中国商业银行金融创新，本文主要内容关键词为：商业银行论文,中国论文,金融创新论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、信息科技创新步伐进一步加快
随着信息科技第一生产力作用的发挥，我国商业银行信息科技已经发生从“服务业务”到“支持业务”再到“引领业务”的转变，其战略地位越来越高。2010年我国商业银行信息科技进步和创新主要包含以下方面。
一是加快核心系统升级改造工程。工商银行推进第四代应用系统(NOVA+)建设，构建更具灵活性、先进性、高性能、抗风险的应用架构体系。农业银行新一代核心银行系统建设工程取得阶段性成果，业务架构与IT架构、核心业务系统(BoEing)、基础数据平台三大领域的论证设计工作基本完成。中国银行加快进行IT蓝图建设，实行2.0版本的投产和3.0版本的升级工作，使中国银行完成了核心银行系统替换及核心银行系统与全部外围系统的整合，大大提高了经营管理水平和客户服务能力。交通银行正在打造以客户为中心、境内外一体化、全面风险管理、后台集中运营、核算相对独立、管理信息集中的新一代信息系统。
二是支持业务运营。工商银行建立统一的客户服务支持管理系统、“全额集中、逐笔计价”本外币一体化资金管理体系、境内外机构综合业务处理系统。农业银行信贷管理系统完成推广，为信贷业务运营提供更有效的平台；私人银行管理系统、财务管理信息系统二期、委托资产处置系统、“三农”客户信息系统等项目完成推广。中信银行开展公司客户关系管理系统、全行客户信息文件系统、私人银行综合管理系统建设，完成理财交易平台、贵金属交易系统建设。浦发银行开展理财业务等各类业务信息系统建设工作。
三是优化业务流程。农业银行进行“集中作业、集中监控、集中授权”的三大工程建设，对业务运营流程进行了再组织、再优化。中信银行推进基于信息技术基础框架库ITLL的流程管理，构建一体化的运维保障体系。
四是支持产品和服务创新。工商银行拓展芯片卡多应用平台，推出手机芯片卡移动支付业务，推广高速公路速通卡项目、系统内跨境汇款产品、全球个人账户管理试点。建设银行推出企业级电子商务支付服务产品“E商贸通”，为第三方提供支付、清算一体化服务解决方案，推出e保通、e点通、e商通等多项产品。
五是提升风险管理水平。工商银行丰富信息系统控制手段，形成全行统一、集中、全面的运行监控系统；主机系统全面实现操作自动化，进一步降低信息系统操作风险；完成关键应用系统的灾备实施工作，加快“两地三中心”建设，提升整体备灾水平和信息系统连续运作能力；完成操作风险高级计量法和市场风险内部模型法等风险管理系统。建设银行操作风险系统完成推广，金融市场业务风险管理、新一代资产负债管理系统相继投产，信用风险内部评级体系和组合风险管理持续优化，监管资本计算机报告披露系统建成。交通银行推广市场风险管理系统和新的操作风险管理系统。中信银行开展市场风险、信用风险、操作风险有关信息系统的预研与建设。
未来，商业银行信息化建设将更加深入，信息化竞争只会愈演愈烈。大型商业银行将继续在中资银行中保持领先地位；股份制商业银行在独创性和新颖性上也有优势；城市商业银行信息科技创新能力上明显不足，重点仍在基础系统的建设、补充、模仿上；农村商业银行信息化水平较低；外资银行在信息化成熟度和先进性上具有很多优势和值得借鉴的地方，现致力于在亚太地区打造数据处理中心和电话服务中心等。
二、国际金融服务创新进一步加强
在国际化发展潮流下，中国企业“走出去”的步伐进一步加快。中国对外投资排名已列入世界前五位，并预计未来三年将成为仅次于美国的世界第二大对外投资国。2010年我国境内投资者(非金融类)共对全球129个国家和地区的3125家境外企业进行了直接投资，当年累计实现非金融类对外直接投资额达590亿美元，同比增长36.3%，分别比上年增加157亿美元和29.8个百分点。截至2010年底，我国累计非金融类对外直接投资已超过2588亿美元，同比增长17.6%。
