对四川省非国有企业贷款情况的调查，本文主要内容关键词为：非国有论文,贷款论文,情况论文,企业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近年来，四川省非国有经济发展迅猛，在调整所有制结构、缓解社会就业压力、促进经济增长等方面发挥了重要的作用。为了解金融机构对非国有企业的贷款发放情况，最近根据人总行统一部署，我们在四川省内按经济发展水平，分层次选择了11个地级市共152家商业性金融机构（农村信用社只调查到县联社，其他商业性金融机构全部为市级机构）和400家非国有企业，就2002年1-9月金融机构贷款发放情况进行了一次快速调查。
一、问卷调查基本情况及判断
本次调查的400家非国有企业，按规模分：大型企业占1.25%、中型企业15.5%、小型企业83.25%；按组织形式分：有限责任公司占53.5%、私营企业占14.25%、股份有限公司占13.75%、集体企业占9.25%、股份合作企业占4.25%、外商投资企业占2.75%、港澳台投资企业占1.25%、联营企业占0.5%、其他企业占0.5%；按行业分：制造业占33%、住宿、餐饮、商业服务业占18.75%、建筑业占5.5%、房地产业占5.5%、采矿业占2.5%、交通运输、仓储和邮政业占1.75%、电力、燃气及水的生活供应业占1.5%、其他企业占31.5%。调查的152家金融机构中，国有独资商业银行占37%、城市信用社和农村信用社联社占55%、股份制银行占5%、城市商业银行占3%。
企业问卷调查显示：2002年1-9月400家调查企业共向金融机构提出了书面贷款申请（下同）1427笔，金额为32.69亿元，企业实际获得贷款1274笔，金额26.68亿元，贷款笔数和贷款金额的满足率分别为89.28%和81.62%。贷款未批准的理由依次为：企业方面存在的问题（包括经营状况欠佳、信用等级低、资产负债率过高、有逾期贷款及欠息等原因）占29%、贷款规模或审批权限限制占19.25%、担保或抵押不落实占18.25%、非国有企业占6.51%、其他占20.25%。
金融机构问卷调查显示：2002年1-9月样本地级市商业性金融机构共接到非国有企业贷款申请38330笔，金额为765.7亿元，实际发放贷款33070笔，金额628.45亿元，贷款笔数和金额的满足率分别为86.28%和82.08%。贷款未被批准的理由依次为：企业方面存在的问题（包括经营状况欠佳、企业财务状况欠佳、申请企业信用状况差等原因）占72.5%、申请贷款项目的风险较大占29.75%、内部资金紧张和贷款管理权限有限占7%、其他占4%。
问卷调查总体判断：企业和金融机构双方反映的贷款满足率都比较高，而且比例也相当接近。影响当前金融机构贷款决策的主要因素是企业经营状况和贷款风险程度，而并非企业的所有制性质，凡是有市场、有效益、讲信用、前景好的企业，金融机构均提供了积极的信贷支持。
二、金融对非国有经济的支持情况
随着经济体制改革的不断深化，四川省非国有经济呈现出蓬勃发展势头，在经济中的份额逐年增长。据11个样本市测算，截止2002年9月末，非国有经济实现销售收入1066.66亿元，完成固定资产投资355.19亿元，从业人员达403万人，占比分别为58.79%、51.53%和63.96%。企业问卷调查还显示出目前非国有经济生产经营状况整体较好，但资金供给偏紧。有240户约60%的企业认为公司总体经营状况良好，有304户约76%的企业认为目前商品库存水平适中，有199户约50%的企业反映企业订单比上年增加，有167户约42%的企业认为本企业产品需求旺盛，有191户约48%的企业认为资金状况适中，有156户约39%的企业认为资金不足。可见，非国有经济在促进经济增长、解决就业等方面的作用愈来愈明显，并且由于产品有市场有销路，经营状况良好，对资金的需求也更加迫切。
非国有经济的迅速发展与金融的大力支持是分不开的。问卷调查显示，金融对非国有企业的支持呈现以下特点：
