完善我国高校大学生医疗保险制度的对策
4.1 完善多层次的大学生医疗保障体系
借鉴国外大学生医疗保险制度成功经验, 我国大学生医疗保险制度的基本模式应该是:社会医疗保险+商业医疗保险+社会医疗救助+助医贷款制度[14]。
多层次大学生医疗保险体系由高校、政府机构、社会团体及商业保险机构共同保障大学生医疗需求。高校医院保障大学生日常小病治疗的基本需求；政府完善大学生城镇居民医疗保险制度，提高大学生住院重症疾病的保障，建立大学生医疗保险基金，用于大学生就医时的助医贷款；高校学生社团、民政部门、红十字会等非政府组织建立大学生慈善基金会，专门用于资助贫困大学生医疗救助；商业保险公司制定合理的大学生医疗保险险种，有条件的学生自愿参加，作为补充医疗保险，以提高自己的医疗保障层次。这样，就建立起“小病学校看、大病社会保、商保做补充”全方位的大学生医疗保障体系。
4.2 强制实行参保，实行大学生社会医疗保险全国统筹
大学生参加城镇居民医疗保险是一项惠民政策，国家可参照欧美等发达国家的大学生医疗保险经验，以立法为基础，强制参保，提高参保率。大学生社会医疗保险由国家医疗保险部门统一负责，统一缴费金额和报销比例，实行全国统筹。这样对大学生比较公平，可以避免由于地域差别而保障不同的情况；也可以有效、及时解决大学生寒暑假、实习期间在异地就医产生的医疗费用报销结算问题。可以借鉴法国大学生社会医疗保险的做法，在大学生毕业到正式工作期间只要缴纳一定费用，就可以和原来一样享受医疗保险[15]。
4.3 强化医疗水平，保障基本医疗需求
学校应按照社区医院的标准对校医院的基础设施和医疗设备进行改建，加大人力、物力、财力等方面的投入，积极引进高素质的卫生专业技术人员，提高校医院医疗技术水平。完善定点医疗机构的“准入”和“退出”机制, 迫使医疗机构改善医疗服务质量，提高医疗技术水平，有效利用医疗资源。把定点药店引入大学生医疗保险，方便大学生购药。改革医疗保险费用报销支付机制，学生就医时只需支付个人承担部分，其余医疗费用由医保局与医疗机构按协议统筹支付，及时发挥医疗保障功能，避免出现前期有病无钱支付的现象。
我国大学生保险制度是高等教育管理体制改革过程中产生的新事物，作为高校大学生管理的一项基本制度，在实现大学生管理科学化、社会化方面日益发挥巨大作用。我们应该借鉴国外大学生保险的成功经验，充分利用现有资源, 探索出一条具有中国特色的大学生医疗保险发展之路。
参考文献
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论文作者:李景岩
论文发表刊物:《名医》（学术版）2016年4期
论文发表时间:2016/10/27
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