随着中国经济国际化步伐加快、越来越多的中资企业走出国门，给商业银行带来了丰富商机，同时也对商业银行的金融服务和产品创新提出了更高的要求。2010年，中资银行在加快境外机构布局的同时，还紧紧围绕跨境金融服务不断进行产品创新，提高资金清算、全球现金管理、专业融资、贸易融资、资产管理、投资银行、电子银行、银行卡、零售、私人银行等全方位业务领域服务能力，满足“走出去”的中资企业和国际企业的金融需求。其中，工商银行、中国银行凭借其雄厚的资本实力、强大的综合化经营平台、不断加速的全球服务网络建设，成为我国商业银行跨境金融服务创新的领先者和典型代表。
工商银行依托新推广的境外机构综合业务处理系统(FOVA)，初步形成跟随客户的全球化、全能化服务链：依托全球现金管理系统功能，建立了本外币资金全额集中管理体系，创新推出本外币资金池和跨境资金池等现金管理新产品；在电子银行业务上，推出企业网上银行跨境外汇汇款、企业和个人网上银行客户的全球账户管理等网上银行新业务，推进海外电话银行中心建设，推出手机银行向海外VISA卡汇款新功能；在跨境并购融资、银团贷款、贸易融资、企业信息服务、投融资顾问、常年财务顾问、债券承销的基础上，创新推出股权投资基金主理银行新兴业务，拓宽企业股权融资渠道；建立首家境外信用卡中心和四家境外信用卡VIP客服中心，大力发展境外信用卡；将私人银行业务扩展到跨境金融领域。此外，工商银行成功参与巴西石油、友邦保险等多个具有全球影响力的融资及IPO项目，实现海外投行业务的新突破；推出国际版电视广告及配套中英文平面广告，积极参与境外大型营销推介、高端论坛等活动，增强品牌国际影响力。
中国银行成功搭建海内外一体化发展信息平台，推广全球公司金融管理信息平台和海外公司贷款管理系统，实现对海外公司业务全覆盖；在中银全球现金管理之外，还创新推出“中国柜台服务模式”，在未设立分支机构的海外地区设立“中国业务柜台”，为“走出去”的中资企业、个人以及外国企业开展中国业务提供服务；推广海外红筹重组上市结构化融资、上市发债顾问、私募股权融资顾问、租赁及结构化融资顾问等新兴投行产品；初步建立亚太和欧洲的财富管理业务平台；推出全球外汇市场的外汇委托理财产品“中银汇市通理财计划”；推行集团资源优势整合、海内外一体化发展的私人银行业务平台；针对“走出去”企业和个人推出长城环球通信用卡等核心基础产品，在马来西亚和悉尼等海外分行发行预付卡产品，在菲律宾发行海外双币种借记卡；率先推出全球托管系统，大力培育研发海外人民币基金、私募基金等新兴托管产品，提升全球托管服务能力；完善网上银行海外服务功能，已在海外27个国家和地区提供网上银行服务。
随着跨境贸易人民币结算业务的扩大，人民币国际化向前迈进一步。未来，人民币国际业务也将纳入全球金融服务的范畴。如，离岸人民币贷款、人民币计价海外债券融资或上市融资、海外人民币理财等。另外，原本在国际企业金融服务中具有明显优势的外资银行，也开始关注“走出去”的中资企业客户市场，中资商业银行在全球金融服务领域将面临更加激烈的竞争。如，汇丰银行将在巴西设立“拉美地区中国公司业务部”，由汇丰中国派遣中国员工，在当地为中国企业提供包括外汇、融资、贸易、汇款和现金管理等全面国际银行服务。摩根大通也将在亚太地区已有二十年发展历史的“海外区域资金管理中心”服务向“走出去”中国企业开放，帮助企业整合分散的资金中心，促进海外扩张计划，在整合收购和汇率风险管理上提供有效的服务，并在企业进入扩张后的发展阶段，提供金融支持。
三、电子银行创新不断出现新突破
我国商业银行持续保持对电子银行业务的高度重视，投入大量的人财物，以巩固电子银行业务核心竞争力。如工商银行全年推出49项新产品，优化和完善155项原有产品功能。2010年我国商业银行电子银行业务保持了蓬勃的发展态势，不断实现新突破。