1.金融机构对非国有经济的信贷投入逐年增长。随着非国有经济不断发展和金融体制改革的不断深化，金融机构已打破了唯“成份论”的信贷取向，一些有市场、有效益、有信用的非国有企业已成为金融机构的黄金客户。近年来，金融机构对非国有企业的信贷投入逐年增加，贷款所占比重稳步提高。据11个样本市测算，截止1999年末、2001年9月末和2002年9月末，金融机构对非国有经济的贷款余额占全部贷款余额的比重分别为41.37%、40.60%和48.99%；从贷款增加额看，金融机构对非国有经济的贷款额分别比当年年初增加147.89亿元、114.90亿元和176.94亿元，分别占同期金融机构贷款新增额的51.24%、45.06%和49.35%。可见，金融机构在非国有经济发展过程中发挥了积极的推动作用。
2.金融机构贷款是非国有企业融资的主渠道。虽然非国有企业的融资渠道也呈现出多元化发展态势，但其对金融机构贷款的依赖性依然较强。企业问卷在回答“目前企业主要的筹、融资渠道”时，选择金融机构贷款占调查企业总数的95.5%；选择企业或职工自筹、占用客户资金和民间借贷的占比分别为58.5%、41.5%和24%；选择票据融资、外商投资和证券市场的分别只占17.75%、2.75%和1.25%。据11个样本市对2002年9月末的企业股票和债券融资余额测算，非国有企业的占比分别只有22.27%和19.8%；同时，2002年1-9月这些市没有一户非国有企业通过股票和债券进行融资。
3.股份制商业银行、国有独资商业银行逐渐成为信贷支持主力军。金融机构问卷调查显示，股份制商业银行对非国有经济的贷款满足率最高，达87.24%，其后依次为国有独资商业银行，贷款满足率为82.40%，其他金融机构（城市信用社、农村信用社联社）贷款满足率为78.21%，城市商业银行贷款满足率最低，为60.12%。调查结果表明，新兴的股份制商业银行经营机制灵活，对迅速发展的非国有经济提供了积极的信贷支持，国有独资商业银行也积极转变观念，加大了对非国有经济的支持力度，而城乡信用社则一如继往地将国有经济作为信贷支持的重点。
4.金融机构更愿意对非国有企业发放短期贷款。企业问卷显示，2002年1-9月样本企业短期贷款满足率为86.02%，高于中长期贷款满足率20个百分点；152家金融机构问卷显示，2002年1-9月金融机构对非国有企业的短期贷款满足率为84.79%，也高于中长期贷款满足率11.77个百分点。主要是短期贷款相对于中长期贷款来讲，其周期短，风险要小些。
5.信贷支持重点为经济发达地区的大中型企业。调查表明，经济发达地区的贷款满足率较高。比如，经济发展水平位居全省首位的成都市，截止2002年6月末全市工业增加值达137.7亿元，占四川全省工业增加值的32.47%。该市80户企业问卷显示，2002年1-9月企业贷款满足率为88.52%；经济相对较为发达的德阳、宜宾、乐山、自贡、南充和内江等6市调查企业的贷款平均满足率为80.50%；经济相对欠发达的达州、遂宁、资阳和巴中等4市调查企业的贷款平均满足率只有67.29%；企业问卷同时显示，大中型企业的贷款满足率明显高于小型企业。2002年1-9月大、中、小型样本企业的贷款满足率分别为95.28%、82.64%和77.08%。经济发达地区的贷款满足率较高，主要是好项目相对较多。小型企业贷款满足率明显低于大中型企业，主要是小型企业信用等级偏低、资产负债率偏高。据统计，小型企业中A级以上企业只占70.27%，比调查样本平均水平73.25%低2.98个百分点；资产负债率在70%以下的只占84.68%，比调查样本平均水平85.5%低0.82个百分点。
6.不同行业、不同组织形式贷款满足率也不同。本次调查，由于企业的行业分布是按调查城市银行信贷登记系统进行测算的，因此，调查集中在制造业、住宿餐饮及商业服务业、建筑业、房地产业和其他综合性企业。企业问卷显示，2002年1-9月上述行业的样本企业贷款满足率分别为89.6%、88.41%、79.41%、54.74%和77.08%，房地产业的满足率相对较低；外商及港澳台投资企业、集体企业和私营企业的贷款满足率分别为95.59%、94.89%和91.32%，分别较平均水平81.6%高13.99个、13.29个和9.72个百分点；股份合作及股份有限公司、有限责任公司的贷款满足率相对较低，分别为79.72%和76.98%，分别较平均水平低1.88个和4.62个百分点。
