加入WTO对我国银行业务的冲击，本文主要内容关键词为：银行业务论文,我国论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
经过13年的艰苦谈判，1999年11月15日中美双方达成了中国加入世界贸易组织的双边协议，为我国加入WTO扫清了最大的障碍， 我国加入WTO指日可待。在此次谈判中， 金融市场的市场准入和承诺一直是焦点问题，其中，银行业是我国最早开放的金融领域，加入WTO 将进一步对我国的银行业造成冲击。
一、WTO关于金融开放的一些规定
按WTO的基本规定， 我国应承诺履行“服务贸易总协定”的相应条款。根据“服务贸易总协定”的概括，“金融服务”包括以下16 项：1、直接保险；2、再保险和再再保险；3、保险中介；4、 辅助性保险服务；5、接受公众储蓄和其他应偿付的资金；6、各类借贷；7、 融资性租赁；8、所有的支付和货币交换服务；9、担保和委托业务；10、自有帐户和消费者帐户的交易；11、证券发行；12、货币代理；13、资产管理；14、金融资产的处理和清算服务；15、金融信息的提供和转让；16、顾问、中介和其他辅助性服务。以上各项除了保险和证券外囊括了几乎所有的银行盈利性经营活动，我国银行业将受到全面的冲击。
我国加入WTO后，在对服务贸易自由化的承诺中， 应遵循两大原则：市场准入承诺和国民待遇义务的承诺。市场准入条款涉及的主要内容有：1、缔约方应确保在其境内建立机构的外国金融服务提供者， 在购买或获取本国公共机构的金融服务方面享受最惠国待遇；2、 缔约方应允许非居民的金融服务提供者跨境提供辅助性的金融服务；3、 缔约方应允许外国金融服务提供者在其境内设立机构，并扩展商业性介入，包括购买现有的企业；4、 缔约方应确保外国金融服务提供者在其境内提供本国暂缺的任何形式的新金融服务。
国民待遇条款涉及的内容有：1、 缔约方应允许在其境内建立机构的外国金融服务提供者进入本国公共机构经营的支付和清算系统或部门，利用正常的商业途径，参与官方的资金供给和款项筹集；2、 缔约方应确保其境内建立机构的外国金融服务提供者，在要求取得有关金融组织的成员资格以便进入任何形式的金融市场时，它享受的待遇应与本国金融服务提供者相同。
市场准入和国民待遇的承诺简单的说也就是：外国银行可以进入中国任何地方，享受与国内银行相同的待遇，具有与国内银行相同的业务范围甚至具备国内银行所不具备的业务范围。当然，这种开放是逐步实现的，比如在这次中美谈判中，我方承诺加入WTO 两年后开放人民币业务，比如在这次中美谈判中，我方承诺加入WTO 两年后开放人民币业务，五年后开放零售业务，过渡期是短暂的，对国内银行将造成较大的冲击。
二、加入WTO对我国银行业的冲击
从长期来看，加入WTO有利于我国金融竞争力的提高， 但从近期来看，我国银行业将面临较大的冲击。
首先，分析一下已在我国外资银行的待遇即将发生的变化：
1.业务范围扩展。
比较显著的变化表现为：
①以外币业务为主转变为外币业务、人民币业务并重
②可以经营债券业务
③由目前的批发业务扩展至零售业务
④可以经营目前我国暂缺的其他服务如各种金融衍生工具
⑤由进出口结算业务扩大到国内结算业务
2.地域、机构扩展
外资银行将可在更多的地区设置更多的分支机构，最终将取消地域限制，推动外资银行跨省区业务的开展。
3.客户扩展
伴随着业务范围的扩展，外资银行的客户将从三资企业拓展至中国企业和个人。
外资银行待遇的变化将导致其与国内银行更为激烈的竞争，根据中国银行的预测资料，我国加入WTO后外资银行将夺取更大的市场份额：
加入WTO5年和10年后的市场竞争格局预测
目前5年后
外资银行 国内银行 外资银行 国内银行
外 存款 5%
95% 15-20%80-85%
币 贷款 23%
77% 35-40%60-65%
本 存款0.5% 99.5%
8-10%90-92%
币 贷款0.4% 99.6% 10-15%85-90%
国际结算 30%
70% 40-45%55-60%
信用卡
NA - 10-15%85-90%
10年后
外资银行 国内银行