突破一：全面跨行。人民银行“网上支付跨行清算系统”上线，使更多商业银行实现“超级网银”，让企业客户和个人客户能更加快速、便利、无阻碍地查询和管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，实现跨行账户管理和跨行资金汇划。
突破二：远程银行。招商银行推出远程银行，将物理网点面对面人工服务优势和电子银行方便快捷的优势相融合，通过网络、电话、电邮、短信，由远程专家提供互动式金融服务。目前，招商银行远程银行主要提供远程交易、远程私人助理、空中理财、空中贷款、空中直销、空中商旅服务，几乎涵盖客户的绝大部分需求。
突破三：无卡无折存取款。工商银行和广发银行等部分商业银行推出无卡无折自助设备存款功能，只需知晓账户信息，无需卡折就可以在相应的自助设备上实现本地或异地账户存款功能。交通银行“e动交行”客户可通过手机银行实现全国范围的预约取现，仅凭预约手机号码、预约码及预约银行卡密码就可实现无卡取款功能。
突破四：无卡消费。交通银行“e动交行”客户可登录手机银行，预约一定的消费额度，并设置预约码，在消费时只需在商户POS机上输入预约手机号码、预约码及预约银行卡密码，便可实现无卡消费。
突破五：手机银行卡、手机支付。工商银行与中国联通运营商合作推出手机信用卡，将银行芯片卡与手机SIM卡合二为一，满足客户现场小额快速支付的需要。中国银行与中国电信推出包括3G通讯和银联标准的金融手机支付卡“天翼长城卡”，在电信手机UIM卡中加载芯片卡“电子钱包”账户，只需发送一个短信，就可以从存款账户转出指定金额到手机支付中，实现充值缴费和消费支付等功能。
突破六：短信支付和转账。该业务由建设银行推出。前者为“账号+手机短信动态口令”的支付功能，即只要拥有建设银行开户的银行卡，配合开卡时预留的手机号码，无需开通网上银行，即可进行网上支付。后者为短信约定转账功能，即客户只需在柜台开通此功能后，指定行内付款和收款账户，通过短信进行约定账户之间转账汇款。
突破七：纸币兑换硬币的自助设备。中国银行在硬币需求量较大的江苏南通试点投入了纸币兑换硬币的自助设备，既方便了客户，又减缓了柜面业务工作量。
突破八：微博服务。建设银行开通了电子银行新浪官方微博，通过微博服务，向客户推介产品和服务，宣传营销活动信息，解答客户提问和开展话题互动，扩大了“e路通”品牌知名度。
突破九：进一步提高安全性。建设银行与微软公司联合推出新一代网银盾安全产品“零点击”网银盾，实现网银安全组件的自动安装，提升网上银行的安全性和易用性。中信银行推出个人网银伴侣、文件证书保管箱服务，前者是安全软件管理工具，具有自动监测、定时扫描、定时安装三大功能；后者是将数字证书存储在安全容器内进行再防护，构建双重防线保护用户信息安全。温州商业银行开通动态密码业务，涵盖网上银行、电话银行、自助设备、网上支付、POS消费等电子渠道的客户交易密码校验，大大提高交易的安全性。
突破十：服务国际化。工商银行推出企业网银跨境外汇汇款、企业和个人网上银行全球账户管理功能，在15家境外机构开通网上银行服务，在工银加拿大、工银印尼和法兰克福分行开通电话银行服务。中国银行不断完善网银海外服务功能，已在海外27个国家和地区提供网上银行服务。
此外，商业银行电子银行与银行卡、存款、贷款、理财、结售汇、支付缴费、信息咨询、代理保险、电子商务等业务的融合也越来越紧密。如，工商银行新增手机信用卡、电子供应链融资平台、网贷通；中国银行新增手机支付卡、网上银行定期存款、查询对账版企业网银、中小企业版企业网银、贵宾版个人网银、小额结售汇、理财产品销售、批量代收；建设银行新增企业网银理财产品销售、网银托管、e保通、e付通、银政期通、短信信用卡还款、手机话费实时缴费、电话银行自助语音基金定投、房产交易平台、e单通中小企业网络e贷款；交通银行新增运通电子供应链、e贷在线；招商银行新增企业手机银行、在线旅游意外险；中信银行新增手机支付网关、个人网银薪酬支付、个人网银积分管理、个人网银贵金属、企业网银电子票据、企业网银授信、企业网银投资理财等。