7.积极制定政策措施，支持非国有经济发展。当前金融机构为支持非国有经济发展制定了一系列的措施。比如，工商银行资阳市分行近期推出了支持小企业发展的八项举措。即：界定小企业标准，明确服务对象；实行区域化的小企业信贷政策；首次制定了小企业信用等级评定办法；调整小企业信贷掌握标准；对小企业贷款采取灵活多样的发放方式和担保方式；制作了小企业贷款合同及担保合同的标准文本；建立了低风险业务快速审批“绿色通道”；建立激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。
三、制约金融机构对非国有企业信贷投入的因素
虽然非国有经济贷款所占比重逐年上升，但制约金融机构对非国有企业信贷投入的因素依然存在，具体表现在：
1.企业规模偏小、经营欠佳、项目风险大。目前，非国有企业大部分是中小型企业，主要经营传统产业，生产设备落后，技术创新能力弱，产品的科技含量低，项目风险较大，难以完全符合银行贷款条件。调查的400家样本企业中，大型企业仅占1.25%，中型企业占比为15.5%，小型企业占比则高达83.25%。样本金融机构在回答“对贷款申请企业未满足的主要原因”时，有78.29%选择“申请贷款项目的风险较高”、有64.47%选择“企业经营管理总体水平欠佳”，有64.47%选择“企业财务状况欠佳”。据人民银行资阳市中心支行反映，2001年底全市个体工商企业户均注册资金仅4300元，私营企业户均注册资金52万元，规模效益十分低下。
2.企业管理不规范、信用等级偏低。由于部分非国有企业采取的是家族式管理方式，随意性较大，缺乏规范性和科学性。一些企业根本就没有按照企业会计制度和财务制度要求进行管理，无法提供准确完整的财务资料，有的企业甚至根据需要搞多套会计报表。比如，有的企业对金融机构提供产值高、利润多的报表，对税务部门提供产值小、利润少，甚至亏损的报表，从而达到多贷款、少缴税的目的。由于管理不规范，使金融机构很难掌握企业真实的生产经营和资金运用情况，给金融机构发放贷款和对企业信用评级带来困难。金融机构问卷显示，与调查样本市有信贷关系的非国有企业中，A级以上企业只有10349户，仅占16.92%，另有30%左右的企业没有评级。
3.企业信用观念淡薄。样本金融机构在回答“对企业贷款申请未满足的主要原因”时，有61.84%选择“贷款申请企业信用状况差”。另据人民银行内江市中心支行反映，截止2002年6月末，全市有748户非国有企业有逃废金融债务行为，涉及贷款本金4.44亿元，利息1.63亿元。由于社会信用环境不佳，导致金融机构贷款十分慎重。
4.担保、抵押难以落实。一是由于大多数非国有企业的自有资本金偏少，实力较弱，很难提供符合贷款条件的抵押品或银行认可的担保人，影响了贷款的发放。样本企业在回答“未能满足贷款的主要理由”时，有18.25%选择“担保、抵押不落实”。二是抵押担保环节多，中介机构收费高。据调查反映，目前办理一笔资产抵押需经过资产评估、登记、保险、公证等环节，涉及工商、土地、房管、保险、公证等部门，完成全部手续短则10多天，长则几个月。样本企业在回答“贷款中存在的问题”时，有69.75%选择“中介评估费用高”。另据人行巴中、资阳市中心支行调查，一笔抵押贷款各环节费用占贷款本金的10%-15%；遂宁市部分非国有企业反映，如向银行申请抵押贷款，中介机构要按抵押资产额的1.2‰收取评估费，房管部门还要收取2‰的过户费，这样企业除银行利息外，还将增加3.2‰的资金成本，企业不堪重负。
四、金融服务中值得重视的几个问题
1.贷款审批环节多、手续繁琐。样本企业在回答“贷款中存在的问题”时，有79.25%选择“贷款审批时间长”，居各项选择的第一位；样本金融机构在回答“进一步加大非国有企业贷款支持，目前最需要”问题时，仍有15.13%选择“简化贷款程序，缩短贷款审批时间”。另据达县长城房地产公司反映，2002年初公司曾向金融机构审请贷款2笔，金额2500万元，手续齐备，符合贷款条件，但3个月后仍未获得批准；达县通川酒业有限公司是“四川省质量效益型先进企业”，其主导产品“生命动力酒”产品畅销省内外，2002年7月因开发生产高档酒向金融机构提出200万元的流动资金贷款申请，经审查符合贷款条件，现资金迟迟未到位，企业苦不堪言。