外 存款 20-30%70-80%
币 贷款 50-60%40-50%
本 存款 20-25%75-80%
币 贷款 23-30%70-75%
国际结算 50-60%40-50%
信用卡 20-30%70-80%
加入WTO后，国内银行受到外资银行冲击将表现出以下几个特点：
1、外币业务：受到的冲击将最为严重， 国内银行市场份额将落后。
外资银行在外币业务上具有先天优势，目前外资银行的外汇贷款已经占有接近1／4的市场份额，外汇存款由于受到限制发展还较缓慢，一旦政策进一步放开，其增长速度一定会非常快，占据领先于国内银行的市场份额。
2.人民币业务：受到部分冲击，但国内银行仍将占据大部分市场。
国内银行多年从事于人民币业务，积累了丰富的经验，在我国居民和企业中树立了良好的声誉，这些优势不是一天两天所能丧失的，在人民币市场，国内银行占据了统治地位，并且这一优势地位将会保持下去。但随着外资银行人民币资金来源的增多、经验的积累，国内银行也将受到外资银行的竞争压力，丧失部分市场。
3.中间业务：外资银行争夺的重点。
中间业务风险小，利润厚，一直是外资银行的业务重点，加上外资银行国际网络发达，技术先进，熟悉各种新型的中间业务，具有明显的比较优势，尤其在国际结算、国际信用卡方面将严重冲击国内银行。
4.零售业务：竞争主要在中心城市。
零售业务需要机构网点的支持，外资银行在这方面无论如何也无法和国内银行相比，因此在大部分地区零售业务仍将掌握在国内银行手中，但在一些中心城市，由于外资银行进入的早，机构相对较多，可能会争夺一部分市场。
5.利润分配：盈利业务可能主要集中在外资银行。
外资银行没有历史包袱，在各方面享有充分的灵活性，开展业务时完全以盈利为目标，其业务质量明显优于国内银行。虽然目前其市场份额不占优势，但其业务基本上都是盈利业务。当外资银行市场份额上升后，从国内银行手中夺取的都是盈利业务，不盈利的、政策性的业务留在国内银行，造成利润分配的不平衡。
三、加入WTO对国内银行中间业务的挑战
中间业务是国外银行的优势业务，来自中间业务的利润占据了40%以上，而我国银行以传统业务为主，主要利润来自存贷利差，中间业务的发展尚处于初级阶段。加入WTO后，面对实力雄厚的竞争对手， 国内银行中间业务将面临更大的挑战。
（一）结算类中间业务
在外资银行几年内的发展中，其在国际结算方面的优势表现得十分明显，已占据了相当大的市场份额，加入WTO后， 外资银行将凭借其广泛的海外网络、先进的技术设备，进一步争夺这部分市场。国内银行国际结算业务起步晚，海外分支机构少，相对外资银行无任何优势而言，国际结算业务受到入世冲击最大。但是，加入WTO后， 企业日趋国际化，国际结算整个市场规模将扩大，国内银行也会具有更多的机会。加入WTO后，外资银行还将介入国内结算业务，但外资银行经营规模有限， 不会花大量资源建立结算体系，国内银行拥有众多的营业网点和相对高效的结算系统，外资银行对国内结算业务的介入不会构成威胁。
（二）咨询顾问类中间业务
顾问服务是国外银行又一项主要的中间业务。经过多年的发展，外资银行在这方面具有两个明显的优势：一是专业化水准高于国内银行。经过与跨国公司多年的合作，外资银行为企业提供的顾问服务已相当专业，拥有一整套成熟的咨询服务程序及服务项目。二是外资银行大都混业经营，集商业银行、投资银行业务于一身，这种混业经营能为客户提供全面的服务。国内银行单纯从事商业银行业务，顾问类中间业务开展也较为有限，在大型建设项目的审价咨询和大型企业尤其是涉外企业的财务顾问业务上将遇到外资银行的竞争。
（三）委托代理类中间业务
相对于外资银行而言，国内银行具有网点优势，象代收公用事业费、代发工资、代保管、代理保险等代理类业务受到冲击不大， 加入WTO，我国保险市场开放力度较大，对国内银行开拓代理保险业务会具有更多的市场机会。委托贷款由于政府原因也不会受到冲击，可能受到冲击的预计是代理进出口银行业务、代客理财和代理外汇买卖业务。外资银行在向进出口银行推荐客户上具有优势，在外汇市场多年的业务经验及其混业经营的特点使其在代客理财和代理外汇买卖具有较强的竞争力。