从近年电子银行发展轨迹看，呈现以下规律：一是网上银行日趋成熟，创新重点主要体现在功能优化升级，以及与其他业务的融合上。今后，网上银行将继续延续业务金覆盖、增强客户便利性、替代柜面对客户分流的原则进行发展。二是手机银行的发展虽晚于网上银行，但发展速度非常快。既快速吸收了网上银行的各项功能，又充分利用网上银行所不具备的随身携带、使用更便利等特点，成为名副其实的移动银行。未来，手机银行的重点将体现在普及性、安全性、便利性、小额快速支付、替代银行卡折等趋势上。三是继手机银行之后，数字电视银行将成为未来电子银行的新渠道。尽管数字电视银行自推出以来，并没有得到有效发展，客户认同率较低，但数字电视银行也具有其自身不可替代的优势，仍是其他电子银行渠道的有益补充。
四、服务中小企业金融创新力度进一步加大
中小企业金融经过近三年的发展，已逐渐摆脱最初的发展瓶颈，呈现朝气蓬勃的发展态势。在2010年中小企业金融创新中，既有部分商业银行延续了以往的成功经验，走跟随、精细化路线，更有众多商业银行推出自有特色的突破性举措，进一步丰富产品，提高服务能力。
一是探索俱乐部制。如工商银行成立工银商友俱乐部，民生银行推出商户俱乐部，南京银行推出“金色池塘”客户俱乐部，提供俱乐部专属产品和服务，搭建信息共享、商贸交流等增值服务的金融平台。
二是推出中小企业卡类业务。如工商银行推出工银商友俱乐部的商友卡，建设银行推出专属中小企业的团体信用卡“卓越信用卡”。
三是加强中小企业业务与电子银行业务的融合。如工商银行推出适合“网贷通”小企业网络循环贷款业务；民生银行开通“4008695568”小微企业金融服务专线，实现贷款咨询、受理预约、账户查询等多项服务。
四是关注科技型中小企业金融和文化创意产业金融。如中国银行打造“中关村模式”，推出投保贷和知识产权质押贷款等新产品；推出影视通宝，以企业影视作品的版权和应收账款作为抵质押品，向其提供信贷支持。交通银行将苏州作为科技金融产品创新基地，设立科技型企业金融服务专营机构苏州科技支行。北京银行设立“北京文化创意产业金融服务中心”专营支行，还承销发行了“北京石景山区文化创意中小企业2010年第一期集合票据”。
五是深化信贷类产品创新。如农业银行推出“简式贷”、“智动贷”两款特色产品，以及核心企业上游供应商订单融资服务方案、政府风险补偿基金贷款等地方特色产品；中国银行推出“贷款+选择权”结构的“中银融智顾问服务①”；交通银行建立“政府+银行+担保+保险+创投”新业务模式，试点推行“创业一站通”微小企业信贷产品；招商银行推出助力贷、生意贷、订单贷、联保贷、专业市场贷、知识产权质押贷、机器设备按揭贷、商铺租赁权质押贷、品牌连锁贷等新产品；中信银行推出扶持贷、订单贷、应急贷、组合贷等新产品；浦发银行推出“银元宝”园区合作模式、纯商业性中小企业信贷履约保证保险融资业务、信用累计计划；兴业银行推出小企业联贷联保贷款、自建工业厂房按揭贷款、设备按揭贷款、小企业流动资金贷款延期业务；北京银行推出认股权贷款。
六是发展非信贷类产品。招商银行“创新型成长企业培育计划”通过打造股权融资服务平台和设计创新的债权融资产品两项手段，提供契合企业生命周期各阶段特征的金融服务链，“千鹰展翅计划”拟每年培养千家创新型成长企业客户群，“点金—资本之路”合作方案提供供应链、资金管控、企业财富管理、跨境贸易、公开上市、私募股权、人才激励、私人银行八大金融服务；兴业银行推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划，打造IPO综合服务、集合债务融资服务、私募股权投资服务、专业市场金融服务、工业园区金融服务、供应链金融服务、外向型企业金融服务、担保合作服务、银政合作服务等九个金融服务专案，涵盖企业融资、资本运作、发展规划、财富管理、公司治理等方面内容。
