宁阳县伏山镇人民政府 山东宁阳 271408
摘要：随着经济的发展，农业保险也得到了进一步的发展，由于国家的相关政策，政策性的农业保险在我国大部分的地区都得到了普及，但是农业保险还是呈现出萎缩的状态。许多学者都认为政策性农业保险是关键，但是实际上并不是。本文针对当前农业保险发展面临的问题进行分析，对农业保险创新进行了分析和探讨，希望能对农业保险的发展有所帮助。
关键词：农业保险；发展问题；创新
一、当前农业保险发展面临的问题
1.农民保险意识淡薄
众所周知，农业保险直接面对的是广大的农民，农民是农业保险市场需求的主体。但是，长期以来我国农村经济发展相对缓慢、农民收入水平低，限制了保险投入。保险是一种消费型商品，但不是生活必需品。只有在满足了衣食住行等最基础消费之后，人们才有可能将剩余的钱投入保险。低收入水平决定了大多数农民购买保险的能力欠缺。另外农村文化教育水平相对落后、农业保险宣传力度不够、落后的传统观念制约了保险在农村的发展。
2.保险产品供需不平衡
目前多数保险公司都将较大的自然灾害列为除外责任。原因在于，农业自然灾害风险并不是理想的可保风险，保险公司为了避免出现“农险越做越亏”的局面，只好放弃一些险种。因为高风险、高赔付率，让开展这项业务的保险公司无利可图，形同鸡肋，即使保险公司使出浑身解数，仍然不能得到良性的发展。我们应该看到，农业险与商业险在经营目标上的冲突，如果农险按照商业化运作，同时承受自然与市场“双重风险”，就应当以高保费弥补，分散其存在的风险。但我国农业险保户的交纳保费能力低，保费高了保户承受不起，低了保险公司后续经营无力维持。正是这一对矛盾长期制约着我国农业保险的发展。
3.区域结构
我国幅员辽阔，自然环境复杂多样，而且呈明显的地带性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、热带、赤道带等6个气候带，决定了农业风险区域性强，表现出不同区域间农业保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周期、频率、强度差异，这造成农业保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本十分昂贵。
4.高赔付率、低承保率
由于农业生产尤其是种植业和养殖业“靠天吃饭”的高风险和不可预测性。保险公司经营农业保险风险大、赔付率高，而若想有利可图，则必须提高保费，这又往往会超过农民的承受范围，加上农户的保险意识不强及保险产品价格和农民收入之间的落差，导致“农民保不起，保险公司赔不起”的尴尬局面。据有关专家统计，我国自然灾害的平均损失率：粮食为6.5%、经济作物为6%、大牲畜为10%，如果按照这样的损失率来收取保费的话。无疑费率之高是令人难以承受的。更何况我国农民的收入水平总体来说还比较低，投保积极性自然缺乏。
5.资金渠道单一，基金管理分散
由于保险公司将农业保险与商业保险捆在一起经营，从保险基金的使用上看，农业保险基金被作为财产保险基金的一部分使用，并没有专款专用。从经营核算上来看，往往是用其它财产险的盈利来弥补农业险的亏损，缺少独立的农业保险基金的核算办法。这种基金分散式的管理，使农业风险分散不出去，导致保险基金无法积累，无法促进农业保险的发展。
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二、解决农业保险问题的创新措施
1.转移农业灾害风险的资本市场创新
