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本周六，朱镕基总理签署的《金融机构撤销条例》将正式施行。条例中最显眼的是：有违法经营、管理不善、严重危害金融秩序、损害社会公众利益的金融机构，今后将依法撤销。
对此，有人评价说，这是中国金融业从“官治”向“法冶”转变的一个必然步骤，也有人认为，这一步主要是给背靠国家信誉好乘凉的银行、券商、信托公司们立下了“倒闭”、“退市”的规矩。但不管怎么说，从12月15日起，我国撤销有问题的金融机构将步入完全法制化的轨道了。
为金融机构“善后”
对于这个现在颁布，从时间上看显得有点仓促的法规，业内似乎感觉很平静。“这个条例这时候出台一点也不突然。目前，国内一些地方的中小金融机构，比如农村信用社由于经营不善，早已在地方政府的干预下做着善后处理，只不过以前是一个地方一套政策，办法好不好政府说了算。不管是把有问题的机构交给其它机构托管，还是清算还债，一直都是既无法可依，也无章可循。现在有了这个条例，就有了执法的依据，可以全国一盘棋，也正好解了燃眉之急。”北京商业银行的一位工作人员这样为记者分析。他的话不无根据。
就在上个月本报报道了海南赛格信托因重大违规被停业整顿的消息后，国内一些媒体对海南另外四家信托公司华银国际信托投资公司、海南国际租赁有限公司、海南汇通国际信托公司、三亚中亚信托头资公司因严重违规经营而被停业整顿的消息也进行了深切关注。
当然，经营不善或者违规经营被叫停的，目前还不止信托公司。我国一些商业银行的许多基层机构，因为当地金融资源贫乏，已经出现严重的亏损，经营难以为继。这几年虽然也进行了一些商业化的改革，撤并了一些低效、无效机构、网点，但总的来说，战线太长，难以形成“拳头”，只能靠国家的信用后盾来苦苦支撑。2000年4月至2001年1月，交通银行沈阳分行假日支行、中国银行沈阳分行、建设银行阜新分行、华夏银行沈阳分行五爱支行四家金融机构，擅自放宽条件，对一些企业签发的无真实贸易背景的23.77亿元商业汇票给予承兑与贴现，致使其中5.1亿元贴现资金违规流入股市。对此，人民银行今年7月对其进行了严肃查处，并暂停了这四家金融机构的承兑贴现业务，责令其进行整改。
上述金融机构的问题当然很严重，但究竟应该如何处理最为恰当，并没有一个规范，此次的《撤销条例》虽不是针对哪个案例，但至少为以后相关案例的“善后”提供了法律依据。
金融机构风险凸显
作为掌握着资金项目的特殊企业，金融机构因为与宏观经济联系密切、社会影响广泛而受人关注。尤其在中国，目前所有金融机构大都由国家投资设立，享有极高的国家信誉，一旦出现问题常常是以政府出面调解、补偿而告终。在消费者心目中，政府对于金融机构来说，既是投资者又是监管者，甚至还是经营者，长期以来形成了一个铁定的观念：金融机构永远也不会倒闭。但似乎从来没有人想过：为什么金融机构也是企业，出了问题却总要政府拿着全体纳税人的钱来为它们买单？
现在，《金融机构撤销条例》的出台，将有望改变这种局面。经营不善的金融机构将依法被撤销，也就是说，金融机构以后要对自己的经营负起责任，否则，倒闭的风险将不期而至，没有谁还会来为你买单。
“伴随着中国金融业改革的不断深化，原先抱着、养着金融机构的政府终于意识到，只有先切断金融机构的退路，让它们感受到面临淘汰出局的压力，才能使它们真正成长起来。”金融专家赵锡军教授说，“这则条例虽然只是政府下定决心清理国内金融机构与政府之间业已形成的不合理关系的一个开始，但毕竟在这个牵涉金融业发展前景的大是大非问题上，政府已经意识到了监管的重要性，并迈出了强化市场监管的有力步伐。随后，政府要想使中国金融企业真正做大做强，必须创造更加市场化的环境，维持各种资本力量的公平竞争。”
根据新的巴塞尔协议，国际金融机构将于明年起按照“市场约束”原则进行高效运转，这个原则就是，要让消费者、投资者以及潜在的投资者都了解其经营情况，像上市公司一样做到信息的及时披露。但显然，中国目前的所有金融机构离这种市场化的要求还很遥远。
如何规避风险
《金融机构撤销条例》使大家认识到了金融机构运营中所潜藏的风险，而对于这种风脸的体会，可能有两方力量感受最直接：消费者和金融机构。银行如果被依法撤销、倒闭清查了，消费者得问：我的存款怎么办？而金融机构则更关心：我们有没有规避倒闭风险的良策？
办法当然有。对于消费者来说，《金融机构撤销条例》第四章“债务清偿”中特别规定了个人储蓄存款先支付的原则，即“被撤销的金融机构清算财产，应当先支付个人储蓄存款的本金和合法利息”。这对于保护广大储蓄存款人的利益有极为重要的意义。消费者只要是正常储蓄、投资，没有因贪图高额利息参与中小金融机构的违规违法业务，如高利率集资等，权益就会得到充分的保证。
而金融机构也不会从此就成了刀殂上的“鱼肉”，任由倒闭风潮的冲击、宰割。据悉，为确保投资者的利益，化解金融风险，央行正在借鉴国际金融业通行的办法，对中小金融机构进行存款保险制度进行调研，成熟后，将有储蓄保险的新险种出台。另外也可以借鉴美国的存款准备金制度，各个金融机构从每笔存款中提取一部分上缴央行，作为其申请贷款的依据，在风险到来之前构筑安全网。