七是加强风险管理。如招商银行出台了中小企业双签授权制度、风险经理协同作业制度、中小企业金融部派驻审贷官制度等重要规定，上线新一代信用风险管理系统，针对不同类型小企业和不同业务模式设计适应性审贷模板和贷后检查模板，推进小企业信用风险全流程优化。
各家商业银行不约而同地将发展中小企业金融，提高中小企业信贷规模，加快中小企业信贷增长速度作为今后长期坚持的一项经营策略。目前，商业银行中小企业金融创新已经不再局限于信贷业务创新上，而是逐步引入对大客户的综合化服务特点，将服务范围和创新重点逐步扩大到股权融资、债券融资、投资基金、现金管理、对公理财、公私结合、电子银行等各个方面，将越来越突现丰富性、便利性、精细化、专业化特点。
五、服务“三农”与县域经济的金融创新初见成效
我国商业银行在“三农”金融和县域经济金融的开发和投入上已经初见成效，各种创新举措对带动农村市场金融业务的发展起到了重要作用。2010年，我国商业银行在“三农”和县域经济金融上的创新举措主要有以下几个方面。
一是实施机构变革。如工商银行实施县支行变革计划，实行“扩权强县”改革，将义乌等县支行升级为二级支行。农业银行搭建“三农”金融部管理架构，在总行和八个事业部制改革试点省级分行增设“三农”信贷管理部，二级分行相应成立“三农”信贷管理部门。
二是建立产品创新基地。如农业银行选择22家二级分行和县域支行作为“三农”产品创新基地，确定12家县域支行作为总行“三农”产品创新直接联系行。
三是提供支持农村基础设施建设贷款。如工商银行为延庆县2010年新农村“五项基础设施”建设项目提供资金支持；建设银行开展新农村建设信贷业务试点工作。
四是开展涉农及县域中小企业贷款。如农业银行推出县域旅游开发建设贷款、小水电贷款、县域建筑业贷款、新农村建设民居建设贷款。中国银行苏州分行推出“农贷通”产品，山东分行以棉花、苹果等生鲜产品作为抵押品推出“棉贷通宝”、“苹果通宝”等产品。
五是加快农户及县域个人区域性信贷产品研发。如农业银行推出县域工薪人员消费贷款、个人渔船抵押贷款、农机抵押贷款、农户精品贷款。兴业银行成都分行创新推出“扶贫捐款+小额农户贷款+生产援助”服务模式。中国银行推出“益农贷”产品，专门为从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户发放，用于解决经营过程中资金需求的个人投资经营贷款。
六是服务城市农民工。如中国银行为相关企业开立农民工工资支付保函业务，确保农民工能及时获得工资。建设银行对农民工卡客户在跨省、跨地区结算上提供价格优惠，参与发放农民经济适用房贷款。
七是参与新型农村社会养老保险(简称新农保)和新型农村合作医疗代理服务(简称新农合)。如农业银行共取得360个国定新农保试点县的代理资格，118个省定新农保试点县的代理资格，此外有313个县支行取得新农合业务的代理权。
八是发展涉农账户、卡、电子银行、保险等业务。如农业银行利用POS机和转账电话开展惠农卡助农取款试点工作；北京银行推出富民借记卡；北京农村商业银行推出银政惠民账户，融合存款、理财、政策性代理等功能，还与保险公司合作推出凤凰随心保，满足农户理财保险需求。
我国商业银行已逐步认识到“三农”及县域经济金融市场开发的重要性，但业务发展模式尚不成熟。除农业银行、农村商业银行和部分城市商业银行外，大多数大型商业银行和全国股份制商业银行的相关业务规模并不是很大，服务方式也比较原始，投入力度相较于其他业务则稍显薄弱。目前，该市场的开发与竞争主要集中在富裕农村、富裕县城上，但市场规模有限，竞争者较多，长期盈利性有待考察。剩余的农村及县域市场，虽规模较大，但仍以农村商业银行、农村信用合作社、小额贷款公司、邮政储蓄银行等金融机构为主，大型商业银行和全国股份制商业银行的身影几不可见。未来，“三农”与县域金融市场还有很大的空间等待挖掘，特别是适合当地农民和涉农企业的电子银行、投资理财、资金管理等金融消费产品开发空间十分巨大。