气象指数为资本市场转移系统性的农业灾害风险提供了流动性。目前，国际资本市场上，转移农业灾害风险的金融产品已经被开发出来。例如，CAT债券为飓风、洪水、地震等巨灾保险提供了机会；气温指数期权为少数巨灾事件提供风险管理机会(互换)和保险。CAT债券是可交易的金融债券，使持有者在某种巨灾事件发生时，获得资本或者收益、债券息票等。CAT债券通常被金融机构提供给那些面临巨灾损失或想要分担巨灾损失的投资者，而这些金融机构运用筹集的资本提供再保险或者保险产品。除了CAT债券，资本市场上还有基于指数的气象衍生证券，像气温指数期权，例如，在能源部门的收入和气候波动之间正相关的情况下，资本市场通过发行这些金融工具，为那些收入和气候波动之间负相关的部门提供互换机会(像农业部门)，来弥补他们的损失。目前，这些期权在柜台或在芝加哥贸易交易所进行互换交易，转移农业灾害风险。此外，另一个正在被考虑的气象衍生证券就是降雨量指数期权。
2.农业保险产品的市场创新
目前，国际上农业保险产品的创新分为两个主要的类型：区域产量指数保险和气象指数保险。区域产量指数保险是以一个事先指定的平均区域产量为基础，当被保险的农作物平均区域产量低于指定水平时，确定损失补偿支付的合同。气象指数保险是在一个事先指定的区域内，以一种事先规定的气象事件的发生为基础，确立损失补偿支付的合同。区域产量指数保险不仅避免了严重的信息不对称问题，而且有助于提高农业生产率，因为损失补偿不依赖于单个农场产量，只取决于实际区域平均产量与指定水平的数量关系。区域产量指数保险避免了信息不对称问题，还有利于激励生产者之间的竞争，促进农业生产力的提高。气象指数保险更有助于反映农业系统性风险，为保险公司承保系统性农业风险提供了科学依据。
3.组织创新
以乡镇一级为基本的组织单位，在县级建立农业保险合作联社，在省级设立总社。根据我国农村的实际情况，一般农户的主要活动范围和信息区域主要在本乡镇，因此以乡镇为单位组织农业保险合作社的信息成本、管理成本可以实现最低。在各村可以设立非独立的合作小组，具体展（作）业等工作可以委托社员代表办理，损失评估和理赔也要让社员充分介入。
4.更新农民保险观念
由于受自给自足的自然经济传统观念影响，我国农民的风险意识还很淡薄，对风险的发生存在着侥幸心理。即使意识到风险的存在，也只依赖政府的救济，而不知道农业保险是一种重要的风险损失补偿方式。农民的保险观念不转变，则风险的威胁就很难转化为明确的保险需要。可以通过公益广告、举办知识讲座等形式向广大农民宣传在当前形势下参加农业保险的迫切性，让农民了解更多有关农业保险的知识。
5.规划创新
由于自然、地理、历史、制度上的原因，我国各地区在要素资源上存在着很大的差异，每个地区之间的资源结构也各有利弊。因此，针对各地方政府在经济发展、产业结构上的不同，农业保险在各地方政府的实施情况也应有相应的不同政策。比如可以根据地方经济的发达程度，制定不同的保险费率。对于经济欠发达地区，可以适当降低保险费率，由财政给予保险公司费率上的补贴。西部地区地处内陆，年降雨量少于沿海地区，因此可能的灌溉成本将高于沿海地区，那么对灌溉成本的保险补贴比率应适当提高。各试点省份也应根据当地的实际情况，适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围，提高保障水平以及保费补贴比例。中央根据区域的不同结构，调整对各不同保险品种的补贴。
结束语：
综上所述，农业保险发展的问题主要是因为农民的保险观念落后、农业保险的供需不平衡以及区域结构等问题。要想有效的解决这些问题，就需要保险企业做好保险宣传，改变农民的保险观念，并且也要做好风险转移与农业保险的市场创新，做好统筹规划以及县乡组织创新，这样才能解决农业保险发展的问题。
参考文献：
[1]罗频宇. 我国农业保险问题探讨——产品与制度创新[J]. 企业家天地下半月刊:理论版, 2009(5).
[2]徐涛. 我国农业保险困境与出路的分析[D]. 山东大学, 2015.
[3]栾金香. 浅谈农业保险发展中的问题和创新[J]. 中外企业文化旬刊, 2014(12).
论文作者:陈良
论文发表刊物:《基层建设》2016年23期
论文发表时间:2016/12/7
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