2.金融品种亟待创新。近年来，全省各级金融机构在加大对非国有经济信贷投入的同时，不断拓宽金融服务领域，开展金融创新，全方位支持非国有经济发展。但目前贷款品种仍以质押、抵押、担保贷款为主，不能完全适应当前经济发展的需要。样本企业在回答“贷款中存在的问题”时，有48.75%选择“贷款品种少”；样本金融机构在回答“进一步加大对非国有企业贷款支持，目前最需要”问题时，也有22.37%选择“增加新的贷款品种”。
3.利率水平确定不尽合理。金融机构在确定贷款利率水平时主要根据企业的信用等级来确定利率上浮幅度，城乡信用社贷款利率是在国家基准利率基础上上浮30%-50%，国有商业银行则是上浮10-30%。由于非国有企业信用等级普遍偏低，贷款利率基本上是一浮到顶。样本企业在回答“贷款中存在的问题”时，有29.75%选择“利率水平过高”。
4.信贷政策宣传力度不够。样本企业在回答“贷款中存在的问题”时，有28%选择“银行的信贷政策不透明”。企业认为信贷政策不透明，主要是金融机构宣传不多，企业了解较少所致。
5.基层行放贷积极性不高。当前，金融机构在防范金融风险的过程中，普遍采取贷款管理权限上收，这是金融机构集约化经营所采取的一种比较简单的操作方式。但在管理权限上收后，如何调动基层行的放贷积极性，这就需要处理好各级的“权、责、利”关系，如果权责利不对称，势必造成“一级埋怨一级”的现象。样本金融机构在回答“进一步加大对非国有企业贷款支持，目前最需要”问题时，有40.79%选择“完善对信贷人员的激励与约束机制”，其占比分别较选择“增加基层商业银行的贷款管理权限”、“简化贷款程序，缩短贷款审批时间”等内部管理因素高23.68个和25.66个百分点。据人民银行资阳市中心支持反映，有的银行制定了信贷工作“6个严禁”和“99个不得”，一定程度上影响了基层行的放贷积极性，普遍存在“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的思想。
五、几点建议
1.深化企业改革，壮大实力和规范管理。非国有企业要引进现代企业制度，建立健全法人治理结构，树立现代企业的经营观念和投资理念；鼓励企业相互联合、重组，壮大企业规模；加强项目可行性研究，减少投资的盲目性和风险性；进一步规范和强化内部管理，特别是要建立完善的会计财务制度，规范财务、会计报表，纠正财务管理不规范、财务信息失真的问题，为金融机构准确掌握企业状况，发放贷款提供可靠信息。
2.多方努力，营造良好的投融资环境。政府有关部门，要积极创造条件尽快建立多形式、多渠道的贷款担保机构，并要从长远考虑担保机构的补偿机制，从根本上解决非国有企业贷款担保难问题；建立和完善资信评估、产权交易等中介服务机构，简化手续，降低费用，切实降低企业的融资成本；要加快建立与非国有企业发展相适应的多层次多元化的中小金融机构体系，使之成为非国有企业的金融服务主体；加快资本市场发展，为非国有企业通过资本市场筹集资金创造条件；同时要加快发展票据市场，扩大非国有企业票据承兑和贴现份额，拓宽其融资渠道。
3.整顿社会秩序，规范企业信用行为。社会各界要齐心协力整顿社会秩序，坚决打击逃废债行为。各级政府和公检法等部门要积极支持金融机构依法维护合法权益，打击和防范借改制之机逃废、悬空金融债务的行为；要在目前银行信贷登记咨询系统的基础上，建立全国统一的企业、个人信用信息登记咨询系统，对逃债企业和所有者的不良信用行为及时进行记录并加以反映，使其受到相应制裁；同时，企业要增强金融法律意识和信用观念，树立良好的信用形象，努力提高信用等级，与金融机构建立起相互协同、互惠互利、共谋发展的新型银企关系。
4.提高效率，加强和改进金融服务。金融机构要在控制风险的前提下，适当减少贷款审批环节，简化审批手续，提高工作效率，为企业提供便捷的服务；要积极开展金融创新，为企业提供结算、汇兑、票据、网上银行、保函、信用证、财务管理及信息咨询等多项金融服务，尽量满足企业的不同需求；要加大国家货币政策的宣传力度，增加透明度，让企业能够主动创造条件争取金融支持；要正确界定贷款责任，保护和调动信贷人员的放贷积极性；要针对非国有企业所处的地域和行业，制定适用的客户评价标准和切合实际的贷款条件；在确定利率水平时，要按照企业信誉高低、效益好坏及还款能力等实行有差别的浮动利率。
标签：国企论文; 企业贷款论文; 信贷业务论文; 信贷规模论文; 银行信贷论文; 金融论文; 国有经济论文; 企业经济论文; 金融机构论文; 经济学论文;