六、新兴战略业务成为公司中间业务创新重点领域
2010年，我国商业银行日益认识到业务模式转变的重要性，将经营策略从过度依靠利差收入向大幅度提高中间业务、自有投资与交易占比转变。其中，工商银行甚至明确提出转型的目标，即用五年的时间将这三项收入结构由目前的6∶2∶2变成5∶2.5∶2.5，然后再用五年的时间达到4∶3∶3。在这种战略指导下，各商业银行围绕新兴战略性业务加大了公司中间业务创新力度，主要表现在五个方面。
第一，加大了结算与现金管理产品创新力度。一是“工商验资E线通”的推广应用。通过该业务，实现银行网络与工商行政管理部门系统连接，方便投资人缴存入资及增资，使商业银行从源头拓展客户。二是电子商业票据的应用。2010年全国范围内接入电子商业汇票系统的机构已有316家，全年共完成出票近7.9万笔，金额超2650亿元，承兑近8.2万笔，金额超2773亿元，并带动电子票据的贴现、转贴现业务的发展。华夏银行还专门为电子商业汇票业务创建了“e票达”品牌。三是针对大型交易市场的银商转账业务。通过银商转账系统，实现电子入金、出金、交易查询、清算对账及第三方存管等多项功能。四是其他支付、缴费、托收新品。如工商银行推出“收款管家”业务，适合收款频繁、需准确区分付款人的客户。中国银行推出“委付通”，可满足客户异地托收需求，变被动收款为主动收款，加快资金到账速度，提高财务效率。交通银行上线新一代海关税费电子支付系统，实现该系统的担保支付业务。五是扩展现金管理产品内容。如工商银行新增本外币资金池、跨境资金池和票据池等产品；建设银行新增对公一户通、结算卡、外汇现金管理、第二代现金池等产品；招商银行推出“c+全球现金管理”服务；中信银行推出现金管理附属账户产品；浦发银行打造新一代虚拟账户管理服务。六是相关科技信息系统的升级换代。如中信银行实现了现金管理5.0系统的上线，推进多银行资金管理系统托管模式建设；浦发银行推出专为规模较小集团公司定制的多银行集团资金管理系统。
第二，加大了国际业务创新力度。跨境贸易人民币结算的扩大，进一步带动了人民币国际结算和国际业务大发展。工商银行试点办理内外联动项下出口融资和进出口代收承兑融资业务，推广加工贸易保证金台账业务，扩大了出口订单融资、全球快汇和结售汇等业务的发展。中国银行海内外贸易融资合作产品跨越式发展，办理全球首笔TSU平台下订单融资业务及BPO项下出口商业发票贴现业务，推出银团保函、海事保函、EPA保函等多种创新产品。建设银行推出大宗商品融资套期保值、银行保单项下融资、应收账款池融资等新品。
第三，加大了投资银行业务创新力度。一是拓展企业股权融资渠道。如工商银行创新推出股权投资基金主理银行业务；中国银行重点推广私募股权融资顾问。二是扩大企业上市融资渠道。如中国银行推广海外红筹重组上市结构化融资安排业务，浦发银行推出企业上市金融服务方案。三是深化债券融资渠道。如兴业银行在浮息债券、中小企业集合票据、超短期融资券等产品创新上有一定突破。四是发展产业基金。如建设银行成功完成医疗基金、文化基金、航空基金、环保基金、皖江基金等的设立工作。
第四，加大了资产托管业务创新力度。2010年，在证券投资基金托管、基金公司专户理财托管、年金托管、养老金托管、保险资金托管、信托资金托管等业务的基础上，发展了很多新兴托管业务。一是信贷资金托管。如工商银行的“安心账户”信贷资金托管业务。二是他行理财产品托管。如工商银行和民生银行的银行理财产品托管。三是投资基金托管。如工商银行的股权投资基金托管，建设银行的实业投资托管业务，中国银行的海外人民币基金、私募基金托管，民生银行的私募基金托管。四是交易资金托管。如工商银行的证券公司客户资金管理计划，建设银行的证券集合计划托管，民生银行的交易资金托管业务。五是保险债权托管。如民生银行的保险债权托管业务，兴业银行保险债券计划托管业务。六是打造全球托管能力。如中国银行推出全球托管系统，提升全球托管服务能力。
