南开大学
1.我国汽车金融发展的现状
我国加入世贸组织以来，汽车产业发展更加迅速，与汽车生产息息相关的金融服务也口益得到重视，特别是政府近几年出台了系列相关法令，汽车市场上的相关主体生产商、经销商以及商业银行等均出现了不同程度的回应。目前，国内获准成立的汽车金融公司有九家（开业八家）：上汽通 用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴姆勒一克莱斯勒集团金融有限责任公司、东风标志雪铁龙汽车金融公司、沃尔沃汽车金融服务公司、北京现代汽车金融公司。
2.我国汽车金融发展存在的问题
2.1.从外部环境来看存在以下问题：
2.1.1发育不成熟的信用环境
汽车金融发展的一个重要基础是完善的信用评价体系。我国由于处在市场经济发展初期，社会征信体系还未发育成熟。消费者信用记录非常分散，企业难以掌握完整的客户收入以及信用情况，而健全的个人信用制度能为汽车金融企业的发展提供切实保障。由于国内
还未形成完赘的全面的信用评价体系，导致整个社会个人信用评价成本较高
2.1.2审慎的政策环境
首先，运营资金太少是导致日前国内已经成立的汽车金融公司缺乏竞争优势的主要原因之。其次，融资渠道狭窄，投资手段单一。国内汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。三是信贷风险也使汽车金融公司不敢贸然 开展大宗业务。
2.1.3信用担保公司问题
银行在作为供应商与消费者信用担保的主要沟通桥梁时，发挥的作用却令人不甚满意，其主要存在手续复杂、速度缓慢、收费偏高等诸多问题，这些瓶颈严重制约着汽车金融公司的进一步发展。
2.2从汽车金融公司本身来看存在以下问题
2.2.1业务范围的限制。
其一，我国相关法规规定汽车金融公司不得设立分支机构，这使得我国的汽车金融公司不会在全国范围内开展业务，协调资金流动能力薄弱，拓展潜在的消费群体动力不足，降低了汽车金融公司的规模效应。其二，汽车租赁业务未被列入服务内容，不能涉及汽车租赁等营利性较高的中间业 务，使得公司缺少能够保障利润的稳定渠道与有效的业务拓展能力。
2.2.2融资问题突出。
我国相关法规规定注册资本5亿元的最低限额直接限制本土公司的进入。汽车金融公司不得擅自发行债券、向境外借款。按月还贷的形式与车的成本之间就产生了资金缺口，解决资金缺口必须扩大流动资金量。目前我国汽车金融公司的融资渠道有股东存款、拆借、汽车信贷转让和银行贷款 。股东存款可行性高，但数额有限；拆借所得的是短期资金，很难一长期运用；我国汽车信贷的转让市场没有建立，不具有可操作性：银行贷款的再贷款差空间很小。这几种方式都不能从根本上解决汽车金融公司的资金问题。
2.2.3高端人才缺乏
《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制。但就目前状况来看，懂金融、懂汽车、具备实际操作经验的人才非常少。
3.对我国汽车金融公司发展的建议及对策
3.1建立健全社会信用体系
建立健全我国社会信用体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件。当前要从四个方面推进社会信用体系建设：一要规范市场经济秩序。二要建立完善的信用信息服务体系。重点建设征信机构体系和评价机构体系。积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场。三要 健全和完善信用监管体系和相关制度。加强征信市场监督管理，建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，引人市场化的征信机构筛选机制。抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。加快征信规章建设，健全失信惩罚机制。四要强化市场经济下的信用意识和信用道德规范制约信 用的失衡。在市场经济环境下，市场主体的行为准则首先应是讲信用，无论是法人还是公民，都应该树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。
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3.2汽车金融公司与商业银行合作
目前，我国汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行。但由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持，往往在汽车市场不景气更需要金融扶持时，出于本身的利润及风险考虑，银行会收缩相应的金融服务。另外，商业银 行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等一系列方面的服务。商业银行相比于汽车金融公司，它所提供的汽车金融服务只是一种附属业务，尽管银意识到了汽车金融市场的巨大，但在整个银行的经营中还不能算是主流业务。而汽车金融公司在业 务运营上，不管是从金融产品的设计开发、销售到售后服务都有一套标准化的业务操作流程，从而大大节省了交易费用，赢得了规模经济优势。而商业银行的服务无论从质量还是形式上都无法与专业化的汽车金融公司相比。
所以，在当前的政策和市场环境下，汽车金融公司和商业银行的合作应该更具操作性，也更加方便消费者。一方面是商业银行拥有大量资产、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结算网络，却因缺乏专业优势无法控制风险而被迫收紧乃至于退出汽车信贷市场；另一方面是汽车 金融公司凭借价格优势和专业服务优势欲大举进军汽车信贷市场，却受制于资金瓶颈。二者的合作是优势互补，形成了商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，从而推进我国汽车信贷市场的发展。
3. 3加快培养国际汽车金融服务专业人才
中国缺乏汽车金融服务专业人才，这大大制约了汽车金融的竞争力。目前中国汽车金融服务的从业人员存在两方面问题，一是具备良好的金融服务营销知识但缺乏专业技术知识：二是属于技术专业型但不懂金融服务营销。这种人才结构，需要通过专业化培训机构进行培训。可以在高校增设 国际汽车金融专业，培养熟悉国际汽车金融的复合型人才，也可以加强对现有从业人员的培训，借鉴国外跨国汽车公司的管理经验，在大型企业设立汽车配件售后服务培训中心，培训汽车维修、售后服务、管理等方面的人才，提高汽车金融服务人员的从业能力。
3. 4完善汽车金融服务公司治理结构
建立中国专业的汽车金融服务机构，可以通过3种模式：一是独立模式；二是联合模式；三是中外合资模式。独立模式是独立于单一企业集团的专业汽车金融服务公司。这类机构在资本金、运营资金来源和运用方面不受现行企业集团财务公司的制约。优点是有利于形成一定的规模优势，从 而促进这一市场专业化水平的提高，而且通过金融服务的联合也有利于推动国内汽车企业的兼并重组，增强汽车业的整体竞争力。设立标准应先高后低，初始阶段应制订较高标准，形成专业机构和银行互相竞争的态势。随着市场的发展，市场需求得到充分开发，可降低标准，以促进更多的 市场主体参与竞争，推动市场的专业化发展。联合模式，这一模式下的汽车金融机构仍然隶属于单一企业集团，随着其业务逐渐转向单一汽车销售融资，其资金来源与运用方面应逐渐突破单一企业集团的限制，赋予其平等的竞争条件。中外合资模式，鉴于合资企业是我国汽车业的生产主体 ，在销售和金融服务方面也可借鉴这一模式。这一模式有两个好处：一是发挥双方在汽车金融服务领域的互补优势，二是通过金融服务的联合，强化了双方在汽车制造方面的利益关联，有利于吸引更多的外资推动我国汽车制造业的发展。
4结论
综上所述，人世以来，我国无论是汽车产业还是汽车金融公司都获得了长足的发展，面临的市场环境也经历了巨大的变化。在保护期过后，从不断提升我国汽车产业国际竞争力的目标出发，应积极推动汽车金融公司的进一步发展，并将其发展置人汽车产业整体发展的规划之中，与推动自主 品牌汽车企业发展和整车企业加人国际化竞争相结合，充分发挥汽车金融公司服务于汽车产业的作用，确保我国汽车产业的持续健康发展。
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论文作者:朱洁
论文发表刊物:《基层建设》2015年8期
论文发表时间:2016/9/2
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