泌阳县农村信用合作联社 河南 驻马店 463700
摘要：近年来随着我国社会经济的快速发展，农村资金结构也发生了重大改变，并已经呈现出新的特点。但是从目前我国农村信用社发展来看，在经营理念方面存在落后现象，信贷管理存在一些矛盾，对农村信用社的发展极其不利。基于此，本文详细分析了农村信用社当前经营理念与信贷管理存在的矛盾，并提出了有效的解决措施。
关键词：农村信用；经营理念；信贷管理
本文所说的信贷管理主要是针对农村信用社信用贷款而言的。在我国，1992年引入了信用贷款，信用贷款是一项政策性的扶持工具，在20多年的发展历程中，为我国诸多企业以及个人解决的资金难的问题。近年来随着国家出台一系列政策扶持信用贷款的发展，受益于信用贷款的个人和企业越来越多，为刺激我国经济增长，提高居民生活水平提供了重要，同时，在发展过程中，也出现了诸多问题。其中最为严重的问题就是经营理念与信贷管理矛盾，只有将这些问题进行有效解决，才能促进农村信用社更好更快发展。
一、农村信用传统经营理念与信贷管理矛盾的主要问题
第一，从现阶段来看，我国农村经济取得了快速增长，农民生活水平不断提高，逐渐形成财富累积观念，并且这种观念越来越深。由于农民知识水平不高、收入较为固定，因此对信用贷款的需求也与城市大中型银行不同。目前，农村信用社经营理念与信贷管理存在的最主要问题就是经营理念落后，信用评价不准确，缺乏创新等。农村经营理念和信贷管理缺乏创新，不仅不能满足新型农村的金融需求，而且与当前农村经济发展严重脱节，对农村信用社的发展极其不利。同时，农村信用社服务对象几乎为农民，他们的文化水平不高，对信用贷款的了解不多，需要高素质的工作人员能够为其进行详细的解答。另外，由于农村信用社信用贷款对象的特殊性导致贷款数额比较小，而且期限短，金融产品主要以贷款为主，所提供产品和实际需求矛盾较大，这样一来，会在很大程度上限制农村经济发展，不利于帮助农民解决问题。以贷款为例，农村信用社在经营理念上过多考虑信贷风险，导致办理程序繁琐复杂，对知识水平不高的农民来说，容易产生惧怕心理，从而选择民间非正规机构贷款，在这样的经营理念下，既增加了农民的贷款风险，而且农村金融机构“为民服务”的宗旨也将失去意义。
第二，受益于改革开放的农村，市场化程度不断的加深，这对经营理念和信用贷款提出了多样化的要求。传统的信用贷款过于单一，与农村经济发展步调不协调，无法满足农民对信用贷款的需求。农村信用社是我国扶持“三农”发展的主力军，虽然已经开通了一些信贷业务，但是受到农村信用社地域因素影响，导致各地区信用贷款标准、程序等各不相同。有些农村金融机构缺乏完善的管理制度，导致经营不善，资产不充足而且质量较低，这无疑将会给农村金融机构发展带来重重阻碍。近年来，随着金融业竞争不断加剧，一些金融机构为了占取更多的市场份额，增加客户粘合度，开始了对中间业务的探索，并取得了良好的成绩。但是农村金融机构由于经营理念落后与信用贷款管理存在矛盾，导致业务缺乏创新，只要还是以模仿国有商业银行等大中型银行信用贷款业务为主，还没有形成自己的特色。农业受到自然条件限制，而自然条件又是最大的不确定因素，此外还要面临市场风险。自然灾害不可预测，而且农民没有抵抗能力，又无法规避市场风险，唯一能够依靠的就是农业保险。但是，从目前农业保险现状来看，赔付率远远超出回报率，对农村经济发展来说无疑是巨大负担。
二、有效解决农村信用传统经营理念与信贷管理矛盾的建议
1、实施灵活的信贷政策
农村信用社需要掌握用于信用贷款的资金成本，对农民的承受能力进行实际考察，按照当前市场的供求关系对信贷利率进行合理的制定。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆就目前我国农村信用社信用贷款市场来看，普遍存在着利率较高的现象，而对于信用贷款的需求只增不减。基于此，需要采取分步推进的方法对利率进行调整：首先，部分地区在初步推行信用贷款时，应当在利率上予以优惠，刺激农民进行贷款；其次，当信用贷款得到农民的支持与认可后，可以根据实际情况，进行小幅上调，上调之后的利率务必保证不会给农民带来还债压力；第三，全方位分析当前农村市场对于资金的需求情况，逐渐将其利率调整到与市场利率相适应。