第五，加大了对公理财业务创新力度。工商银行推出收益递增型分段计息理财产品、可赎回固定收益理财产品等个性化理财，股票收益权理财产品、结构化证券投资理财产品等资本市场类投资产品，以及“如意人生”养老金系列理财产品。中国银行推出投资全球外汇市场的外汇委托理财产品“中银汇市通理财计划”。民生银行将对公理财销售分同业客户、非同业客户两条线进行管理。深圳发展银行开发出组合投资产品、资产池产品、分层型产品、结构性产品等系列理财产品。
未来，商业银行公司类中间业务的创新将更加体现多元化、多层次、便利性、网络性、市场快速反应、跨境等特点。特别是近年来蓬勃发展的金融机构及非金融机构国际化进程，将进一步推动公司类中间业务发展，跨境本外币结算、跨境本外币信贷融资安排、跨境本外币股权融资安排、跨境本外币债权融资安排、跨境本外币直接投资安排、跨境本外币理财、跨境本外币资金托管等业务的发展将逐渐显现或扩大。
七、零售业务创新更加人性化、精细化、市场化
经过几年的发展，商业银行零售业务日益走向成熟和稳定，相关的创新活动也已经从多样化逐步向精细化、人性化等特点转变，对新趋势的把握越发准确，对市场的反应越发快速，形成了一套有效的创新流程和机制，推出一系列符合市场需求的新产品和新服务。
第一，储蓄存款和个人理财产品创新更加人性化。一是优化个人通知存款业务。如农业银行“双利丰”个人通知存款扩展自动转账、资金归集等新功能，并推出滚动式一天通知存款“天天理财”。二是推出针对加息而设定的储蓄类产品。如农业银行“智能加息转存”、光大银行“加息宝”。三是推出定活两便账户产品。如农业银行“聪明账”、光大银行“定存宝”、北京银行“定活赢”。四是推出每日可申购赎回的开放式现金管理工具。如农业银行“安心快线”、中国银行“日积月累”、中信银行“天天快车”、北京银行“天天金”。五是推出收益递增型灵活期限理财产品。如工商银行“步步为赢”自主管理产品，按照持有时间自动调整对应的收益率。六是推出假日理财。如工商银行中秋和国庆主题理财、中国银行“周末理财”、中信银行“假日赢”、浦发银行春节特供理财。七是推出保险理财产品。如交通银行“丰沃一生年金分红保险”、在港推出首批人民币理财产品“交银十年期人民币储蓄保险计划”。八是推出薪酬理财。如民生银行“薪酬理财卡特别计划”、北京银行“爱薪计划”。九是推出黄金理财。如深圳发展银行推出的兼顾黄金投资和信托理财产品“金娃娃”。十是推出股指期货理财。如光大银行发行的与沪深300指数相联结的股票型产品“阳光理财A+计划”。十一是推出公益理财和绿色理财。如光大银行“阳光理财低碳公益计划”、招商银行“安心回报系列之生态文明特别理财计划”、北京银行与青基会联合推出的公益理财活动“善薪计划”。十二是推出专属理财产品。如工商银行发行县域专属理财产品，北京银行针对教师发行的“园丁金”和针对医保客户发行的“医保金”。十三是推出网络交互式理财新概念。如招商银行针对“宅经济”群族推出“i理财”品牌，通过互动式服务为客户提供相关产品评价、销售排行、产品搜索与比较等功能，提供空中金融服务。十四是关注全球理财市场拓展。中国银行利用自身优势，完成财富管理三级服务体系，初步构建了亚太和欧洲的财富管理业务平台，推出投资全球外汇市场的外汇委托理财产品“中银汇市通理财计划”。十五是建立俱乐部制。如工商银行成立“名人理财俱乐部”，提供专业财富顾问、金融资产投资、专属保险定制、环球私人管家等高端服务；中信银行对私人银行客户推出“健康养生俱乐部”、“投资者俱乐部”、“未来领袖俱乐部”、“艺术鉴赏俱乐部”、“高尔夫俱乐部”等高端增值服务。
