深化金融改革 促进业务创新——将商业银行经营管理提高到一个新水平——商业银行经营管理与业务创新学术报告会综述，本文主要内容关键词为：商业银行论文,经营管理论文,业务论文,报告会论文,提高到论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
商业银行经营管理与业务创新学术报告会，在湖北省委、省政府和农业银行总行领导的重视和关怀下，在与会专家学者的帮助和关心下，在农业银行部分省市分行、大专院校、科研单位及新闻界朋友的全力支持下，于1997年9月9日至9月10日在中国农业银行武汉管理干部学院举行，经过2天的学术交流，取得了丰硕成果。
这次商业银行经营管理与业务创新学术报告会，是在我国香港顺利回归之后，党的十五大即将胜利召开的前夕举行的。我们举办这次活动的目的在于：根据九五时期金融体制改革的目标，推动我国国有商业银行的改革与发展，提高国有商业银行经营管理水平，活跃国有商业银行经营管理学术研讨气氛，借鉴国际商业银行经营管理的成功经验和方略，把握国内外商业银行经营管理与业务创新的最新理论和实践成果。“深化金融改革，促进业务创新，将商业银行经营管理提高到一个新水平”，是我们这次报告会的主题。我国金融界的知名专家学者，围绕如何进一步推进国有商业银行的改革，搞好国有商业银行的经营管理，开展国有商业银行业务创新这一核心问题，进行了高屋建瓴的阐述，使我们每个与会的理论工作者和实际工作者获益匪浅。张杰博士在他的报告中，旁征博引，采取逻辑实证方法，运用制度变迁理论，分析和描述了我国金融体制改革的动力、进程以及显现的困境。回顾中国改革以来的市场化进程，中国确实出现了如麦金农教授所说的高货币增长和低通货膨胀的“中国之谜”，中国改革初期的低货币化水平确曾帮助了中国经济改革，吸释了货币的超额供给，产生了几千亿乃至更多的货币发行收益，同时，也为经济发展提供了数目可观的金融剩余。所谓金融剩余，可以理解为同一主体的存款和得到贷款的差额。在张博士的报告中，我们看到，农民、城镇居民几乎是以净贷款人身份提供金融剩余的，非国有经济也向国有经济提供了大量金融剩余。但是金融剩余是零散分布的，聚集金融剩余有赖于制度安排，即税收制度和金融制度。由于我国个人所得税制度不健全，中央财政能力下降，因此，我们只能通过强金融制度动员和聚集金融剩余。然而，当银行的货币化水平较高，支持强金融的控制因素不复存在时，就有可能导致金融控制和金融改革的困境。
我国的强金融产生于国家的强控制，它依赖于以国有银行为主体的金融剩余聚集体系和金融资源配置体制，以及对居民金融资产选择的限制。当各家商业银行行为在改革中偏离国家总体目标时，我们便采取了严格的规模控制和高额准备金制度，以此强化国家对金融资源的支配。但是到了1988年，货币化指数达到折点时限，超额货币供给导致了通货膨胀，货币发行收益递减，国家的金融控制由诱致性的主动变为强制性的被动。
另一方面，金融资源配置结构的配置主体的多元化，导致了各方面争夺产权边界不清的国有信贷资金，各金融主体在追求自身利益最大化时，不断把风险转嫁给国家。同时，商业银行的资本充足率不到位，贷款负利率和大量坏帐的存在，既说明了金融控制成本迅速增加，也说明了金融产权界定成本昂贵。这种双重成本的上升和货币化收益的下降，必然削弱金融改革动力，导致金融改革困境，出路何在？这就是要转换金融控制方式，通过体制内和体制外金融的竞争来推进国有银行的商业化改革，以实现经济市场化和金融商业化的制度均衡。
关于资产负债比例管理，钟起瑞研究员对这一问题从理论的高度和实践的深度进行了全面的分析。资产负债比例管理，就是运用科学的管理手段和管理方法，对银行各类资产与负债进行计划控制与调节，使之在总量上均衡、在结构上适应，从而实现安全性、流动性和盈利性的协调一致。这三性的协调一致，就是商业银行资产负债比例管理的目标。资产负债比例管理是一项综合性管理，是现代商业银行普遍实行的一种自律管理制度，它在商业银行各项业务管理中居于统率地位，并直接服务于商业银行经营管理目标。
