寿险公司保险理赔的管理及措施
吴倩仪｜文
近年来，保险行业随着我国经济快速增长也随之快速发展，保费收入也是有很大的变化。随着我国人口老龄化趋势日益凸显，居民对保险的需求也是日渐上升。但是，居民在买完保险以后却经常抱怨“理赔难”的问题。这说明在保险行业中各个方面的保险都存在一定的问题，下面就对保险公司寿险理赔问题进行分析。
一、寿险的定义
寿险一般是在年轻的时候购买的，它可以看作是一种储蓄，生病时的有力保障。在不减少收入的同时，可以为被保险人提高经济保障的产品，享受更好的晚年生活。
二、寿险保险理赔的现状和存在的问题
（一）保险的理赔现状
随着保险行业的规模壮大，保险公司在追求市场占有率的同时减少了对其本身的约束，导致保险公司重业务轻处理，说的满而险不赔的现象等。致使保险公司理赔风险逐年增加，理赔的案件逐渐增多，造成保险公司的流动资金大量流失，及时理赔的承诺很难兑现，为了提升公司的有效经营，我们需要进行不断的研究探索，实践有效的理赔风险管理和措施。
（1）渗漏现象严重影响工程质量，会使工程的经济效益大打折扣，在房屋建设当中，进行防渗漏施工能够有效解决房屋出现的渗漏问题，减小渗漏问题的出现量，以此来提高工程质量，也有效的保障了房屋后期的使用，随着经济的不断发展，科学技术不断提高，房屋结构也越来越复杂，对于房屋质量的要求也越来越高，所以做好防渗漏施工技术的难度也不断的增强，防渗漏施工技术在工程质量评估中起到的作用也越来越大，所以做好防渗漏施工，不断提高防渗漏施工技术是非常有必要的。
（二）理赔中存在的问题
近年来，我国的保险市场注重于强调业务员的导向，从领导到业务员只注重业务，而疏于管理的意识。注重业务的收入，忽视了理赔的指标。在对于保险人的风险意识和认知能力的制约下，没有形成一套严格的约束办法，导致保险业务牵着管理走，风险管理责任不能有效的落实，风险管理工作滞后。
（三）寿险理赔难的原因
1 投保人的原因。由于投保人的文化素质差异，对保险合同不能深入的了解，一般投保人都经过亲戚朋友介绍，对保险合同不能有效阅读，对保险合同不熟悉而产生理赔隐患。导致对保险期望过于大，出现任何损失都会找保险公司理赔，如果不进行赔付，那么对于投保人来说就是欺骗，投保人会进行投诉抹黑。还有就是由于自己的马虎和疏漏，涉及理赔时关键的材料丢失，导致理赔不能正常进行。最后就是因为投保人隐瞒了自己的相关事实，违反了保险合同的相关要求，保险公司不予理赔。但投保人会认为保险公司故意刁难不给予赔偿的结果。2 保险公司的原因。因保险公司的管理疏漏，业务员在离职以后，导致保单无人跟踪管理，不能及时赔付。其次是保险公司在核对保险要求时埋下隐患，对投保人的基础信息了解不认真，产生无法承保的错误，对后期产生的理赔造成影响。最后是因为保险公司的合同不能明确如实告知投保人，导致投保人在保险条款不清晰时签下合同，为后续理赔中埋下重大隐患。3外部环境因素。由于我国的保险法还不是很完善，保险的法律法规对保险理赔实践中的很多重要问题没有做出明确的规定，或者法律规定缺少可操作性。所以在投保人对保险公司不了解的情况下，对其保险无法针对性的了解。导致在最后理赔时候造成困难。保险行业其实涉及的不仅仅是投保人和保险公司，还有医院，公安机关等部门，在核实相关信息，对事故责任的认定，都会造成延迟理赔的原因，如果没有关联部门的相关证明，那么就会出现理赔慢，理赔难的问题。
三、寿险公司理赔的管理
（一）保险公司加强管理
保险是一项涉及面比较广的工作，这就需要理赔人员对估损、定损等方面都要具有相对专业的知识，对理赔的经验和辨别真伪的能力都具有要求性。就现保险公司的管理来说，专业理赔人员较少，导致在理赔过程中出现办事效率低，对风险的防范缺乏信心，更缺乏强有力的手段。如果出现复杂的理赔案件时，一般很难作出正确的判断。想要理赔快，解决理赔难的问题，首先要针对理赔人员专业性的培训。在面对简单理赔案时，常规需要的材料以及需要配合的单位。在面对复杂理赔案时，理赔人员应作出哪些相关的反应，在针对性的逐一讲解。
保险首先是一项有售后的零售项目，而且是一项具有较强的专业性业务。作为投保人，首先要对保险公司进行了解，其次是对想要购买的产品进行了解，要加强学习，了解保险的基础特点，提高购买保险的精准度。在购买之前要认真阅读保险的注意事项，相关的权利，特别是要注意保险合同中的责任免除等注意事项。一定不要盲目地听从销售人员的口头宣传。另外投保人对自身的真实情况一定要如实告知，不能提供虚假信息，这样对提高理赔进程也有帮助。最后在出险理赔时，投保人及被保险人要按照保险公司的流程配合调查，搜集相关的资料，出现问题要及时告知保险公司。
（二）加强投保人的学习
水磨石地面是将石英石、大理石石屑等骨料和(或)需要用于着色的染色剂拌入水泥黏接料制成混凝制品，直接在基层上原位浇筑后经表面研磨、抛光的制品，有时使用黄铜片在其中充当伸缩缝，作为浇筑的分格，减少相邻水磨石的影响.较多使用在行政建筑与公共建筑室内.例如在胶澳总督官署旧址的一二层公共通道、门厅及主楼梯铺设包含黑白石粒骨料的中灰色水磨石地面；胶澳帝国法院旧址的门厅赭石色水磨石地面还镶嵌有黑黄两色的小块地砖形成几何边框.