2、完善资金回流机制
首先，相关部门要将提高“三农”资金的支出总量以及在农村信用社总支出中的比重作为首要问题，国家充分发挥主导作用，逐渐实现“三农”扶持资金的稳步增长；其次，通过担保等有效手段，建立激励机制，吸引更多的商业金融等其它社会资源投入到扶持“三农”中，最终实现“三农”投入资金的温度增长；第三，建立行之有效的监督机制，以政府为主导，积极动员各地政府以及农字头企业，对农村信用社发展基金，资金预算等进行严格监督。
3、完善农户信用体系
作为农村信用社，必须将建立和完善农户的信用档案最为一项重要的基础工作去完成，信用体系档案的建设为农村信用社进行信用评级提供了重要的参考。当前已经加快建立经济档案的速度，确定科学合理的信用评级方法，信用贷款制度要独立于一般性贷款，按照诚信原则进行信用评级。
4、创新金融产品
首先，部分地区在初步推行信用贷款时，应当在利率上予以优惠，刺激农民进行贷款；其次，当信用贷款得到农民的支持与认可后，可以根据实际情况，进行小幅上调，上调之后的利率务必保证不会给农民带来还债压力；第三，全方位分析当前农村市场对于资金的需求情况，逐渐将其利率调整到与市场利率相适应。
其次，注重创新。当前我国农村经济正在迅猛发展，大大增加了对农村资金的需求。当地政府要高度重视这一现象，采取有效措施，加大扶持力度的。农村金融机构深入贯彻政府指导方针，加大产品创新力度，打造特色品牌，切实深入农村生活，全力解决生产经营困难。比如加强农户、企业和金融金钩合作，这样不仅解决了农户困难，而且实现了与市场挂钩，经济效益得以提高。
再次，打造围绕“信用共同体”的模式。由于农村抵押担保和城市抵押担保差异较大，针对这种问题，可以推出“协会+联保小组+企业+信用社”的贷款模式，并且要将贷款的门槛要放低，简化贷款程序，尽可能保证农民资金需求得到满足；农村金融机构要完善风险机制，把风险降到最小；除此之外，要降低贷款率，使有贷款需求的农民的都能实现贷款，彻底解决农民贷款难的问题。要按照当地实际情况，推出“合作社”和“低收入群农户”双重担保模式，为促进农村经济发展提供保障。
5、改善服务
首先，要大力推广的电子银行，为农民带去便利。作为政府要根据当地实际情况，出台一系列政策用以扶持支付的体系建设，加强金融基础设施建设，最大程度为农民带去金融便利。政府应当给予一定财政补贴，用于完善金融设备；作为农村金融机构自身要在充分考察地域差异的前提下开展金融电子建设的，完善金融服务，更好服务于农民，切实帮助农民解决实际生产经营困难。除此之外，农村金融机构要不断提高金融服务质量，通过服务提高市场竞争力，实现可持续发展。
其次，作为农村金融机构，必须将建立和完善农户的信用档案最为一项重要的基础工作去完成，信用体系档案的建设为农村金融机构进行信用评级提供了重要的参考。当前已经加快建立经济档案的速度，确定科学合理的信用评级方法，按照诚信原则进行信用评级。
结语：
综上所述，本文就如何解决农村信用传统经营理念与信贷管理矛盾的问题进行了研究，从实施灵活的信贷政策、完善资金回流机制、完善农户信用体系、创新金融产品以及改善服务等五个方面具体阐述了如何解决这一问题，旨在为农村信用社实现可持续发展做贡献。
参考文献：
[1]董晏秋，侯云峰，郭强.有效解决农村信用传统经营理念与信贷管理矛盾的建议[J].华北金融，2010（4）.
[2]袁也婷.我国农村小额信贷的可持续发展能力评估[D].西南财经大学，2013.
论文作者:张红英
论文发表刊物:《文化研究》2015年12月
论文发表时间:2016/8/23
标签：贷款论文; 信用论文; 农民论文; 经营理念论文; 农村信用社论文; 农村论文; 金融机构论文; 《文化研究》2015年12月论文;