我国商业银行实行资产负债比例管理已历经三个寒暑，三年多来，已经充分显示出了资产负债比例管理的有效性，有力地推动了商业银行经营机制的转换。但国有商业银行与其他商业银行存在一定的差异。国有商业银行实行的是限额控制下的资产负债比例管理，这一制度的推行促进了银行经营观念的转变，实施的办法、措施、指标逐步完善，初步形成了严密防范风险的新秩序，资产负债比例关系有显著改善。
如何进一步强化资产负债比例管理？当前应抓好以下几项工作：创造良好的内外部环境，恰当确定市场定位，精心制定发展战略，提高经营管理艺术，优化资产与负债的对应关系，建立完善的自我约束、自我监控、自我防范机制，逐步建立起积累机制和激励机制。
如何推进农业银行向国有商业银行的转变，王醒春教授对此作了深层次上的探索。
农业银行要办成真正的国有商业银行，就必须明确和统一对商业银行的概念、运作模式以及我国国有商业银行的性质和特点的认识。在此基础上，才能实现将农业银行办成真正的国有商业银行的战略选择。
商业银行是一个定性的概念。即商业银行是一个能够办理诸种信用业务，具有典型意义的能够接受活期存款，从而具有创造和收缩信用功能的金融企业。
商业银行又是一个相对的概念。商业银行既相对于非银行机构而言，也相对于专业银行而言。正是由于上述性质，商业银行是一个国家金融体系中的主体。
商业银行还是一个发展的概念。从意大利威尼斯银行诞生，其职能主要是办理短期信贷服务，以后随着社会经济的发展，商业银行逐渐扩大业务范围，直至成为著名的“金融百货公司”，这就是通常所讲的现代商业银行。
正确认识农业银行作为国有商业银行的性质和特点，才能有效地指导农业银行经营机制的转变和经营管理水平的提高。农业银行除具有现代商业银行的一般性质外，还具国家独资、以利润为重要经营目标、承担部分宏观调控职能的独特性质。
科学选择农业银行商业化经营战略是农业银行改革成功的关键。农业银行在商业化经营的道路上取得了瞩目的成就，但今后的三年仍是关键时期，因此必须确立科学的经营战略。一是树立正确的改革与发展观念；二是根据战略要求改革组织结构；三是全面转换经营机制，大力推进集约化经营；四是依法治行，实行规范管理；五是实施分类指导，梯次推动改革与发展；六是实施人才战略，培育优秀人才；七是创新管理制度，促进业务发展。
朱镕基同志指出：“现在国际上金融风波时有发生，其波及范围之广，传递速度之快，为害程度之深，平息难度之大，是其他经济困难无法比拟的”。因此，控制和防范市场经济条件下商业银行的经营风险，是我们每一个银行经营管理人员面临的重大课题。人民银行总行政策研究室景学成研究员对这一重大课题进行了深入研究与探讨。这对于我们科学地分析和研究金融风险，在实践中准确地控制和防范风险具有重要的启发意义。
首先，必须准确把握市场经济条件下商业银行信贷风险的特点。在计划经济体制下，中央集中决策，风险相对集中。而在市场经济条件下，除关系国计民生的项目实行集中决策外，一般的经济决策，包括商业银行的经营决策主要是分散进行的。决策失误，受损失的只能是商业银行及其经营活动。当前，我国商业银行的信贷风险主要表现在以下方面：一是工商企业的经营风险引发的银行信贷风险；二是部分企业在改制、改组和改造过程中，逃避银行债务给银行造成的事实风险；三是高科技企业向银行转嫁的高风险；四是盲目建设、重复建设，给银行造成系统性风险和区域性风险；五是商业银行的分支机构严重违规经营形成的潜在风险。此外，银行信贷的隐性风险与显性风险的相互转化，也是构成市场经济条件下商业银行经营风险的特点之一。
商业银行各类信贷风险总是相互交织、错综复杂的，因此，要建立和完善信贷风险的监测体系。这包括信贷早期风险报警系统，借款企业经营安全报警系统，借款企业生存风险度报警系统，以及信贷风险的考核指标体系等。