第二，个贷业务创新更加精细化。一是发放个人保障性住房贷款。工商银行、建设银行等商业银行在积极参与国家保障性安居工程建设的同时，为零售客户提供配套的个人保障性住房贷款，主要包括个人经济适用住房贷款、个人廉租房贷款、个人公共租赁住房贷款等。二是推出个人艺术品收藏贷款。中国银行推出的该款贷款属于专场定向产品，尚不能以艺术品作为抵押物，而是以借款人的房产、存单、国债等作为抵押，或拍卖公司负责人提供的第三方自然人连带责任人保证，来满足客户购买艺术品的融资需求。三是推出个人精英教育贷款。交通银行此款贷款不同于传统的助学贷款，而是对中高端客户，向接受各类境内外高等再教育或高等职业技能培训的学生或其直系亲属、法定监护人发放。四是针对特定客户发放的贷款。如北京银行北银消费金融公司向京城教师发放的名师贷，宁波银行为公务员、医生、教师等发放的“白领贷”。五是引入保险制度。光大银行与保险公司合作推出保险模式下的小额消费信用贷款，即借款人要先在合作的保险公司投保一份个人消费贷款保证保险，然后才由银行发放消费信用贷款，一旦借款人违约，将由保险公司来负责还款。六是继续优化助业贷款。兴业银行“兴业通”为成长型经营业务量身定制的集融资、结算、理财、贵宾卡等于一身的综合性金融服务方案，招商银行市场贷、光大银行一圈一链、北京银行短贷宝均为2010年的个人经营贷款新产品。七是新增个贷还款功能。工商银行开办多账户还款功能，即在原有的约定还款账户之外，还可以约定一个备用还款账户，用于弥补原还款账户还款资金不足时的差额部分。
第三，银行卡业务创新更加市场化。一是发展手机支付卡。如工商银行、中国银行等推出的手机信用卡、手机支付卡，实现手机小额快速支付功能。二是发展国际信用卡。如中国银行长城环球信用卡和长城国际澳元卡、民生银行多币种信用卡、中国银联在日本发行银联日元信用卡等。三是旅游主题卡。如工商银行“畅游北京”灵通卡、建设银行欧洲旅行信用卡、广东发展银行上海旅行卡、齐鲁银行的齐鲁好易行联名旅游卡、上海银行安享旅行理财借记卡、友利银行上海旅游借记卡。四是慈善、健康、绿色、环保主题卡。如工商银行嫣然天使基金灵通卡、中国银行长城健康卡、建设银行灵山善行福卡、民生银行低碳信用卡、光大银行绿色零碳信用卡、北京银行大爱卡和互助服务卡等。五是特定人群卡。如工商银行宝贝成长卡和男士风尚灵通卡、民生银行七彩年龄老年认同卡、光大银行如意三宝信用卡、北京银行名师卡、渣打银行天骄少年卡、华侨银行卓锦家庭借记卡。六是中小企业卡。如工商银行对工银商友俱乐部成员发放的工银商友卡、建设银行发放的专属中小企业信用卡卓越信用卡。七是与贷款联结的银行卡。如中国银行人民币结算存贷合一信用卡长城环球通信用卡、北京银行与短贷宝业务相连的短贷宝卡、光大银行存贷合一卡。八是发展分期付款业务。各商业银行加大了卡户分期、商户分期、专项分期等分期付款业务开发、营销工作。九是注册商标。如建设银行为商务卡、大学生卡等11个产品项目成功注册商标。十是其他个性卡。如农业银行喜羊羊与灰太郎卡、深圳发展银行持卡人中文姓名信用卡、浦发银行最快积分信用卡、上海银行终身免费信用卡。
未来，随着商业银行海外业务扩张和稳定，跨境贸易人民币结算试点和人民币跨境投融资试点稳步进行，海外零售业务、跨境人民币零售业务将会得到进一步发展，涉及境外人民币理财、境外投资理财、私人银行海外投资、境外发卡、相关个人贷款等具体业务。商业银行零售业务领域将面临更加广阔的市场，成为未来创新的重要领域。
注释：
①在银行提供授信的同时，有授信企业及其股东通过特定的约定和安排，向银行赋予一项选择权，即银行指定的其他投资人可以在约定的未来一段时间内，以约定价格受让企业约定数量股权，或通过增资扩股方式获得该企业相应股权。
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