李洁
中国农业银行山东省济宁市分行 272019
摘要：自2009年7月国家在全国多个地区开展跨境人民币结算试点实施工作以来，跨境人民币已经走过了六年的历程。跨境人民币结算额快速增长并迅速覆盖全国。本文主要通过从商业银行角度上探求跨境人民币产品创新的发展策略，为如今H银行的产品创新战略研究提供了理论基础和实践经验，以促进了银企和谐共赢局面的产生，从而可助推跨境人民币业务更好更快的发展。
关键词：跨境人民币；商业银行；产品创新
一、绪论
1.1研究背景和目的
2009年，自国务院决定在上海和广东省广州、珠海、深圳、东莞四城市先行开展跨境人民币结算试点，标志着人民币国际化战略正式确立，跨境人民币结算正式启动。2010年6月，跨境人民币试点工作扩大到20个省（自治区、直辖市）。根据人民银行RCPMIS系统统计，2010年，全国银行业金融机构累计办理跨境人民币5063亿元。截至2015年6月，济宁市跨境人民币结算总额达到160亿元。
H银行在跨境人民币产品推广过程中遇到一些困难和问题：如企业跨境人民币结算需求尚未充分挖掘出来、跨境人民币结算地区发展不平衡、跨境人民币结算结构不均衡、跨境人民币发展受到一些政策制约、上级监管部门职能模糊等。严重制约了济宁农行跨境人民币业务的发展。因此H银行在大力宣传跨境人民币产品的同时推出人民币结算组合新产品设计和研究，组合类产品在一定程度上能够弥补单一产品的不足。
1.2研究方法
本研究首先通过运用矩阵分析方法对现有商业银行三类跨境人民币产品分别为结算类、贸易融资类和交易类产品进行矩阵分析，将产品以结算量以及中间业务收入率两个坐标轴划分为优势产品、扩张产品、收缩产品和潜力产品四个象限，采取分象限论述方式分析产品对银行考核指标的贡献能力。其次，通过对创新的产品组合进行成本效益的分析方法得出较之以往产品对商业银行综合收益提升的贡献度。
1.3研究的主要结论和意义
本研究通过对ABC银行的跨境人民币产品的分析，结合自己的工作实践，提出了产品组合策略，只有通过产品组合的方式进行产品推广，才可以根本解决商业银行融资的各项难题。
根据我国金融形势以及跨境人民币产品创新带来的巨大收益，我国商业银行应努力抓好金融产品的创新工作，推动我国人民币国际化发展壮大。
二、文献综述
2.1跨境人民币业务的研究
跨境人民币业务的研究文献有很多，总体都是从三类市场主体的角度上进行论述，即企业、银行、监管部门。作为企业，主要探讨跨境人民币对于企业本身的冲击和影响，并对监管部门以及银行跨境人民币产品提出相关的建议。作为银行，主要探讨产品对于企业的关联度以及市场的反应度。作为监管部门，跨境人民币业务的推出对于银行和企业之间存在着一些监管空白，总结了监管机构在促进跨境人民币业务发展的同时规范市场主体行为健康有序的发展。
梁骏（2011），所谓首批广东跨境人民币试点单位，从经历了准备、座谈、培训、运作以及后续业务跟踪等一系列环节，结合业务开展实际对跨境人民币贸易的现状、困难以及未来发展前景进行了分析并作出了合理的建议。
胡婉珍（2011），详细探讨了我国商业银行发展的策略，也就是说要商业银行提高战略高度，扩大宣传，发展跨境人民币融资业务，并切实防范风险。
张建华（2013），通过对跨进人民币发展的动力原因探究政策方面的支持和流程的简化可以促使更多的企业使用人民币进行结算，同时指出，产品创新则可促进跨境人民币在投融资领域的更广泛的应用。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆
陆翔（2012），利用基于企业偏好设计的联合分析法来阐述开发跨境人民币贸易融资产品的重要性，然后，在联合分析法的基础上，通过对企业调查问卷的归纳总结，分别从个体、群体以及市场占有率等方面进行了细致的分析，并对跨境人民币贸易融资进行了预测并设计出符合企业偏好的新产品。
2.2新产品开发的有关论著
王劲峰（2012），在作品中指出新产品开发是复杂而艰难的过程，受机构、市场、企业、技术等多方面不稳定因素的影响，是一个风险极大的过程。所以，企业在新产品研发的过程中需要采取恰当的风险识别、评估以及应对的策略，以便更好的开发自己的产品。
2.3先行文献述评