其次，要做好商业银行信贷风险的防范与化解工作。采取的策略：一是坚持实行信贷资产经营的行长负责制；二是坚持信贷决策的科学程序；三是严格按照法定资本金和资产负债率掌握贷款发放条件；四是严格控制单个客户贷款额度，扩大抵押担保贷款，控制或收缩信用贷款，引入银团贷款或联合贷款形式；五是将借款企业经营状况的跟踪管理与对银行信贷资产的监测考核结合起来；六是依法管理贷款；七是采取得力措施化解商业银行业已形成的信贷事实风险。等等。
金融改革、风险管理与业务创新是一个方面，金融监管是另一个重要方面。农业银行新加坡分行汤庆宝副总经理根据新加坡金融监管制度的特点，生动地论述了国有商业银行海外分行在接受监管中经营行为调适的体会，给会议带来了一股清新的气息。
金融监管当局的职责是金融管理。世界上最早对银行业实施监管的国家是美国，其最初的目的是防止货币过度发行。而真正的现代金融监管制度则形成于本世纪30年代，目的在于保护公众利益，保证金融业的安全与稳定。我国国有商业银行海外分行如何适应所在国的金融监管制度，是我国商业银行走向世界与国际经济金融接轨所面临的一个新课题，新加坡的金融监管制度对我们具有重要的借鉴参考价值。
新加坡对银行业监管的目标，一是安全，二是稳定，三是支持经济发展，四是配合其他经济和社会政策。围绕上述目标，新加坡政府主要强化商业银行资本金管制、准备金管制，银行放款业务管制，银行投资管制，其他银行业务管制，以及本国银行控制权的管制等。为了使银行监管富有效率与效益，新加坡建立了发达的合作竞争性商业银行体系，制定了完备的金融市场法规，形成了严格的中央银行金融监管体系。他们运用现代电子技术，准确反映各商业银行的资产负债经营情况，建立了独立的金融稽核审计机构，排除相关利益集团的干扰，严格执法监督。因此，我国商业银行海外分行要适应所在国的金融监管，就必须加强内部管理，改革内部经营构架，建立资产营运中心，负债营运中心，效益核算分配中心。各负其责，分工合作，提高经营管理水平。
总之，这次会议是一次高水平的商业银行改革与经营管理研究学术报告会，是一次金融界专家学者与实际工作者加强沟通与联系的联谊会，也是我们进一步加强商业银行经营管理与业务创新研究，为探索商业银行经营管理理论与经营管理方式再作新贡献的动员会。
这次会议是学术报告与科研成果交流相结合的一次大会。与会的专家学者就商业银行经营管理与业务创新问题，从理论上进行了全面深刻的阐述，他们富有创造性的思想和独到的真知灼见，令人耳目一新，为我们上了商业银行经营管理与业务创新的生动一课。与此同时，来自国有商业银行经营管理与业务创新第一线的实际工作者，在聆听学述报告的同时，就他们在实践中遇到最多的、最关心的的问题，进行了广泛的交流与探讨，从而实现了由实践向理论的“惊人一跃”。
这次会议是理论与实践相结合的一次大会。这次应邀来作学术报告的都是我国金融界的理论权威，他们代表了我国银行经营管理理论研究的前沿水平。而来自商业银行实际工作部门的行长、经理们，则具有丰富的实际工作经验，对国有商业银行经营管理与业务创新感受最深刻、要求最迫切、反应最敏锐。今天在这里，理论家与实践家济济一堂，互相切磋、互相学习、共同提高，理论与实践得到了高度的结合，从而定将开创商业银行经营管理与业务创新的新局面。
这次会议是教与学相结合，教学相长的一次大会。我们农业银行武汉管理干部学院，是专门为四大国有商业银行之一的农业银行培训中高级经营管理人才的基地，对国有商业银行经营管理与业务创新的研究，是学院师生员工的共同任务。与会的我国银行界的专家学者所作的学术报告，是我们进行教学的最好教材，而来自商业银行实际工作部门的同志所进行的科研成果的交流，又为我们的教学提供了宝贵的参考资料。通过这次学术报告会，必将进一步提高学院师生员工的理论水平，促进教学质量的提高。
我们相信，这次大会必将进一步推动我国国有商业银行经营管理的理论研究与实践探索活动，为建立具有中国特色的国有商业银行经营管理理论与方法体系作出贡献。
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