（三）犹豫期内增强保险意识
想到这里，风影说做就做，他直奔庙门口而去，可是大门口有两个和尚持棍守着，说是师父吩咐过，谁也不能出这庙门。风影忙问为什么，他们看着风影，那意思是你问我们，我们问谁去？如果你一定要问个明白，那就等师父回来直接问他吧。风影瞅了一眼寺院门外，风摆柳似的在山坡上游来荡去，一步三摇的样子，他就想说不定红琴也像风摆柳似的，正朝那系有红腰带的地方赶呢。他垂头丧气地返回天井，来到佛殿上时，不由得大吃一惊，只见师父了空法师头顶香火跪倒在佛陀面前。原来师父并没有去云游，而是在向佛祖忏悔自己开了淫戒的深重罪孽哩。风影脸上火辣辣的，也在师父旁边的蒲团上跪了下去。
四、加强寿险理赔的策略
（一）专业人员的素质培训
作为普通的消费者很难掌握完整的保险信息，缺乏对保险的了解。保险公司应加强对保险的宣传力度，特别是对赔偿的步骤进行详细讲解，帮助投保人建立一个正确的保险理赔观念。还有就是保险公司要对销售人员进行定期培训，并严格管理。在招聘的渠道要严格把关，可招聘责任心较高，诚实可信无不良社会记录的人员，当然有经验更为主要。作为保险销售人员，不仅要会销售的技巧和推广的模式，还要深度了解保险的条款，在与投保人介绍宣传时，一定要明确告知保险的免赔责任，其保险合同的限制性条款。避免发生理赔难不理赔的问题！
设为客观概率测度,在时间段[0,T]上考虑仅有两种可交易资产的金融市场。一种是无风险资产,其有常数收益率r。另一种是风险资产,并假设它的价格过程S由2部分构成,一部分在连续不断的上下波动,可用一个Brownian运动来表示,另外一部分仅在一些离散的随机点T1
保险公司是人性化的公司。在投保人购买寿险以后，还有20天的犹豫期，也就是说在你考虑保险，购买保险，之后还有20 天让你来犹豫保险，或者说让你更深度的了解保险。在20 天之内，投保人可以选择退保。而且不扣投保人的任何费用。在购买保险后的20 天之内，投保人可对其公司，对保险业务进一步的认知，对不明确的保险事项可以针对性的提问。保险公司可以针对犹豫期内的客户展开对投保人的培训学习，这不仅是对投保人购买的保险提供安全的保障，也是对业务员的销售考核，更是对公司的管理模式提高了层次化，让投保人对公司的认可程度更进一步，更相信自己的选择。犹豫期内稳定客户是最后拯救销售人员的业绩，是稳固投保人的信心，更是有利于对公司的宣传发展。
（二）出险与理赔资料的审核
在保险公司接到出险报案电话时，要及时作出相应的记录，并电话录音电脑核对信息。为追踪理赔案件的受理进度，每一个出险的记录都有一个并且唯一一个报案号，为后续理赔提供方便。在申请人提出理赔要求时，接险人员应对申请资料进一步审核，确保资料的真实性和完整性。由于部分出险案件的特殊性，在机构的理赔申请中保险公司柜台人员应对资料进行二次审核，确保资料的一致性。例如：在审核理赔单据时，确保客户的身份信息，医疗单据的准确性与实时性等重要信息。
（三）出险人身份核实
根据投保人提供的资料，核实是否为被保险人出险。重点核实的资料中姓名，年龄，性别是否相符，有无更改或有涂改与出险人明显不符的，不予理赔。在申请理赔的疾病诊断与出险人的年龄和性别等明显信息不符的不予理赔。例如：被保险人年龄25 岁。病例中诊断高血压和糖尿病等或者其症状的描写，没有与其相对应的检验报告。而高血压和糖尿病一般为慢性疾病，中老年患病几率较大，对于25 岁年龄来说比较少见。出现这一情况来说，请被保险人提供就诊时的首次诊断病历及检验报告，或者到保险指定的医院进行重新诊断，否则不予理赔。
（四）指定的合作医院
出于对保险人员的负责，对理赔的有效改善。保险公司应对当地医疗设备以及技术进行综合考核，即可在当地选择一家环境好，医疗技术好的医院作为定点医院。这样一来可以保证被保险人接受到高质量的医疗团队服务，也可以在一定程度上避免医疗机构的道德风险。被保险人患病检查想要理赔就必须要到保险公司指定的医院，或者在相关部门要求下的医院检查，否则在其他医院的检查诊费不予理赔。保险公司应定期对定点合作的医院进行检查考核，对不能满足患病病人的需求的医院取消其合作资格。
结束语
随着社会的发展，人们的经济水平的提高，对保险的需求也越来越大。想要对寿险公司理赔做出管理，就要在其公司本身下手，进一步管理专业人员的素质，提高寿险公司的信用度，在投保人的完全信任下为其保障，出现理赔时不要盲目的听取，还要针对性的核实出险人的信息，核实出险的真实性。要想解决理赔慢，理赔难的问题就要从以上观点做出改善。
作者简介： 吴倩仪（1992.09.23-），女，汉族，广东人，研究生，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，单位：对外经济贸易大学，主要研究方向：风险管理与保险。