通过从金融产品的创新、跨境人民币业务研究和新产品开发三个层面的文献总结发现，已有文献没有针对商业银行的考核指标和效益进行分析，只是单纯的提出跨境人民币产品创新的某些方面，本文主要针对产品对于银行的效益得出创新模型。通过产品创新的案例，利用成本效益分析方法，从而得出结论产品组合的创新才是谋求商业银行发展的最有利的方面。商业银行可在风险防控的基础之上将跨境人民币产品组合放在首位，研发满足企业需求的各项产品，才能够在跨境人民币发展道路上走的又稳又快。
三、H银行新产品组合创新方案
3.1产品组合创意详述
第一，跨境出口融汇通产品组合包含跨境人民币出口代付+远期结汇两个产品。跨境人民币出口代付以客户出口订单为贸易背景，以出口订单项下的应收账款作为第一还款来源，融资款项相当于将应收账款贴现。远期结汇锁定客户应收账款的汇率风险，同时因美元结汇远期升水，可以降低客户综合融资成本。
第二，出口客户在生产备货阶段，需用人民币融资来采购原材料完成备货、生产、运输，而出口销售通常采用美元等外币进行结算，收汇款项需兑换成人民币来偿还人民币融资。由于客户的收入和支出在时间、币种上不匹配，客户面临较大的汇率风险。
第三，跨境人民币出口代付业务以客户出口订单为贸易背景，以订单融资产品为载体，帮助客户获得境外低成本人民币融资，可帮助客户降低融资成本。而通过配套远期结汇产品，一方面可以用远期锁定汇率将产品的订单所对应的外币应收账款折算成人民币，锁定产品销售利润率；另一方面由于美元远期升水率相对确定，客户帮助客户在产品销售价格不变的情况下，获得汇兑超额收益。
3.2成本效益分析
首先，成本分析及定价策略。
成本分析是利用成本核算以及其他相关材料，分析成本水平及其构成的变动状况，并研究影响成本高低的各种成因和形成原因，寻求降低成本的最佳途径。成本管理的其中一部分涉及成本分析，它的作用是正确评价企业执行成本计划的成果，并揭示成本高低变动的原因，为编制计划表和制定管理决策提供重要的依据。
其次，效益分析
效益分析方法是某种活动产生的有益效果及其所能达到的某种程度所使用的方法。分为经济效益和社会效益两大类，其中经济效益是社会效益的根基，社会效益又能同时促进经济效益的提高。因此，社会效益和经济效益在根本上是一致的。一般企业经营管理方面，产品的创新论证不仅需要成本分析，还需要结合效益分析的方法进行评价。
3.3风险控制措施
跨境出口融汇通产品主要是基于客户国外的订单及境内的远期资金交易的组合，主要面临的客户的资信风险、国家政策风险及市场汇率风险，我行可从以下四个方面把控业务的风险点：
首先，符合《中国H银行信贷管理基本制度》、《中国H银行国际贸易融资业务管理办法》和《中国H银行国际贸易融资业务操作规程》中规定的客户基本准入条件，合理确定融资的期限（融资到期日不得晚于约定的履约交货日后30天，融资期限最长不超过180天）及金额（融资金额不得超过出口合同／订单货到付款部分的80%），落实有效担保。
其次，客户部门应重点调查出口合同表面的有效性和真实性，出口货物是否符合国家相关产行业政策。还应认真审查客户以往履约交易记录，交易对手的相关情况等。
再次，融资款项发放后，我行应当密切关注出口商的生产、备货情况，监督融资款项的使用，保证专款专用，出口方按照出口合同要求出货。
最后，对于境内远期资金交易，应严格落实敞口部分的定期市值重估工作，如保证金无法弥补盯市亏损，应要求客户及时追加履约保障。
参考文献：
[1]SandraL.Devine RajnishBharadwaj.银行建立客户关系的关键是产品创新还是服务？[J].世纪经济报道，2004年2月12日.
[2]殷孟波，贺向明.金融产品的个人需求及其市场细分[J].财经科学，2004年1月.
[3]林晓轩.促进技术和业务深度融合提升金融产品创新质量和效率.2006年1月.
[4]中国人民银行，《正确认识金融机构存差现象》，中国人民银行网站，2006年2月.
论文作者:李洁
论文发表刊物:《基层建设》2015年23期供稿
论文发表时间:2016/3/30
标签：人民币论文; 跨境论文; 产品论文; 商业银行论文; 融资论文; 客户论文; 银行论文; 《基层建设》2015年23期供稿论文;